วิธียึดสังหาริมทรัพย์
เมื่อคุณซื้ออสังหาริมทรัพย์ที่มีราคาแพงเช่นที่บ้านคุณอาจไม่มีเงินเพียงพอที่จะจ่ายราคาซื้อทั้งหมดให้กับด้านหน้า
อย่างไรก็ตามคุณสามารถชำระส่วนหนึ่งของราคา ด้วยการชำระเงินดาวน์ และยืมเงินส่วนที่เหลือทั้งหมด (จะชำระคืนในปีอนาคต)
ที่อยู่อาศัยสามารถเสียค่าใช้จ่ายหลายร้อยหลายพันดอลลาร์และคนส่วนใหญ่ไม่ได้รับรายได้ใกล้เคียงกับที่เป็นประจำทุกปี ทำไมผู้ให้กู้ยินดีที่จะเสนอเงินกู้ขนาดใหญ่เช่นนี้? ในฐานะส่วนหนึ่งของสัญญาเงินกู้คุณยอมรับว่าอสังหาริมทรัพย์ที่คุณกำลังซื้อจะเป็น หลักประกันเงินกู้ยืม : หากคุณหยุดการชำระเงินผู้ให้กู้สามารถครอบครองทรัพย์สินเพื่อกู้เงินที่พวกเขาให้ยืมแก่คุณได้
เพื่อรักษาสิทธินี้ผู้ให้กู้มี ภาระในทรัพย์สินของคุณ และเพื่อเพิ่มโอกาสในการได้รับเงิน เพียงพอ พวกเขา (ปกติ) ให้ยืมเฉพาะถ้าคุณมี อัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่า
ผลของการยึดสังหาริมทรัพย์
ปัญหาหลักที่เกิดขึ้นกับการยึดสังหาริมทรัพย์คือความจริงที่ว่าคุณจะถูกบังคับให้ออกจากบ้าน คุณต้องหาที่อยู่อื่นและกระบวนการนี้เครียด (และอื่น ๆ ) สำหรับคุณและครอบครัว
การยึดสังหาริมทรัพย์อาจมีราคาแพง ในขณะที่คุณหยุดการชำระเงินผู้ให้กู้ของคุณจะคิดค่าปรับและค่าใช้จ่ายทางกฎหมายและคุณอาจจ่ายค่าธรรมเนียมตามกฎหมายออกจากกระเป๋าเพื่อต่อสู้กับการยึดสังหาริมทรัพย์ ค่าธรรมเนียมใด ๆ ที่เพิ่มเข้ามาในบัญชีของคุณจะช่วยเพิ่มหนี้สินให้กับผู้ให้กู้และคุณอาจยังคงค้างชำระเงินหลังจากที่บ้านของคุณถูกขายและขายได้หากยอดขายไม่เพียงพอ (เรียกว่า ขาด )
การยึดสังหาริมทรัพย์จะส่งผลต่อ คะแนนเครดิตของคุณ รายงานเครดิตของคุณจะแสดงการยึดสังหาริมทรัพย์ซึ่งรูปแบบการให้คะแนนเครดิตจะเห็นเป็นสัญญาณเชิงลบ คุณจะมีเวลามากในการยืมเพื่อซื้อบ้านอื่นเป็นเวลาหลายปี (แม้ว่าคุณอาจจะได้รับเงินกู้ของรัฐบาลบางแห่งภายในหนึ่งถึงสองปี) และคุณก็จะมีปัญหาในการกู้ยืมเงินได้มากขึ้น คะแนนเครดิตของคุณอาจมีผลกับพื้นที่อื่นในชีวิตเช่น (ในบางกรณี) ความสามารถในการหางานหรือ อัตราค่าประกันของคุณ
วิธีการหลีกเลี่ยง Foreclosure
การยึดสังหาริมทรัพย์เป็นทางเลือกสุดท้ายสำหรับผู้ให้กู้ที่ได้ให้ความหวังในการได้รับเงิน กระบวนการนี้ใช้เวลานานและมีราคาแพงสำหรับพวกเขา (แต่พวกเขาสามารถเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเหล่านั้นให้กับคุณได้) และเป็นเรื่องไม่พึงประสงค์อย่างมากสำหรับผู้ยืม ดังนั้นคุณจะหลีกเลี่ยงได้อย่างไร?
- การสื่อสาร: ควรติดต่อสื่อสารกับผู้ให้กู้ของคุณเสมอหากคุณมีความท้าทายด้านการเงิน ติดต่อกัน ก่อนที่ คุณ จะ เริ่มการชำระเงินที่ขาดหายไปและถามว่าสามารถทำได้หรือไม่ หากคุณเริ่มต้นการชำระเงินที่ขาดหายไปอย่าละเว้นการสื่อสารจากผู้ให้ยืมของคุณคุณจะได้รับประกาศสำคัญแจ้งให้คุณทราบว่าคุณอยู่ในขั้นตอนใดและคุณมีสิทธิ์และตัวเลือกอะไรบ้าง พูดคุยกับทนายความอสังหาริมทรัพย์ท้องถิ่นหรือที่ปรึกษาด้านการเคหะของ HUD เพื่อทำความเข้าใจกับสิ่งที่เกิดขึ้น
- สำรวจทางเลือกในการรักษาที่อยู่อาศัยของคุณ: ถ้าคุณรู้ว่าคุณจะไม่สามารถชำระเงินได้ให้ค้นหาตัวเลือกต่างๆที่คุณสามารถใช้ได้แม้ว่าคุณจะคิดว่ามันสายเกินไป คุณอาจได้รับความช่วยเหลือผ่าน โครงการของรัฐบาลที่มุ่งเน้นที่ผู้กู้ที่ดิ้นรน ผู้ให้กู้ของคุณอาจเสนอการปรับเปลี่ยนเงินกู้บางประเภทซึ่งจะ ทำให้เงินกู้ของคุณมีราคาไม่แพง มาก คุณอาจจะสามารถวางแผนการชำระเงินแบบง่ายๆกับผู้ให้กู้ของคุณได้หากคุณต้องการผ่อนปรนเพียงหนึ่งถึงสองเดือน (ถ้าคุณอยู่ระหว่างงานหรือค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ที่แปลกใจเช่น)
- วิธีอื่น ๆ ที่จะออกจากบ้านคุณ: การยึดสังหาริมทรัพย์เป็นกระบวนการอันยาวนานไม่เป็นที่พอใจและมีราคาแพงที่สร้างความเสียหายให้กับเครดิตของคุณ หากคุณพร้อมที่จะเดินต่อไป (และต้องการลดความเสียหายอย่างน้อยที่สุด) ดูว่าผู้ให้กู้ของคุณตกลงที่จะ ขายสั้น หรือไม่ นี้ช่วยให้คุณสามารถขายบ้านและใช้เงินที่จะจ่ายออกผู้ให้กู้ของคุณ - แม้ว่าเงินกู้จะไม่ชำระคืนอย่างสมบูรณ์ เครดิตของคุณจะยังคงได้รับผลกระทบ แต่ไม่เลวร้ายเท่าที่จะเป็นไปได้หลังจากการยึดสังหาริมทรัพย์ ถ้าไม่ได้ผลอีกทางเลือกที่น่าสนใจน้อยคือการ กระทำแทนการยึดสังหาริมทรัพย์
- การล้มละลาย: การ ยื่นขอล้มละลายอาจหรือไม่อาจช่วยได้หากคุณต้องเผชิญกับการยึดสังหาริมทรัพย์ ปัญหามีความซับซ้อนดังนั้นให้พูดคุยกับทนายความในท้องถิ่นเพื่อให้ได้ข้อมูลที่ถูกต้องซึ่งเหมาะกับสถานการณ์และสถานะการพำนักของคุณ
- การหลอกลวง: เนื่องจากคุณอยู่ในสถานการณ์ที่หมดหวังคุณเป็นเป้าหมายสำหรับศิลปินที่มีใจรัก ระวังข้อเสนอใด ๆ ที่ไม่พึงประสงค์เพื่อช่วยให้คุณหลีกเลี่ยงการยึดสังหาริมทรัพย์และเลือกอย่างรอบคอบเพื่อช่วยคุณ เริ่มแสวงหาความช่วยเหลือจากหน่วยงานให้คำปรึกษาของ HUD และหน่วยงานท้องถิ่นที่มีชื่อเสียงอื่น ๆ ทราบสัญญาณของการหลอกลวงกู้ภัยยึดสังหาริมทรัพย์
กระบวนการ Foreclosure
การยึดสังหาริมทรัพย์โดยทั่วไปเป็นกระบวนการที่ช้า หากคุณพลาดการชำระเงิน 1 หรือ 2 ครั้งคุณอาจไม่ได้รับการขับไล่ นั่นเป็นเหตุผลที่คุณต้องสื่อสารกับผู้ให้กู้ของคุณหากคุณตกอยู่ในช่วงเวลาที่ยากลำบากอาจไม่สายเกินไป รายละเอียดแตกต่างกันไปจากผู้ให้กู้กับผู้ให้กู้และกฎหมายต่างๆในแต่ละรัฐดังนั้นรายละเอียดด้านล่างเป็นภาพรวมคร่าวๆและอาจไม่ใช่สิ่งที่คุณจะได้รับ - อ่านข้อตกลงและข้อตกลงทั้งหมดของคุณอย่างละเอียดและพูดคุยกับทนายความหรือที่อยู่อาศัยของ HUD ที่ปรึกษาเพื่อให้แน่ใจว่าคุณรู้ว่าเกิดอะไรขึ้น กระบวนการทั้งหมดอาจใช้เวลาปีหรือสองปีหรืออาจเคลื่อนที่ได้เร็วกว่ามาก
- ประกาศเริ่มต้น: เมื่อคุณพลาดการชำระเงินเป็นเวลาสามเดือนผู้ให้กู้หลายราย พิจารณาว่าเงินกู้ของคุณผิดนัด นี่คือเมื่อสิ่งที่ได้รับการวิจารณ์ แน่นอนคุณจะได้รับการติดต่อสื่อสารทันทีที่คุณพลาดการชำระเงิน (หรือสอง) และการสื่อสารเหล่านั้นอาจรวมถึงการบอกกล่าวว่าเจตนาจะก้าวไปข้างหน้าด้วยขั้นตอนการยึดสังหาริมทรัพย์
- รัฐ เกี่ยวกับการ พิจารณาคดีและการไม่ ทำโทษ : d epending ว่าคุณอยู่ในสถานะใดคุณจะมีเวลามากขึ้น (และได้รับการแจ้งเตือนเพิ่มเติม) กว่าที่อื่น ๆ รัฐมีสองประเภทคือรัฐตุลาการและรัฐที่ไม่เป็นตุลาการ ในรัฐผู้ให้กู้ต้องยื่นฟ้องต่อศาลในการยึดสังหาริมทรัพย์ กระบวนการนี้ใช้เวลานานกว่าปกติเนื่องจากคุณมีเวลาระหว่างวันที่ 30 ถึง 90 วัน ในรัฐที่ไม่เป็นทางการผู้ให้ยืมสามารถยึดครองได้โดยอิงตามข้อตกลงที่คุณได้ลงชื่อไว้กับผู้พิพากษาและผู้พิพากษาไม่ได้เกี่ยวข้อง ในขณะที่คุณอาจจินตนาการสิ่งต่างๆได้เร็วขึ้นในรัฐที่ไม่ใช้กระบวนการพิจารณาคดี ในรัฐประเภทใดประเภทหนึ่งคุณสามารถสู้กับการยึดสังหาริมทรัพย์ในศาลได้โดยทั่วไปคุณจะได้รับหมายเรียกจากศาล แต่ในรัฐที่ไม่เป็นทางการคุณจะต้องดำเนินการตามกฎหมายกับผู้ให้กู้เพื่อระงับกระบวนการยึดสังหาริมทรัพย์ พูดคุยกับทนายท้องถิ่นเพื่อดูรายละเอียดเพิ่มเติม
- การหยุดกระบวนการ: ในรัฐส่วนใหญ่ผู้ให้กู้ต้องให้ผู้กู้ได้รับความช่วยเหลือ บางอย่าง เพื่อหยุดกระบวนการยึดสังหาริมทรัพย์ ตัวเลือกเหล่านี้มีความสมจริงหรือเป็นไปได้หรือไม่ ผู้ให้กู้อาจบอกว่าคุณสามารถคืนสถานะและอยู่ในบ้านได้หากคุณชำระค่าบริการที่ไม่ได้ทั้งหมด (หรือเป็นจำนวนมาก) ทั้งหมดและครอบคลุมค่าธรรมเนียมทางกฎหมายและบทลงโทษที่เรียกเก็บจากคุณ นอกจากนี้คุณอาจมีโอกาสที่จะชำระเงินกู้อย่างครบถ้วน (ซึ่งจะเกิดขึ้นเฉพาะเมื่อคุณสามารถรีไฟแนนซ์หรือหาแหล่งที่มาของเงินมหาศาล)
- การขายทอดตลาดและการขับไล่: หากคุณไม่สามารถป้องกันการยึดสังหาริมทรัพย์สถานที่ให้บริการจะพร้อมให้ผู้เสนอราคาสูงสุดในการประมูล ถ้าไม่มีใครซื้อบ้าน (ซึ่งเป็นเรื่องธรรมดา) กรรมสิทธิ์จะไปถึงผู้ให้กู้ เมื่อถึงจุดนี้ถ้าคุณยังอยู่ในบ้าน (และยังไม่ได้จัดเตรียมเพื่อ ปกป้องบ้าน ) คุณต้องเผชิญกับความเป็นไปได้ในการขับไล่และถึงเวลาที่จะต้องเตรียมที่พักใหม่ กฎหมายท้องถิ่นกำหนดระยะเวลาที่คุณสามารถอยู่ในบ้านหลังจากยึดสังหาริมทรัพย์และคุณควรได้รับแจ้งให้ทราบว่าคุณสามารถเข้าพักได้นานแค่ไหน สอบถามผู้ให้กู้รายเดิมของคุณเกี่ยวกับสิ่งจูงใจ "เงินสดสำหรับคีย์" ซึ่งสามารถช่วยลดความยุ่งยากในการเปลี่ยนที่อยู่อาศัยใหม่ (สมมติว่าคุณพร้อมที่จะย้ายไปแล้ว)