วิธีการรับเงินกู้โดยไม่มีคะแนน FICO
หากคุณโชคดีพอที่จะมี คะแนนเครดิตสูง และมีรายได้มากพอคุณจะเห็นว่าแอปพลิเคชันเงินกู้ของคุณย้ายไปค่อนข้างรวดเร็ว
แต่ทุกคนไม่ได้มีชีวิตอยู่ในโลกนี้
การจัดจำหน่ายด้วยตนเองทำงานอย่างไร
การจัดจำหน่ายด้วยตนเองเป็นการดำเนินการด้วยตนเอง (ในทางตรงกันข้ามกับกระบวนการ อัตโนมัติ ) ในการประเมินความสามารถในการชำระคืนเงินกู้ของคุณ ผู้ให้กู้ของคุณจะมอบหมายให้บุคคลหนึ่งคนตรวจสอบใบสมัครของคุณรวมถึงเอกสารที่สนับสนุนความสามารถในการชำระคืน (เช่นใบแจ้งยอดธนาคาร stubs ค่าจ้างและอื่น ๆ ) หากผู้จัดจำหน่ายกำหนดว่าคุณสามารถที่จะชำระคืนเงินกู้ได้คุณจะได้รับการอนุมัติ
ทำไมคุณอาจจำเป็นต้องจัดจำหน่ายหลักทรัพย์ด้วยตนเอง
สินเชื่อบ้านส่วนใหญ่ได้รับการอนุมัติโดยคอมพิวเตอร์มากหรือน้อย: ถ้าคุณมีคุณสมบัติตามเกณฑ์ที่กำหนดเงินกู้จะได้รับการอนุมัติ ตัวอย่างเช่นผู้ให้กู้กำลังมองหาคะแนนเครดิตสูงกว่าระดับที่กำหนด ถ้าคะแนนต่ำเกินไปคุณจะถูกปฏิเสธ ในทำนองเดียวกันผู้ให้กู้มักต้องการเห็น อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ ต่ำกว่า 31/43 อย่างไรก็ตาม "รายได้" อาจเป็นเรื่องยากที่จะกำหนดและผู้ให้กู้อาจไม่สามารถนับรายได้ทั้งหมดของคุณได้
แบบจำลองทางคอมพิวเตอร์ได้รับการออกแบบมาเพื่อทำงานร่วมกับผู้กู้ส่วนใหญ่และโปรแกรมเงินกู้ที่พวกเขาใช้บ่อยที่สุด
ระบบการจัดจำนองอัตโนมัติ (AUS) ช่วยให้ผู้ให้กู้สามารถดำเนินการกับเงินกู้จำนวนมากได้ในขณะที่มั่นใจว่าเงินกู้ดังกล่าวเป็นไปตามหลักเกณฑ์สำหรับนักลงทุนและหน่วยงานกำกับดูแล
ตัวอย่างเช่น FNMA และเงินกู้ของ FHA (ในหมู่คนอื่น ๆ ) กำหนดให้การจำนองพอดีกับโปรไฟล์โดยเฉพาะและคนส่วนใหญ่พอดีกับที่ชัดเจนในหรือนอกกรอบ
นอกจากนี้ผู้ให้กู้อาจมีกฎของตัวเอง (หรือ "ซ้อนทับ") ที่มีข้อ จำกัด มากกว่าข้อกำหนดของ FHA
ถ้าทุกอย่างดีคอมพิวเตอร์จะคายออก อนุมัติ แต่หากมีข้อผิดพลาดเงินกู้ของคุณจะได้รับ "แนะนำ" และจะต้องได้รับการตรวจสอบภายนอก AUS
สิ่งที่อาจทำให้ใบสมัครของคุณตกไป?
วิถีชีวิตที่ปราศจากหนี้: กุญแจสู่คะแนนเครดิตที่ดีคือประวัติของการยืมและการชำระคืนเงินกู้ แต่บางคนเลือกที่ จะอยู่โดยไม่มีหนี้ ซึ่งอาจจะง่ายและไม่แพง น่าเสียดายเครดิตของคุณจะระเหยไปพร้อมกับค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยของคุณ ไม่ใช่ว่าคุณมีเครดิต ไม่ดี - คุณไม่มีเครดิตเลย (ดีหรือไม่ดี) ยังคงเป็นไปได้ที่จะได้รับเงินกู้ที่ไม่มีคะแนน FICO หากคุณผ่านการจัดจำหน่ายด้วยตนเอง ในความเป็นจริงการ ไม่มี เครดิตอาจดีกว่าการลบรายการเครดิตเช่นรายงานเครดิตของคุณ
ยังไม่ได้เครดิต: เครดิตอาคารใช้เวลาหลายปี หากคุณยังคงดำเนินการอยู่คุณอาจต้องเลือกระหว่างรอการซื้อและจัดจำหน่ายด้วยตนเอง ด้วยสินเชื่อบ้านในรายงานเครดิตของคุณคุณอาจเร่งกระบวนการสร้างเครดิตเนื่องจากคุณ เพิ่มการผสมผสาน ของสินเชื่อในไฟล์ของคุณ
ปัญหาทางการเงินล่าสุด: การได้รับเงินกู้หลังจากล้มละลายหรือการยึดสังหาริมทรัพย์ไม่ได้เป็นคำถาม
ภายใต้โครงการ HUD บางประเภทคุณสามารถได้รับอนุมัติภายในหนึ่งปีหรือสองปีโดยไม่ต้องจัดจำหน่ายด้วยตนเอง อย่างไรก็ตามการจัดจำหน่ายด้วยตนเองจะมีทางเลือกมากขึ้นในการยืมโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากปัญหาทางการเงินของคุณเกิดขึ้นเมื่อเร็ว ๆ นี้ (แต่คุณกลับมายืนใหม่) การได้รับเงินกู้ปกติที่มีคะแนนเครดิตต่ำกว่า 640 (หรือสูงกว่านั้น) เป็นเรื่องยาก แต่การจัดจำหน่ายด้วยตนเองอาจทำให้เป็นไปได้
อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ต่ำ: ควรระมัดระวังการใช้จ่ายของคุณอยู่ในระดับต่ำเมื่อเทียบกับรายได้ของคุณ แต่บางกรณีเมื่ออัตราส่วนหนี้ต่อรายได้สูงขึ้นก็มีความหมาย ด้วยการจัดจำหน่ายด้วยตนเองคุณสามารถไปได้สูงกว่าซึ่งหมายความว่าคุณมีทางเลือกมากขึ้นในตลาดที่อยู่อาศัยในท้องถิ่น เพียงระวังการ ยืดตัวมากเกินไป และซื้ออสังหาริมทรัพย์ราคาแพงที่จะทำให้คุณ "บ้านยากจน"
วิธีรับการอนุมัติ
เนื่องจากคุณไม่มีการจัดอันดับเครดิตมาตรฐานหรือโปรไฟล์รายได้จึงจะได้รับการอนุมัติปัจจัยใดบ้างที่ช่วยในการสมัครของคุณ?
โดยทั่วไปคุณจำเป็นต้องใช้สิ่งที่คุณสามารถแสดงให้เห็นว่าคุณยินดีและสามารถชำระคืนเงินกู้ได้ ในการทำเช่นนี้คุณจะต้องสามารถกู้ยืมเงินได้คุณต้องมีรายได้สินทรัพย์หรือวิธีที่จะพิสูจน์ได้ว่าคุณสามารถจัดการการชำระเงินได้
ใครบางคนกำลังมองดูการเงินของคุณอย่างใกล้ชิดและขั้นตอนนี้จะทำให้คุณรู้สึกหงุดหงิดและใช้เวลานาน ก่อนที่คุณจะเริ่มต้นตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณจำเป็นต้องดำเนินการตามขั้นตอนนี้จริงๆ (ดูว่าคุณสามารถอนุมัติสินเชื่อแบบเดิมได้หรือไม่) ใช้ข้อมูลทางการเงินของคุณเพื่อให้คุณสามารถพูดคุยเกี่ยวกับข้อกำหนดกับผู้ให้กู้ของคุณและเพื่อให้คุณ ได้รับการเริ่มต้น ในการรวบรวมข้อมูลที่ต้องการ
ประวัติการชำระเงิน: คุณสามารถแสดงให้เห็นว่าคุณได้ชำระเงินอื่น ๆ ได้ตรงเวลาในปีที่ผ่านมาหรือไม่ รายงานเครดิตจะพิจารณาประวัติการชำระเงินของคุณ (และอื่น ๆ ) และคุณจะต้องแสดงพฤติกรรมการชำระเงินเหมือนกันโดยใช้แหล่งต่างๆ การชำระเงินที่มีขนาดใหญ่เช่นการชำระค่าเช่าและการชำระเงินที่อยู่อาศัยอื่น ๆ ทำได้ดีที่สุด แต่ระบบสาธารณูปโภคการเป็นสมาชิกและเบี้ยประกันก็จะเป็นประโยชน์เช่นกัน คุณจะระบุการชำระเงินอย่างน้อยสี่ครั้งที่คุณทำในเวลาอย่างน้อย 12 เดือน
การชำระเงินดาวน์เพื่อสุขภาพ: การชำระเงินดาวน์ช่วยลดความเสี่ยงของผู้ให้กู้ มันแสดงให้เห็นว่าคุณมีผิวในเกมและมันทำให้พวกเขามีบัฟเฟอร์ - ถ้าพวกเขาต้องการที่จะ ยึดบ้านของคุณในการยึดสังหาริมทรัพย์ พวกเขาก็มีโอกาสน้อยที่จะเสียเงินเมื่อคุณทำการชำระเงินดาวน์ที่มีขนาดใหญ่ขึ้น ยิ่งคุณใส่ลงเท่าไรก็ยิ่งดีขึ้นและร้อยละ 20 มักถูกพิจารณาว่าเป็นเงินดาวน์ที่ดี (แม้ว่าคุณอาจจะทำได้น้อยกว่าก็ตาม) มีน้อยกว่า 20 เปอร์เซ็นต์คุณอาจต้องจ่ายเงินประกันสินเชื่อภาคเอกชน (PMI) ซึ่งจะทำให้สิ่งที่ท้าทายสำหรับคุณและผู้ให้กู้เท่านั้น สำหรับเคล็ดลับเกี่ยวกับการมากับเงินนั้นอ่านเพิ่มเติมเกี่ยวกับการ ใช้และการบันทึกสำหรับการชำระเงินดาวน์
อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้: การ อนุมัติมักทำได้ง่ายและมีอัตราส่วนต่ำ ที่กล่าวว่าการจัดจำหน่ายด้วยตนเองสามารถใช้เพื่อขอรับการอนุมัติด้วยอัตราส่วนที่สูงขึ้น ซึ่ง อาจสูงถึง 40/50 ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับเครดิตและปัจจัยอื่น ๆ ของคุณ
โครงการเงินกู้ของรัฐบาล: โอกาสในการอนุมัติโครงการเงินกู้ของรัฐบาลดีที่สุด ตัวอย่างเช่น FHA, VA และเงินกู้ USDA มีความเสี่ยงน้อยกว่าสำหรับผู้ให้กู้ โปรดจำไว้ว่าผู้ให้กู้รายย่อยบางรายอาจไม่ใช้การจัดจำหน่ายด้วยตนเองดังนั้นคุณอาจต้องซื้อสินค้าเพื่อหาผู้ให้กู้ที่ทำและทำงานร่วมกับโครงการเฉพาะของรัฐบาลที่คุณกำลังดูอยู่ ถ้าคุณได้รับ "ไม่" อาจมีคนอื่นออกไปที่นั่น
เงินสดสำรอง: คุณอาจจะต้องใส่ลงก้อนใหญ่ของการเปลี่ยนแปลงเป็นเงินดาวน์ แต่ก็ฉลาดที่จะมีเงินสำรองพิเศษในมือและขอสงวนสามารถช่วยให้คุณได้รับการอนุมัติ ผู้ให้กู้ต้องการความสะดวกสบายที่คุณสามารถดูดซับความประหลาดใจเล็กน้อยเช่นเครื่องทำน้ำอุ่นล้มเหลวหรือค่ารักษาพยาบาลที่ไม่คาดคิด
ปัจจัยการชดเชย
"ปัจจัยชดเชย" ทำให้แอพพลิเคชันของคุณน่าสนใจมากขึ้นและอาจ จำเป็นต้องใช้ เหล่านี้เป็นแนวทางเฉพาะที่กำหนดโดยผู้ให้กู้หรือโปรแกรมเงินกู้และแต่ละคนที่คุณพบจะทำให้ได้รับการอนุมัติได้ง่ายขึ้น คำแนะนำข้างต้นควรเป็นประโยชน์สำหรับคุณและข้อมูลเฉพาะสำหรับการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์ของ FHA จะแสดงอยู่ด้านล่าง
ขึ้นอยู่กับคะแนนเครดิตและอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณคุณอาจต้องตอบสนองความต้องการเหล่านี้อย่างน้อยหนึ่งข้อสำหรับการอนุมัติจาก FHA
- เงินสำรอง: สินทรัพย์สภาพคล่องที่จะครอบคลุมการชำระเงินจำนองของคุณเป็นเวลาอย่างน้อยสามเดือน หากคุณซื้ออสังหาริมทรัพย์ขนาดใหญ่ (สามถึงสี่หน่วย) คุณจะต้องใช้เวลาเพียงพอสำหรับหกเดือน เงินที่คุณได้รับเป็นของขวัญหรือเงินกู้ไม่สามารถนับเป็นเงินสำรองได้
- ประสบการณ์: การชำระเงินของคุณ (ถ้าได้รับการอนุมัติ) จะต้องไม่เกินค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยปัจจุบันของคุณโดยน้อยกว่า 5 เปอร์เซ็นต์ของ 100 ดอลลาร์ เป้าหมายคือการหลีกเลี่ยงการเพิ่มขึ้นอย่างมาก ("ช็อกการชำระเงิน") หรือการชำระเงินรายเดือนที่คุณไม่คุ้นเคย
- ไม่มีหนี้ที่คิดตามสัดส่วน: ถ้าคุณจ่ายเงินเต็มจำนวนจากบัตรเครดิตทั้งหมดคุณไม่ได้เป็นหนี้จริงๆ แต่คุณมี โอกาสที่ จะระดมทุนหากคุณต้องการ แต่น่าเสียดายที่วิถีชีวิตแบบไม่มีหนี้สินอย่างสมบูรณ์ไม่ได้ช่วยคุณได้ที่นี่
- รายได้เพิ่มเติม: ในบางกรณีการจัดจำหน่ายอัตโนมัติไม่สามารถนับเวลาทำงานล่วงเวลารายได้ตามฤดูกาลและรายการอื่น ๆ เป็นส่วนหนึ่งของรายได้ของคุณ อย่างไรก็ตามหากคุณใช้การจัดจำหน่ายด้วยตนเองคุณอาจแสดงรายได้สูงขึ้น (ตราบใดที่คุณสามารถจัดทำรายได้และคาดว่าจะดำเนินการต่อได้)
- ปัจจัยอื่น ๆ : ขึ้นอยู่กับเงินกู้ของคุณปัจจัยอื่น ๆ อาจเป็นประโยชน์ โดยทั่วไปความคิดคือการแสดงให้เห็นว่าเงินกู้จะไม่เป็นภาระและคุณสามารถจ่ายได้ ความมั่นคงในงานของคุณไม่เจ็บและขอสงวน เพิ่มเติม นอกเหนือจากที่ต้องการนอกจากนี้ยังสามารถสร้างความแตกต่าง
เคล็ดลับสำหรับกระบวนการ
วางแผนสำหรับกระบวนการที่ช้าและใช้เวลานาน บุคคลที่ แท้จริงต้องผ่านเอกสารที่คุณระบุและระบุว่าคุณมีคุณสมบัติเพียงพอสำหรับการกู้หรือไม่ - ต้องใช้เวลา
เอกสารจำนวนมาก: การจดจำนองต้องมีเอกสารเสมอ การจัดจำหน่ายด้วยตนเองจำเป็นต้องใช้มากขึ้น คาดว่าจะขุดเอกสารทางการเงินทุกอย่างเท่าที่จะเป็นไปได้และเก็บสำเนาของทุกสิ่งที่คุณส่งมา (ในกรณีที่คุณต้องส่งใหม่) คุณจำเป็นต้องมีบัญชีเงินเดือนและงบธนาคารตามปกติ แต่คุณอาจต้องเขียนหรือระบุจดหมายที่อธิบายสถานการณ์ของคุณและช่วยให้ผู้จัดจำหน่ายของคุณตรวจสอบข้อเท็จจริง
กระบวนการซื้อบ้าน: หากคุณทำข้อเสนอพิเศษให้สร้างช่วงเวลาในการรับจัดจำหน่ายก่อนที่จะปิด รวมการจัดหาเงินทุนฉุกเฉินเพื่อให้คุณสามารถรับเงินคืนให้ได้ถ้าใบสมัครของคุณถูกปฏิเสธ (พูดคุยกับตัวแทนอสังหาริมทรัพย์ของคุณเพื่อทำความเข้าใจกับตัวเลือกต่างๆ) โดยเฉพาะอย่างยิ่งในตลาดที่ร้อนคุณอาจไม่ค่อยสนใจในฐานะผู้ซื้อถ้าคุณใช้การจัดจำหน่ายด้วยตนเอง
สำรวจทางเลือก: ถ้าการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์ด้วยตนเองไม่ได้ผลสำหรับคุณอาจมีวิธีอื่นในการจัดหาที่อยู่อาศัย ผู้ให้กู้เงินแข็ง อาจเป็นทางออกชั่วคราวในขณะที่คุณกำลังสร้างเครดิตหรือรอรายการที่เป็นค่าลบให้ตกจากรายงานเครดิตของคุณ ผู้ให้กู้เอกชน co-borrower หรือ cosigner (เมื่อเลือกด้วยความรับผิดชอบ) อาจเป็นตัวเลือกก็ได้ สุดท้ายคุณอาจตัดสินใจว่าควรเช่าจนกว่าจะได้รับการอนุมัติ