สินเชื่อที่อยู่อาศัยเชิงลบ: ฉันมีตัวเลือกการรีไฟแนนซ์อะไรบ้าง?

ในฐานะเจ้าของบ้านคุณอาจพบตัวเองด้วยการจดจำนองหุ้นในเชิงลบถ้ามูลค่าเดิมของบ้านของคุณในปัจจุบันมีค่าน้อยกว่ายอดเงินคงค้างของสินเชื่อจำนองของคุณ กรณีนี้อาจเกิดขึ้นได้เมื่อผู้คนซื้อบ้านก่อนที่ฟองสบู่จะพังลงหรือเศรษฐกิจตกต่ำลงเช่น

แม้ว่าคุณจะสามารถจ่ายเงินจำนองได้ในขณะที่รอตลาดปรับปรุงอยู่ แต่คุณอาจมีโอกาสที่จะรีไฟแนนซ์และปรับปรุงสถานการณ์การจดจำนองของคุณ

ทางเลือกหนึ่งคือโครงการรีไฟแนนซ์บ้านราคาประหยัดที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาล (HARP) ได้รับการขยายไปจนถึงวันที่ 31 ธันวาคม 2018

สินเชื่อที่อยู่อาศัยเชิงลบ: อะไรคือตัวเลือกของฉัน?

เจ้าของบ้านจำนวนมากที่มีส่วนของผู้ถือหุ้นเชิงลบต้องการที่จะรีไฟแนนซ์ แต่บ้านของพวกเขาพร้อมกับคนอื่น ๆ ดูเหมือนจะมีค่าน้อยกว่าที่เคยเป็น บางทีคุณอาจเข้าหาธนาคารสองสามแห่งเพื่อรีไฟแนนซ์บ้านของคุณ แต่พวกเขากล่าวว่าอัตราส่วนเงินกู้ต่อเงิน (LTV) ของคุณสูงเกินไป ในคำอื่น ๆ สินเชื่อบ้านของคุณมีขนาดใหญ่เกินไปของมูลค่าประเมินบ้านของคุณในปัจจุบันหรือเกินจริง โชคดีที่คุณยังมีตัวเลือกอยู่บ้าง

เป็นไปได้ที่จะรีไฟแนนซ์สินเชื่อในเชิงลบหรือ "ใต้น้ำ" แม้ว่าจะไม่ง่ายนักก็ตาม คุณมีสองทางเลือก:

• พยายามที่จะรีไฟแนนซ์โดยใช้โปรแกรมความช่วยเหลือของเจ้าของบ้านคนหนึ่ง
• นำเงินสดไปปิดซึ่งเป็นไปไม่ได้สำหรับเจ้าของบ้านส่วนใหญ่

อันเป็นผลมาจากวิกฤตที่อยู่อาศัยรัฐบาลได้สร้างโครงการหลายอย่างสำหรับเจ้าของบ้านหันหน้าไปทางเวลาที่ยากลำบาก

โปรแกรมเหล่านี้ช่วยให้คุณสามารถรีไฟแนนซ์แม้คุณมีส่วนของผู้ถือหุ้นติดลบหรือมีอัตราส่วน LTV สูงมาก ในกรณีส่วนใหญ่คุณจะต้องเป็นปัจจุบันเกี่ยวกับการจำนองของคุณ หากคุณเริ่มต้นการชำระเงินที่ขาดหายไปอาจทำให้คุณขาดคุณสมบัติบางอย่างจากโปรแกรมเงินกู้บางส่วน

รีไฟแนนซ์โปรแกรม

คุณควรใช้โปรแกรมรีไฟแนนซ์ใด? ขึ้นอยู่กับว่าคุณมีสินเชื่อจำนองหรือโดยเฉพาะเจาะจงขึ้นอยู่กับว่าใครเป็นเจ้าของเงินกู้ของคุณอยู่

ผู้กู้อาจพบว่าเงินกู้ของพวกเขาอยู่กับ Fannie Mae หรือ Freddie Mac นี้เป็นไปได้แม้ว่าคุณจะไม่เคยได้ยินขององค์กรเหล่านั้นดังนั้นโปรแกรม HARP เป็นตัวเลือกเดียวสำหรับการรีไฟแนนซ์เงินกู้เหล่านี้

หากการจำนองของคุณไม่ได้รับการสนับสนุนจาก Fannie Mae หรือ Freddie Mac คุณสามารถตรวจสอบ โปรแกรมการรีไฟแนนซ์ อื่น ๆ ที่มีให้สำหรับการ รีไฟแนนซ์ ต่ำหรือไม่มีทุนเช่นโปรแกรมการรีไฟแนนซ์เงินกู้ของ FHA ที่คล่องตัวหรือ VA แบบคล่องตัว ในหลายกรณีโปรแกรมเหล่านี้ไม่มีข้อกำหนด LTV และไม่จำเป็นต้องได้รับการประเมินใหม่ดังนั้นเงินกู้จะขึ้นอยู่กับค่าก่อนหน้านี้ของคุณซึ่งสามารถสร้างความแตกต่างได้

อีกทางเลือกหนึ่ง: การชำระเงินจำนอง

มีอีกวิธีหนึ่งที่จะรีไฟแนนซ์กับส่วนของผู้ถือหุ้นเชิงลบและนั่นคือการจ่ายเงินสดเพื่อนำค่าเงินกู้ของคุณไปให้ใกล้เคียงกับมูลค่าปัจจุบันของบ้าน คุณจะลดจำนวนเงินที่คุณค้างชำระโดยการชำระเงินจำนวนมากในการกู้ยืมหรือชำระเงินสดเมื่อปิดบัญชีเมื่อคุณรีไฟแนนซ์

อัตราส่วน LTV สูงของสถานที่ให้บริการของคุณน่าจะทำให้คุณไม่สามารถรีไฟแนนซ์จากผู้ให้กู้รายเดิมได้ หากคุณมีสินเชื่อที่เป็นค่าลบคุณจะกู้ยืมเงินมากกว่าที่บ้านมีมูลค่าและผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ไม่ต้องการใช้ความเสี่ยงประเภทนั้น

หากคุณผิดนัดชำระเงินกู้ผู้ให้กู้จะไม่สามารถชำระหนี้คืนได้แม้ว่าจะขายบ้าน

เป็นผลให้ผู้ให้กู้จำนวนมากเพียง แต่เสนอที่จะรีไฟแนนซ์หากคุณจ่ายเงินลงเงินกู้เพื่อสร้างสัดส่วนเงินกู้ต่อมูลค่ามากขึ้นหรือรอจนกว่ามูลค่าตลาดของบ้านจะกลับขึ้นการปรับปรุงอัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่า

แต่น่าเสียดายที่วิธีนี้ต้องการให้คุณสามารถเข้าถึงเงินก้อนหนึ่งได้ หากคุณไม่สามารถเขียนเช็คเป็นจำนวนมากโครงการรีไฟแนนซ์ของรัฐบาลอาจเป็นทางเลือกเดียวของคุณ โปรแกรม HARP เรียกร้องให้เจ้าของบ้านใช้อีกครั้งแม้ว่าจะได้รับการปฏิเสธก่อนหน้านี้แล้วดังนั้นจึงน่าจะมีขั้นตอนเพิ่มเติม

หากคุณใช้ตัวเลือกเงินกู้ทั้งหมดและยังไม่สามารถรีไฟแนนซ์ได้คุณอาจยังสามารถปรับปรุงสถานการณ์ของคุณได้ สอบถามผู้ให้กู้ของคุณหากคุณสามารถ ปรับเปลี่ยนเงินกู้ หรือถ้าพวกเขามีคำแนะนำอื่น ๆ สำหรับคุณ

ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่มักจะทำงานร่วมกับผู้กู้เพื่อรับเงินคืนตามกำหนดเวลามากกว่าที่ผู้กู้ต้องผิดนัดหรือละทิ้งการชำระเงิน

สอบถามเกี่ยวกับการเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขการกู้เงินของคุณเพื่อดูว่าผู้ให้กู้มีแนวทางอื่น ๆ ที่จะช่วยให้คุณอยู่ในปัจจุบันได้หรือไม่?