วิธีการบอกเมื่อการรีไฟแนนซ์สร้างความรู้สึก

คุณอาจจะประหยัดเงิน แต่คุณอาจทำให้สิ่งเลวร้ายลง

การรีไฟแนนซ์เงินกู้เป็นก้าวสำคัญซึ่งอาจส่งผลให้เกิดการออมอย่างมีนัยสำคัญ แต่กลยุทธ์ยังสามารถทำให้เกิดผลย้อนกลับทำให้สถานการณ์เลวร้ายยิ่งกว่าที่เคยเป็นมาก่อนและมีเงินน้อยลงในธนาคาร ดังนั้นคุณจะรู้ได้อย่างไรว่าคุณ ควรรีไฟแนนซ์ ? คำตอบสั้น ๆ ก็คือคุณควรจะทำอย่างไรถ้าคุณจะประหยัดเงินได้และหากไม่ก่อให้เกิดปัญหาใหม่ ๆ สำหรับคุณ

การรีไฟแนนซ์เพื่อประหยัดเงิน

ทำไมคุณถึงต้องการที่จะรีไฟแนนซ์?

คุณอาจจะสามารถประหยัดเงินเป็นจำนวนมากและนั่นเป็นเหตุผลที่ดีที่สุดในการรีไฟแนนซ์

โดยเฉพาะอย่างยิ่งการรีไฟแนนซ์อาจช่วยให้คุณใช้จ่ายดอกเบี้ยน้อยกว่าชีวิตของเงินกู้ของคุณ มีหลายวิธีที่จะลดต้นทุนดอกเบี้ย:

• Refinance กับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าเพื่อที่ คุณจะจ่ายน้อยลงในยอดเงินกู้ของคุณ
• เปลี่ยนเป็นระยะเวลาเงินกู้ที่สั้นกว่าแม้ว่าจะหมายถึงการชำระเงินรายเดือนที่สูงขึ้นดังนั้นคุณจึงต้องจ่ายดอกเบี้ยเป็นเวลาหลายปี
• รวมหนี้สินที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงเป็นหนี้สินที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า

โชคดีที่มีวิธีตรวจสอบว่าคุณจะประหยัดเงินหรือไม่: เรียกใช้ตัวเลข โดยไม่ยากที่จะ คำนวณการประหยัดเงินในการรีไฟแนนซ์ อย่างไรก็ตามในขณะที่การลดต้นทุนดอกเบี้ยตลอดอายุการใช้งานของคุณเป็นเรื่องที่ชาญฉลาดการรีไฟแนนซ์ด้วยเป้าหมายนั้นไม่ใช่ทางเลือกที่เหมาะสม

ขยับหนี้ กลยุทธ์ที่สามระบุไว้ข้างต้นรวมหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงเป็นเรื่องที่น่าสงสัย หากคุณรีไฟแนนซ์ หนี้ที่ไม่มีหลักประกัน ด้วย เงินกู้ที่ มีหลักประกันคุณจะได้รับความเสี่ยงเพิ่มเติม

ตัวอย่างเช่นคุณอาจใช้ สินเชื่อ เพื่อที่อยู่อาศัยเพื่อชำระหนี้บัตรเครดิต ใช่คุณจะชำระหนี้ด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า แต่คุณยังทำให้บ้านของคุณมีความเสี่ยง หากคุณผิดนัด หนี้บัตรเครดิตเป็นไปได้ว่า บริษัท บัตรเครดิตสามารถยึดครองบ้านของคุณได้ แต่เมื่อคุณจำนำบ้านของคุณ เป็นหลักประกัน โดยใช้สินเชื่อจำนองบ้านของคุณเป็นเกมที่ยุติธรรม

การชำระเงินขั้นต่ำ การชำระเงินที่ต่ำกว่ามักใช้เป็นเหตุผลสำหรับการรีไฟแนนซ์ ในขณะที่อาจจะดีที่จะจ่ายเงินน้อยลงในแต่ละเดือนให้แน่ใจว่าจะมองไปที่ภาพใหญ่ การขยายเงินกู้ (การเริ่มกู้ยืมใหม่ 30 ปีเมื่อคุณเหลือเพียง 15 ปี) สามารถเพิ่มจำนวนดอกเบี้ยทั้งหมดที่คุณจ่ายตลอดอายุการใช้งานของคุณได้ เพื่อให้เข้าใจว่าเหตุใดให้ใช้ แผนภูมิการตัดจำหน่าย ซึ่งจะแสดงจำนวนดอกเบี้ยที่คุณจ่ายให้กับการชำระเงินรายเดือนแต่ละครั้ง เกี่ยวกับเงินกู้ระยะยาวที่เป็นแบรนด์ใหม่การชำระเงินในช่วงปีแรก ๆ ทำได้เพียงทำให้ยอดเงินกู้ยืมของคุณมีขนาดเล็กเท่านั้น

การเปลี่ยนไปใช้ การจำนองอัตราที่ปรับได้ (ARM) เป็นอีกวิธีหนึ่งในการลดการชำระเงินของคุณ อย่างไรก็ตามอัตราดอกเบี้ยเงินกู้เหล่านี้สามารถเพิ่มขึ้นและการชำระเงินของคุณอาจจะเพิ่มขึ้นในระดับที่ไม่สามารถจ่ายได้ คุณควรรีไฟแนนซ์ ARM เฉพาะในกรณีที่คุณยินดีและสามารถ เสี่ยงต่อการชำระเงินรายเดือนที่ ต่ำลงได้

เหตุผลอื่น ๆ ในการรีไฟแนนซ์

คุณรู้อยู่แล้วว่าคุณควรจะรีไฟแนนซ์เมื่อคุณสามารถประหยัดเงิน แต่สิ่งที่เกี่ยวกับกลยุทธ์อื่น ๆ ?

ลดความเสี่ยง การรีไฟแนนซ์อาจเป็นความคิดที่ดีแม้ว่าคุณจะไม่ได้รับอัตราที่ต่ำกว่าหรือเงินกู้ระยะสั้นในบางกรณีก็ตาม ตัวอย่างเช่นคุณอาจรีไฟแนนซ์เพื่อออกจาก ARM หากคุณกังวลเกี่ยวกับการเพิ่มขึ้นของอัตราดอกเบี้ยอย่างมีนัยสำคัญในอนาคตการรีไฟแนนซ์ สินเชื่อจำนองเป็นอัตราคงที่ จะทำให้คุณมั่นใจมากยิ่งขึ้นแม้ว่าการชำระเงินรายเดือนในวันนี้ (และอัตราดอกเบี้ย) จะสูงขึ้นก็ตาม

ประเมินอัตราปัจจุบันเกี่ยวกับการจำนองอัตราคงที่ความคาดหวังของคุณสำหรับการเปลี่ยนแปลงอัตราและศักยภาพในการเปลี่ยนแปลง ARM ที่มีอยู่ของคุณ

ดีท็อกซ์หนี้ นอกจากนี้คุณอาจใช้ เงินสดออก เพื่อรวบรวมหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูง แต่โปรดจำไว้ว่าคุณอาจเสี่ยงต่อความเสี่ยงมากกว่าที่เคยมีอยู่ ที่กล่าวว่าถ้าคุณมีแผนการที่แข็งแกร่งในการกำจัดหนี้ที่เป็นพิษกลยุทธ์อาจทำงานได้ หากแผนล้มเหลวคุณอาจเผชิญ ความเสี่ยงของการสูญเสียบ้านของคุณ ในการยึดสังหาริมทรัพย์หรือมี รถของคุณ repossessed

การลงทุนในอนาคตของคุณ เจ้าของบ้านบางรายใช้การรีไฟแนนซ์เงินสดเพื่อจ่ายเงินเพื่อการศึกษาการปรับปรุงที่อยู่อาศัยหรือการเริ่มต้นทำธุรกิจ ในขณะที่การใช้งานเหล่านี้ดีกว่าการจ่ายเงินสำหรับวันหยุดพักผ่อนที่มีราคาแพงหรือการบริโภคที่ต่อเนื่องกลยุทธ์อาจทำให้คุณอยู่ในฐานะที่แย่กว่าที่คุณเคยอยู่ในขั้นต้น

สิ่งที่ต้องระวัง

หากคุณคิดว่าถึงเวลาที่จะรีไฟแนนซ์ให้ตรวจสอบสิ่งต่อไปนี้:

• ค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชี ค่าใช้จ่ายเหล่านี้จะเพิ่มค่าใช้จ่ายของเงินกู้ของคุณและพวกเขาอาจกวาดกำไรใด ๆ จากการลดอัตราดอกเบี้ยของคุณ เป็นเรื่องน่าดึงดูดใจที่จะ ม้วนค่าใช้จ่ายเหล่านั้นให้อยู่ในวงเงินกู้ แต่อาจดีกว่าที่จะจ่ายเงินออกจากกระเป๋า
• บทลงโทษชำระเงินล่วงหน้า สำหรับเงินกู้ที่คุณจะรีไฟแนนซ์
• หากบ้านของคุณสูญเสียคุณจะต้องเพิ่มการประกันสินเชื่อเอกชน (PMI) หรือไม่?
• หากคุณรีไฟแนนซ์คุณอาจเปลี่ยน เงินกู้ที่ไม่ได้ ลงทะเบียนเป็น หนี้สินไล่เบี้ย ถ้าคุณทำเช่นนั้นคุณอาจจะเสี่ยงต่อการที่ผู้ให้ยืมรายใหม่ของคุณ ยับยั้ง ค่าจ้างของคุณและ ดำเนินการอื่น ๆ ต่อคุณ หากคุณต้องผ่านการยึดสังหาริมทรัพย์
• ส่วนของผู้ถือหุ้นในบ้านอาจมีการเปลี่ยนแปลง ถ้าคุณนำเงินสดออกหรือเพิ่มค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีให้กับยอดเงินกู้ของคุณคุณจะลดสัดส่วนส่วนของผู้ ถือหุ้นลงในพร็อพเพอร์ตี้ของคุณ อย่างไรก็ตามหากคุณเพิ่งเปลี่ยนเงินกู้หนึ่งครั้งด้วยเงินกู้อื่นที่มีขนาดเท่ากันส่วนที่เหลือจะยังคงเหมือนเดิม

ก่อนที่จะรีไฟแนนซ์ให้ทำการ วิเคราะห์ข้อดี ขั้นพื้นฐาน คุณอาจจะต้องเสียค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีดังนั้นคุณต้องคิดอย่างถูกต้องว่าจะชดใช้ค่าใช้จ่ายเหล่านี้อย่างไรและเมื่อไหร่จะส่งผลต่อการเงินของคุณในอนาคต โปรดจำไว้ว่าถ้าคุณไม่ต้องเสียค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีคุณจะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น

แทนการรีไฟแนนซ์

บางครั้งการรีไฟแนนซ์ไม่ใช่ตัวเลือกที่ดีที่สุดของคุณหรือเป็นไปไม่ได้

คุณยังสามารถได้รับประโยชน์จากการรีไฟแนนซ์โดยไม่ต้องผ่านกระบวนการนี้ ตัวอย่างเช่นหากคุณต้องการประหยัดค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยคุณสามารถ จ่ายเงินเกินกว่าจำนวนขั้นต่ำที่ ต้องชำระในแต่ละเดือน คุณจะได้รับการกำจัดหนี้ก่อนหน้านี้และคุณจะได้รับความสนใจน้อยลงตลอดอายุการใช้งานของคุณ