ข้อกำหนดในการชำระเงินและเครดิตต่ำสุด
- ชำระเงินดาวน์ได้เพียง 3.5 เปอร์เซ็นต์
- ได้รับอนุมัติให้ยืมด้วยเครดิตบางส่วนหรือมีปัญหาในประวัติเครดิตของคุณ
- ซื้อบ้านเดี่ยวคอนโดมิเนียมอสังหาริมทรัพย์หลายหน่วยและบ้านที่ผลิตด้วยการสนับสนุน FHA
- ขอรับเงินทุนสนับสนุนเพิ่มเติม (สูงกว่าเงินกู้ที่ซื้อ) สำหรับการปรับปรุงและซ่อมแซมด้วยโปรแกรม FHA 203k
- ชำระเงินดาวน์ด้วยเงินของขวัญหรือความช่วยเหลือจากผู้ขาย
เราจะอธิบายรายละเอียดทั้งหมดด้านล่างนี้ หากต้องการขอรับเงินกู้ FHA ให้พูดคุยกับผู้ให้กู้ในประเทศหรือออนไลน์และสอบถามเกี่ยวกับโปรแกรม FHA
FHA Loan คืออะไร?
เงินกู้ FHA เป็นสินเชื่อที่อยู่อาศัยที่ Federal Federal Administration Administration (FHA) รับประกัน ผู้ให้กู้เอกชนเช่นธนาคารและสหภาพเครดิตออกเงินให้กู้ยืมและ FHA ให้การสนับสนุน: หากคุณไม่ชำระคืนเงินกู้ของคุณ FHA จะจ่ายเงินให้กู้แทน
เนื่องจากการรับประกันที่ผู้ให้กู้ยินดีที่จะให้ เงินให้สินเชื่อจำนองที่สำคัญ ในกรณีที่พวกเขาต้องการอย่างอื่นจะไม่เต็มใจอนุมัติการประยุกต์ใช้เงินกู้
ประโยชน์ของ FHA Loans
เงินให้กู้ยืมของ FHA ไม่เหมาะสำหรับทุกคน แต่เหมาะกับทุกสถานการณ์ การอุทธรณ์หลักคือทำให้ง่ายต่อการซื้ออสังหาริมทรัพย์ แต่อย่าลืมว่าสิทธิประโยชน์เหล่านี้มักมาพร้อมกับความสมดุล
คุณสมบัติที่น่าสนใจที่สุด ได้แก่ :
การชำระเงินดาวน์ขั้นต่ำ: เงินให้กู้ยืมของ FHA ช่วยให้คุณสามารถซื้อ บ้านได้โดยมีการชำระเงินดาวน์ ต่ำถึง 3.5% โปรแกรมเงินกู้อื่น ๆ (แบบเดิม) อาจต้องมีการชำระเงินดาวน์ที่ใหญ่กว่าหรือต้องมีคะแนนเครดิตสูงและมีรายได้สูงที่จะได้รับอนุมัติด้วยการชำระเงินดาวน์เล็กน้อย
หากคุณมีรายได้มากกว่า 3.5 เปอร์เซ็นต์คุณอาจจะดีกว่าในการชำระเงินดาวน์มากขึ้น
การทำเช่นนี้จะช่วยให้คุณมีทางเลือกในการยืมมากขึ้นและคุณจะ ประหยัดค่าใช้จ่ายดอกเบี้ย ตลอดอายุเงินกู้
เงินของคนอื่น: คุณสามารถใช้ของขวัญสำหรับการชำระเงินดาวน์และการ ปิดบัญชีของคุณ กับการจัดหาเงินทุนของ FHA ได้ง่ายขึ้น
นอกจากนี้ผู้ขายสามารถจ่ายเงินได้สูงสุด 6 เปอร์เซ็นต์ของเงินกู้ยืมต่อต้นทุนการปิดของผู้ซื้อ คุณมักได้รับประโยชน์จากตลาดของผู้ซื้อ แต่แม้ในตลาดที่แข็งแกร่งคุณอาจปรับราคาเสนอของคุณให้มากพอที่จะดึงดูดผู้ขาย
การชำระเงินล่วงหน้า : ไม่มีผู้ใด (บวกมาก สำหรับผู้กู้สินเชื่อซับไพรม์ )
เงินให้กู้ยืมที่คาดว่าจะได้รับ: ผู้ซื้อสามารถ "ซื้อ" เงินกู้ FHA ของคุณได้หากเป็นที่น่าเชื่อถือ พวกเขารับที่คุณซ้ายปิดได้รับประโยชน์จากดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าค่าใช้จ่าย (เพราะคุณได้ผ่านไปแล้วปีดอกเบี้ยสูงสุดซึ่งคุณสามารถดูด้วย ตารางค่าตัดจำหน่าย ) ผู้ซื้ออาจได้รับ อัตราดอกเบี้ยต่ำ ซึ่งไม่สามารถใช้งานได้ในสภาพแวดล้อมปัจจุบันทั้งนี้ขึ้นอยู่กับอัตราที่เปลี่ยนแปลงตามเวลาที่คุณขายหรือไม่
โอกาสที่จะรีเซ็ต: ด้วยการล้มละลาย หรือการยึดสังหาริมทรัพย์ เมื่อเร็ว ๆ นี้ในประวัติศาสตร์สินเชื่อ FHA ของคุณทำให้การอนุมัติได้ง่ายขึ้น สองสามปีหลังจากความยากลำบากทางการเงินโดยทั่วไปจะเพียงพอที่จะมีคุณสมบัติในการจัดหาเงินทุน
การปรับปรุงและซ่อมแซมบ้าน: เงินกู้บางประเภทของ FHA สามารถนำไปจ่ายค่าปรับปรุงบ้าน (ผ่านโปรแกรม FHA 203k )
หากคุณซื้ออสังหาริมทรัพย์ที่ต้องการการอัปเกรดโปรแกรมเหล่านี้จะช่วยให้คุณสามารถจัดหาและปรับปรุงได้ง่ายขึ้นโดยใช้เงินกู้เพียงชุดเดียว
คุณมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ FHA อย่างไร?
เมื่อเทียบกับเงินให้สินเชื่อทั่วไปเงินให้กู้ยืมของ FHA มักง่ายกว่าที่จะมีสิทธิ์ได้รับ
FHA ทำให้เจ้าของบ้านเข้าถึงผู้คนทุกระดับรายได้ เมื่อรัฐบาลรับประกันเงินกู้ผู้ให้กู้ยินดีที่จะอนุมัติใบสมัครมากขึ้น
ตรวจสอบกับผู้ให้กู้หลายราย: ผู้ให้กู้สามารถ (และทำ) กำหนดมาตรฐานที่เข้มงวดกว่าข้อกำหนด FHA ขั้นต่ำ หากคุณมีปัญหากับผู้ให้กู้ที่ได้รับการอนุมัติจาก FHA คนหนึ่งอาจมีความโชคดีกับคนอื่น เป็นไปได้เสมอที่จะซื้อสินค้ารอบ ๆ อย่างไรก็ตาม
ข้อ จำกัด ด้านรายได้: ไม่จำเป็นต้องมีรายได้ขั้นต่ำ คุณต้องมีรายได้เพียงพอที่จะแสดงให้เห็นว่าคุณสามารถชำระคืนเงินกู้ได้ (ดูด้านล่าง) แต่เงินกู้ FHA มุ่งเน้นไปที่ผู้กู้ที่มีรายได้ต่ำกว่า
หากคุณมีรายได้สูงคุณจะไม่ถูกตัดสิทธิ์เนื่องจากคุณอาจอยู่กับโปรแกรม ซื้อบ้านครั้งแรก บางรายการ
อัตราส่วน หนี้สินต่อรายได้ : เพื่อให้ได้รับเงินกู้ FHA คุณต้องการ อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ที่ เหมาะสม จำนวนเงินที่คุณใช้จ่ายในการชำระคืนเงินกู้รายเดือนควรค่อนข้างต่ำเมื่อเทียบกับรายได้ต่อเดือนของคุณ โดยปกติแล้วดีที่สุดคือต่ำกว่า 31/43 แต่ในบางกรณีเราสามารถอนุมัติอัตราส่วน D / I ที่ใกล้เคียงกับ 50 เปอร์เซ็นต์ได้
ตัวอย่าง: สมมติว่าคุณมีรายได้ 3,500 เหรียญต่อเดือน
- เพื่อให้เป็นไปตามข้อกำหนดมาตรฐานคุณควรจ่ายเงินค่าที่อยู่อาศัยรายเดือนให้ต่ำกว่า 1,225 เหรียญ (เนื่องจาก 1,225 เหรียญเป็น 31 เปอร์เซ็นต์ของ 3,500 ดอลลาร์)
- หากคุณมีหนี้สินอื่น ๆ (เช่น หนี้บัตรเครดิต ) การชำระเงินรายเดือนทั้งหมดของคุณควรน้อยกว่า 1,505 ดอลลาร์
หากต้องการคำนวณจำนวนเงินที่คุณอาจใช้จ่ายในการชำระเงินดู วิธีคำนวณการชำระเงินจำนอง หรือใช้เครื่องคำนวณเงินกู้ออนไลน์เพื่อสร้างแบบจำลองการชำระเงินของคุณ
คะแนนเครดิต: ผู้กู้ที่ มีคะแนนเครดิตต่ำ มักจะได้รับการอนุมัติสินเชื่อ FHA หากคุณต้องการให้การชำระเงินดาวน์ลดลง 3.5 เปอร์เซ็นต์คะแนนของคุณอาจต่ำได้ถึง 580 คะแนนหากคุณยินดีที่จะชำระเงินดาวน์ที่ใหญ่กว่าคะแนนของคุณอาจลดลงได้ (การชำระเงินดาวน์ 10 เปอร์เซ็นต์เป็นแบบฉบับของคะแนน FICO ระหว่าง 500 ถึง 580)
อีกครั้งผู้ให้กู้สามารถกำหนดข้อ จำกัด ที่เข้มงวดกว่าข้อกำหนด FHA หากคุณมีคะแนนต่ำ (หรือไม่มีประวัติเครดิตเลย) คุณอาจต้องหาผู้ให้กู้ ที่ไม่จัดจำหน่าย ด้วยตนเอง กระบวนการดังกล่าวช่วยให้ผู้ให้กู้สามารถประเมินความน่าเชื่อถือของเครดิตได้โดยการดูข้อมูลเครดิต "ทางเลือก" รวมถึงการชำระค่าเช่าและค่าสาธารณูปโภคตรงเวลา
จำนวนเงินกู้ : FHA จำกัด จำนวนเงินที่คุณสามารถยืมได้ โดยทั่วไปคุณจะ จำกัด จำนวนเงินที่ยืมเล็กน้อยเมื่อเทียบกับราคาบ้านในพื้นที่ของคุณ ไปที่เว็บไซต์ของ HUD เพื่อหาข้อมูลสูงสุดในท้องถิ่น ถ้าคุณต้องการเงินมากขึ้นให้ พิจารณาสินเชื่อขนาดใหญ่ แต่โปรดทราบว่าคุณต้องมีเครดิตและรายได้ที่แข็งแกร่งเพื่อให้มีคุณสมบัติ
คุ้มค่าลอง: แม้ว่าคุณจะคิดว่าคุณจะไม่ได้รับการอนุมัติให้พูดคุยกับผู้ให้กู้ที่ได้รับการอนุมัติจาก FHA เพื่อหาคำตอบอย่างแน่นอน เมื่อคุณไม่ปฏิบัติตามเกณฑ์การอนุมัติมาตรฐานปัจจัยการชดเชยเช่นการชำระเงินดาวน์ขนาดใหญ่ที่ชดเชยประวัติเครดิตของคุณจะช่วยให้คุณมีสิทธิ์ได้
FHA Loans ทำงานอย่างไร
ผู้ให้กู้ภาคเอกชนออกเงินให้กู้ยืมของ FHA และ FHA ให้การกู้เงินกับผู้ค้ำประกันเพื่อลดความเสี่ยงของผู้ให้กู้ หากต้องการรับเงินกู้ให้เริ่มต้นด้วยผู้ ให้ยืมในประเทศ นายหน้าค้าหลักทรัพย์ออนไลน์หรือเจ้าหน้าที่สินเชื่อที่สถาบันการเงินของคุณ พูดคุยเกี่ยวกับทางเลือกของคุณรวมถึงเงินกู้และทางเลือกของ FHA และตัดสินใจเกี่ยวกับโปรแกรมที่เหมาะสมกับความต้องการของคุณ
การประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัย: FHA สัญญาว่าจะชำระคืนเงินกู้หากผู้กู้ผิดนัดในการกู้ยืม FHA ในการจัดหาข้อผูกพันนี้ FHA จะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมจากผู้กู้ (นั่นคือคุณ)
- ผู้ซื้อบ้าน ที่ใช้เงินกู้ FHA จ่าย เบี้ยประกันจำนองล่วงหน้า (MIP) 1.75 เปอร์เซ็นต์
- ผู้ยืมยังจ่ายค่าธรรมเนียมอย่างต่อเนื่องเล็กน้อยเมื่อชำระเงินเป็นรายเดือน จำนวนเงินที่คุณต้องจ่ายขึ้นอยู่กับความเสี่ยงที่ FHA ใช้กับเงินกู้ของคุณ เงินกู้ยืมระยะสั้นยอดคงเหลือที่มีขนาดเล็กและการชำระเงินดาวน์ที่ใหญ่ขึ้นส่งผลให้ต้นทุนการประกันรายเดือนลดลง ค่าใช้จ่ายดังกล่าวมีตั้งแต่ 0.45 ถึง 1.05 ต่อปี
เงินกู้ FHA มีให้สำหรับหลายประเภทของคุณสมบัติ นอกจากบ้านครอบครัวเดี่ยวมาตรฐานแล้วคุณยังสามารถซื้อ duplexes บ้านที่ ผลิต และประเภทอื่น ๆ ได้อีกด้วย
ทำไมต้องหลีกเลี่ยงเงินกู้ FHA?
ในขณะที่พวกเขามาพร้อมกับคุณสมบัติน่าสนใจคุณอาจพบว่าเงินกู้ FHA ไม่ใช่สำหรับคุณ
วงเงินกู้: ในบางกรณี FHA ไม่ให้เงินทุนเพียงพอเมื่อคุณต้องการเงินกู้ขนาดใหญ่ หากคุณซื้ออสังหาริมทรัพย์ที่มีราคาแพงโดยเฉพาะหรือกำลังมองหาในตลาดที่ร้อน FHA อาจไม่เหมาะสำหรับคุณ
การประกันภัยสินเชื่อที่อยู่อาศัย: เบี้ยประกันภัยจำนองล่วงหน้าและเบี้ยประกันภัยต่อเนื่องสามารถเสียค่าใช้จ่าย มากกว่าประกันจำนองเอกชน จะเสียค่าใช้จ่าย ในบางกรณีเป็นไปไม่ได้ที่จะยกเลิกการให้สินเชื่อจำนองกับเงินให้กู้ยืมของ FHA แต่มัน ง่าย มากที่ จะยกเลิก PMI กับเงินให้สินเชื่อทั่วไปตามที่คุณสร้างส่วนได้เสีย
ทางเลือกในการชำระเงินต่ำลง: คุณอาจซื้อบ้านที่มีน้อยมากโดยใช้เงินกู้ยืมแบบปกติโดยไม่ต้องได้รับการสนับสนุนจาก FHA โดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณมี เครดิตที่ดี คุณสามารถหาข้อเสนอในการแข่งขันที่เอาชนะ FHA ได้ กับโปรแกรมเหล่านั้นคุณอาจสามารถกำจัดการประกันภัยจำนองได้อย่างรวดเร็วโดยการ สร้างส่วนได้เสียในบ้านของคุณ
เป็นคนฉลาดที่จะซื้อสินค้ารอบ ๆ ตัว เปรียบเทียบข้อเสนอจากแหล่งต่างๆที่แตกต่างกันซึ่งรวมถึงเงินกู้ FHA และ สินเชื่อแบบเดิม ก่อนที่คุณจะตัดสินใจดำเนินการ พูดคุยกับผู้เชี่ยวชาญด้านสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยเพื่อขอคำแนะนำว่าโปรแกรมใดเหมาะสมกับสถานการณ์ของคุณ
สำหรับรายละเอียดเพิ่มเติมเกี่ยวกับข้อดีและข้อเสียของเงินกู้ของรัฐบาลโปรดดู ข้อผิดพลาดของ FHA Loan