ที่สำคัญที่สุดสำหรับผู้ซื้อบ้านสินเชื่อขนาดใหญ่ทำให้เป็นไปได้ที่จะซื้อบ้านราคาแพงมากขึ้น
คุณอาจไม่สนใจเกี่ยวกับตลาดจำนอง แต่ถ้าคุณซื้อบ้านที่มีราคาสูงและคุณไม่ได้จ่ายเงินดาวน์ขนาดใหญ่เงินกู้ยืมขนาดใหญ่อาจเป็นทางเลือกที่ดีที่สุดของคุณ คุณอาจได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ดีกว่าด้วยเงินกู้ที่ไม่สอดคล้องกัน
สินเชื่อที่อยู่อาศัยขนาดจัมโบ้
เงินกู้ยืม Jumbo มีชื่อจากยอดคงเหลือสินเชื่อรายใหญ่ที่มีอยู่ เงินให้กู้ยืมที่สอดคล้องกันซึ่งเป็นกลุ่มที่ใหญ่ที่สุดของเงินให้สินเชื่อในสหรัฐฯคือเงินกู้ที่ตรงตามหลักเกณฑ์ที่กำหนดโดย GSEs จำนวนเงินกู้ยืมเหล่านั้นสำหรับ 2017 ถูก จำกัด ไว้ที่ $ 424,100 ในเกือบทุกส่วนของประเทศและมีกฎเพิ่มเติมเกี่ยวกับคุณสมบัติของผู้กู้ ในบางพื้นที่ที่มีต้นทุนสูงวงเงินสินเชื่อจะสูงขึ้นมากในการพิจารณาตลาดที่อยู่อาศัยในท้องถิ่น ยกตัวอย่างเช่นใน Los Angeles County วงเงิน 2017 คือ 636,150 เหรียญ
หากคุณต้องการยืมวงเงินมากกว่าวงเงินสินเชื่อในพื้นที่ของคุณคุณจะต้องใช้เงินกู้ขนาดใหญ่หรือวิธีคิดสร้างสรรค์อื่นเพื่อจัดหาเงินทุน
ผู้ให้กู้ Jumbo
ธนาคารพาณิชย์และนักลงทุนรายย่อยรายอื่น ๆ ออกเงินให้กู้ยืมแก่จัมโบ้
ผู้ให้กู้เหล่านี้ไม่มีเจตนาที่จะขายเงินให้กู้ยืมแก่ GSEs ดังนั้นผู้ให้กู้สามารถออกแบบเกณฑ์การอนุมัติของตนเองได้ ผู้ให้กู้ทุกคนมีเป้าหมายที่ไม่ซ้ำกันและความกังวลดังนั้นทุกโปรแกรมยืมจัมโบ้จะแตกต่างกัน นั่นหมายความว่าคุณจำเป็นต้องซื้อสินค้าระหว่างผู้ให้ยืมหลายรายเนื่องจากเกณฑ์การกำหนดราคาและการอนุมัติอาจแตกต่างกันไป
ค้นหาผู้ให้กู้ที่เหมาะกับสถานการณ์ทางการเงินและทรัพย์สินที่คุณกำลังซื้อ ตัวอย่างเช่นผู้ให้กู้บางรายช่วยให้เงินกู้ได้ง่ายขึ้นหรือยากขึ้นสำหรับบ้านหลังที่สองและผู้ให้กู้รายอื่นมีข้อกำหนดในการชำระเงินที่แตกต่างกัน
มีคุณสมบัติเหมาะสมสำหรับสินเชื่อที่อยู่อาศัยแบบจัมโบ้
เช่นเดียวกับเงินกู้ยืมใด ๆ คุณจะต้องมีคุณสมบัติตามเกณฑ์การอนุมัติและการให้กู้ยืมเงินกับเงินกู้ขนาดย่อมจะยากกว่าเงินให้สินเชื่อทั่วไปที่มีคุณสมบัติเพียงพอ จำนวนเงินกู้ยืมสูงขึ้นดังนั้นผู้ให้กู้จึงเลือกได้มากขึ้นเนื่องจากมีความเสี่ยงในการออก jumbos มากขึ้น
ประวัติเครดิต: คุณจะต้องมีเครดิตที่ดีในการได้รับการอนุมัติสินเชื่อเงินกู้ขนาดใหญ่ คะแนน FICO สูงกว่า 700 เป็นจำนวนต่ำสุดสำหรับผู้ซื้อส่วนใหญ่ แต่ปัจจัยอื่น ๆ อาจรับประกันคะแนนที่ต่ำกว่าเล็กน้อย
การชำระเงินดาวน์: การ จำนองจัมโบ้มัก ต้องมีการชำระเงินดาวน์ ตั้งแต่ 20 เปอร์เซ็นต์ขึ้นไป อย่างไรก็ตามผู้ให้บริการหลักประกันรายใหญ่บางรายจะทำงานร่วมกับการชำระเงินดาวน์ประมาณ 10 เปอร์เซ็นต์และบางคนโฆษณาโปรแกรมที่มีความต้องการที่ต่ำกว่า หากต้องการมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ขนาดใหญ่ที่มีการชำระเงินดาวน์เล็กน้อยคุณจะต้องมีเครดิตรายได้ที่แข็งแกร่งหรือสินทรัพย์สำรองอย่างมีนัยสำคัญ กับผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ความต้องการในการชำระเงินดาวน์จะเพิ่มขึ้นเมื่อขนาดสินเชื่อเพิ่มขึ้น
รายได้และสินทรัพย์: สำหรับเงินกู้ขนาดใหญ่เหล่านี้ผู้ให้กู้จำเป็นต้องมีเอกสารเพื่อพิสูจน์ว่าคุณมีรายได้และสินทรัพย์เพียงพอที่จะซื้ออสังหาริมทรัพย์ที่คุณกำลังซื้อได้
รายได้ที่สม่ำเสมอจะดีที่สุด บุคคลที่ทำางานด้วยตนเองจำเป็นต้องมีเอกสารภาษีและข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับธุรกิจของตนและผู้ที่มีรายได้ค่าจ้างต้องมีแบบฟอร์ม W2 ผู้ให้กู้ยังต้องการเห็นสินทรัพย์สำรองที่มีอยู่เพื่อให้ครอบคลุมการชำระเงินเป็นเวลาหกถึง 12 เดือน
อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้: อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ต่ำ เป็นประโยชน์เมื่อใช้เงินกู้ ผู้ให้กู้มักใช้ร้อยละ 43 เป็นเป้าหมาย แต่ตัวเลขดังกล่าวไม่ได้กำหนดไว้เป็นก้อน ๆ โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณมีสินทรัพย์ที่สำคัญผู้ให้กู้อาจพิจารณาสินทรัพย์เหล่านั้น (หรือรายได้จากสินทรัพย์เหล่านั้น) เป็นส่วนหนึ่งของการคำนวณรายได้
เงินให้กู้ยืม Jumbo ไม่ได้ออกแบบมาเพื่อช่วยผู้กู้ "ยืด" และซื้อบ้านมากกว่าที่พวกเขาสามารถจ่ายได้ แทนพวกเขากำลังสำหรับผู้กู้ที่มีความปลอดภัยทางการเงินที่ซื้อบ้านที่มีราคาแพงกว่าค่าเฉลี่ย
สิ่งที่คุณจ่าย
ดอกเบี้ย: ใน อดีตเงินให้กู้ยืมขนาดใหญ่มีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่าเงินให้สินเชื่อที่สอดคล้องกับข้อกำหนด
ความเสี่ยงจะเพิ่มขึ้นเมื่อขนาดเงินกู้เพิ่มขึ้น นอกจากนี้การอนุมัติผู้กู้เพียงครั้งเดียวที่ไม่พอดีกับประเภทเป็นระเบียบเรียบร้อยเป็นแรงงานมาก อย่างไรก็ตามตั้งแต่ วิกฤตการจำนอง ผู้ให้กู้เอกชนพบว่าผู้กู้ขนาดใหญ่อาจเป็นผู้กู้ที่มีความเสี่ยงต่ำกว่าและสามารถเป็นลูกค้าที่ทำกำไรได้หลายวิธี เป็นผลให้อัตราการจำนองจัมโบ้อาจต่ำกว่าอัตราการกู้ยืมเงินตาม ยังคงมียอดคงเหลือสินเชื่อขนาดใหญ่คุณสามารถ จ่ายดอกเบี้ย มากกว่าใครบางคนที่มีเงินกู้ขนาดเล็กในอัตราที่สูงขึ้น
สินเชื่อ Jumbo มี อัตราคงที่หรืออัตราผันแปร
ค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชี: เงินให้สินเชื่อ Jumbo มีค่าใช้จ่ายในการปิด เช่นเดียวกับสินเชื่อบ้านอื่น ๆ ค่าธรรมเนียมการประเมิน โดยเฉพาะอาจสูงกว่าเนื่องจากคุณสมบัติพิเศษหรือการซื้อสินค้าที่มีมูลค่าสูง ในบางกรณีคุณจำเป็นต้องมีการประเมินราคาสองครั้งเพื่อขออนุมัติสินเชื่อจัมโบ้
การประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัย: การประกัน สินเชื่อที่อยู่อาศัยจะช่วยปกป้องผู้ให้กู้เมื่อผู้กู้ผิดนัดในการกู้ยืม การให้เงินกู้ยืมที่สอดคล้องกันและโครงการของรัฐบาลมักต้องการให้ผู้กู้ซื้อประกันนี้เมื่อทำการชำระเงินดาวน์ลงเล็กน้อยเนื่องจากความสามารถในการ กู้คืนเงินทุนในการยึดสังหาริมทรัพย์ เป็นปัญหา แต่การให้สินเชื่อขนาดใหญ่ต่างกัน ไม่ว่าคุณจะต้องจ่ายเงิน ประกันสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย (PMI) สำหรับสินเชื่อที่ไม่สอดคล้องกันหรือไม่ขึ้นอยู่กับผู้ให้กู้บางรายก็อนุญาตให้มี PMI น้อยกว่าร้อยละ 20
ทางเลือกในการกู้ยืมเงินจัมโบ้
เงินให้กู้ยืม Jumbo ไม่ได้เป็นถนนสายหลักในการซื้อบ้านหรูหรืออสังหาริมทรัพย์ในตลาดอสังหาริมทรัพย์ที่ร้อนแรง หากคุณไม่กระตือรือร้นที่จะยืมเงินจำนวนมากหรือหากคุณมีปัญหาในการได้รับการอนุมัติสินเชื่อขนาดใหญ่วิธีการอื่นอาจดีกว่า
เงินกู้ Piggyback: แทนที่จะเป็นเงินกู้ขนาดใหญ่คุณสามารถใช้การรวมกันของเงินกู้ที่มีขนาดเล็กลง กลยุทธ์เหล่านี้ได้เกิดขึ้นตั้งแต่วิกฤติการจำนอง แต่ต่างจากเงินให้กู้ยืม piggyback ในปีพ. ศ. 2551 ตอนนี้คุณจำเป็นต้องพิสูจน์ว่าคุณมีความสามารถในการชำระคืนเงินกู้แต่ละประเภท
- เงินกู้ 80/20: ด้วยเงินกู้ piggyback 80/20 คุณจะได้รับการจดจำนองเป็นครั้งแรก "80% ของราคาซื้อทรัพย์สิน" เนื่องจากคุณมี อัตราส่วนเงินกู้ถึง ร้อยละ 80 (LTV) คุณจึงไม่ต้องจ่าย PMI การ จำนองที่สอง จะครอบคลุมส่วนที่เหลืออีก 20 เปอร์เซ็นต์ของราคาซื้อ
- 80/10/10: ด้วยวิธีการ 80/10/10 คุณจะได้รับเงินกู้แรกที่ LTV 80 เปอร์เซ็นต์ อย่างไรก็ตามคุณจะชำระเงินดาวน์ได้ 10 เปอร์เซ็นต์เหลือเพียง 10 เปอร์เซ็นต์เท่านั้นที่จะกู้เงินจำนองที่สองได้
เงินกู้ยืม Piggyback ช่วยแก้ปัญหาการจ่าย PMI แต่คุณยังคงยืมเงินจำนวนมาก หากต้องการได้รับการอนุมัติคุณจะต้องได้รับคะแนนเครดิตสูง แต่คุณอาจมีคุณสมบัติตามคะแนน FICO ในระดับ 600 ขึ้นไป อัตราดอกเบี้ยในการจำนองที่สองมีแนวโน้มที่จะสูงกว่าอัตราการจำนองครั้งแรกดังนั้นค่าใช้จ่ายการยืมของคุณอาจจะสูงกว่าด้วยกลยุทธ์นี้ เปรียบเทียบค่าใช้จ่ายเหล่านี้กับตัวเลือกอื่น ๆ โดยใช้เครื่องคำนวณเงินกู้ หรือตารางค่าตัดจำหน่าย
โปรดทราบว่าการจัดเตรียม piggyback บางอย่าง ใช้การให้กู้ยืมบอลลูน ตัวอย่างเช่นคุณอาจต้องชำระเงินกู้หนึ่งหรือทั้งสอง หรือ refinance ภายใน 15 ปี
ตรวจสอบขีด จำกัด : ก่อนที่คุณจะลาออกจากการใช้การจำนองจัมโบ้ให้ตรวจสอบว่าคุณต้องการจริงหรือไม่ การกู้ยืมเงินแบบ Jumbo ไม่จำเป็นต้องเลวร้ายอีกคุณอาจได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ดีขึ้น แต่การให้กู้ยืมหรือ โครงการของรัฐบาล อาจเป็นไปในทางที่ดีขึ้น หากคุณอยู่ในพื้นที่ที่มีราคาสูงคุณสามารถยืมได้มากกว่าขีด จำกัด "มาตรฐาน" บางคนใช้คำว่า "จัมโบ้" เพื่ออ้างถึงการให้กู้ยืมที่สอดคล้องกันในพื้นที่ที่มีต้นทุนสูงเหล่านี้ดังนั้นขอความกระจ่างเมื่อพูดถึงทางเลือกของคุณ
การชำระเงินดาวน์ที่ใหญ่ขึ้น: วิธีง่ายๆในการหลีกเลี่ยงการใช้การจดจำนองจัมโบ้คือการทำให้การชำระเงินดาวน์ใหญ่ขึ้น คุณเพียงแค่ต้องมากับพอที่จะนำเงินกู้ยืมของคุณต่ำกว่าขีด จำกัด ของเงินให้กู้ยืมตามกฎหมายในประเทศของคุณ เมื่อทำเสร็จแล้วคุณจะมีทางเลือกมากขึ้นและคุณจะจ่ายดอกเบี้ยน้อยลงด้วยยอดเงินกู้ที่มีขนาดเล็ก การเพิ่มจำนวนเงินที่สำคัญเป็นเรื่องง่ายกว่าที่ทำโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อเงินดอลลาร์เติบโตขึ้น แต่ถ้าคุณมีเงินทุนก็อาจเป็นตัวเลือกที่น่าสนใจ