ประเภทของสินเชื่อทั่วไปสำหรับผู้ซื้อบ้าน
หลังจากการ ล่มสลาย ของ สินเชื่อจำนอง ในปี 2550 หลายรูปแบบที่แปลกใหม่ได้หายไปและเงินให้กู้ยืมเดิมกลับคืนมาเป็นตำแหน่งที่โดดเด่นในตลาดอสังหาริมทรัพย์
เงินให้กู้ยืมแบบเดิม ๆ ยังคงรักษาชื่อเสียงของการเป็นเงินกู้ประเภทปลอดภัยและมีให้เลือกหลายแบบเช่นกัน
ความแตกต่างหลักระหว่างเงินกู้แบบเดิมและ ประเภท อื่น ๆ ของการจำนอง เป็นความจริงเงินกู้ทั่วไปไม่ได้ทำโดยหน่วยงานของรัฐหรือผู้ประกันตนโดยหน่วยงานของรัฐ เป็นสิ่งที่เราเรียกว่าเงินกู้ที่ไม่ใช่สถาบันการเงิน องค์กรที่ไม่ใช่ภาครัฐที่สนับสนุน
ประเภทของเงินให้สินเชื่อของรัฐบาลคือเงินกู้ FHA และ VA เงินกู้ FHA เป็นผู้ประกันตนโดยรัฐบาลและ เงินกู้ยืม VA ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาล ข้อกำหนดในการชำระเงินดาวน์จะแตกต่างกันเช่นกัน เงินดาวน์ขั้นต่ำ สำหรับเงินกู้ FHA คือ 3.5 เปอร์เซ็นต์ สำหรับเงินกู้ VA การชำระเงินขั้นต่ำขั้นต่ำคือศูนย์
ตัดจำหน่ายเงินให้กู้ยืมตามสัญญา
ผู้ซื้อบ้าน สามารถนำออกเงินกู้ จำนอง ตัดจำหน่ายจากธนาคารเงินฝากออมทรัพย์และเงินกู้ สหภาพเครดิต หรือแม้กระทั่งผ่าน นายหน้าจำนอง ที่เงินกู้ยืมของตัวเองหรือนายหน้าพวกเขา ปัจจัยสำคัญสองประการคือระยะเวลาเงินกู้และ อัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่า
- LTV 97 เปอร์เซ็นต์ที่มีระยะเวลา 30 ปีโดยทั่วไป (หรือ 20, 15 หรือ 10)
- LTV 95 เปอร์เซ็นต์ที่มีระยะเวลา 30 ปีโดยทั่วไป (หรือ 20, 15 หรือ 10)
- LTV 90 เปอร์เซ็นต์ที่มีระยะเวลา 30 ปีโดยทั่วไป (หรือ 20, 15 หรือ 10)
- LTV 85 เปอร์เซ็นต์ที่มีระยะเวลา 30 ปีโดยทั่วไป (หรือ 20, 15 หรือ 10)
- LTV 80 เปอร์เซ็นต์ที่มีระยะเวลา 30 ปีโดยทั่วไป (หรือ 20, 15 หรือ 10)
LTV สามารถต่ำกว่า 80 เปอร์เซ็นต์
มันสามารถเป็นสิ่งที่สะดวกสบายสำหรับผู้กู้ หาก LTV สูงกว่าร้อยละ 80 ผู้ให้กู้ต้องการให้ผู้กู้ชำระค่า ประกันสินเชื่อเอกชน * ระยะเวลาของเงินกู้อาจนานหรือสั้นขึ้นอยู่กับคุณสมบัติของผู้กู้ ตัวอย่างเช่นผู้กู้อาจมีคุณสมบัติเป็นระยะเวลา 40 ปีซึ่งจะลดการชำระเงินลงอย่างมาก เงินกู้ระยะยาว 20 ปีจะเพิ่มการชำระเงิน ต่อไปนี้คือตัวอย่างบางส่วนของการชำระเงินที่สามารถเปลี่ยนแปลงได้ขึ้นอยู่กับระยะเวลาของเงินกู้:
- เงินกู้ 200,000 เหรียญที่ 6 เปอร์เซ็นต์ที่ต้องชำระเกิน 20 ปีจะทำให้ต้องจ่ายเงินเป็นจำนวน 1,432.86 เหรียญต่อเดือน
- เงินกู้ $ 200,000 ที่ 6 เปอร์เซ็นต์ที่ต้องชำระมากกว่า 30 ปีจะทำให้การชำระเงินของ $ 1,199.10 ต่อเดือน
- เงินกู้ยืม 200,000 เหรียญที่ 6 เปอร์เซ็นต์ที่ต้องจ่ายมากกว่า 40 ปีจะส่งผลให้มีการชำระเงินจำนวน 1,100.43 เหรียญต่อเดือน
เงินกูยืมที่ตัดออกจายแลวเต็มจํานวนเปนเงินกูยืมซึ่งมีการชําระเงินตนและดอกเบี้ยทุกเดือนนับแตวันเริ่มตนของเงินกูจนถึงสิ้นระยะเวลาการกูยืม การชำระเงินครั้งล่าสุดจะชำระคืนเงินกู้เต็มจำนวน ไม่มีการชำระบอลลูน
วงเงินกู้ยืมที่สอดคล้องกัน คือ 417,000 เหรียญ คะแนน FICO ต่ำสุดสำหรับอัตราดอกเบี้ยที่ดีจะสูงกว่าอัตราดอกเบี้ย FHA ที่ต้องการ วงเงินสินเชื่อที่สูงกว่า $ 417,000 ถือว่าเป็นสินเชื่อของหน่วยงานและบางแห่งก็เป็นเงินกู้ขนาดใหญ่และมี อัตราดอกเบี้ย สูงกว่า
* ผลิตภัณฑ์เงินกู้บางประเภทอนุญาตให้ผู้ให้กู้ชำระเงินประกันสินเชื่อเอกชน
สินเชื่อที่ปรับได้ตามปกติ
เงินกู้แบบปรับอัตราดอกเบี้ยหมายถึงเงินกู้สามารถปรับได้ซึ่งสามารถผันผวนได้ เงินให้กู้ยืมบางส่วนได้รับการแก้ไขเป็นระยะเวลาหนึ่งและจากนั้นพวกเขาก็จะกลายเป็นเงินกู้ที่มีอัตราปรับได้ ที่นี่สามประเภทที่นิยมของเงินให้สินเชื่อทั่วไปสามารถปรับได้:
- 3/1 ARM เงินกูยืมนี้มีระยะเวลาตั้งแต3ปและจะเริ่มปรับตัวสําหรับ 27 ปที่เหลือ
- 5/1 ARM เงินกูยืมนี้มีกําหนดไวเปนเวลา 5 ปและจะเริ่มปรับระยะเวลา 25 ปที่เหลือ
- ARM 7/1 เงินกูยืมนี้มีระยะเวลาตั้งแต7ปแลวจะเริ่มปรับระยะเวลา 23 ปที่เหลือ
คุณสมบัติของสินเชื่อแบบปรับได้
ผู้ยืมหลายคนขี้อายห่างจากเงินกู้แบบ ปรับอัตราดอกเบี้ย และชอบที่จะยึดติดกับ เงินกู้ที่ตัดจำหน่ายแบบดั้งเดิม
สำหรับผู้กู้ที่มีรายได้อาจขึ้นไปการ จำนองอัตราที่ปรับได้ อาจเป็นเพียงตั๋วที่จะช่วยให้กับปีแรกของการชำระเงิน
- อัตราดอกเบี้ย เริ่มต้นต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยคงที่
- มีวงเงินสูงสุดที่เงินกู้สามารถปรับได้ตลอดอายุของเงินกู้ที่เรียกว่าอัตราการปันส่วน
- อัตราดอกเบี้ยจะถูกกำหนดโดยการเพิ่ม อัตราส่วนต่าง ของ อัตราดอกเบี้ย
- ระยะเวลาการปรับสามารถเป็นรายเดือนทุกๆหกเดือนหรือทุกปีรวมทั้งตัวเลือกอื่น ๆ
ในขณะที่เขียน Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006 เป็นนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ที่ Lyon Real Estate ในแซคราเมนโตแคลิฟอร์เนีย