อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้

วิธีอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ทำงานอย่างไร

อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้เป็น ตัวเลข ที่ คำนวณ ว่ารายได้ต่อเดือนของคุณเป็นจำนวนเท่าใดสำหรับการชำระหนี้ ข้อมูลนี้จะช่วยให้ผู้ให้กู้ (และคุณ) คิดหาวิธีที่ง่ายสำหรับคุณเพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายรายเดือนของคุณ อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณพร้อมกับคะแนนเครดิตของคุณเป็นปัจจัยที่สำคัญที่สุดสำหรับการอนุมัติเงินกู้ยืม

วิธีการคำนวณ

หากต้องการคำนวณอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณให้แบ่งการชำระหนี้รายเดือนทั้งหมดของคุณโดยรายได้ขั้นต้นต่อเดือน

คุณสามารถ "ย้อนกลับไป" เพื่อคำนวณจำนวนเงินรายเดือนที่ต้องชำระ "ควร" โดยการคูณรายได้ของคุณโดยใช้อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้

การชำระหนี้เป็นรายเดือน คือการชำระเงินขั้นต่ำที่จำเป็นสำหรับเงินให้กู้ยืมทั้งหมดของคุณรวมถึง:

• สินเชื่อรถยนต์
• หนี้บัตรเครดิต
• เงินกู้สำหรับนักเรียน
• สินเชื่อบ้าน
• สินเชื่อบุคคล

รายได้ขั้นต้นของเดือน ของคุณคือการจ่ายรายเดือน ก่อน เสียภาษีและการหักเงินอื่น ๆ จะถูกนำออก

ตัวอย่าง: สมมติว่าคุณมีรายได้ 3,000 เหรียญต่อเดือน การชำระเงินกู้อัตโนมัติของคุณคือ 440 เหรียญและการชำระคืนเงินกู้นักเรียนของคุณคือ 400 เหรียญ อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณคืออะไร?

แบ่งยอดรวมการชำระเงินรายเดือน (840 ดอลลาร์) ลงในรายได้รวม 840 บาทหารด้วย 3,000 ดอลลาร์ = .28 แปลงเป็นรูปแบบเปอร์เซ็นต์ ซึ่งส่งผลให้อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้อยู่ที่ 28%

ตัวอย่างที่ 2: สมมติว่าคุณมีรายได้ 3,000 เหรียญต่อเดือนและผู้ให้กู้ของคุณต้องการให้อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้อยู่ต่ำกว่า 43% จำนวนเงินสูงสุดที่คุณควรจะใช้จ่ายกับหนี้คืออะไร?

คูณรายได้รวมของคุณตามอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ 3,000,000 .43 = 1,290 เหรียญ การชำระเงินรายเดือนทั้งหมดของคุณควรมีมูลค่าต่ำกว่า 1,290 เหรียญ แน่นอนต่ำกว่าจะดีกว่า

อัตราส่วนที่ดีคืออะไร?

ความคิดที่อยู่เบื้องหลังอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้คือความสามารถในการจ่ายได้ ผู้ให้กู้ต้องการให้แน่ใจว่าคุณสามารถชำระหนี้ได้อย่างสบายโดยเฉพาะอย่างยิ่งก่อนที่จะอนุมัติเงินกู้ใหม่และเพิ่มภาระหนี้ของคุณ

ตัวเลขที่เฉพาะเจาะจงแตกต่างกันไปจากผู้ให้กู้กับผู้ให้กู้ แต่ผู้ให้กู้จำนวนมากใช้อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้สูงสุด 36% ที่กล่าวว่าผู้ให้กู้อื่น ๆ อีกมากมายจะช่วยให้คุณไปถึง 55%

เมื่อมองไปที่การชำระเงินอัตราส่วน "ส่วนหน้า" จะพิจารณาเฉพาะค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยของคุณรวมถึงการชำระเงินจำนองภาษีทรัพย์สินและการประกันภัยของเจ้าของบ้าน ผู้ให้กู้มักจะชอบที่จะเห็นว่าอัตราส่วนที่ 28% ถึง 31% หรือต่ำกว่า

สัดส่วน "สิ้นหลัง" ต่ออัตราส่วนหนี้สินรวมมีลักษณะที่การชำระหนี้ทั้งหมดของคุณ อัตราส่วนดังกล่าวจะรวมถึงสินเชื่อรถยนต์สินเชื่อนักศึกษาและการชำระเงินด้วยบัตรเครดิต

สำหรับการจำนองของคุณเป็น "การจำนองที่มีคุณภาพ" ซึ่งเป็นประเภทเงินกู้ที่เป็นมิตรกับผู้บริโภคส่วนใหญ่อัตราส่วนของคุณต้องต่ำกว่า 43% มีข้อยกเว้นกฎนี้ แต่กฎระเบียบของรัฐบาลกลางกำหนดให้ผู้ให้กู้แสดงว่าคุณมีความสามารถในการชำระคืนเงินกู้ที่พวกเขาอนุมัติและอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้เป็นส่วนสำคัญในความสามารถของคุณ

คุณเป็นผู้ตัดสินที่ดีที่สุดในสิ่งที่คุณสามารถจ่ายได้ คุณไม่จำเป็นต้องยืมเงินสูงสุดที่มีให้คุณโดยปกติแล้วการยืมน้อยกว่า การยืมเงินสูงสุดจะทำให้งบประมาณของคุณมีความตึงเครียดและยากที่จะดูดซับความประหลาดใจใด ๆ (เช่นการสูญเสียงานการเปลี่ยนแปลงตารางเวลาหรือค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิด) การชำระหนี้ให้น้อยที่สุดช่วยให้คุณสามารถนำเงินไปสู่เป้าหมายอื่น ๆ ได้ง่ายขึ้นเช่นค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาหรือการเกษียณอายุ

การปรับปรุงอัตราส่วนของคุณ

หากอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณสูงเกินไปคุณจะต้องนำเงินมาวางเพื่อขออนุมัติเงินกู้ยืม มีหลายวิธีที่จะทำ แต่ก็ไม่ใช่เรื่องง่ายเสมอไป

ชำระหนี้: การ จ่ายเงินกู้จะช่วยลดอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณเนื่องจากคุณจะมีการชำระเงินรายเดือนน้อยกว่าที่รวมอยู่ในอัตราส่วนของคุณ ในทำนองเดียวกันการชำระหนี้บัตรเครดิตลดลงหมายถึงการชำระเงินรายเดือนที่คุณต้องการจะลดลง

เพิ่มรายได้: งานเพิ่มเติมใด ๆ ที่คุณสามารถทำได้ก่อนที่จะยืมจะเป็นประโยชน์ แต่รายได้ทั้งหมดไม่จำเป็นต้องเป็นของ คุณ หากคุณกำลังยื่นขอกู้กับคู่สมรสคู่ค้าหรือผู้ปกครองรายได้ (และหนี้สิน) ของพวกเขาจะรวมอยู่ในการคำนวณ แน่นอนว่าบุคคลนั้นจะต้องรับผิดชอบในการจ่ายเงินกู้หากมีบางสิ่งเกิดขึ้นกับคุณ การเพิ่ม cosigner สามารถช่วยให้คุณได้รับการอนุมัติ แต่ cosigner ของคุณกำลังเสี่ยง

การกู้เงินล่าช้า: ถ้าคุณรู้ว่าคุณกำลังจะขอสินเชื่อที่สำคัญเช่นสินเชื่อบ้านให้หลีกเลี่ยงการรับภาระหนี้อื่นจนกว่าเงินกู้ของคุณจะได้รับการสนับสนุน การซื้อรถก่อนที่คุณจะได้รับการจดจำนองจะทำให้โอกาสในการได้รับการอนุมัติเนื่องจากการชำระเงินค่ารถขนาดใหญ่จะนับรวมกับคุณ แน่นอนว่าจะยากกว่าที่จะได้รับรถหลังจากที่คุณได้รับการจดจำนองดังนั้นคุณจะต้องจัดลำดับความสำคัญ

การชำระเงินดาวน์ใหญ่ขึ้น: การชำระเงินดาวน์ ขนาดใหญ่จะช่วย ให้การชำระเงินรายเดือนของคุณลดลง หากคุณมีเงินสดและสามารถซื้อเพื่อซื้อได้โปรดดูว่าจะส่งผลต่ออัตราส่วนอย่างไร

ผู้ให้กู้คำนวณอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้โดยใช้รายได้ที่คุณรายงานให้แก่พวกเขา ในหลายกรณีคุณจำเป็นต้องจัดทำเอกสารรายได้ของคุณและต้องมั่นใจว่าคุณสามารถหารายได้ต่อไปตลอดอายุเงินกู้

ปัจจัยสำคัญอื่น ๆ

อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ไม่ได้เป็นเพียงสิ่งเดียวที่ผู้ให้กู้พิจารณา อีกอัตราส่วนที่สำคัญคืออัตราส่วน เงินกู้ต่อเงิน (LTV) นี่ดูว่าคุณต้องกู้ยืมเงินเท่าไหร่เมื่อเทียบกับมูลค่าของสินค้าที่คุณซื้อ หากคุณไม่สามารถวางเงินลงอัตราส่วน LTV ของคุณจะดูไม่ดี

เครดิตเป็นอีกหนึ่งปัจจัยสำคัญ ผู้ให้กู้ต้องการเห็นว่าคุณได้รับการยืม (และที่สำคัญกว่าคือการ ชำระหนี้ ) เป็นเวลานาน หากพวกเขามั่นใจว่าคุณรู้ว่าคุณกำลังทำอะไรกับหนี้สินพวกเขามีแนวโน้มที่จะให้เงินกู้กับคุณมากขึ้น คะแนนเครดิต ของคุณ ใช้ เพื่อประเมินประวัติการยืมของคุณ