จำนองที่สองคืออะไร?
การจำนองที่สองคือเงินกู้ที่ใช้บ้านของคุณเป็นหลักประกันเช่นเดียวกับเงินกู้ที่คุณอาจเคย ซื้อ บ้านของคุณ
เงินกู้เป็นที่รู้จักกันเป็นจำนองที่สองเพราะเงินกู้การซื้อของคุณมักจะ เป็น เงินกู้ ครั้งแรก ที่มีการรักษาความปลอดภัยโดย lien ในบ้านของคุณ .
การจำนองครั้งที่สองจะเข้าสู่ ส่วนได้เสียในบ้าน ซึ่งเป็นมูลค่าตลาดของบ้านของคุณเมื่อเทียบกับยอดเงินกู้ใด ๆ ส่วนของผู้ถือหุ้นสามารถเพิ่มขึ้นหรือลดลงได้ แต่ควรเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปเท่านั้น ส่วนของผู้ถือหุ้นสามารถเปลี่ยนแปลงได้หลายวิธี:
- เมื่อคุณชำระเงินเป็นรายเดือนกับเงินกู้ของคุณคุณจะลดยอดเงินกู้ซึ่งจะเพิ่มส่วนของคุณ
- หากบ้านของคุณได้รับประโยชน์เนื่องจากตลาดอสังหาริมทรัพย์ที่แข็งแกร่งหรือการปรับปรุงที่คุณทำกับบ้านเพิ่มขึ้น
- คุณสูญเสียส่วนได้เสียเมื่อบ้านสูญเสียคุณค่าหรือยืมเงินจากที่บ้าน
การจำนองที่สองสามารถเกิดขึ้นได้หลายรูปแบบ
จำนวนเงินรวม: การจำนองที่สองมาตรฐานเป็นเงินกู้แบบครั้งเดียวที่ให้เงินก้อนหนึ่งที่คุณสามารถใช้สำหรับสิ่งที่คุณต้องการ เมื่อใช้สินเชื่อประเภทดังกล่าวคุณจะชำระคืนเงินกู้โดยค่อยๆตามเวลาโดยมักมีการชำระเงินรายเดือนแบบคงที่
เมื่อชำระเงินแต่ละครั้งคุณจะจ่ายบางส่วนของต้นทุนดอกเบี้ยและส่วนหนึ่งของยอดเงินกู้ ( ขั้นตอนนี้เรียกว่าการตัดจำหน่าย )
วงเงินเครดิต: นอกจากนี้ยังสามารถยืมโดยใช้ วงเงินเครดิต หรือสระว่ายน้ำที่คุณสามารถวาดได้ กับประเภทของเงินกู้ที่คุณไม่จำเป็นต้องใช้เงินใด ๆ แต่คุณมีตัวเลือกที่จะทำเช่นนั้นถ้าคุณต้องการ
ผู้ให้กู้ของคุณกำหนดวงเงินกู้ยืมสูงสุดและคุณสามารถยืมต่อไปได้ (หลายครั้ง) จนกว่าคุณจะถึงขีด จำกัด สูงสุด เช่นเดียวกับบัตรเครดิตคุณสามารถชำระคืนและยืมเงินได้ตลอดเวลา
เลือกอัตรา: ขึ้นอยู่กับชนิดของเงินกู้ที่คุณใช้และการตั้งค่าของคุณเงินกู้ของคุณอาจมาพร้อมกับ อัตราดอกเบี้ยคง ที่ที่ช่วยให้คุณวางแผนการชำระเงินของคุณสำหรับปีมา นอกจากนี้ยังมี เงินกู้สกุลเงิน หลากหลายและเป็นบรรทัดฐานสำหรับวงเงินสินเชื่อ
ข้อดีของการจำนองที่สอง
จำนวนเงินกู้: การ จำนองครั้งที่สองช่วยให้คุณสามารถยืมเงินจำนวนมากได้ เนื่องจากเงินกู้ยืมดังกล่าวได้รับการค้ำประกันโดยบ้านของคุณ (ซึ่งมักคุ้มค่าเงินเป็นจำนวนมาก) คุณสามารถเข้าถึงได้มากกว่าที่คุณจะได้รับโดยไม่ต้องใช้บ้านเป็นหลักประกัน คุณสามารถยืมได้แค่ไหน? ขึ้นอยู่กับผู้ให้กู้ของคุณ แต่คุณอาจคาดหวังที่จะยืม ได้ถึง 80% ของมูลค่าบ้านของ คุณ สูงสุดที่จะนับ ทั้งหมด ของสินเชื่อบ้านของคุณรวมทั้งการจำนองที่หนึ่งและสอง
อัตราดอกเบี้ย: การ จำนองที่สองมักมีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าหนี้ประเภทอื่น ๆ อีกครั้งการรักษาความปลอดภัยเงินกู้กับบ้านของคุณช่วยคุณเพราะจะช่วยลดความเสี่ยงสำหรับผู้ให้กู้ของคุณ ซึ่งแตกต่างจาก สินเชื่อส่วนบุคคลที่ไม่มีหลักประกัน เช่นบัตรเครดิตอัตราดอกเบี้ยจำนองที่สองอยู่ในตัวเลขหลักเดียว
สิทธิประโยชน์ทางภาษี (โดยเฉพาะ Pre-2018): ในบางกรณีคุณจะได้รับการหักดอกเบี้ยจ่ายในการจำนองที่สอง มีเทคนิคหลายอย่างที่ต้องระวังดังนั้นขอให้ผู้จัดเตรียมภาษีของคุณก่อนที่คุณจะเริ่มหักเงิน สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมให้เรียนรู้เกี่ยวกับการ หักดอกเบี้ยจำนอง สำหรับปีภาษีหลังจากปีพ. ศ. 2560 พระราชบัญญัติ การตัดภาษีและการจ้างงาน จะหักล้างเงินที่หักเว้นแต่คุณจะใช้เงินเพื่อ "ปรับปรุงที่สำคัญ" ให้กับบ้าน
ข้อเสียของการจำนองที่สอง
ประโยชน์มักมาพร้อมกับความสมดุล ค่าใช้จ่ายและความเสี่ยงหมายถึงการกู้ยืมเงินเหล่านี้ควรใช้อย่างชาญฉลาด
ความเสี่ยงจากการยึดสังหาริมทรัพย์: หนึ่งในปัญหาที่ใหญ่ที่สุดกับการจำนองที่สองคือคุณต้องนำบ้านของคุณไปใช้ หากคุณหยุดการชำระเงินผู้ให้กู้ของคุณจะสามารถ นำบ้านของคุณผ่านการยึดสังหาริมทรัพย์ ซึ่งอาจทำให้เกิดปัญหาร้ายแรงสำหรับคุณและครอบครัวของคุณ
ด้วยเหตุผลดังกล่าวจึงมักไม่ค่อยใช้การจำนองที่สองสำหรับ "ค่าใช้จ่ายในปัจจุบัน" เพื่อความบันเทิงและค่าครองชีพปกติก็ไม่ยั่งยืนหรือคุ้มค่ากับความเสี่ยงในการใช้สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย
ค่าใช้จ่าย: การ จำนองที่สองเช่นเงินกู้การซื้ออาจมีราคาแพง คุณจะต้องเสียค่าใช้จ่ายจำนวนมากสำหรับสิ่งต่างๆเช่นการตรวจสอบเครดิตการ ประเมิน ค่าธรรมเนียมการปฐมนิเทศ และอื่น ๆ ค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีสามารถเพิ่มได้หลายพันดอลลาร์ แม้ว่าคุณจะได้รับสัญญาว่า "ไม่มี ค่าใช้จ่ายจากการปิดกิจการ " แต่คุณยังจ่ายเงินอยู่แล้วคุณก็ไม่เห็นว่าค่าใช้จ่ายเหล่านี้โปร่งใส
ดอกเบี้ย: ทุกครั้งที่คุณยืม คุณจ่ายดอกเบี้ย อัตราการจำนองที่สองมักจะต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิต แต่พวกเขามักจะสูงกว่าอัตราเงินกู้ของคุณเป็นครั้งแรกเล็กน้อย ผู้ให้กู้จำนองที่สองเสี่ยงมากขึ้นกว่าผู้ให้กู้ที่ทำเงินกู้ครั้งแรกของคุณ ถ้าคุณหยุดการชำระเงินผู้ให้กู้จำนองที่สองจะไม่ได้รับเงินจนกว่าและจนกว่าผู้ให้กู้หลักได้รับเงินทั้งหมดของพวกเขากลับ เนื่องจากเงินกู้ยืมเหล่านี้มีขนาดใหญ่ดังนั้นค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยทั้งหมดจึงมีนัยสำคัญ
การใช้ที่พบบ่อยของการจำนองที่สอง
เลือกอย่างชาญฉลาดว่าคุณใช้เงินจากเงินกู้ของคุณอย่างไร เป็นการดีที่สุดที่จะนำเงินไปใช้สิ่งที่จะช่วยเพิ่มมูลค่าสุทธิของคุณ (หรือมูลค่าบ้านของคุณ) ในอนาคต คุณจะต้องชำระคืนเงินกู้เหล่านี้พวกเขามีความเสี่ยงและเสียค่าใช้จ่ายเป็นจำนวนมาก
- การปรับปรุงหน้าแรก เป็นทางเลือกทั่วไปเนื่องจากสมมติฐานคือคุณจะชำระคืนเงินกู้เมื่อคุณขายบ้านพร้อมกับราคาขายที่สูงขึ้น
- หลีกเลี่ยงการประกันสินเชื่อภาคเอกชน (PMI) อาจเป็นไปได้ด้วยการรวมกันของเงินให้สินเชื่อ ตัวอย่างเช่นกลยุทธ์ 80/20 หรือเงินกู้ "piggyback" ใช้การจำนองที่สองเพื่อรักษาสัดส่วนเงินกู้ต่อมูลค่าของคุณไว้สูงกว่า 80 เปอร์เซ็นต์สำหรับเงินกู้ครั้งแรกของคุณ เพียงให้แน่ใจว่ามันเหมาะสมเมื่อเทียบกับการจ่ายเงินและจากนั้นยกเลิก PMI
- การรวมหนี้สิน: คุณ มักจะได้รับอัตราที่ต่ำกว่า ด้วยการจำนองที่สอง แต่คุณอาจเปลี่ยนจากเงินกู้ที่ไม่มีหลักประกันเป็นเงินกู้ซึ่งอาจทำให้คุณเสียค่าใช้จ่ายที่บ้านของคุณ
- การศึกษา: คุณอาจตั้งค่าตัวเองเพื่อหารายได้สูงขึ้น แต่เช่นเดียวกับสถานการณ์อื่น ๆ คุณกำลังสร้างสถานการณ์ที่คุณอาจต้องเผชิญกับการยึดสังหาริมทรัพย์ ดูว่า เงินกู้นักเรียนมาตรฐาน เป็นตัวเลือกที่ดีกว่าหรือไม่
เคล็ดลับสำหรับการรับสินเชื่อรายที่สอง
ซื้อสินค้า และรับราคาจากแหล่งที่มาอย่างน้อยสามแห่ง อย่าลืมใส่ข้อมูลต่อไปนี้ในการค้นหาของคุณ:
- ธนาคารในประเทศหรือ เครดิตยูเนี่ยน
- นายหน้า หรือผู้ให้ยืมเงินกู้ จำนอง (ขอตัวแทนอสังหาริมทรัพย์ของคุณเพื่อขอคำแนะนำ)
- ผู้ให้กู้แบบออนไลน์
เตรียมพร้อม สำหรับกระบวนการนี้โดยการรับเงินเข้าสู่สถานที่ที่เหมาะสมและเตรียมเอกสารให้พร้อม นี้จะทำให้กระบวนการ ง่ายและเครียดน้อยลง
ระวังการให้สินเชื่อที่มีความเสี่ยง เงินกู้ส่วนใหญ่ไม่มีปัญหาเหล่านี้ แต่ก็คุ้มค่าการรักษาตาออกสำหรับพวกเขา:
- การชำระเงินแบบบอลลูน ซึ่งจะทำให้เกิดปัญหาบนท้องถนน
- บทลงโทษชำระเงินล่วงหน้า ที่กวาดล้างประโยชน์ของการชำระหนี้ของคุณในช่วงต้น