คำนวณว่า Refinance จะเป็นอย่างไร

รู้ว่าคุณควรรีไฟแนนซ์หรือไม่

ก่อนจะ รีไฟแนนซ์ คุณควรทำความเข้าใจกับสิ่งที่คุณจะได้รับจากสิ่งนี้และสิ่งที่จะเสียค่าใช้จ่าย เครื่องคิดเลขออนไลน์ส่วนใหญ่บอก ระยะเวลาคุ้มทุน ของคุณเท่านั้น - จะใช้เวลานานเท่าใดเพื่อชดเชยค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีที่จำเป็นในการรีไฟแนนซ์ ซึ่งอาจเป็นประโยชน์ แต่คุณจำเป็นต้องเข้าใจถึงวิธีที่ดอกเบี้ยจะได้รับผลกระทบมากขึ้นหากคุณรีไฟแนนซ์ หากต้องการดูว่าการรีไฟแนนซ์มีผลต่อการเงินของคุณอย่างไรให้ทำตามขั้นตอนต่อไปนี้

คุณจะได้เรียนรู้ทุกสิ่งที่คุณจำเป็นต้องรู้เกี่ยวกับเงินกู้ที่มีอยู่และการทดแทนที่มีศักยภาพ

คำนวณสินเชื่อเดิม

ใช่คุณรู้อยู่แล้วว่าการชำระเงินรายเดือนของคุณเป็นเท่าใดและคุณยังต้องค้างชำระเท่าไร อย่างไรก็ตามคุณจำเป็นต้องทราบว่าการชำระเงินแต่ละครั้งมีผลต่อค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยของคุณอย่างไรและจำนวนเงินที่จ่ายจริงของเงินที่คุณยืมมา ในการคำนวณนี้คุณจะต้องมีตารางค่าตัดจำหน่ายซึ่งคุณสามารถได้รับจากแหล่งต่างๆ ฉันชอบที่จะใช้ Excel เพื่อคำนวณค่าตัดจำหน่าย แต่คุณยังสามารถใช้ เครื่องคิดเลขออนไลน์ หรือซอฟต์แวร์สเปรดชีตอื่น ๆ ได้

สำหรับคำอธิบายนี้เราจะอธิบายวิธีการคำนวณตัวเลือกการรีไฟแนนซ์ของคุณโดยใช้ Excel แต่กระบวนการนี้เหมือนกันหากคุณใช้เครื่องคิดเลขตัดจำหน่ายหรือโปรแกรมอื่น ๆ (ซึ่งเป็นที่ดีที่สุดในการใช้สเปรดชีตเนื่องจากตัวเลขจะมีความถูกต้องมากขึ้น ) เราจะถือว่าข้อมูลต่อไปนี้เป็นตัวอย่าง:

• วงเงินกู้เดิม: 180,000 เหรียญ

• วันที่กู้ยืมเดิม: 7/1/2003
• วันนี้: 7/1/2012
• อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ยืม: 5.4%
• ระยะเวลาเงินกู้ 30 ปี

หากต้องการดูรายละเอียดเงินกู้เดิมให้ป้อนลงในเครื่องคิดเลขค่าตัดจำหน่ายที่คุณเลือก ถ้าเป็นไปได้ให้ป้อนเดือนและปีที่คุณยืมเงิน ใช้ยอดเงินกู้เดิมของคุณไม่ใช่จำนวนที่คุณเป็นหนี้อยู่

คิดออกว่าคุณยืนอยู่ที่ไหน

จดที่คุณยืนกับเงินกู้ปัจจุบันของคุณ เลื่อนลงไปที่วันที่วันนี้และดูจำนวนเงินที่คุณยังคงค้างชำระอยู่ ในตัวอย่างของเรามีมูลค่า 152,160.64 ดอลลาร์ (ตัวเลขของคุณอาจแตกต่างกันไปเนื่องจากมีการปัดเศษขึ้นอยู่กับซอฟต์แวร์ที่คุณใช้และความแม่นยำ)

คำนวณสินเชื่อทดแทน

คิดออกว่าเงินกู้ใหม่ของคุณจะมีลักษณะอย่างไรถ้าคุณรีไฟแนนซ์ สำหรับตัวอย่างนี้เราจะสมมติต่อไปนี้:

• จำนวนเงินกู้: $ 152,160.64 (คัดลอกจากด้านบน)
• วันเริ่มต้นเงินกู้: 7/1/12
• อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ใหม่: 4.25%
• ระยะเวลาเงินกู้ 30 ปี

คุณจะสังเกตเห็นว่าการชำระเงินรายเดือนของคุณจะลดลงเหลือ 748.54 ดอลลาร์หากคุณรีไฟแนนซ์ (เทียบกับ 1,010.76 ดอลลาร์สำหรับเงินกู้เดิม) นี่เป็นสิ่งที่น่าสนใจ แต่ก็ไม่ควรแปลกใจเพราะเงินกู้ใหม่ของคุณมีขนาดเล็กและมีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า การบันทึกเกี่ยวกับการชำระเงินรายเดือนอาจมีความสำคัญต่อคุณ แต่เป็นเพียงปัจจัยที่สำคัญอย่างหนึ่งเท่านั้น

สมมติฐานบางอย่างเกี่ยวกับระยะเวลาที่คุณจะให้เงินกู้

แต่น่าเสียดายที่คุณไม่ค่อยมีคำตอบที่ชัดเจนในการตัดสินใจว่าจะรีไฟแนนซ์หรือไม่ คุณต้องตัดสินใจว่าคุณ คิดว่า อะไรจะเกิดขึ้นและตัดสินใจตามสมมติฐานของคุณ ลองคำนวณระยะเวลาที่คุณจะกู้เงินใหม่ คุณจะอยู่บ้านเดียวกันเป็นเวลา 7 ปีข้างหน้าหรือไม่?

คุณจะอยู่ที่นั่นตลอด 30 ปี? ไม่เป็นไรหากคุณไม่ทราบ - คุณสามารถวิเคราะห์ได้ว่าอะไรถ้ามี

ดูที่ต้นทุนดอกเบี้ย

ตอนนี้คุณสามารถมองใต้ฝากระโปรงและดูว่าเกิดอะไรขึ้นถ้าคุณรีไฟแนนซ์ คิดว่าคุณจะใช้จ่ายดอกเบี้ยเท่าไรกับเงินกู้เดิมและเงินกู้ใหม่ ไปที่ตารางการตัดจำหน่ายแต่ละรายการและหาจำนวนเงินทั้งหมดในคอลัมน์ 'ดอกเบี้ย' เริ่มต้นด้วยวันที่วันนี้และดำเนินการต่อไปจนกว่าคุณจะคิดว่าคุณจะได้รับการกำจัดเงินกู้ (7 ปีหรือเมื่อจ่ายเงินออกหรือสิ่งที่คุณเลือก)

นี่เป็นวิธีที่ง่ายที่สุดถ้าคุณคำนวณเงินกู้แต่ละรายการด้วยสเปรดชีตหรือถ้าคุณสามารถคัดลอกและวางตารางการตัดจำหน่ายของคุณลงใน spreadshee ดูตัวอย่างวิธีทำที่นี่หรือใช้ฟังก์ชัน SUM ใน OpenOffice, Google เอกสารหรือ Excel ในตัวอย่างของเรามีข้อแตกต่างที่น่าสนใจ:

• หากคุณใช้เงินกู้ยืมเดิมจนกว่าจะครบกำหนดชำระคุณจะจ่ายดอกเบี้ยเป็นจำนวนเงิน 103,236 เหรียญตั้งแต่วันนี้จนถึง 2033
• หากคุณรีไฟแนนซ์และยืมจนกว่าจะได้รับการชำระเงินคุณจะเสียดอกเบี้ย 117,313 ดอลลาร์ตั้งแต่วันนี้จนถึง 2042

มีมูลค่าประมาณ 14,000 เหรียญใน 30 ปีข้างหน้าเพื่อรับการชำระเงินรายเดือนที่ต่ำกว่าหรือไม่ บางทีมันอาจจะเป็นและบางทีมันอาจจะไม่ใช่ แต่ถ้าคุณจะปล่อยเงินกู้ (หรืออยู่บ้าน) เป็นเวลา 10 ปี?

• หากคุณใช้เงินกู้ยืมเดิมคุณจะใช้ดอกเบี้ย 69,565 ดอลลาร์ในช่วงระหว่างเดือนกรกฎาคมถึงปี 2565
• หากคุณรีไฟแนนซ์คุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยเป็นจำนวนเงิน 58,545 เหรียญในช่วงระหว่างเดือนกรกฎาคมถึงปี 2565

ในกรณีนี้การรีไฟแนนซ์ดูน่าสนใจยิ่งขึ้น คุณไม่เพียง แต่ได้รับประโยชน์จากการชำระเงินที่ต่ำกว่าเท่านั้น แต่ยังช่วยประหยัดค่าใช้จ่ายดอกเบี้ย (เพราะคุณจะไม่ต้องจ่ายดอกเบี้ยเต็มจำนวน 30 ปี)

คิดออกวิธีในการจัดการกับค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชี

เมื่อคุณรีไฟแนนซ์คุณอาจต้องจ่ายค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชี นอกจากนี้คุณยังต้องพิจารณาค่าใช้จ่ายเหล่านี้เมื่อตัดสินใจว่าจะทำอย่างไร คุณอาจพิจารณาค่าใช้จ่ายโอกาสในการใช้เงินเหล่านั้น: คุณจะได้รับดอกเบี้ยจากเงินนั้นหรือไม่? ถ้าเป็นเช่นนั้นก็ยังคุ้มค่าที่จะใช้จ่ายเงินในการปิดค่าใช้จ่าย?

คุณสามารถพิจารณาสูตรการฟื้นฟูการรีไฟแนนซ์แบบเดิมได้โดยใช้เวลานานเท่าใดเพื่อชดเชยเงินที่คุณใช้จ่ายโดยสมมติว่าการชำระเงินรายเดือนของคุณลดลง (แบ่งเงินออมรายเดือนเป็นค่าใช้จ่ายทั้งหมดในการปิดบัญชีเพื่อดูว่าจะใช้เวลากี่เดือน) คุณจะอยู่ในบ้านนานพอที่จะกู้คืนค่าใช้จ่ายเหล่านั้นหรือไม่? สิ่งที่คุณทำให้แน่ใจว่าคุณไม่ได้ละเลยค่าใช้จ่ายในการปิดเพราะเป็นชิ้นสำคัญของปริศนา

หากคุณให้เงินทุนสนับสนุนหรือปิดบัญชีกับเงินกู้ใหม่ (หรือถ้าคุณมีเงินกู้โดย ไม่มีค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชี ) คุณอาจไม่จำเป็นต้องทำอะไรเพิ่มเติม - ค่าใช้จ่ายจะถูกคิดค่าใช้จ่ายแล้วในยอดเงินกู้ที่มีขนาดใหญ่ของคุณหรือ อัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น