การเลือกการชำระเงินดาวน์

ข้อดีข้อเสียของการชำระเงินดาวน์

เมื่อคุณซื้ออะไรด้วยเงินยืม (ไม่ว่าจะเป็นบ้านรถยนต์หรือเวลาของคนอื่น) คุณจะจ่ายเงินด้วยวิธีต่างๆ เพื่อให้ได้เงินกู้ที่ถูกต้องคุณจำเป็นต้องเข้าใจว่าตัวเลือกเหล่านี้เป็นอย่างไรและวิธีการหนึ่งชิ้นส่วนของปริศนาจะมีผลกับชิ้นอื่น ๆ อย่างไร ประเภทของการชำระเงินที่คุณทำ ได้แก่ :

• การชำระเงินดาวน์เริ่มต้น
• การชำระเงินเป็นงวดเป็นประจำ (การชำระเงินรายเดือนเป็นต้น)
• ในบางกรณีการจ่ายเงินก้อนเพิ่มเติม (การชำระเงินที่ไม่จำเป็นเพื่อลดหนี้ของคุณหรือชำระเงินกู้ทั้งหมด)

เช่นเดียวกับหลายสิ่ง ที่สิ่งที่เริ่มต้น เป็นสิ่งที่จะช่วยให้คุณหรือหลอกหลอนคุณสำหรับปีมาจึงจำเป็นต้องเข้าใจการชำระเงินเริ่มต้นลง เมื่อคุณดำเนินการเสร็จสิ้นแล้วให้เริ่มต้นประหยัดเงิน เพื่อให้แผนของคุณประสบความสำเร็จ

การชำระเงินดาวน์คืออะไร

การชำระเงินดาวน์เป็นการชำระเงินล่วงหน้าที่คุณทำเพื่อซื้ออะไร เป็นส่วนของราคาซื้อที่ คุณ จ่ายเอง (ไม่ใช่การยืม) เงินนั้นมาจากเงินออมส่วนตัวของคุณเองและเป็นเงินสดที่คุณนำมาไว้ที่โต๊ะ แน่นอนการชำระเงินดาวน์ไม่ค่อยมีอยู่ในรูปของ เงินสดที่ เกิดขึ้นจริง ในกรณีส่วนใหญ่คุณจะนำเช็คหรือ ชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์

การชำระเงินดาวน์มักเป็นส่วนหนึ่งของเงินกู้ เมื่อคุณเห็นข้อเสนอ "ศูนย์ดาวน์" ไม่มีการชำระเงินดาวน์ต้องใช้ แต่ก็อาจจะฉลาดที่จะทำอย่างใดอย่างหนึ่งต่อไป การชำระเงินดาวน์มักครอบคลุมถึงเปอร์เซ็นต์ที่มีความหมายของราคาซื้อทั้งหมด (เช่น 20%) ส่วนที่เหลือของเงินกู้จะชำระคืนเมื่อเวลาผ่านไปโดยมี การผ่อนชำระเป็นประจำ - เว้นแต่คุณจะ ชำระเงินกู้ก่อนกำหนด โดยการเขียนเช็ค หรือการรีไฟแนนซ์เป็นจำนวน มาก

ตัวอย่าง: คุณซื้อบ้านราคา 100,000 เหรียญ (ไม่สนใจ ค่าใช้จ่ายในการปิด ) คุณได้บันทึกเงิน 20,000 ดอลลาร์ไว้อย่างเข้มงวดเพื่อวัตถุประสงค์นี้และคุณจะนำ เช็คของแคชเชียร์ สำหรับการชำระเงินดาวน์ 20,000 ดอลลาร์ (ซึ่งเป็น 20% ของราคาซื้อ) เป็นผลให้คุณยืม $ 80,000 ซึ่งคุณสามารถชำระเงินด้วยการจำนอง 30 ปี

จ่ายเท่าไหร่?

โดยทั่วไปคุณสามารถเลือกวิธีชำระเงินดาวน์ได้มากและการตัดสินใจไม่ใช่เรื่องง่ายเสมอไป

บางคนเชื่อว่าใหญ่ขึ้นเรื่อย ๆ ในขณะที่คนอื่น ๆ ชอบที่จะลดการชำระเงินให้น้อยลง คุณจะต้องประเมินข้อดีและข้อเสียและตัดสินใจด้วยตัวคุณเอง

การชำระเงินดาวน์ที่มีขนาดใหญ่ ทำให้การยืมเป็นไปอย่างน้อยที่สุด ยิ่งคุณจ่ายเงินเท่าไหร่สินเชื่อของคุณก็ยิ่งน้อยเท่านั้น นั่นหมายความว่าคุณจะ เสียค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยต่ำ กว่าตลอดอายุการกู้ยืมและคุณจะได้รับ การชำระเงินรายเดือนที่ต่ำกว่า หากต้องการดูวิธีการทำงานนี้ด้วยตัวคุณเองให้จับตัวเลขจากเงินกู้ที่คุณกำลังพิจารณาและ เสียบไว้ในเครื่องคำนวณสินเชื่อ ลองดูการเปลี่ยนแปลงยอดเงินกู้และดูว่าตัวเลขอื่น ๆ มีการปรับตัวอย่างไร

การชำระเงินดาวน์ขนาดใหญ่สามารถช่วยลดค่าใช้จ่ายได้มากกว่าหนึ่งวิธี ตัวอย่างเช่นคุณอาจได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าถ้าคุณใส่มากขึ้น ผู้ให้กู้ต้องการเห็นการชำระเงินดาวน์ที่มีขนาดใหญ่เนื่องจากสามารถรับเงินคืนได้ง่ายขึ้นหากคุณ ผิดนัดในการกู้ยืม (และพวกเขาเรียกเก็บเงินเพิ่มเมื่อความเสี่ยงสูงกว่า) นอกจากนี้คุณอาจหลบการประกันภัยสินเชื่อและค่าธรรมเนียมอื่น ๆ ด้วยการชำระเงินล่วงหน้าที่ใหญ่ขึ้น

การชำระเงินรายเดือนต่ำทำให้ชีวิตง่ายขึ้นในอนาคต หากการเปลี่ยนแปลงรายได้ของคุณ (เช่นการสูญเสียงาน) การชำระเงินรายเดือนที่ต่ำกว่าที่ จำเป็น จะทำให้คุณมีห้องเลื้อยมากขึ้น นอกจากนี้การชำระเงินขั้นต่ำช่วยให้การกู้ยืมเงินเพิ่มเติมได้ง่ายขึ้นในอนาคต

ผู้ให้กู้ต้องการทราบว่าคุณมีรายได้มากกว่าพอที่จะปฏิบัติตามภาระผูกพันรายเดือนของคุณได้และพวกเขาประเมินว่ามี อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้

จะทำอย่างไรถ้าคุณต้องการเข้าถึงเงิน ในบางกรณีคุณสามารถกู้ยืมเงินจากสิ่งที่คุณซื้อได้ ในตัวอย่างข้างต้นคุณอาจไม่สามารถจุ่มลงใน 20,000 ดอลลาร์ที่คุณลงทุนในบ้านของคุณเนื่องจากผู้ให้กู้มีความลังเลที่จะไปเหนือ เงินกู้ 80% ให้คุ้มค่า แต่ถ้าคุณเริ่มลดลงเกินกว่า 20% หรือคุณโชคดีพอที่จะเพลิดเพลินกับการแข็งค่าของราคาคุณอาจดึงเงินบางส่วนออกจาก สินเชื่อที่ อยู่อาศัย

การชำระเงินดาวน์ที่มีขนาดเล็ก ดีสำหรับเหตุผลที่ชัดเจน: คุณไม่ต้องมากับเงินมากนัก การออม 20% สำหรับการซื้อบ้านอาจใช้เวลาหลายปี หากคุณเกิดขึ้นเพื่อประหยัดเงินเป็นจำนวนมากก็น่ากลัวที่จะเป็นส่วนหนึ่งกับเงินทั้งหมด - สิ่งที่ถ้าสิ่งที่เกิดขึ้น (รถของคุณหยุดพักลงปัญหาสุขภาพที่เกิดขึ้นและอื่น ๆ )?

การใส่เงินสดทั้งหมดของคุณลงในบ้านหรือในรถหมายความว่าคุณมีเงินทั้งหมดผูกไว้ในบางสิ่งบางอย่างที่อาจขายได้ยากและบางคนก็ไม่ค่อยพอใจ

โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อมันมาถึงการซื้อบ้าน, การชำระเงินลงเล็ก ๆ เป็นที่ดึงดูด คุณสามารถซื้อได้หลายปีก่อนหน้านี้และคุณเก็บเงินสดไว้ในมือสำหรับการปรับปรุงที่จำเป็นเหล่านี้และการซ่อมแซม แต่การลดน้อยลงกว่า 20% อาจทำให้คุณเสียค่าใช้จ่าย (อย่างน้อยก็ชั่วคราว - ดูด้านล่าง)

สุดท้ายคุณต้องพิจารณาต้นทุนโอกาส คุณอาจต้องการใช้เงินเพื่อวัตถุประสงค์อื่น ๆ เช่นการออมเพื่อการเกษียณอายุหรือการเติบโตทางธุรกิจของคุณ

แน่นอนการตัดสินใจเป็นเรื่องส่วนตัวและทางเลือกที่เหมาะสมขึ้นอยู่กับหลายปัจจัย คุณมีกองทุนฉุกเฉินที่มั่นคงเพื่อจัดการกับความประหลาดใจใด ๆ และคุณจะไม่ถูกปล้นจากกองทุนเพื่อชำระเงินดาวน์ของคุณ

ความต้องการของผู้ให้กู้

ไม่ใช่เรื่องแปลกที่ผู้ให้กู้จะต้องตั้งค่าขั้นต่ำสำหรับการชำระเงินดาวน์ (แต่แน่นอนว่าคุณสามารถจ่ายเงินได้มากขึ้นหากต้องการ) อีกครั้งการชำระเงินดาวน์ที่มีขนาดใหญ่จะช่วยลดความเสี่ยงของผู้ให้กู้: หากพวกเขายึดสังหาริมทรัพย์ในบ้านหรือเก็บ คืนรถยนต์ของคุณ พวกเขาไม่จำเป็นต้องขายเงินดอลลาร์เพื่อกู้คืนเงินลงทุน

การชำระเงินดาวน์ที่ใหญ่ขึ้นอาจส่งผลกระทบทางจิตวิทยา พวกเขาแสดงให้เห็นว่าคุณมี "ผิวในเกม" - และคุณ ทำ ด้วยเหตุนี้คุณจึงมีแนวโน้มที่จะดำเนินการชำระเงินมากขึ้น (การเดินออกไปจะมีราคาแพง) จากมุมมองที่แตกต่างกันการชำระเงินดาวน์จะแสดงถึงผู้ให้กู้ที่คุณยินดีและสามารถนำมาคิดเป็นส่วนหนึ่งของราคาซื้อได้ดังนั้นพวกเขาจึงยินดีที่จะอนุมัติเงินกู้มากขึ้น

อะไรคือข้อกำหนดทั่วไป? ด้วยการซื้อบ้าน 20% เป็นจำนวนที่สำคัญ การจ่ายเงินอย่างน้อย 20% ช่วยให้คุณหลีกเลี่ยงการจ่ายเงินประกันภาคเอกชน (PMI) ซึ่งช่วยปกป้องผู้ให้กู้ของคุณหากคุณผิดนัดในการกู้ยืม หากคุณไม่สามารถนำ 20% ไปที่ตารางเงินกู้ FHA อาจเป็นตัวเลือกที่ทำงานได้โดย ต้องลดลงเพียง 3.5% (แต่คุณจะยังคงจ่ายค่าประกันและคุณจะต้องการประเมินว่าคุณเข้ามาหรือไม่ ตำแหน่งที่ดีที่จะซื้อ)

สำหรับสินเชื่อรถยนต์ผู้ให้กู้อาจต้องลดลงอย่างน้อย 10% อย่างไรก็ตามผู้ให้กู้บางรายยินดีที่จะอนุญาตให้ใช้ LTV ได้สูงสุด 110% (อิงตามค่า Kelley Blue Book)

ในกรณีส่วนใหญ่การชำระเงินดาวน์มาเป็น "เงินสด" (หรือมีแนวโน้มเป็นเช็คหรือ ธนาณัติ หรือการโอนเงินผ่านธนาคาร) แต่ไม่จำเป็นต้องใช้เงินสดเสมอไป ตัวอย่างเช่นบางครั้งที่ดินอาจถูกใช้เป็นเงินดาวน์เมื่อยื่นขอ สินเชื่อก่อสร้าง