เรียนรู้ว่า Subprime หมายถึงอะไร: เงินให้กู้ยืมและผู้ยืม

Subprime หมายถึงอะไรและทำไมมันจึงสำคัญ?

สินเชื่อซับไพรม์เป็นเครดิตที่ก่อให้เกิด วิกฤติการจำนองที่แหลมในปี 2008 และพวกเขายังคงมีอยู่ในวันนี้ ผู้กู้สินเชื่อซับไพรม์ยังคงได้รับเงินกู้ยืมสำหรับรถยนต์หนี้สินนักศึกษาหนี้เงินกู้ส่วนบุคคล ในขณะที่สินเชื่อใหม่อาจไม่ก่อให้เกิดการชะลอตัวทั่วโลกในระดับเดียวกับวิกฤติการจำนองพวกเขาสร้างปัญหาให้กับผู้กู้ผู้ให้กู้และอื่น ๆ

เงินกู้ซับไพรม์คืออะไร?

เงินกู้ซับไพรม์คือเงินกู้ที่ออกให้กับผู้กู้ที่มีประวัติ "น้อยกว่าสมบูรณ์"

คำว่ามาจากผู้ยืมแบบ "นายก" แบบดั้งเดิมที่ผู้ให้กู้กระตือรือร้นที่จะทำงานร่วมกัน ผู้กู้หลักมี คะแนนเครดิตสูง ภาระหนี้ต่ำและรายได้ที่มีสุขภาพดีที่ครอบคลุมความสะดวกสบายต้องชำระเงินรายเดือนของพวกเขา

ในขณะที่ผู้กู้ซับไพรม์มักมีลักษณะเฉพาะที่แนะนำว่ามีการ ผิดนัดเกิดขึ้น :

เครดิต: ผู้กู้ซับไพรม์มัก มีเครดิตไม่ดี อาจมีปัญหาเกี่ยวกับหนี้ในอดีตหรืออาจเป็นเรื่องใหม่สำหรับการยืมและยังไม่มี ประวัติเครดิตที่แข็งแกร่ง สำหรับผู้ให้กู้ คะแนนเครดิตของ FICO ต่ำกว่า 640 มีแนวโน้มที่จะตกลงไปในขอบเขตของซับไพรม์ แต่บางแห่งมีการตั้งค่าบาร์ไว้ที่ 580 จุดอย่างไรก็ตามผู้กู้ที่มีเครดิตไม่ดีมีตัวเลือกน้อยกว่าผู้ให้กู้สินเชื่อซับไพรม์ซึ่งอาจส่งผลต่อ วงจรหนี้ ได้

การชำระเงินรายเดือน: สินเชื่อซับไพรม์ต้องการการชำระเงินที่กินส่วนสำคัญของรายได้ต่อเดือนของผู้กู้ ผู้ให้กู้จะคำนวณ อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ เพื่อกำหนดวิธีการกู้ยืมเงินที่เหมาะสม

ผู้ยืมที่ใช้รายได้ส่วนใหญ่ในการชำระคืนเงินกู้มีห้องเลื้อยน้อยที่จะดูดซับค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดหรือการสูญเสียรายได้ ในบางกรณีสินเชื่อซับไพรม์ใหม่จะได้รับการอนุมัติเมื่อผู้กู้มีอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้สูง

ต้นทุน: สินเชื่อซับไพรม์มักมีราคาแพงกว่าเนื่องจากผู้ให้กู้ต้องการรับค่าชดเชยสำหรับการเสี่ยง

นักวิจารณ์ยังอาจกล่าวได้ว่า ผู้ให้กู้ที่กินสัตว์ร้าย รู้ว่าพวกเขาสามารถใช้ประโยชน์จากผู้กู้ที่สิ้นหวังซึ่งไม่มีทางเลือกอื่น ๆ มากมาย ค่าใช้จ่ายมาในรูปแบบต่างๆ รวมทั้งอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น การประมวลผลและค่าธรรมเนียมการสมัครและ บทลงโทษชำระเงินล่วงหน้า (ซึ่งไม่ค่อยมีการคิดค่าบริการแก่ผู้กู้ที่มีเครดิตดี)

เอกสาร: ผู้กู้หลักสามารถพิสูจน์หลักฐานของความสามารถในการชำระคืนเงินกู้ พวกเขามีประวัติที่แสดงถึงการจ้างงานที่คงที่และการจ่ายเงินที่สม่ำเสมอ พวกเขายังมีเงินฝากออมทรัพย์เพิ่มเติมในธนาคารและสถาบันการเงินอื่น ๆ เพื่อให้พวกเขาสามารถติดตามการชำระเงินได้หากพวกเขาสูญเสียงานของพวกเขา ผู้กู้สินเชื่อซับไพรม์ไม่สามารถสร้างความแข็งแกร่งให้กับสถาบันการเงินได้อย่างต่อเนื่อง พวกเขาอาจมีความมั่นคงทางการเงิน แต่พวกเขาไม่มีเอกสารเดียวกัน นำไปสู่วิกฤติการจำนองผู้ให้กู้ได้รับการยอมรับเป็นประจำสำหรับใบสมัครที่ มีเอกสารต่ำ และบางส่วนของแอพพลิเคชันเหล่านั้นมีข้อมูลที่ไม่ดี

ความเสี่ยง: ประเด็นสำคัญของสินเชื่อซับไพรม์คือ ความเสี่ยง สำหรับทุกคนที่เกี่ยวข้อง เงินกู้ยืมมีโอกาสน้อยที่จะได้รับการชำระคืนดังนั้นผู้ให้กู้มักจะเรียกเก็บเงินเพิ่มเติม ค่าใช้จ่ายที่สูงขึ้นทำให้เงินให้สินเชื่อที่มีความเสี่ยงสำหรับผู้กู้เช่นกัน มันยากที่จะชำระหนี้เมื่อคุณเพิ่มค่าธรรมเนียมและอัตราดอกเบี้ยสูง

สำหรับรายละเอียดเพิ่มเติมเกี่ยวกับอัตราที่เกี่ยวข้องโดยตรงกับการชำระเงินรายเดือนโปรดดูที่ วิธีการคำนวณเงินให้กู้ยืม

ประเภทของสินเชื่อซับไพรม์

สินเชื่อซับไพรม์กลายเป็นที่รู้จักในช่วงวิกฤตการณ์ทางการเงินในฐานะเจ้าของบ้านในจำนวนที่บันทึกพยายามดิ้นรนกับการชำระเงินจำนอง แต่สินเชื่อซับไพรม์มีอยู่เกือบทุกอย่าง ขณะนี้ผู้กู้สามารถหาผู้ให้กู้สินเชื่อซับไพรม์ในตลาดต่อไปนี้:

• สินเชื่อรถยนต์รวมถึงการซื้อที่นี่จ่ายที่นี่ และเงินให้กู้ยืมชื่อ
• บัตรเครดิต
• เงินกู้สำหรับนักเรียน
• สินเชื่อส่วนบุคคลที่ไม่ปลอดภัย

ตั้งแต่วิกฤตจำนองกฎหมายคุ้มครองผู้บริโภคทำให้สินเชื่อ บ้าน ซับไพรม์ยากที่จะหา แต่เงินกู้เก่า (ก่อนวิกฤต) ยังคงอยู่และผู้ให้กู้อาจยังคงหาวิธีที่สร้างสรรค์เพื่ออนุมัติเงินกู้ที่อาจไม่ควรได้รับการอนุมัติ

วิธีการหลบกับดักซับไพรม์

หากคุณกำลังวางแผนที่จะยืม - หรือถ้าคุณอยู่ในสินเชื่อซับไพรม์ - คิดออกวิธีที่จะหลีกเลี่ยงการกู้ยืมเงินที่มีราคาแพงเหล่านั้น

หากไม่มีเครดิตที่สมบูรณ์แบบคุณมีทางเลือกน้อยลง: คุณจะไม่สามารถซื้อสินค้าจากผู้ให้กู้ที่แข่งขันกันได้มากและคุณจะมีทางเลือกน้อยลงเมื่อใช้สินเชื่อประเภทต่างๆเพื่อวัตถุประสงค์ที่แตกต่างกัน ยังคงคุณสามารถอยู่ห่างจากเงินให้กู้ยืม predatory

กุญแจสำคัญคือการปรากฏตัว (และเป็นจริง) มีความเสี่ยงน้อยกว่ากับผู้ให้กู้ ประเมินความน่าเชื่อถือของคุณด้วยวิธีเดียวกับที่พวกเขาทำและคุณจะรู้ว่า คุณต้องทำอะไร ก่อนที่จะสมัครกู้

จัดการเครดิตของคุณ: หากคุณยังไม่ได้ตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณ ( ฟรี สำหรับผู้บริโภคในสหรัฐอเมริกาเพื่อดูรายงาน) และค้นหาสิ่งที่จะทำให้ผู้ให้กู้กลัว แก้ไขข้อผิดพลาด และระบุ การชำระเงินที่ไม่ได้รับหรือค่าเริ่มต้นหากเป็นไปได้ อาจใช้เวลา แต่ก็เป็นไปได้ที่จะสร้าง (หรือสร้างใหม่) เครดิตของคุณและกลายเป็นน่าสนใจยิ่งขึ้นกับผู้ให้กู้

ดูรายได้ของคุณ: ผู้ให้กู้ต้องมั่นใจว่าคุณมีความสามารถในการชำระคืน สำหรับคนส่วนใหญ่นั่นหมายความว่าคุณมีรายได้ประจำมากกว่าที่จะครอบคลุมการชำระเงินรายเดือนขั้นต่ำของคุณ หากเงินกู้ใหม่ (รวมกับเงินกู้ที่มีอยู่) จะกินมากกว่า 30 เปอร์เซ็นต์ของรายได้ของคุณคุณอาจต้องชำระหนี้ปัจจุบันหรือยืมเพื่อรับข้อเสนอที่ดีที่สุด

ลองผู้ให้ยืมแบบใหม่ (แต่ถูกต้องตามกฎหมาย): เงินกู้ที่ไม่เอื้อเฟื้อจะหลอกหลอนคุณเป็นเวลาหลายปีดังนั้นควรซื้อสินค้าก่อนที่จะทำอะไร อย่าลืมรวมผู้ให้กู้แบบออนไลน์ในการค้นหาของคุณ บริการให้ยืมแบบ peer to peer อาจมีแนวโน้มที่จะทำงานร่วมกับคุณมากกว่าธนาคารและสหภาพเครดิตแบบดั้งเดิมและ ผู้ให้กู้ออนไลน์หลายรายให้ ความสำคัญกับผู้กู้ที่มีเครดิตไม่ดีในขณะที่ยังคงให้อัตราที่ดี อย่าลืมศึกษาผู้ให้กู้รายใหม่ที่คุณกำลังพิจารณาก่อนที่คุณจะจ่ายค่าธรรมเนียมหรือมอบข้อมูลที่ละเอียดอ่อนเช่นหมายเลขประกันสังคมของคุณ

ลดการกู้ยืมเงิน: หากฉลามเงินกู้เป็นผู้ให้กู้เพียงรายเดียวที่ใช้งานแอปพลิเคชันของคุณให้พิจารณาว่าเงินกู้ของคุณเหมาะสมหรือไม่ อาจจะดีกว่าที่จะเช่าที่อยู่อาศัยสำหรับไม่กี่ปีแทนการซื้อแม้ว่าจะมีข้อดีและข้อเสียอย่างแน่นอนกับการรอคอย ในทำนองเดียวกันอาจเป็นการดีที่จะซื้อรถที่ใช้ราคาไม่แพง (ตราบเท่าที่ยังปลอดภัย) แทนรถใหม่

พิจารณา cosigner: หากเครดิตและรายได้ของคุณไม่เพียงพอที่จะมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ที่ดีกับผู้ให้กู้รายหลัก (เช่นธนาคาร เครดิตยูเนี่ ยนหรือผู้ให้กู้แบบออนไลน์) ให้พิจารณา เพื่อขอความ ช่วยเหลือจากผู้ดำเนินการ cosigner ใช้สำหรับกู้กับคุณและเป็น 100 เปอร์เซ็นต์รับผิดชอบในการจ่ายเงินออกเงินกู้ถ้าคุณไม่ทำเช่นนั้น ดังนั้น cosigner ของคุณจึงเสี่ยงและวางเครดิตไว้ในบรรทัด ขอความช่วยเหลือจากใครบางคนที่มีเครดิตและรายได้ที่แข็งแกร่งและสามารถซื้อความเสี่ยงได้และอย่าใช้มันเป็นการส่วนตัวถ้าไม่มีใครยินดีที่จะเสี่ยง