เมื่อคุณยืมเงินคุณจ่ายเงินกู้ยืมโดยการจ่ายดอกเบี้ย อาจมีค่าธรรมเนียมอื่น ๆ ไม่กี่ แต่ดอกเบี้ยมักเป็นตัวขับเคลื่อนหลักในการให้กู้ยืมเงินที่มีราคาแพงคืออัตราที่สูงกว่าหมายถึงต้นทุนที่สูงขึ้น นั่นเป็นเหตุผลที่คุณต้องเข้าใจว่าอัตราการทำงานของคุณเป็นอย่างไรและถ้าอัตราของคุณเปลี่ยนแปลงได้
อัตราดอกเบี้ยคงที่คืออะไร?
เงินให้กู้ยืมสามารถมาพร้อมกับ อัตราดอกเบี้ยแบบ เปลี่ยนแปลงที่เปลี่ยนแปลงไปตามช่วงเวลาหรืออัตราดอกเบี้ยคงที่ ด้วยอัตราคงที่คุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยเท่าเดิม (ไม่เปลี่ยนแปลง) ตลอดอายุเงินกู้ นี่เป็นเรื่องสำคัญเนื่องจากอัตราดอกเบี้ยจะมีผลต่อการจ่ายเงินรายเดือนของคุณมากที่สุดถ้าอัตรานั้นเพิ่มขึ้นการชำระเงินรายเดือนที่จำเป็นจะเพิ่มขึ้นและคุณอาจไม่สามารถจ่ายเงินได้มากขึ้น
ยิ่งไปกว่านั้นอัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นก็จะเพิ่มราคาของสิ่งที่คุณซื้อด้วยเงินที่ยืมมา คุณจะได้ รับความสนใจมากขึ้น แต่คุณจะไม่ ได้รับ อะไรอีกต่อไป หากต้องการดูตัวอย่างว่าตัวเลขมีการเปลี่ยนแปลงอย่างไรด้วยอัตราที่สูงขึ้นให้เสียบตัวเลขบางส่วนลงในเครื่องคำนวณค่าตัดจำหน่ายเงินกู้: คุณจะสังเกตเห็นว่าอัตราที่สูงกว่าจะนำไปสู่ต้นทุนดอกเบี้ยที่สูงขึ้นต่อเดือน (และ การชำระเงินที่สูงขึ้น )
อัตราดอกเบี้ยเปลี่ยนแปลงไปอย่างต่อเนื่องเมื่อเศรษฐกิจเติบโตและทำสัญญา
ด้วยอัตราดอกเบี้ยคงที่เงินกู้ของคุณมีภูมิคุ้มกันต่อการเปลี่ยนแปลงเหล่านั้น
เงินกู้ปลอดภัยด้วยต้นทุน
สินเชื่ออัตราดอกเบี้ยคงที่โดยทั่วไปปลอดภัยกว่าสินเชื่อที่มีอัตราผันแปร: คุณรู้ว่าจะคาดหวังอะไรและคุณสามารถวางแผนสำหรับอนาคตได้ มีเรื่องราวมากมายของผู้ยืมที่ได้รับความเดือดร้อน "ช็อกการชําระเงิน" เมื่ออัตราดอกเบี้ยในอัตราดอกเบี้ยที่ปรับขึ้น
แต่คุณต้องจ่ายเพื่อความปลอดภัย - ความเชื่อมั่นไม่ได้มาฟรี สินเชื่ออัตราดอกเบี้ยคงที่จะเริ่มต้นด้วยอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าเงินให้กู้ยืมที่มีอัตราดอกเบี้ยแบบอัตราแปรผัน ตัวอย่างเช่นอัตราการจำนองอัตราคงที่อาจเป็นหนึ่งหรือสองเปอร์เซ็นต์สูงกว่าอัตราการ จำนองอัตราการปรับ (ARM) ความแตกต่างดังกล่าวอาจทำให้เกิดการเปลี่ยนแปลงอย่างมากในการชำระเงินรายเดือนของคุณและบ่อยครั้งที่คุณต้องการจ่ายเงินที่ต่ำกว่า
เมื่ออัตราคงที่ล้มเหลว
อัตราที่ลดลง: บางครั้งเงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่เป็นทางเลือกที่ไม่ถูกต้อง - แต่คุณแทบจะไม่รู้เลยว่าก่อนหน้านี้ ถ้าอัตราดอกเบี้ยลดลงหลังจากที่คุณได้รับเงินกู้ (และอยู่ต่ำกว่าเป็นเวลานาน) เงินกู้ที่มีอัตราผันแปรอาจเป็นข้อตกลงที่ดีกว่า แต่น่าเสียดายที่อัตราดอกเบี้ยระยะเวลาอย่างสมบูรณ์เป็นเรื่องยากมาก ที่กล่าวว่าถ้าอัตราดอกเบี้ยอยู่ในระดับสูงในประวัติศาสตร์และคาดว่าจะลดลง และ คุณได้รับเงินกู้ระยะยาวเช่นการจำนอง 30 ปี - มันอาจทำให้รู้สึกถึงอย่างน้อยพิจารณาเงินกู้อัตราตัวแปร
การรีไฟแนนซ์: ถ้าอัตราดอกเบี้ยลดลงและคุณมีอัตราดอกเบี้ยคงที่ไม่ใช่จุดจบของโลก คุณสามารถพยายามที่จะ รีไฟแนนซ์ในเงินกู้ที่มีราคาต่ำกว่าและมีราคาต่ำกว่า อย่างไรก็ตามคุณจำเป็นต้องมีสิทธิ์รับเงินกู้ใหม่และอาจมีการเปลี่ยนแปลงสถานการณ์ของคุณ (คะแนนเครดิตอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ ฯลฯ )
นอกจากนี้คุณยังจะต้อง เสียค่าใช้จ่าย ในการ ปิด ในหลาย ๆ กรณีและค่าใช้จ่ายเหล่านี้จะช่วยลด ผลประโยชน์ ใด ๆ ที่ คุณได้รับจากการรีไฟแนนซ์
ความมุ่งมั่นในระยะสั้น: อัตราดอกเบี้ยคงที่สามารถ (บางครั้ง) ก็น่าสนใจน้อยลงเมื่อคุณยืมเงินเป็นระยะเวลาสั้น ๆ เนื่องจากพวกเขามาโดยอัตโนมัติโดยมีอัตราที่สูงกว่าเงินกู้ที่มีอัตราผันแปรจึงควรประเมินระยะเวลาที่คุณจะกู้เงิน เงินกู้อัตราดอกเบี้ยบางประเภทมีอัตราการเริ่มต้นเหมือนกันเป็นเวลาห้าปี หากคุณคาดว่าจะได้รับการกำจัดเงินกู้ก่อนแล้วมันอาจทำให้รู้สึกไปสำหรับเงินกู้อัตราดอกเบี้ยต่ำ (ตัวแปร) แต่น่าเสียดายที่ชีวิตไม่ได้ทำงานออกไปในแบบที่คุณวางแผนไว้เสมอดังนั้นคุณจะต้องมีความเชื่อมั่นและโชคดีสำหรับกลยุทธ์นี้ในการจ่ายเงิน
ประเภทของเงินกู้อัตราดอกเบี้ยคงที่
คุณจะได้รับเงินกู้อัตราดอกเบี้ยคงที่อย่างไร? เงินกู้เหล่านี้หาได้ง่าย การจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่ 30 ปีตามมาตรฐานเป็นวิธีที่นิยมซื้อบ้านบ่อยๆ
ถ้าคุณไปจำนอง 15 ปีคุณอาจได้รับอัตราที่มีการแข่งขันกับการจำนองอัตราการปรับ เงินให้กู้ยืมเพื่อดอกเบี้ยเพียงอย่างเดียว อาจมาพร้อมกับอัตราคงที่ (แต่มี ความเสี่ยงที่จะใช้ )
เงินให้กู้ยืมอัตโนมัติและเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลางมักเป็นเงินกู้อัตราดอกเบี้ยคงที่: คุณจะได้รับการชำระเงินรายเดือนที่ไม่เปลี่ยนแปลงและคุณ ต้องจ่ายเงินมัดจำเงินกู้ตามช่วงเวลา
สินเชื่อส่วนบุคคล จำนวนมากยังมีอัตราคงที่ แต่บัตรเครดิตเป็นข้อยกเว้นที่สำคัญ ด้วยบัตรเครดิตและเครดิตอื่น ๆ อัตราของคุณมักจะเปลี่ยนแปลง (บางครั้งอาจไม่เป็นที่โปรดปราน)