ตารางค่าตัดจำหน่ายแสดงเป็นอย่างไร?
ตารางการตัดจำหน่ายช่วยให้คุณเข้าใจวิธีการทำงานของเงินกู้และสามารถช่วยคุณคาดการณ์ยอดค้างชำระหรือต้นทุนดอกเบี้ยของคุณได้ตลอดเวลาในอนาคต
ข้อมูลนี้ช่วยให้คุณสามารถประเมินได้ว่าควรจะกู้เงินหรือไม่ถ้าคุณควรจะชำระหนี้เร็วและเงินกู้ยืมใดมีค่าใช้จ่ายน้อยที่สุดเมื่อเวลาผ่านไป
ตารางค่าตัดจำหน่ายแสดงเป็นอย่างไร?
เลื่อนลงเพื่อดูตัวอย่าง ตารางกำหนดการตัดจำหน่าย หรือเสียบหมายเลขลงในเครื่องคิดเลขค่าตัดจำหน่ายออนไลน์และรับตารางแบบกำหนดเอง คุณจะเห็นรายการด้านล่าง
การชำระเงินรายเดือน: ตารางแสดงการชำระเงินทุกครั้งที่คุณทำซึ่งหมายความว่าคุณ ต้องชำระเงินรายเดือนที่จำเป็น ส่วนที่เหลือจะ จ่ายดอกเบี้ย ส่วนที่เหลือจะถูกนำมาใช้เพื่อชำระยอดเงินกู้
ดอกเบี้ยจ่าย: โดยปกติดอกเบี้ยจะเรียกเก็บจากคุณในแต่ละเดือน ยอดเงินกู้คงเหลือของคุณคูณด้วย อัตราดอกเบี้ยรายเดือน ของคุณเพื่อคำนวณดอกเบี้ย โดยเฉพาะอย่างยิ่งกับเงินกู้ยืมระยะยาวคุณอาจเห็นว่าดอกเบี้ยจ่ายมากที่สุดของการชำระเงินในช่วงต้นปี
การชำระคืนเงินต้น: หลังจากที่คุณเสียค่าใช้จ่ายส่วนที่เหลือของการชำระเงินของคุณจะไปชำระหนี้ของคุณ
คุณควรจะเห็นยอดเงินกู้ของคุณลดลงเมื่อคุณเลื่อนผ่านตารางค่าตัดจำหน่าย
ดอกเบี้ยสะสม: ตารางค่าตัดจำหน่าย บางรายการ รวมถึงผลรวมที่ทำงานซึ่งเพิ่มดอกเบี้ยและการชำระเงินตามช่วงเวลา ตัวอย่างเช่นตารางค่าตัดจำหน่ายใด ๆ แสดงให้เห็นว่าคุณใช้จ่ายดอกเบี้ยเท่าใดสำหรับการชำระเงินแต่ละครั้ง แต่ถ้าคุณต้องการทราบว่าค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยทั้งหมดรวมอยู่ในช่วงระยะเวลาเงินกู้แรก (หรือครั้งสุดท้าย) เป็นเวลาสามปี?
หากตารางของคุณมีคอลัมน์สำหรับสิ่งที่ต้องการ "ความสนใจสะสม" คุณสามารถหาได้ง่ายๆ ถ้าไม่ใช่คุณสามารถคัดลอกและวางตารางลงในสเปรดชีตและเพิ่มคอลัมน์เพิ่มเติมสำหรับข้อมูลนี้ได้
การชำระเงินพิเศษหรือไม่? ตารางค่าตัดจำหน่ายส่วนใหญ่ไม่คิดค่าบริการพิเศษ แต่นั่นไม่ได้หมายความว่าคุณจะไม่สามารถจ่ายเงินเพิ่มได้และคุณสามารถคำนวณผลประโยชน์ของการชำระเงินเหล่านั้นได้ ในการทำเช่นนี้คุณอาจต้อง สร้างตารางตัดจำหน่ายของคุณเอง แต่ก็ไม่ยากอย่างที่คิด
ค่าธรรมเนียม (นอกเหนือจากดอกเบี้ย)? ตารางค่าตัดจำหน่ายโดยปกติจะ ไม่ แสดงค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมที่คุณอาจต้องจ่ายในการกู้ยืมของคุณ ตัวอย่างเช่นหากคุณจ่ายค่าธรรมเนียมการปฐมนิเทศหรือ ค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ในการปิดบัญชี เพื่อรับจำนองคุณจำเป็นต้องประเมินค่าธรรมเนียมแยกต่างหาก วิธีหนึ่งที่จะทำคือการดู APR ของเงินกู้ (ซึ่ง บางครั้งอาจทำให้เข้าใจผิด ) สำหรับค่าใช้จ่ายทางการเงินที่เรียกเก็บจากยอดเงินกู้คุณสามารถสร้างตารางของคุณเองและรวมค่าใช้จ่ายดังกล่าวดูวิธี คำนวณการชำระเงินและค่าใช้จ่ายบัตรเครดิต
การตัดสินใจ
ด้วยข้อมูลข้างต้นการประเมินตัวเลือกเงินกู้ต่าง ๆ ได้ง่ายขึ้น (ไม่ว่าจะมาจากผู้ให้กู้ที่แตกต่างกันคุณกำลังตัดสินใจระหว่างเงินกู้ 15 หรือ 30 ปีหรือตัดสินใจว่าจะ รีไฟแนนซ์เงินกู้เดิม หรือไม่) และ ตัดสินใจว่าการกู้ยืมเงินเหมาะสมหรือไม่
ผู้กู้ส่วนใหญ่ไม่เคยมองว่าพวกเขาจ่ายดอกเบี้ยเท่าใด - พวกเขามุ่งเน้นเฉพาะการชำระเงินรายเดือนที่เหมาะสมซึ่งไม่ได้คำนึงถึงภาพใหญ่
ประเภทสินเชื่อ
ตารางค่าตัดจำหน่ายทำงานได้ดีที่สุดสำหรับสินเชื่อที่มีลักษณะดังต่อไปนี้
- พวกเขาเป็นเงินก้อน (หรือทั้งหมด - at - once)
- พวกเขามี อัตราดอกเบี้ยคงที่
- พวกเขาได้รับเงินในช่วงเวลา (กระบวนการ ชำระเงินลง เงินกู้เรียกว่า "ค่าตัดจำหน่าย")
- การชำระเงินรายเดือนได้รับการแก้ไข (คุณชำระเงินเหมือนกันทุกเดือน)
ซึ่งรวมถึง การจำนองอัตราคงที่สินเชื่อ รถยนต์ส่วนใหญ่สินเชื่อ ส่วนบุคคลสินเชื่อที่ อยู่อาศัย และสินเชื่อที่คล้ายกัน
ประเภทอื่น ๆ ของเงินให้สินเชื่อ - โดยเฉพาะอย่างยิ่ง อัตราดอกเบี้ยเงินให้กู้ยืม และ สายของเครดิต - ยากที่จะทำงานกับ ตัวอย่างเช่นบัตรเครดิตเป็นเรื่องยุ่งยากโดยเฉพาะ: คุณยืมซ้ำแล้วซ้ำอีก (ทุกครั้งที่คุณซื้อสินค้า) และคุณชำระเงินไม่สม่ำเสมอ (คุณสามารถจ่ายเงินขั้นต่ำยอดคงเหลือทั้งหมดหรือบางส่วนได้)
การปรับอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ เป็นสิ่งท้าทาย อัตราดอกเบี้ย อาจ เปลี่ยนแปลงได้ในบางจุดที่ไม่ทราบในอนาคตดังนั้นจึงยากที่จะคำนวณค่าตัดจำหน่าย (เว้นแต่คุณจะคาดการณ์อนาคตได้)
ตารางค่าตัดจำหน่ายตัวอย่าง
สมมติว่าคุณยืม 100,000 ดอลลาร์ที่ 6% เป็นเวลา 30 ปีเพื่อชำระคืนเป็นรายเดือน ตารางค่าตัดจำหน่ายของคุณจะดูเป็นอย่างไร? ด้านล่างนี้คุณจะเห็น 12 บรรทัดแรก (รายละเอียดปีแรกของการชำระเงินของคุณ) จากนั้นจะข้ามไปที่จุดสิ้นสุดของเงินให้กู้ยืม
| เดือน | ยอดคงเหลือต้นงวด | การชำระเงินตามกำหนดเวลา | หลัก | ดอกเบี้ย | ยอดคงเหลือปลายงวด | รวมดอกเบี้ย |
| 1 | 100,000.00 | 599.55 | 99.55 | 500.00 | 99,900.45 | 500.00 |
| 2 | 99,900.45 | 599.55 | 100.05 | 499.50 | 99,800.40 | 999.50 |
| 3 | 99,800.40 | 599.55 | 100.55 | 499.00 | 99,699.85 | 1,498.50 |
| 4 | 99,699.85 | 599.55 | 101.05 | 498.50 | 99,598.80 | 1,997.00 |
| 5 | 99,598.80 | 599.55 | 101.56 | 497.99 | 99,497.24 | 2,495.00 |
| 6 | 99,497.24 | 599.55 | 102.06 | 497.49 | 99,395.18 | 2,992.48 |
| 7 | 99,395.18 | 599.55 | 102.57 | 496.98 | 99,292.61 | 3,489.46 |
| 8 | 99,292.61 | 599.55 | 103.09 | 496.46 | 99,189.52 | 3,985.92 |
| 9 | 99,189.52 | 599.55 | 103.60 | 495.95 | 99,085.92 | 4,481.87 |
| 10 | 99,085.92 | 599.55 | 104.12 | 495.43 | 98,981.79 | 4,977.30 |
| 11 | 98,981.79 | 599.55 | 104.64 | 494.91 | 98,877.15 | 5,472.21 |
| 12 | 98,877.15 | 599.55 | 105.16 | 494.39 | 98,771.99 | 5,966.59 |
| ... | ... | ... | ... | ... | ... | ... |
| 354 | 4,114.16 | 599.55 | 578.98 | 20.57 | 3,535.18 | 115,776.07 |
| 355 | 3,535.18 | 599.55 | 581.87 | 17.68 | 2,953.31 | 115,793.74 |
| 356 | 2,953.31 | 599.55 | 584.78 | 14.77 | 2,368.52 | 115,808.51 |
| 357 | 2,368.52 | 599.55 | 587.71 | 11.84 | 1,780.81 | 115,820.35 |
| 358 | 1,780.81 | 599.55 | 590.65 | 8.90 | 1,190.17 | 115,829.26 |
| 359 | 1,190.17 | 599.55 | 593.60 | 5.95 | 596.57 | 115,835.21 |
| 360 | 596.57 | 599.55 | 593.58 | 2.98 | - | 115,838.19 |