อะไรคือการประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยภาคเอกชนและวิธีการหลีกเลี่ยง
การประกันจำนองเอกชนหรือ PMI คือการประกันว่าผู้ให้กู้ต้องการให้ผู้กู้ได้รับเมื่อพวกเขา ได้รับการจดจำนอง และไม่มีส่วนได้เสียที่เพียงพอในบ้าน สำหรับผู้ซื้อจำนวนมากที่กำลังมองหาการจำนองหลีกเลี่ยงค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมของ PMI หมายถึงมากับการชำระเงินดาวน์ 20% เมื่อ ซื้อบ้าน
แต่น่าเสียดายที่ไม่ใช่เรื่องง่ายสำหรับ ผู้ซื้อบ้านใหม่ มากับเงินสดประเภทนี้ แต่มีตัวเลือกอื่น ๆ อีกสองสามข้อเพื่อหลีกเลี่ยงการจ่ายเบี้ยประกันของ PMI
ประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยภาคเอกชน (PMI) คืออะไร?
ในขณะที่การประกันสินเชื่อภาคเอกชนเป็นครั้งแรกอาจดูเหมือนเป็นเพียงส่วนหนึ่งของการชำระเงินจำนองของคุณ แต่ก็เป็นเครื่องมือในการบริหารความเสี่ยงที่สำคัญและแยกต่างหากสำหรับผู้ให้กู้ ประเภทนี้ของผู้กู้จ่ายประกันจำนองช่วยปกป้องผู้ให้กู้กับการสูญเสียที่สำคัญในกรณีที่ผู้กู้ เริ่มต้นในการกู้ยืม สัญญา PMI ที่ใช้งานได้ช่วยให้ผู้ให้กู้กู้เงินที่กู้ให้กับผู้ซื้อบ้านได้แม้ว่าบ้านจะไม่คุ้มค่ามากพอที่จะชดเชยความสมดุลได้
การปฏิบัติตามมาตรฐานสำหรับผู้ให้กู้จำนองต้องใช้หลักประกันสินเชื่อภาคเอกชนสำหรับสินเชื่อที่มีอัตรา ดอกเบี้ยเงินกู้ต่อเงิน (LTV) สูงกว่าร้อยละ 80 ซึ่งโดยทั่วไปจะเกิดขึ้นเมื่อผู้กู้ลดลงน้อยกว่า 20% ของมูลค่าบ้านเมื่อซื้อ ในแง่นี้ PMI ยังสามารถเป็นเครื่องมือที่มีประโยชน์สำหรับผู้กู้
ตกลงที่จะจ่ายค่าเบี้ยประกันของ PMI ช่วยให้ผู้ซื้อบ้านซื้อบ้านได้โดยไม่ต้องจ่ายเงินเต็มจำนวนลง 20% และลดการชำระเงินลง
แม้ว่าจากมุมมองด้านการวางแผนทางการเงินเป็นความคิดที่ดีที่จะมี เงินพอที่จะ ซื้อบ้านใหม่ แต่ก็สามารถใช้เวลาหลายปีในการประหยัดเพื่อให้ได้จำนวน 20%
กับ PMI ในสถานที่ผู้ซื้อบ้านสามารถที่จะนำเงินน้อยลงและซื้อบ้านเร็วในขณะที่ผู้ให้กู้จำนองได้รับการคุ้มครองจากสิ่งที่อาจจะถือว่าเป็นเงินกู้มีความเสี่ยงมากขึ้น ความสมดุลของผู้ยืมคือการชำระเงินจำนองรายเดือนที่เพิ่มขึ้นเนื่องจากรวมถึงค่าใช้จ่ายของพรีเมี่ยมของ PMI
นอกจากพรีเมี่ยมรายเดือนแล้วยังมีพรีเมี่ยม PMI ล่วงหน้าที่ครบกำหนดในช่วงเริ่มต้นของเงินกู้ เงินจำนวนนี้อาจได้รับชำระพร้อมกับ ค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชี ของคุณหรือนำไปวางเป็นเงินกู้เอง
วิธีการกำจัด PMI
ตามเนื้อผ้าผู้กู้จะต้องเฉพาะเพื่อให้การประกันจำนองเอกชนตราบเท่าร้อยละเงินกู้ต่อมูลค่าน้อยกว่า 80% ซึ่งหมายความว่าพวกเขาจะต้องจ่ายเบี้ยประกันจนกว่าพวกเขาจะได้รับส่วนได้เสียเพียงพอในบ้านเพื่อที่ ผู้ให้กู้ไม่ได้พิจารณาการจำนอง "ความเสี่ยงสูง."
สำหรับผู้กู้ที่กำลังชำระเบี้ยประกันภัย PMI เป็นส่วนหนึ่งของการชำระเงินจำนองรายเดือนของพวกเขามีสองวิธีส่วน PMI ของการชำระเงินสามารถยกเลิกได้ด้วยการยกเลิกนโยบาย:
- การยกเลิก PMI ของผู้กู้
- การยกเลิก PMI โดยอัตโนมัติสำหรับผู้ให้กู้
ทั้งสองจะถูกกำหนดโดยส่วนของผู้กู้สะสม ผู้ยืมมีสิทธิที่จะขอยกเลิกหรือบอกเลิกนโยบายของ PMI เมื่อจ่ายเงินจำนองไปถึงจุดที่เท่ากับ 80% ของราคาซื้อหรือ ราคาประเมิน ของบ้านในขณะที่กู้ได้ แล้วแต่จำนวนใดจะน้อยกว่า
เส้นทางนี้ต้องใช้ผู้กู้เพื่อจัดการการจำนองและดำเนินการเมื่อ PMI ไม่จำเป็นต้องใช้อีกต่อไป
ตัวเลือกที่สองคือการยกเลิกโดยอัตโนมัติของนโยบาย PMI โดยผู้ให้กู้ แต่มีการจับ ผู้ให้กู้จะไม่หยุดการชำระเงิน PMI โดยอัตโนมัติจนกว่าคุณจะได้รับส่วนแบ่ง 22% ในบ้านมากกว่า 20% ในขณะที่ผู้กู้มีสิทธิที่จะยกเลิก PMI ที่ส่วนของผู้ถือหุ้น 20% ผู้ให้กู้จะไม่ยกเลิกนโยบายโดยอัตโนมัติสำหรับอีก 2 เปอร์เซ็นต์ซึ่งหมายความว่าผู้กู้จะใช้จ่ายเงินค่าเบี้ยประกันภัย PMI ที่ไม่จำเป็นเนื่องจากการชำระเงินจำนองรายเดือนช่วยให้พวกเขาได้รับเงินกู้ยืมดังกล่าว เพิ่มอีก 2% ในส่วนของผู้ถือหุ้น ใส่เพียงแค่ผู้กู้จะเสียเงินถ้าพวกเขาไม่ได้ยกเลิก PMI ของพวกเขาหลังจากที่กดปุ่มเครื่องหมายหุ้น 20%
ค่าใช้จ่ายของ PMI
ค่าใช้จ่ายของการประกันสินเชื่อภาคเอกชนแตกต่างกันไปเล็กน้อยจากนโยบายถึงนโยบาย แต่ผู้กู้ทั่วไปสามารถคาดหวังที่จะจ่ายเงินประมาณ 40 ถึง 50 เหรียญต่อเดือนต่อ 100,000 ดอลลาร์ยืมหรือ 0.25% เป็น 2% ของยอดสินเชื่อจำนองต่อปี
ดังนั้นสำหรับเงินกู้ 200,000 เหรียญผู้กู้อาจต้องจ่ายเงินเกือบ 100 เหรียญต่อเดือนสำหรับพรีเมี่ยมของ PMI หรือมากกว่า 1,000 เหรียญในแต่ละปี
เมื่อคุณคิดเกี่ยวกับมันจำนวนเงินที่จริงๆเริ่มที่จะเพิ่มขึ้น เห็นได้ชัดว่าการจำนองมีขนาดใหญ่และการชำระเงินดาวน์ที่มีขนาดเล็กลงในรูปของเปอร์เซ็นต์การชำระเงินของ PMI ที่มากขึ้น หากผู้กู้ชำระเงินเบี้ยประกันภัย PMI เป็นเวลาหลายปีค่าใช้จ่ายนี้อาจเป็นพันดอลลาร์ ดังนั้นต้นทุนที่เพิ่มขึ้นของ PMI ควรเป็นปัจจัยในการตัดสินใจของคุณเมื่อพิจารณา ว่าคุณสามารถซื้อบ้านได้ มากแค่ไหนและจำนวน เงินที่ คุณต้องการนำเสนอ