การคำนวณและสเปรดชีตฟรี
ในการคำนวณสินเชื่อจำนองคุณจำเป็นต้องมีรายละเอียดเกี่ยวกับเงินกู้ จากนั้นคุณสามารถทำทั้งหมดนี้ได้ด้วยตนเองหรือใช้เครื่องคำนวณและสเปรดชีตออนไลน์ฟรีเพื่อบดบังตัวเลข
คนส่วนใหญ่มุ่งเน้นการชำระเงินรายเดือน แต่มีรายละเอียดที่สำคัญอื่น ๆ ที่คุณต้องใส่ใจ
บทความนี้แสดง:
- วิธีการคำนวณการชำระเงินรายเดือนสำหรับสินเชื่อที่อยู่อาศัยที่แตกต่างกันหลาย
- คุณจ่ายดอกเบี้ยเป็นรายเดือนเท่าใดและตลอดอายุการกู้ยืม
- เท่าไหร่ที่คุณจ่ายจริงหรือเท่าใดของบ้านของคุณที่คุณจะเป็นเจ้าของจริงในเวลาใดก็ตาม
อินพุท
เริ่มขั้นตอนโดยรวบรวมข้อมูลที่จำเป็นในการคำนวณการชำระเงินและด้านอื่น ๆ ของเงินกู้ คุณต้องมีรายละเอียดต่อไปนี้:
- จำนวนเงินกู้ยืม หรือ "เงินต้น" นี่คือราคาซื้อบ้านหักด้วยเงินดาวน์ใด ๆ แม้ว่าจะมีการเพิ่มค่าธรรมเนียมอื่น ๆ ในการกู้
- อัตราดอกเบี้ย เงินกู้ยืม นี้ ไม่จำเป็นต้อง APR ซึ่งรวมถึง ค่าใช้จ่ายในการปิด
- จำนวนปีที่ คุณต้องชำระหรือที่เรียกว่า คำว่า
- ประเภทของเงินกู้ : อัตราคงที่ดอกเบี้ยเฉพาะปรับ ฯลฯ
- มูลค่าตลาด ของบ้าน
- รายได้ต่อเดือน ของคุณ
การคำนวณสินเชื่อที่แตกต่างกัน
การคำนวณที่คุณใช้จะขึ้นอยู่กับประเภทเงินกู้ที่คุณมี
สินเชื่อที่อยู่อาศัยส่วนใหญ่เป็นสินเชื่อที่มี อัตราดอกเบี้ยคงที่ ตัวอย่างเช่นการ จำนองอายุ 30 ปีหรือ 15 ปีมาตรฐาน คงอัตราดอกเบี้ยเท่าเดิมและการชำระเงินรายเดือนตลอดอายุการกู้ยืม
สำหรับเงินกู้ดังกล่าวสูตรคือ:
การชำระคืนเงินกู้ = จำนวนเงิน / ส่วนลด
หรือ
P = A / D
คุณจะใช้ค่าต่อไปนี้:
- จำนวนงวดการชำระเงิน ( n ) = การชำระเงินต่อปีจำนวนครั้งของปี
- อัตราดอกเบี้ยเป็นระยะ ( i ) = อัตรารายปีหารด้วยจำนวนการชำระเงินต่อ
- Factor ส่วนลด ( D ) = {[(1 + i) ^ n] - 1} / [i (1 + i) ^ n]
ตัวอย่าง: สมมติว่าคุณยืม 100,000 ดอลลาร์ที่ 6 เปอร์เซ็นต์เป็นเวลา 30 ปีเพื่อชำระคืนเป็นรายเดือน การชำระเงินรายเดือน ( P ) คืออะไร? การชำระเงินรายเดือนคือ 599.55 เหรียญ
- n = 360 (ชำระ 30 ปี 12 ครั้งต่อเดือนต่อปี)
- i = 005 (6 เปอร์เซ็นต์เป็นรายปีเป็น. 06 หารด้วย 12 การชำระเงินรายเดือนต่อปีสำหรับรายละเอียดเพิ่มเติมดูวิธี แปลงเปอร์เซ็นต์เป็นรูปแบบทศนิยม )
- D = 166.7916 ({[(1 + .005) ^ 360] - 1} / [.005 (1 + .005) ^ 360])
- P = A / D = 100,000 / 166.7916 = 599.55
ตรวจสอบคณิตศาสตร์ของคุณด้วยสเปรดชีท Calculator Amortization Loan
คุณจ่ายเงินเท่าไหร่?
การชำระเงินจำนองของคุณมีความสำคัญ แต่คุณต้องทราบว่าคุณเสียดอกเบี้ยเป็นจำนวนเท่าใดในแต่ละเดือน ส่วนหนึ่งของการชำระเงินรายเดือนแต่ละครั้งจะส่งผลต่อต้นทุนดอกเบี้ยของคุณและส่วนที่เหลือจะจ่ายชำระคืนเงินกู้ของคุณ โปรดทราบว่าคุณอาจมีภาษีและการประกันรวมอยู่ในการชำระเงินรายเดือนของคุณ แต่จะแยกจากการคำนวณเงินกู้ของคุณ
ตารางค่าตัดจำหน่ายสามารถแสดงให้คุณเห็นได้ทุก เดือนว่าจะเกิดอะไรขึ้นกับการชำระเงินแต่ละครั้ง คุณสามารถสร้างตารางตัดจำหน่ายด้วยมือหรือใช้เครื่องคำนวณและสเปรดชีตออนไลน์ฟรีเพื่อทำงานให้กับคุณ
ลองดูว่าดอกเบี้ยทั้งหมดที่คุณจ่ายตลอดอายุเงินกู้ของคุณเป็นเท่าใด ด้วยข้อมูลดังกล่าวคุณสามารถตัดสินใจได้ว่าต้องการประหยัดเงินโดย:
- การกู้ยืมเงินน้อยลง (โดยการเลือกบ้านที่มีราคาไม่แพงหรือการชำระเงินดาวน์ใหญ่)
- จ่ายเงินเพิ่มในแต่ละเดือน
- หา อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า
- การเลือกเงินกู้ระยะสั้น (เช่น 15 ปีแทน 30 ปี)
สูตรคำนวณการชำระคืนเงินกู้เฉพาะดอกเบี้ย
เงินกู้ที่ให้ความสนใจเพียงอย่างเดียว ก็ง่ายกว่าในการคำนวณ สำหรับดีขึ้นหรือแย่ลงคุณไม่จริงจ่ายลงเงินกู้กับการชำระเงินที่จำเป็นแต่ละ อย่างไรก็ตามคุณสามารถชำระค่าบริการเพิ่มเติมในแต่ละเดือนได้หากต้องการลดหนี้
ตัวอย่าง: สมมติว่าคุณยืม 100,000 ดอลลาร์ที่ 6 เปอร์เซ็นต์โดยใช้เงินกู้ที่ให้ดอกเบี้ยเพียงอย่างเดียวพร้อมกับการชำระเงินรายเดือน การชำระเงิน ( P ) คืออะไร? การชำระเงินคือ 500 เหรียญ
ชำระเงินกู้ = จำนวนเงิน x (อัตราดอกเบี้ย / 12)
หรือ
P = xiP = 100,000 เหรียญ x (.0 / 12)
P = 500 บาท
ตรวจสอบคณิตศาสตร์ของคุณด้วยเครื่องคำนวณความสนใจเฉพาะใน Google ชีต
ในตัวอย่างข้างต้นการชำระเงินเฉพาะดอกเบี้ยคือ 500 ดอลลาร์และจะยังคงเหมือนเดิมจนกว่า:
- คุณชำระเงินเพิ่มเติมนอกเหนือจากจำนวนเงินขั้นต่ำที่ต้องชำระ การทำเช่นนี้จะช่วยลดยอดเงินกู้ยืมของคุณ แต่การชำระเงินที่จำเป็นของคุณอาจไม่เปลี่ยนแปลงทันที
- หลังจากผ่านไปหลายปีคุณจะต้องเริ่มตัดทอนการชำระเงินเพื่อลดหนี้
- เงินกู้ของคุณอาจต้องการการ ชำระเงินบอลลูน เพื่อชำระเงินกู้ทั้งหมด
การคำนวณการชำระเงินจำนองแบบปรับได้
การปรับอัตราดอกเบี้ย (ARMs) เป็น อัตราดอกเบี้ยที่สามารถเปลี่ยนแปลงได้ส่งผลให้เกิดการชำระเงินรายเดือนใหม่ ในการคำนวณการชำระเงินนั้น:
- กำหนดจำนวนเดือนหรือการชำระเงินที่เหลืออยู่
- สร้างตารางตัดจำหน่ายใหม่สำหรับระยะเวลาที่เหลือ (ดู วิธีการทำเช่นนั้น )
- ใช้ยอดเงินกู้คงค้างเป็นวงเงินกู้ยืมใหม่
- ป้อนอัตราดอกเบี้ยใหม่ (หรือในอนาคต)
ตัวอย่าง: คุณมียอด เงินกู้ไฮบริด ARM อยู่ที่ 100,000 ดอลลาร์และมีเงินกู้ยืมเหลือสิบปี อัตราดอกเบี้ยของคุณกำลังจะปรับเป็น 5 เปอร์เซ็นต์ การชำระเงินรายเดือนจะเป็นอย่างไร การชำระเงินจะอยู่ที่ 1,060.66 ดอลลาร์
รู้ว่าคุณเป็นเจ้าของ (ส่วนได้เสีย) เท่าไหร่
คุณต้องเข้าใจว่าบ้านของคุณเป็นเจ้าของจริงๆเป็นอย่างไร แน่นอนคุณเป็นเจ้าของบ้าน แต่จนกว่าจะได้รับการชำระเงินออกผู้ให้กู้ของคุณมี ความสนใจหรือเป็นผู้ถือครองทรัพย์สิน ดังนั้นจึงไม่เป็นอิสระและชัดเจน จำนวนเงินที่เป็นของคุณหรือที่เรียกว่าส่วน ของบ้านของคุณ คือมูลค่าตลาดของบ้านหักยอดคงค้างของเงินกู้ใด ๆ
คุณอาจต้องการคำนวณส่วนของคุณด้วยเหตุผลหลายประการ
อัตราส่วนเงินกู้ต่อเงิน (LTV) ของคุณ มีความสำคัญเนื่องจากผู้ให้กู้มองหาอัตราส่วนขั้นต่ำก่อนที่จะอนุมัติเงินกู้ ถ้าคุณต้องการที่จะรีไฟแนนซ์หรือคิดออก ว่าการชำระเงินดาวน์ของคุณจะต้องมีขนาดใหญ่แค่ไหน ในบ้านหลังต่อไปของคุณคุณจำเป็นต้องทราบอัตราส่วนของ LTV
มูลค่าสุทธิของคุณ ขึ้นอยู่กับว่าคุณเป็นเจ้าของบ้านเท่าไร การมีบ้านหนึ่งล้านดอลล่าร์ไม่ได้ทำอะไรที่ดีมากถ้าคุณเป็นหนี้ 999,000 ดอลลาร์ในทรัพย์สิน
คุณสามารถยืมเงินจากบ้านของคุณได้ โดยใช้สินเชื่อจำนองและสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย (HELOCs) ผู้ให้กู้มักชอบ LTV ต่ำกว่าร้อยละ 80 เพื่ออนุมัติเงินกู้ แต่ผู้ให้กู้บางรายไปสูงกว่า
คุณสามารถกู้เงินได้หรือไม่?
ผู้ให้กู้มักเสนอเงินกู้ที่ใหญ่ที่สุดที่พวกเขาจะอนุมัติให้คุณใช้มาตรฐานสำหรับ อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ ที่ยอมรับ ได้ อย่างไรก็ตามคุณไม่จำเป็นต้องใช้เงินเต็มจำนวนและมักเป็นความคิดที่ดีที่จะยืมน้อยกว่าจำนวนสูงสุดที่สามารถใช้ได้
ก่อนที่คุณจะยื่นขอสินเชื่อหรือไปที่บ้านดูที่งบประมาณรายเดือนของคุณและตัดสินใจว่าคุณต้องการใช้จ่ายเงินจำนองเท่าใด หลังจากที่คุณตัดสินใจแล้วให้เริ่มต้นพูดคุยกับผู้ให้กู้และดูอัตราส่วนอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ ถ้าคุณทำแบบอื่น ๆ รอบ ๆ ตัวคุณอาจเริ่มซื้อบ้านที่มีราคาแพงกว่า (และอาจซื้อได้ซึ่งจะส่งผลกระทบต่องบประมาณของคุณและทำให้คุณประหลาดใจ) ซื้อดีกว่าและเพลิดเพลินไปกับห้องเลื้อยบางส่วนมากกว่าการต่อสู้เพื่อให้ทันกับการชำระเงิน
เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีการ ยืมโดยไม่ต้องยากจน