การชำระเงินด้วยรถยนต์ของคุณอาจทำให้คุณไม่สามารถรับการจำนองได้

คุณอาจจะต้องเลือกระหว่างรถและบ้านคุณเคยคิดว่าคุณอาจจะต้องเลือกระหว่างรถใหม่หรือใหม่และเป็นเจ้าของบ้านของคุณเอง? คนหนุ่มสาวจำนวนมากกำลังค้นหาวิธีที่ยากลำบากซึ่งมักเป็นอย่างหนึ่งหรืออย่างอื่น รถกับบ้าน

ให้ฉันแสดงให้คุณเห็นว่ารถของคุณสามารถทำให้คุณไม่สามารถรับจำนองได้ ตัวอย่างที่ใช้จะขึ้นอยู่กับสมมติฐานที่พบที่ด้านล่างของหน้านี้

ฉันจะโยนตัวเลขจำนวนมากรอบ ๆ แต่แบกรับกับฉัน แนวคิดนี้เป็นจริงค่อนข้างง่ายและความเข้าใจมันสามารถสร้างความแตกต่างระหว่างการคัดเลือกเพื่อการจำนองหรือไม่ ในตอนท้ายของตัวอย่างที่แสดงไว้ที่นี่คุณจะเห็นได้ว่าทำไมคนจำนวนมากถึงต้องเลือกระหว่างรถใหม่และเป็นเจ้าของบ้านของตัวเองและคุณจะหลีกเลี่ยงการเป็นหนึ่งในพวกเขาได้อย่างไร

วิธีการให้สินเชื่อกำหนดวิธีการจำนองจำนองคุณมีคุณสมบัติสำหรับ

ผู้ให้กู้ใช้สองอัตราส่วนง่ายๆในการกำหนดจำนวนเงินที่คุณสามารถยืมเพื่อซื้อบ้าน ต่อไปนี้เป็นวิธีคำนวณได้อย่างรวดเร็ว

อัตราส่วนที่ 1: ต้นทุนที่อยู่อาศัยรวมต่อเดือนเมื่อเทียบกับรายได้รวมรายเดือน

ขั้นที่ 1: เขียนรายได้รวมทั้งหมดต่อเดือนก่อนหักภาษีประกัน ฯลฯ

ขั้นที่ 2: คูณตัวเลขในขั้นตอนที่ 1 ครั้ง. 28 (28%) นี่คือจำนวนเงินสูงสุดที่ผู้ให้กู้จะใช้เป็นแนวทางสำหรับค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยทั้งหมดของคุณ (เงินต้นดอกเบี้ย ภาษีทรัพย์สิน และ การประกันเจ้าของบ้าน หรือ PITI) ควรเป็น

ผู้ให้กู้บางรายอาจใช้เปอร์เซ็นต์ที่สูงขึ้น (สูงสุด 35% แต่คนส่วนใหญ่ไม่สามารถจ่ายเงินให้กับที่อยู่อาศัยได้อย่างสมเหตุสมผลและอัตราส่วน # 2 มักเป็นประเด็นที่น่าสงสัย)

ตัวอย่างอัตราส่วน # 1:

รายได้รวมสำหรับคุณและคู่สมรสของท่านคือ $ 70,000 หรือ $ 5,833 ต่อเดือน $ 5,833 x 28% = 1,633 ดอลลาร์ PITI ทั้งหมดของคุณต้องไม่เกินจำนวนนี้

อัตราส่วน # 2: หนี้สินต่อรายได้

ขั้นตอนที่ 1: เขียน การชำระหนี้รายเดือน ทั้งหมดของคุณ เป็น เวลานานกว่า 11 เดือนในอนาคตเช่นสินเชื่อรถยนต์สินเชื่อเฟอร์นิเจอร์หรือ เงินกู้ผ่อนชำระ อื่น ๆ การชำระเงินผ่านบัตรเครดิตเงิน กู้ยืมของนักเรียน ฯลฯ

ขั้นที่ 2: คูณตัวเลขในขั้นตอนที่ 1 ครั้ง 35 (35%) หนี้รวมรายเดือนรวมถึงสิ่งที่คุณคาดว่าจะจ่ายใน PITI ไม่ควรเกินจำนวนนี้

ตัวอย่างอัตราส่วน # 2:

คุณและคู่สมรสของคุณมีการชำระเงินด้วยบัตรเครดิต 200 เหรียญต่อเดือนการชำระเงินรถยนต์จำนวน 436 เหรียญและ 508 เหรียญ (ดูข้อสันนิษฐาน) การชำระคืนเงินกู้นักเรียน 100 เหรียญและ 75 เหรียญต่อเดือนการชำระเงิน 100 เหรียญต่อเดือนสำหรับเฟอร์นิเจอร์ที่คุณซื้อในบัญชี เครดิตหมุนเวียน และจะจ่ายเงิน ในระยะเวลาสองปีสำหรับการชำระหนี้รายเดือนรวม 1,419 เหรียญ

คูณรายได้รวมต่อเดือนของคุณเป็นเงิน 5,833 เหรียญต่อเดือน 35. (35%) หนี้รายเดือนรวมรวมถึง PITI ไม่ควรเกิน 2,041 ดอลลาร์ หักการชำระหนี้รายเดือนของคุณจำนวน 1,419 เหรียญจาก 2,041 เหรียญ นี่ทำให้คุณมีรายได้ 622 เหรียญต่อเดือนสำหรับ PITI หักภาษีและประกันโดยประมาณของคุณ (ดูสมมติฐาน) และคุณเหลือเงิน 386 เหรียญต่อเดือนสำหรับเงินต้นและดอกเบี้ยในการจดจำนอง

วิธีการชำระเงินผ่านรถของคุณสามารถทำให้คุณไม่สามารถรับการจำนองได้

ภายใต้ภาพประกอบข้างต้นคุณจะมีสิทธิ์ได้รับค่าเช่าบ้านที่มีมูลค่า 61,000 เหรียญ (โดยมีดอกเบี้ย 6.5%)

คุณเห็นปัญหาหรือไม่? มีสถานที่น้อยมากที่เหลืออยู่ในสหรัฐอเมริกาซึ่งคุณสามารถซื้อบ้านราคา 61,000 เหรียญ อะไรที่ทำให้คุณไม่สามารถรับเงินจำนองที่เหมาะสม? การชำระเงินในรถของคุณ! หากไม่มีพวกเขาคุณจะได้รับการชำระเงินจำนอง (PITI) 1,565 เหรียญต่อเดือน ($ 2,040 รวมการชำระหนี้รายเดือนที่อนุญาตทั้งหมดโดยหักยอดชำระหนี้รายเดือนที่เกิดขึ้นจริงซึ่งไม่รวมถึงการชำระเงินด้วยรถยนต์เป็นเงิน 475 เหรียญ) $ 1,565 หักภาษีทรัพย์สินการประกันภัยเจ้าของบ้านและการประกันสินเชื่อภาคเอกชนใบ $ 1,074 ต่อเดือนต่อการชำระเงินต้นและดอกเบี้ย หากไม่มีการชำระเงินด้วยรถยนต์คุณจะมีสิทธิ์ได้รับค่าเช่าบ้านที่มีค่าใช้จ่ายประมาณ 169,000 เหรียญ

วิธีที่คุณสามารถหลีกเลี่ยงปัญหาในการเลือกระหว่างรถยนต์คันใหม่และการเป็นเจ้าของบ้าน

ตอนนี้เห็นได้ชัดว่าคุณต้องมีการขนส่งดังนั้นจุดที่นี่ไม่ควรไปโดยไม่มีรถ แต่ต้องคำนึงถึงผลกระทบจาก การซื้อรถใหม่ ๆ ต่อความสามารถในการซื้อบ้านเพื่อให้คุณสามารถวางแผนล่วงหน้าโดยการตัดสินใจซื้อรถยนต์ที่ชาญฉลาด

รถยนต์ส่วนใหญ่จะอ่อนค่าลงอย่างรวดเร็วดังนั้นการซื้อรถยนต์มือสองที่มีอายุหนึ่งปีหรือสองปีจะช่วยให้คุณประหยัดตั้งแต่ 5,000 ถึง 15,000 เหรียญ (สมมติว่ารถคันนี้มีราคา 25,000 เหรียญ) นี้จะ ช่วยเพิ่มอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของ คุณและช่วยให้คุณสามารถมีคุณสมบัติในการจดจำนองขนาดใหญ่ในขณะที่ยังช่วยให้คุณสามารถเป็นเจ้าของรถยนต์ที่ดีและใหม่เกือบ

ซื้อรถยนต์แบบเดียวกันและแบบจำลองที่ใช้ในภาพประกอบข้างต้น แต่การซื้อรถสองปีแทนรถยนต์รุ่นใหม่จะทำให้คุณมีการชำระรถยนต์เป็นจำนวน $ 183 และ $ 350 ต่อเดือนแทนที่จะเป็น $ 436 และ $ 508 เพื่อประหยัดเงินได้ $ 411 ต่อเดือน (ไม่ใช่ พูดถึงสิ่งที่คุณต้องการประหยัดในการประกันภัยรถยนต์) คุณมีสิทธิ์ได้รับบ้านอีก 65,000 เหรียญรวมเป็นเงินทั้งสิ้น 128,000 เหรียญ คุณมีแนวโน้มที่จะหาบ้านราคา 128,000 เหรียญมากกว่า 61,000 เหรียญ!

บรรทัดด้านล่าง

บรรทัดล่างคือเรื่องนี้มันสนุก (และมีเสน่ห์) ที่จะมีรถยนต์คันใหม่ ๆ แต่เมื่อพิจารณาถึงความแตกต่างระหว่างความใหม่กับเกือบใหม่และผลกระทบที่มีต่อความสามารถในการซื้อบ้านหรือเพื่อบรรลุเป้าหมายทางการเงินอื่น ๆ มันคุ้มค่า?

สมมติฐานที่ใช้ในข้อนี้ สมมติฐานที่ใช้ในบทความนี้เพื่อวัตถุประสงค์ในการอธิบาย:

คู่สมรสคนหนึ่งได้ซื้อรถบรรทุก Toyota Tundra 2003 พร้อมด้วยรถแทรคเตอร์ 4 จังหวะรุ่น SR5 4WD SB (4.7L 8cyl 4A) ในราคาฐาน 26,775 เหรียญรวมทั้ง Premium Combo Radio 3 w 1 พร้อม CD Changer ราคา 490 เหรียญและรถ off- road ราคา $ 1,005 สำหรับราคารวมใหม่ที่ 28,270 เหรียญ คู่สมรสอื่น ๆ ได้ซื้อ Nissan Altima 3.5 SE 4dr Sedan (3.5L 6cyl 4A) จำนวน 2003 คันพร้อมราคาเสนอขายที่ $ 23,149 รวมทั้งชุดกีฬา (ซันรูฟและสปอยเลอร์หลัง) สำหรับราคา 1,249 เหรียญรวมเป็นเงินทั้งสิ้น 24,398 เหรียญ

ราคารถยนต์เหล่านี้ใกล้เคียงกับราคารถยนต์โดยเฉลี่ยที่จ่ายในปี 2545

คุณมีเครดิตที่ยอดเยี่ยมและมีสาระสำคัญและมีสิทธิ์ได้รับอัตราดอกเบี้ยต่ำที่ 4.5% ( คะแนนเครดิต ของคุณมีผลต่ออัตราดอกเบี้ยของคุณ) เงินให้สินเชื่อรถยนต์ของคุณเป็นเวลาห้าปีและคิดว่าคุณจ่ายเงิน 1,000 ดอลลาร์สำหรับรถแต่ละคันส่งผลให้ต้องจ่ายเงิน 436 เหรียญสำหรับ Nissan Altima และ 508 เหรียญสำหรับโตโยต้าทุนดรา

หากคุณซื้อนิสสัน Altima อายุ 2 ปีแทนราคาใหม่ราคาเฉลี่ยจะอยู่ที่ประมาณ 10,400 เหรียญแทนที่จะเป็น 24,398 เหรียญสหรัฐและการชำระเงินรายเดือนจะอยู่ที่ประมาณ 183 เหรียญที่ดอกเบี้ย 6.3% และ 1,000 เหรียญ (อัตราสำหรับรถยนต์ที่ใช้โดยทั่วไปค่อนข้างสูง กว่าอัตรารถใหม่)

หากคู่สมรสของท่านซื้อรถโตโยต้า Tundra อายุ 2 ปีแทนที่จะเป็นรถใหม่ที่ราคา $ 19,000 แทนที่จะเป็น $ 28,270 (Toyotas ไม่คิดค่าเสื่อมราคาเท่ากับรถยนต์อเมริกัน) การชำระเงินรายเดือนของท่านจะอยู่ที่ประมาณ 350 เหรียญที่ดอกเบี้ย 6.3% และ $ 1,000 ลดลง .

ภาษีทรัพย์สินของคุณคือ 2,000 เหรียญต่อปีหรือ 166 เหรียญต่อเดือนและประกันของเจ้าของบ้านเท่ากับ 300 เหรียญหรือ 25 เหรียญต่อเดือน

คุณไม่สามารถชำระเงินดาวน์ได้เท่ากับ 20% ของมูลค่าที่คุณซื้อดังนั้นคุณจะต้องจ่ายเงิน ประกันสินเชื่อภาคเอกชน โดยประมาณ 45 เหรียญต่อเดือน