เครดิตคืออะไรและใช้อย่างไร?
เครดิตคืออะไร?
เครดิตหมายถึงการยืม: ความสามารถในการยืมและจำนวนเงินที่คุณยืม เมื่อพูดถึงสินเชื่อ (เช่น บัตรเครดิตสินเชื่อ รถยนต์สินเชื่อบ้าน) เครดิตของคุณเป็นชื่อเสียงของคุณในฐานะผู้กู้
จะบอกผู้ให้กู้ว่าคุณมีแนวโน้มที่จะชำระคืนเงินกู้ของคุณซึ่งจะช่วยให้พวกเขาตัดสินใจว่าจะอนุมัติคำขอกู้ยืมเงินของคุณหรือไม่และจะเรียกเก็บเงินเท่าไหร่
เครดิตของคุณประกอบด้วยข้อมูลเกี่ยวกับ ประวัติการกู้ยืมของ คุณ ข้อมูลส่วนใหญ่มาจากรายงานเครดิตของคุณ
รายงานเครดิตคืออะไร
รายงานเครดิตคือชุดของข้อมูล ได้แก่ :
- เงินให้กู้ยืมที่คุณใช้ในอดีตแม้ว่าคุณจะจ่ายเงินให้หมดแล้ว (โดยปกติแล้วเจ็ดปีที่ผ่านมาแม้ว่าจะมีข้อยกเว้น)
- เงินให้กู้ยืมที่คุณใช้อยู่ (รวมถึง วงเงินที่ ไม่ได้ใช้)
- คุณยืมเงินเท่าไหร่
- การชำระเงินรายเดือนขั้นต่ำที่จำเป็นของคุณ
- ประวัติการชำระเงินของคุณ - คุณได้ชำระเงินล่าช้าแล้วหรือยังคงมีอยู่ตลอดเวลา
- บันทึกสาธารณะเช่นการล้มละลาย และการยึดสังหาริมทรัพย์
- เงินกู้ยืมใด ๆ ที่ คุณผิดนัด และอยู่ในคอลเลกชัน
รายงานเครดิตของคุณคือเอกสารหลักที่อยู่เบื้องหลัง "เครดิต" ของคุณ จากข้อมูลดังกล่าวผู้ให้กู้ตัดสินใจว่าจะเสนอเงินกู้หรือไม่
อย่างไรก็ตามผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ไม่ได้ ดู รายงานเครดิตของคุณ แต่โปรแกรมคอมพิวเตอร์จะต้องผ่านข้อมูลและ สร้างคะแนนเครดิต (ดูด้านล่าง) คะแนนสูงหมายความว่าคุณมีแนวโน้มที่จะได้รับการอนุมัติสินเชื่อมากขึ้น
เมื่อมีคนต้องการเห็นรายงานเครดิตของคุณหรือได้รับคะแนนเครดิตพวกเขาขอให้เครดิตจากสำนักเครดิต (หรือที่เรียกว่าหน่วยงานรายงานเครดิต)
ภายใต้กฎหมายของรัฐบาลกลางคุณยังสามารถดูรายงานเครดิตของคุณฟรีอย่างน้อยหนึ่งครั้งต่อปี ดู วิธีการขอรายงานของคุณ
สิ่งที่เป็นทบวงเครดิต?
หน่วยงานรายงานเครดิตจะรวบรวมข้อมูลทั้งหมดที่ปรากฏในรายงานเครดิตของคุณ พวกเขาเป็นคลังข้อมูล แต่อาจไม่เก็บข้อมูลเท่าที่คุณคิด ตัวอย่างเช่น รายได้ ต่อปีของคุณ ไม่ใช่ ส่วนหนึ่งของ รายงาน เครดิตพื้นฐานของคุณ
อีกครั้งพวกเขาได้รับข้อมูลจากผู้ให้กู้ที่คุณได้ทำงานร่วมกับฐานข้อมูล ระเบียนสาธารณะ และแหล่งข้อมูลอื่น ๆ พวกเขาแจกจ่ายหรือขายข้อมูลดังกล่าวเมื่อคุณสมัครสินเชื่อหรือเมื่อมีใครร้องขอรายงานเครดิต (เช่นนายจ้างหรือเจ้าของบ้านซึ่งต้องการความยินยอมจากคุณก่อนที่รายงานจะได้รับการเผยแพร่)
มีสำนักงานสินเชื่อจำนวนมาก แต่ "ใหญ่สาม" มีผลกระทบมากที่สุดกับสิ่งที่มักเรียกกันว่าเป็น "เครดิต" ของคุณ เป็นสิ่งสำคัญที่ข้อมูลในสำนักเครดิตแต่ละแห่งมีความถูกต้องหากมีข้อผิดพลาดในรายงานเครดิตของคุณพวกเขา จำเป็นต้องได้รับการแก้ไข หรือคุณจะถูกปฏิเสธการให้กู้ยืมเงิน (และอาจทำให้เกิดปัญหาในด้านอื่น ๆ เช่นการสมัครงานหรือ การประกันภัยรถยนต์ ราคา )
สำหรับรายละเอียดเพิ่มเติมดูที่ การทำงานของเครดิตบูโร
การให้คะแนนเครดิตคืออะไร?
เครดิตบูโรมีข้อมูลมากมาย
มีหลายร้อยหรือหลายพันบรรทัดของข้อมูลเกี่ยวกับคุณในฐานข้อมูลของพวกเขาและเป็นเรื่องยากสำหรับผู้ให้กู้เพื่อจัดเรียงข้อมูลทั้งหมดของมัน มีเวลาทำงานไม่เพียงพอสำหรับพนักงานที่ธนาคารเครดิตยูเนี่ยนหรือ ผู้ให้กู้ออนไลน์ เพื่ออ่านรายงานเครดิตของผู้สมัครสินเชื่อทุกรายด้วยตนเอง
เป็นผลให้ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ใช้คะแนนเครดิตแทนการอ่านรายงานเครดิต
คะแนนเครดิตคือตัวเลขที่สร้างโดยโปรแกรมคอมพิวเตอร์ที่อ่านผ่านรายงานเครดิตของคุณ มองหารูปแบบลักษณะและธงสีแดงในประวัติของคุณ ขึ้นอยู่กับสิ่งที่โปรแกรมพบว่ามัน spits ออกคะแนนเครดิต คะแนนง่ายสำหรับผู้ให้กู้เพื่อตีความ - พวกเขาก็อาจตั้งกฎตามระดับคะแนนของคุณ ตัวอย่างเช่นคะแนนเครดิตสูงกว่า 720 อาจได้รับการอนุมัติโดยอัตโนมัติเงินกู้ยืมระหว่าง 650 ถึง 720 จะได้รับ อัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น และไม่มีการอนุมัติสินเชื่ออื่น ๆ
แม้ว่ากฎหมายของรัฐบาลกลางจะให้ รายงาน เครดิตฟรี แต่ก็ไม่ได้ให้ คะแนน เครดิตฟรี อย่างไรก็ตามคุณสามารถซื้อคะแนนเครดิตจากเครดิตบูโรและมีหลายวิธีในการ ดูคะแนนของคุณได้ฟรี โปรดทราบว่ามีเครดิตจำนวนมากออกมี - เรียนรู้ วิธีการทำงาน และสิ่งที่สำคัญที่สุด
เครดิตใช้สำหรับอะไร?
เครดิตเดิมใช้สำหรับการตัดสินใจให้กู้ยืม แต่คะแนนเครดิตและรายงานจะปรากฏในพื้นที่อื่น ๆ ในชีวิตของคุณเช่นกัน ผู้บริโภคและฝ่ายนิติบัญญัติอย่างต่อเนื่องดูสิ่งที่เครดิตจะใช้สำหรับการและการอภิปรายเกี่ยวกับความเป็นธรรมของการให้คะแนนเครดิตและการใช้งานที่เพิ่มขึ้นของคะแนนเหล่านั้น
การยืมเงิน: นี่คือการใช้คะแนนเครดิตมากที่สุด ผู้ให้กู้ที่มีศักยภาพต้องการทราบว่าคุณมีแนวโน้มที่จะชำระคืนเงินกู้ของคุณตามกำหนดเวลาหรือไม่ เนื่องจากพวกเขาไม่รู้จักคุณเป็นการส่วนตัวพวกเขาจึงพยายามทำนายตามประสบการณ์การยืมเงินกู้ก่อนหน้านี้ของคุณ เงินกู้ที่ ไม่มีการตรวจสอบเครดิตโดยทั่วไปมีราคาแพง
ประกัน: บริษัท ประกันตรวจสอบเครดิตของคุณเพื่อพิจารณาว่าจะครอบคลุมคุณหรือไม่และในอัตราใด พวกเขาใช้คะแนนการประกันภัย ที่แตกต่างจากคะแนนการให้ยืมมาตรฐานเล็กน้อย
การจ้างงาน: นายจ้างบางคนตรวจสอบเครดิตของคุณแม้ว่าคุณจะต้องให้สิทธิ์ในการดำเนินการดังกล่าว สันนิษฐานว่าพวกเขากำลังพยายามที่จะตัดสินใจเกี่ยวกับความรับผิดชอบที่คุณจะขึ้นอยู่กับประวัติทางการเงินของคุณ ในงานบางอย่างการเชื่อมโยงมีความหมาย (พวกเขาต้องการหลีกเลี่ยงสถานการณ์ที่คุณอาจถูกล่อลวงโดยสินบน) ในขณะที่งานอื่น ๆ ลิงก์ไม่ชัดเจน
สาธารณูปโภค: เพื่อรับบริการต่างๆเช่นไฟฟ้าหรือน้ำคุณอาจต้องได้รับการตรวจสอบเครดิต หากเป็นไปไม่ได้ (เพราะคุณยังไม่ได้เครดิต) หรือคุณมีเครดิตไม่ดีผู้ให้บริการมักต้องการเงินประกันขนาดใหญ่
การเช่า: คล้ายกับ บริษัท สาธารณูปโภคเจ้าของที่อยู่ถัดไปของคุณอาจขอให้ดึงเครดิตของคุณ ขึ้นอยู่กับตลาดเช่าเครดิตของคุณอาจทำให้คุณไม่สามารถเช่าหรือทำให้เงินฝากสูงขึ้น
มีข้อมูลสับสนเกี่ยวกับข้อมูลเกี่ยวกับเครดิต ข้อมูลที่สำคัญที่สุดที่ใช้ในการตัดสินใจเครดิตคือข้อมูลจากรายงานเครดิตและรายละเอียดที่คุณระบุไว้ในใบสมัคร ตัวอย่างเช่นรายได้ของคุณจะไม่รวมอยู่ในรายงานหรือคะแนนเครดิตของคุณ แต่ผู้ให้กู้จำเป็นต้องทราบว่าคุณสามารถจ่ายคืนได้หรือไม่ (โดยการคำนวณ อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ ) เช่นเดียวกันพวกเขาจะถามเกี่ยวกับรายได้ในใบสมัคร
อ่านเพิ่มเติมเกี่ยวกับปัจจัยที่ ทำและไม่ส่งผลต่อเครดิตของคุณ
เครดิตมีประโยชน์ต่อผู้บริโภคอย่างไร?
เครดิตอาจเป็นประโยชน์ หรือ เป็นอันตรายต่อผู้บริโภค หากต้องการดูข้อดีและข้อเสียให้กลับไปที่คำจำกัดความที่กว้างขึ้นของเครดิต: ความสามารถในการยืม
การกู้ยืมเงินทำให้สามารถซื้อสิ่งที่มีราคาแพง หากคุณต้องการซื้อบ้านคุณอาจต้องตั้งค่าบัญชีเงินฝากออมทรัพย์เป็นแสน ๆ และนั่นเป็นไปไม่ได้สำหรับคนส่วนใหญ่ เงินกู้จำนองช่วยให้สามารถเป็นเจ้าของบ้านควบคุมสภาพแวดล้อมที่อยู่อาศัยและ สร้างส่วนได้เสียในบ้านได้ (ถ้าคุณโชคดีค่าบ้านจะเพิ่มขึ้นด้วย)
สินเชื่อรถยนต์ช่วยให้สามารถใช้วิธีการขนส่งที่ปลอดภัยและเชื่อถือได้ เงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาทำให้การศึกษาสูงขึ้นซึ่งมักนำไปสู่รายได้ตลอดอายุการใช้งานและคุณภาพชีวิตที่ดีขึ้น
ด้วยเครดิตผู้บริโภคสามารถจ่ายสำหรับสิ่งที่มีราคาแพงด้วยการชำระเงินรายย่อย แต่น่าเสียดายที่การทดลอง (และบางครั้งก็โชคไม่ดี) อาจทำให้เกิดปัญหาได้ เมื่อคุณยืมคุณจะต้องชำระคืน หากคุณไม่สามารถชำระเงินด้วยเหตุผลใดเครดิตของคุณจะได้รับผลกระทบและคุณจะต้องเสียค่าใช้จ่ายสูง (ค่าธรรมเนียมล่าช้าค่าใช้จ่ายทางกฎหมายและอื่น ๆ ) การดึงดูดข้อเสนอพิเศษ "ดอกเบี้ย 0%" อาจทำให้ราคาแพงขึ้นอย่างแปลกใจ
แม้ว่าคุณจะจ่ายเงินตามเวลาจริงเสมอ แต่เครดิตอาจเป็นปรสิตในด้านการเงินของคุณ ตัวอย่างเช่น เงินกู้ payday เป็นเงินให้กู้ยืมมีราคาแพงมาก ที่มักจะเป็นเวลาหลายเดือนหรือหลายปี การชำระเงิน ขั้นต่ำที่บัตรเครดิตของคุณ ทำให้เกิดความสัมพันธ์ระยะยาวกับหนี้ เกือบตลอดเวลาจะเสียค่าใช้จ่ายในการยืมและบางคนเลือกที่จะ อยู่โดยไม่มีหนี้และเครดิต เพื่อหลีกเลี่ยงค่าใช้จ่ายและความเสี่ยง
สิ่งที่เกี่ยวกับคะแนนเครดิต? อาจเป็นประโยชน์สำหรับผู้บริโภคโดยรวม แต่เป็นปัญหาถ้าคุณมีเครดิตไม่ดี
การให้คะแนนเครดิตทำให้การกู้ยืมเงินน้อยลงเนื่องจากผู้ให้กู้สามารถตัดสินใจในการให้กู้ยืมได้โดยอัตโนมัติมากหรือน้อย นอกจากนี้ผู้ให้กู้จะไม่เลือกปฏิบัติตามเชื้อชาติหรือลักษณะอื่น ๆ ของผู้กู้ (คะแนนเครดิต ควร จะลดการเลือกปฏิบัติใด ๆ ) เพื่อให้การให้กู้ยืมมีความเป็นธรรมมากขึ้น
สุดท้ายผู้ให้กู้สามารถลดความสูญเสียของพวกเขาโดยหลีกเลี่ยงผู้กู้ที่มีแนวโน้มที่จะผิดนัดซึ่งช่วยลดค่าใช้จ่ายสำหรับผู้กู้อื่น ๆ ด้านพลิกของหลักสูตรคือว่าถ้าคุณมีเครดิตไม่ดีคุณจะมี เวลาที่ยากที่จะได้รับเงินกู้ โชคดีที่คุณสามารถ สร้างเครดิตและสร้างใหม่ได้ หลังจากที่คุณตกอยู่ในช่วงเวลาที่ยากลำบากและการปรับปรุงจะเกิดขึ้นภายในไม่กี่ปี