การซื้อบ้านอาจเป็นการลงทุนที่ใหญ่ที่สุดในชีวิตของคุณและราคาที่อยู่อาศัยมีมากกว่าหลายแสนดอลลาร์ในหลาย ๆ ประเทศ
แต่บ้านที่ผลิตมักมีราคาไม่แพงกว่าบ้านที่สร้างขึ้นเองดังนั้นพวกเขาจึงสามารถทำให้เจ้าของบ้านสามารถเข้าถึงได้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้บริโภคที่มีรายได้ต่ำและผู้ที่อาศัยอยู่ในพื้นที่ชนบท (ซึ่งผู้รับเหมาและวัสดุไม่พร้อมใช้งาน) ที่อยู่อาศัยที่ผลิตอาจเป็นทางเลือกเดียว
มือถือผลิตและ Modular
เมื่อพูดถึงสินเชื่อบ้านคำที่คุณใช้กับผู้ให้กู้อาจมีความสำคัญ สิ่งที่คุณเรียกว่า "บ้านเคลื่อนที่" มักเป็น "บ้านที่ผลิต" (แม้ว่าบ้านจะเป็นหรือเคยเป็นมือถือก็ตาม) สำหรับการใช้งานอย่างไม่เป็นทางการทั้งสองระยะงาน แต่ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่หลีกเลี่ยงการให้กู้ยืมเงินในสถานที่ให้บริการจัดเป็นบ้านมือถือ
- บ้านเคลื่อนที่ เป็นที่อยู่ อาศัยของ โรงงานที่ทำขึ้นก่อนวันที่ 15 มิถุนายน พ.ศ. 2519 พวกเขาอาจจะเป็นที่อยู่อาศัยที่ดี แต่สร้างขึ้นก่อนที่หน่วยงานกำกับดูแลต้องมีมาตรฐานด้านความปลอดภัยบางอย่างและผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ (แต่ไม่ทั้งหมด) ไม่เต็มใจที่จะให้ยืมทรัพย์สินเหล่านั้น
- บ้าน ที่สร้างขึ้นนั้นเป็นบ้านที่สร้างขึ้นจากโรงงานหลังจากวันที่ 15 มิถุนายน ค.ศ. 1976 บ้านเหล่านี้อยู่ภายใต้การก่อสร้างอาคารและมาตรฐานความปลอดภัยแห่งชาติของปีพ. ศ. 2517 และต้องเป็นไปตามมาตรฐานความปลอดภัยที่กำหนดโดยกระทรวงการเคหะและพัฒนาเมืองสหรัฐ (HUD) . กฎเหล่านี้มักเรียกว่ารหัส HUD บ้านที่สร้างขึ้นจะสร้างขึ้นจากโครงโลหะแบบถาวรและสามารถเคลื่อนย้ายได้หลังจากติดตั้งแล้ว (แต่การย้ายบ้านหลังติดตั้งอาจขัดขวางการจัดหาเงินทุน)
- บ้านแบบแยกส่วน เป็น บ้าน ที่สร้างขึ้นจากโรงงานซึ่งรวบรวมไว้ในสถานที่และต้องเป็นไปตามรหัสอาคารทั้งหมดในท้องถิ่นเช่นเดียวกับที่อยู่อาศัยที่สร้างขึ้นใหม่ (ไม่ใช่รหัส HUD) พวกเขามักจะติดตั้งอย่างถาวรบนพื้นคอนกรีต เช่นเดียวกับบ้านที่สร้างขึ้นใหม่บ้านแบบแยกส่วนมีแนวโน้มที่จะมีคุณค่าและชื่นชมมากกว่าบ้านที่ผลิตหรือมือถือดังนั้นจึงง่ายต่อการได้รับเงินกู้สำหรับบ้านแบบแยกส่วน
ที่ยืม
มีหลายวิธีที่จะได้รับเงินทุนสำหรับบ้านที่ผลิตและเคลื่อนที่ เช่นเดียวกับเงินกู้ใด ๆ ก็จ่ายให้ร้านค้าในหมู่ผู้ให้กู้ที่แตกต่างกันหลาย เปรียบเทียบ อัตราดอกเบี้ย คุณสมบัติค่าใช้จ่ายในการปิดและค่าธรรมเนียมอื่น ๆ ของเงินกู้ทุกอย่าง โดยเฉพาะอย่างยิ่งกับสินเชื่อบ้านมือถือชนิดของเงินกู้ (หรือผู้ให้กู้ที่คุณทำงานกับ) เป็นสิ่งสำคัญ
ผู้ค้าปลีก: ผู้รับเหมาก่อสร้างที่ขายบ้านที่ผลิตมักจะจัดหาเงินทุนเพื่อให้ลูกค้าสามารถซื้อบ้านได้ง่ายขึ้น ในบางกรณีความสัมพันธ์ของผู้สร้างอาจเป็นทางเลือกเดียวสำหรับการจัดหาเงินทุนเมื่อซื้อบ้านใหม่ อย่างไรก็ตามโปรดสอบถามผู้สร้างของคุณเพื่อขอรายชื่อผู้ให้กู้หลายราย (ไม่ใช่ บริษัท ในเครือ)
ผู้ให้กู้เฉพาะ: ผู้ให้กู้ จำนองหลายคนเชี่ยวชาญในการให้กู้ยืมเงินสำหรับบ้านมือถือและที่ผลิต (และที่ดินถ้าจำเป็น) แม้ว่าผู้ให้กู้รายอื่น ๆ อาจสามารถจัดหาเงินทุนให้กับการซื้อของคุณได้ แต่ผู้ให้กู้เฉพาะรายก็มีความคุ้นเคยกับแง่มุมของการซื้อบ้านที่ได้รับการผลิตมากขึ้น - ดังนั้นพวกเขาจึงยินดีที่จะยื่นคำร้องขอเงินกู้ยืมดังกล่าว คุณน่าจะต้องการทำงานร่วมกับผู้ให้กู้ที่เน้นตลาดบ้านที่ผลิตในสถานการณ์ต่อไปนี้:
- คุณจะไม่ได้เป็นเจ้าของที่ดิน
- คุณจะไม่ติดบ้านกับระบบรากฐานอย่างถาวร
- คุณกำลังซื้อบ้านที่ไม่ใช่ของใหม่หรือร้านที่ได้รับการแก้ไข
- คุณ ต้องการที่จะรีไฟแนนซ์หนี้ ที่ทำอยู่เดิมที่ผลิตแล้วและข้อใดข้อหนึ่งข้างต้นใช้
ผู้ให้กู้จำนองแบบมาตรฐาน: ถ้าคุณซื้อบ้านและที่ดินที่ตั้งอยู่และบ้านมีการติดตั้งอย่างถาวรบนระบบรากฐานคุณจะมีเวลายืมได้ง่ายขึ้น ธนาคารในท้องถิ่นสหภาพเครดิตและโบรกเกอร์จำนองสามารถรับเงินกู้เหล่านั้นได้
รับคำแนะนำสำหรับผู้ให้กู้ที่ดีจากคนที่คุณไว้วางใจ หากคุณไม่แน่ใจว่าใครจะขอให้เริ่มต้นด้วยตัวแทนอสังหาริมทรัพย์พนักงานและผู้อยู่อาศัยในสวนสาธารณะบ้านมือถือและคนที่คุณรู้จักที่ยืมเงินเพื่อซื้อที่อยู่อาศัยที่ผลิต
Chattel Loans
การกู้ยืมเงินแบบ Chattel มักใช้สำหรับบ้านมือถือและที่ผลิตโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อบ้านกำลังเข้าสู่สวนสาธารณะหรือชุมชนบ้านเกิดที่ผลิต เงินกู้แบบเป็นรูปธรรมเป็นเงินกู้ที่บ้านเท่านั้น (ในทางตรงกันข้ามกับเงินกู้สำหรับบ้านและที่ดินด้วยกัน)
เงินให้กู้ยืมเหล่านั้นเป็นเงินให้กู้ยืมสำหรับใช้ในสถานที่ทางเทคนิคซึ่งไม่ใช่สินเชื่ออสังหาริมทรัพย์
ที่กล่าวว่าเงินกู้ยืมแบบมีส่วนร่วมยังสามารถใช้ได้เมื่อคุณเป็นเจ้าของที่ดินและยืมสำหรับบ้านแยกต่างหาก
เมื่อช้อปปิ้งกับผู้ให้กู้หาคำตอบว่าคุณได้รับราคาเงินกู้หรือเงินกู้อสังหาริมทรัพย์หรือไม่ อัตราดอกเบี้ยเงินให้กู้ยืมรูปแบบมีแนวโน้มที่จะสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยในหนี้อสังหาริมทรัพย์ แต่มีข้อดีและข้อเสียในแต่ละตัวเลือก จาก การศึกษา ของสำนักงานคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงิน (CFPB) พบว่าจำนวนเงินกู้และค่าธรรมเนียมในการประมวลผลลดลงเมื่อเทียบกับเงินให้สินเชื่อจำนองอยู่ที่ 40 ถึง 50 เปอร์เซ็นต์ แต่ อัตราเงินเฟ้อต่อปีของ เงินให้สินเชื่อจำนองอยู่ที่ 1.5% สูงกว่า
ข้อดีของการกู้ยืมเงินเป็นรูปธรรมรวมถึง:
- คุณไม่จำเป็นต้องเป็นเจ้าของอสังหาริมทรัพย์ซึ่งสามารถให้เงินกู้ของคุณน้อย (แม้ว่าคุณจะจ่ายค่าไซต์รายเดือน)
- ต้นทุนการประมวลผลควรต่ำกว่าต้นทุนการปิดของหนี้อสังหาริมทรัพย์
- ขั้นตอนการปิดบัญชีมักจะทำได้เร็วกว่าและไม่มีส่วนเกี่ยวข้องมากกว่าการปิดสินเชื่ออสังหาริมทรัพย์
ข้อเสียของการกู้ยืมเงินเป็นรูปธรรมรวมถึง:
- อัตราดอกเบี้ยสูงขึ้นดังนั้นการชำระเงินและดอกเบี้ยของคุณจะสูงกว่ากรณีที่คุณใช้เงินกู้อสังหาริมทรัพย์ประเภทเดียวกัน
- ระยะเวลาผ่อนชำระอาจสั้นลง (เช่นระยะเวลาผ่อนชำระไม่เกิน 15 หรือ 20 ปีตัวอย่างเช่นแม้ว่าผู้ให้กู้บางรายจะปล่อยกู้ได้นานก็ตาม) ผลการดำเนินงานที่สั้นกว่าจะ ส่งผลให้เกิดการชำระเงินรายเดือนที่สูงขึ้น แต่การชำระหนี้เร็วขึ้นทำให้ต้นทุนดอกเบี้ยต่ำ
ตัวแทนจำหน่ายบ้านมือสองและผู้ให้กู้แบบพิเศษมักเสนอเงินกู้จำนำและสำนักสำมะโนประชากรของสหรัฐพบว่า 80 เปอร์เซ็นต์ของบ้านที่ผลิตใหม่ในปี 2015 มีชื่อว่าทรัพย์สินส่วนบุคคล แต่ผู้ให้กู้บางรายเสนอทั้งสินเชื่อส่วนบุคคลและสินเชื่ออสังหาริมทรัพย์ พูดคุยกับผู้ให้กู้หลายรายและถามเกี่ยวกับข้อดีข้อเสียของการเอาชนะบ้านเป็นอสังหาริมทรัพย์แทนที่จะเป็นทรัพย์สินส่วนตัว
โครงการสินเชื่อภาครัฐ
โครงการเงินกู้หลายแห่งที่รัฐบาลให้การสนับสนุนสามารถกู้ยืมเงินสำหรับบ้านที่ผลิตได้ไม่แพงมาก คุณสามารถยืมเงินจากผู้ให้กู้จำนองที่ได้รับการรับประกันการชำระคืนจากรัฐบาลสหรัฐฯหากคุณไม่ชำระคืนเงินกู้รัฐบาลจะดำเนินการและจ่ายเงินให้กับผู้ให้กู้
โครงการเงินกู้ที่ได้รับการสนับสนุนโดยรัฐบาลอาจเป็นตัวเลือกที่ดีที่สุดสำหรับการยืม แต่บ้านมือถือและที่ผลิตแล้วบางแห่งจะไม่มีคุณสมบัติ
เงินให้กู้ยืมของ FHA เป็น ผู้ประกันตนโดย Federal Housing Administration (FHA) เงินกู้เหล่านี้เป็นที่นิยมโดยเฉพาะเนื่องจากมีการชำระเงินดาวน์ต่ำ อัตราดอกเบี้ยคงที่ และกฎเกณฑ์ที่เป็นมิตรกับผู้บริโภค เพื่อให้มีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ FHA ต้องปฏิบัติตามเกณฑ์หลายประการดังนี้
- บ้านต้องได้รับการสร้างขึ้นหลังจากวันที่ 15 มิถุนายน 1976
- บ้านต้องเป็นไปตามรหัส HUD และปฏิบัติตามข้อกำหนดในท้องถิ่นอื่น ๆ การปรับเปลี่ยนไปใช้ที่บ้านอาจทำให้ไม่สามารถปฏิบัติตามได้
- แต่ละส่วนของบ้านต้องมีป้ายกำกับสีแดง (หรือป้ายกำกับ HUD) แนบ ตัวอย่างเช่นในบ้านสองชั้นจำเป็นต้องมีป้ายกำกับ 2 ป้าย
มีโปรแกรม FHA สองโปรแกรมสำหรับเจ้าของบ้านที่ผลิตได้
เงินกู้ของ FHA Title II ประกอบด้วย เงินกู้ 203 (ข) ที่เป็นที่นิยมซึ่งใช้สำหรับบ้านที่สร้างขึ้นเองซึ่งช่วยให้ผู้ซื้อสามารถ ชำระเงินดาวน์ได้ เพียง 3.5 เปอร์เซ็นต์ เพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการค้ำประกันของรัฐบาลคุณจะต้องจ่ายเบี้ยประกันจำนองล่วงหน้าและการประกันภัยจำนองที่ต่อเนื่องพร้อมกับการชำระเงินรายเดือนแต่ละครั้ง คุณต้องได้ รับคะแนนเครดิตที่ดีพอที่ จะได้รับเงินกู้ FHA แต่เครดิตของคุณไม่จำเป็นต้องสมบูรณ์แบบ นอกจากนี้คุณยังสามารถใช้เงินที่มีพรสวรรค์ในการชำระเงินดาวน์และค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีของคุณได้อีกด้วยและคุณยังสามารถช่วยให้ผู้ขายสามารถจ่ายค่าใช้จ่ายดังกล่าวได้
เงินกู้ Title II เป็นสินเชื่ออสังหาริมทรัพย์ดังนั้นคุณจำเป็นต้องซื้ออสังหาริมทรัพย์และบ้านด้วยกันและบ้านต้องได้รับการติดตั้งอย่างถาวรในระบบพื้นฐานที่ได้รับการอนุมัติ เงินกู้สามารถมีอายุ 15 ถึง 30 ปี
FHA Title I มีให้สำหรับสินเชื่อส่วนบุคคล - มีประโยชน์เมื่อคุณไม่ได้เป็นเจ้าของที่ดิน อย่างไรก็ตามหากคุณจะวางที่อยู่อาศัยบนไซต์เช่าสัญญาเช่าของคุณต้องเป็นไปตามหลักเกณฑ์ของ FHA ตัวอย่างเช่นคุณต้องมีระยะเวลาการเช่าเริ่มต้นสามปีและคุณต้องได้รับแจ้งเกี่ยวกับการบอกเลิกสัญญาเช่าโดยแจ้งอย่างน้อยหกเดือน การชำระเงินดาวน์จำเป็นต้องมีอาจต่ำถึงห้าถึง 20 เปอร์เซ็นต์ แต่ข้อกำหนดดังกล่าวแตกต่างกันไปจากผู้ให้กู้กับผู้ให้กู้และขึ้นอยู่กับคะแนนเครดิตของคุณ ข้อกำหนดเพิ่มเติมสำหรับเงินกู้ Title I ประกอบด้วย:
- บ้านต้องเป็นที่อยู่อาศัยหลักของผู้ยืม
- สถานที่ติดตั้งต้องมีบริการท่อระบายน้ำและน้ำ
- บ้านที่สร้างใหม่จะต้องมีการรับประกันหนึ่งปี
- ผู้ประเมินราคาที่ได้รับการอนุมัติจาก HUD จะต้องตรวจสอบจำนวนมาก
เงินกู้ชื่อฉันสามารถเป็นเงินให้กู้ยืมเฉพาะที่บ้านเท่านั้นเช่นเงินกู้ยืมรูปแบบย่อ แต่พวกเขายังสามารถใช้ซื้อบ้านและที่อยู่ด้วยกันได้อีกด้วย วงเงินกู้สูงสุดสำหรับเงินกู้ Title I ต่ำกว่าเงินให้กู้ยืมหัวข้อ II และระยะเวลาเงินกู้สั้น: สำหรับบ้านเดี่ยวและล็อตเดียวระยะเวลาผ่อนผันสูงสุดคือ 20 ปี
สินเชื่อเวอร์จิเนีย มีให้กับ servicemembers และทหารผ่านศึกและพวกเขาสามารถใช้สำหรับบ้านผลิตและ modular สินเชื่อเวอร์จิเนียเป็นที่น่าสนใจโดยเฉพาะอย่างยิ่งเนื่องจากความสามารถในการซื้อโดยไม่มีเงินลงและไม่มีการประกันจำนองรายเดือน (สมมติว่าผู้ให้กู้ช่วยให้มันและคุณตอบสนองความต้องการเครดิตและรายได้) การข้ามการชำระเงินดาวน์หมายความว่าคุณจะมีการชำระเงินรายเดือนที่สูงขึ้นและคุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยมากขึ้น แต่ในบางกรณีจะเป็นประโยชน์ สำหรับเงินกู้เวอร์จิเนียในบ้านที่ผลิต:
- บ้านต้องติดอยู่กับมูลนิธิอย่างถาวร
- คุณต้องซื้อบ้านพร้อมกับที่ดินที่ตั้งอยู่และระบุชื่อบ้านเป็นอสังหาริมทรัพย์
- บ้านต้องเป็นที่อยู่อาศัยหลัก (ไม่ใช่ที่สองของบ้านหรืออสังหาริมทรัพย์เพื่อการลงทุน)
- บ้านต้องเป็นไปตาม HUD Code และติดป้าย HUD ไว้
เงินให้กู้ยืม FNMA มีมากขึ้นสำหรับบ้านที่ผลิตเนื่องจากหน่วยงานดังกล่าววางแผนที่จะขยายการระดมทุนสำหรับตัวเลือกที่อยู่อาศัยราคาไม่แพง สอบถามผู้ให้กู้ของคุณหากมีโปรแกรมใหม่ ๆ สำหรับการซื้อที่จะเกิดขึ้น
ผู้ให้กู้ที่แตกต่างกันกฎที่แตกต่างกัน
แม้ว่าเงินกู้บางส่วนที่กล่าวมาข้างต้นได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลสหรัฐฯ แต่ผู้ให้กู้สามารถตั้งกฎที่เข้มงวดกว่าแนวทางของรัฐบาลได้ "การวางซ้อน" เหล่านี้อาจทำให้คุณไม่สามารถกู้ยืมเงิน แต่ธนาคารอื่น ๆ อาจใช้กฎอื่น ๆ นี่เป็นอีกเหตุผลหนึ่งที่คุณต้องจ่ายเงินเพื่อซื้อสินค้า - คุณต้องหาผู้ให้กู้ที่มีต้นทุนการแข่งขันและคุณต้องหาผู้ให้กู้ที่จะตอบสนองความต้องการของคุณ
โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อกล่าวถึงบ้านที่ผลิตผู้ให้กู้อาจบอกคุณว่าคุณไม่มีคุณสมบัติสำหรับโปรแกรมที่รัฐบาลประกัน นั่นอาจเป็นความจริงแต่ว่าควรตรวจสอบกับผู้ให้กู้ FHA หรือ VA หลายรายก่อนที่จะยกเลิกตัวเลือกเหล่านั้น
ตัวอย่างบางส่วนของพื้นที่ที่ผู้ให้กู้ที่แตกต่างกันตั้งกฎที่แตกต่างกัน:
- อัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่า: คุณอาจจะลดลงได้เพียง 3.5 เปอร์เซ็นต์หรืออาจต้อง ชำระเงินดาวน์ลง 20 เปอร์เซ็นต์
- คะแนนเครดิต: ขึ้นอยู่กับคะแนนเครดิตของคุณผู้ให้กู้บางรายอาจไม่เต็มใจที่จะทำงานร่วมกับคุณในขณะที่บางคนอาจกำหนดอัตราดอกเบี้ยหรือข้อกำหนดการชำระเงินที่แตกต่างกัน ขึ้นอยู่กับเครดิตของคุณ
- ประเภทของบ้าน: ผู้ให้กู้ VA และ FHA บางรายไม่ต้องการให้ยืมบ้านที่ผลิต แต่อาจเปิดบ้านแบบแยกส่วนได้มากขึ้น บางคนไม่เต็มใจที่จะจัดหาเงินทุนให้กับคนโสด แต่พวกเขาจะจัดหากองทุนบ้านที่มีคู่หรือบ้านขนาดใหญ่
- การเข้าพักของผู้เช่า: หากคุณวางแผนที่จะอาศัยอยู่ในสวนสาธารณะหรือชุมชนผู้ให้กู้อาจต้องการทราบจำนวนผู้เช่าที่เช่าเทียบกับจำนวนบ้านของตัวเอง
- Chattel vs. mortgage: ผู้ให้กู้บางรายเสนอให้กู้ยืมเงินแบบเป็น รูปธรรม เท่านั้นดังนั้นจึงเป็นผลิตภัณฑ์เดียวที่พวกเขาเสนอให้คุณ ในทำนองเดียวกันผู้ให้กู้บางคนไม่ให้กู้ยืมทรัพย์สินส่วนบุคคล