วิธีการทำงานของสหภาพเครดิต
สหภาพเครดิตเป็นองค์กรที่ไม่หวังผลกำไรที่ให้บริการทางการเงินแก่สมาชิกของพวกเขา ถ้าคุณต้องการประหยัดเงินค่าใช้จ่ายหรือได้รับเงินกู้สหภาพสินเชื่อเป็นตัวเลือกสำหรับบริการเหล่านั้น
ธนาคารและสหภาพเครดิตต่างกันอย่างไร
หากคุณคุ้นเคยกับธนาคารสหภาพเครดิตก็คล้ายกัน: พวกเขาเสนอผลิตภัณฑ์และบริการเหมือนกันหลายแห่งในฐานะธนาคารและประสบการณ์ในการใช้บริการเหล่านี้ก็ใกล้เคียงกัน
การเป็นเจ้าของ คือความแตกต่างหลักระหว่างธนาคารและสหภาพเครดิต สหภาพเครดิตเป็นสมาชิก (ลูกค้าที่สหภาพเครดิตเรียกว่า "สมาชิก" ดังนั้นลูกค้าจึงเป็นเจ้าของเครดิตยูเนี่ยน) ธนาคารเป็นของนักลงทุนซึ่งอาจจะไม่ใช่ผู้ถือหุ้นหรือสมาชิกในชุมชน เมื่อคุณเปิดบัญชีที่สหภาพเครดิต - ไม่ว่าคุณจะเล็กเพียงใด - คุณเป็นเจ้าของบางส่วนของสถาบัน สมาชิกทุกคนมีสิทธิลงคะแนนเสียงให้กับผู้นำสหภาพเครดิต (คณะกรรมการ)
การเสียภาษี เป็นอีกความแตกต่าง ในฐานะองค์กรที่ไม่แสวงหาผลกำไรสหภาพสินเชื่อไม่ได้จ่ายภาษีเดียวกันกับที่ธนาคารจ่าย อย่างไรก็ตามสหภาพเครดิตไม่ได้เป็นองค์กรการกุศล พวกเขาต้องตัดสินใจทางการเงินที่ถูกต้องเก็บรายได้จ่ายเงินเดือนและแข่งขันกับสถาบันอื่น ๆ
เมื่อพูดถึง ความปลอดภัยของเงินฝาก และบริการขั้นพื้นฐาน ของคุณ ธนาคารและสหภาพเครดิตมีความคล้ายคลึงกันมาก (ดูด้านล่าง)
จุดเด่นของสหภาพเครดิต
สหภาพเครดิตเป็นที่นิยมของสมาชิกซึ่งบางคนก็มีความจงรักภักดีต่อสถาบันของตนอย่างดุเดือด
อัตราและค่าธรรมเนียม มักจะ (แต่ไม่บ่อย) น่าสนใจที่สหภาพเครดิต
เนื่องจากสถาบันการเงินเป็นของสมาชิกโดยปกติแล้วความกดดันในการเพิ่มผลกำไรให้กับนักลงทุนภายนอกโดยส่วนใหญ่จะน้อยลง ที่กล่าวว่าสหภาพเครดิตบางแห่งใช้อัตราและตารางค่าธรรมเนียมที่คล้ายคลึงกับ (หรือแพงกว่า) ธนาคารขนาดใหญ่ดังนั้นจึงควรมีการเปรียบเทียบก่อนที่จะเลือกสถาบัน
ชุมชน เป็นลักษณะสำคัญของสหภาพเครดิต ในการเข้าร่วมสหภาพเครดิตคุณต้องมีคุณสมบัติโดยการแบ่งปันพันธบัตรร่วมกับสมาชิกสหภาพเครดิตอื่น ๆ อีกครั้งนี้ส่งเสริมสินเชื่อที่เหมาะสมและอัตราดอกเบี้ยที่แข่งขันได้เนื่องจากคุณอยู่ในเรือลำเดียวกัน สหภาพเครดิตยังเป็นส่วนสำคัญในเศรษฐกิจของประเทศ
สาขาที่ใช้ร่วมกัน เป็นบริการที่ไม่ซ้ำกับสหภาพเครดิต เนื่องจากสหภาพเครดิตมักเป็นสถาบันในท้องถิ่นคุณจึงไม่สามารถหาสาขาหรือตู้เอทีเอ็มได้เมื่อคุณย้ายออกหรือเดินทาง (แม้ว่าคุณจะเดินทางข้ามเมือง) อย่างไรก็ตามในหลาย ๆ กรณีคุณสามารถ ใช้สาขาและตู้เอทีเอ็มของสหภาพเครดิตอื่น ๆ ได้ฟรี คุณสามารถฝากและถอนเงินจ่ายเงินกู้ยืมและอื่น ๆ ได้ หากต้องการใช้สาขาที่แบ่งปันทั้งสหภาพเครดิตภายในบ้านและสาขาที่คุณต้องการใช้จะต้องเป็นส่วนหนึ่งของเครือข่ายที่ใช้ร่วมกัน
บริการส่วนบุคคล อาจมีให้บริการที่สหภาพเครดิตในพื้นที่ขนาดเล็ก หากคุณให้ความสำคัญกับการสร้างความสัมพันธ์และการพูดคุยกับหมอดูและเจ้าหน้าที่สินเชื่อเดียวกันสหภาพเครดิตหรือธนาคารชุมชนเป็นสถานที่ที่ดีที่สุดในการหาประสบการณ์ดังกล่าว เมื่อคุณมีโอกาสได้พูดคุยกับผู้มีอำนาจตัดสินใจคุณอาจพบว่าเป็นไปได้ที่จะได้รับอนุมัติสินเชื่อและบริการอื่น ๆ ที่ธนาคารใหญ่ไม่สามารถให้คุณได้ ไม่ว่าสหภาพเครดิตจะประมาทก็ตาม - พวกเขามีความสามารถในการทำความรู้จักกับคุณและเข้าใจถึงความเสี่ยงแทนที่จะปฏิเสธคุณ
คุณสามารถทำอะไรที่เครดิตยูเนี่ยนได้บ้าง?
สหภาพเครดิตให้บริการทางการเงินกับผู้บริโภคธุรกิจและองค์กรอื่น ๆ ข้อเสนอที่พบมากที่สุดจะมีการอธิบายไว้ที่นี่ แต่ทุกๆเครดิตยูเนี่ยนต่างกัน
บัญชีออมทรัพย์ เป็นสถานที่ที่ปลอดภัยในการเก็บเงินสดและรับดอกเบี้ยจากการออมของคุณ ที่สหภาพเครดิตบัญชีออมทรัพย์ เรียกว่าบัญชีร่วม เนื่องจากคุณเช่นเดียวกับลูกค้าอื่น ๆ ทั้งหมดเป็นเจ้าของเครดิตบางส่วน การโอนเงินบางส่วนออกจากบัญชีออมทรัพย์ถูก จำกัด ไว้ที่ 6 ต่อเดือน
การตรวจสอบบัญชี ช่วยให้คุณสามารถใช้จ่ายเงิน โดยไม่มีขีด จำกัด รายเดือนในการชำระเงิน มีหลายวิธีในการเข้าถึงเงินสดของคุณ:
- บัตรเดบิต: สหภาพเครดิตส่วนใหญ่ให้ บัตรเดบิต ฟรีสำหรับการซื้อสินค้าทางออนไลน์และด้วยตนเอง (คุณยังสามารถใช้บัตรถอนเงินสดได้ที่ตู้เอทีเอ็ม)
- การชำระเงินผ่านระบบออนไลน์: ชำระค่าใช้จ่ายปกติหรือค่าใช้จ่ายอื่น ๆ โดย ตั้งค่าการชำระเงินทางออนไลน์ สหภาพสินเชื่อจะพิมพ์และส่งเช็คหรือส่งเงินทางอิเล็กทรอนิกส์
- เขียนเช็ค: การ ตรวจสอบอาจล้าสมัย แต่ก็ยังเป็นวิธีที่ มีประโยชน์และไม่แพงในการชำระเงิน
- จ่ายเงินสด: คุณสามารถรับเงินสดจากนายธนาคารหรือตู้เอทีเอ็มและใช้จ่ายด้วยสกุลเงินกระดาษได้เสมอ
ใบรับรองเงินฝาก (CDs) เป็นเหมือนบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ที่ใช้พลังงานมาก แผ่นซีดี จ่ายเงินมากกว่าเงินฝากออมทรัพย์ปกติ แต่มีการจับจอง: คุณจำเป็นต้องกระทำเพื่อออกจากเงินของคุณในซีดีเป็นเวลาที่กำหนด (มักจะ 1-3 ปี) หากคุณต้องการความยืดหยุ่นบางสถาบันมี บัญชีตลาดเงิน ซึ่งจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่คล้ายคลึงกันและช่วยให้คุณสามารถเข้าถึงเงินทุนได้ตลอดเดือน
เงินกู้มีให้ใช้งาน หลากหลายประเภท สหภาพเครดิต ใช้เงินที่ลูกค้ารายอื่นฝาก เพื่อใช้เป็นเงินทุนให้กับผู้กู้
- สินเชื่อบ้าน (จำนอง) ให้เงินเพื่อซื้อบ้าน การจำนองที่สองและวงเงินเครดิตในบ้าน (HELOCs) ช่วยให้คุณสามารถใช้ ส่วนได้เสียในทรัพย์สินที่คุณเป็นเจ้าของได้แล้ว
- สินเชื่อรถยนต์ อาจเป็นสินเชื่อที่ได้รับความนิยมมากที่สุดแห่งหนึ่งจากสหภาพเครดิต อัตรามักมีการแข่งขันและสหภาพเครดิตอาจมีความสัมพันธ์กับตัวแทนจำหน่ายรถยนต์ในประเทศ
- สินเชื่อส่วนบุคคล สามารถ ใช้สำหรับเกือบทุกอย่างที่คุณต้องการ หรือที่เรียกว่า "สินเชื่อลายมือชื่อ" ที่สหภาพเครดิตสินเชื่อเหล่านี้ได้รับการอนุมัติตามคะแนนเครดิตและรายได้เท่านั้น
- บัตรเครดิต เป็น วงเงินหมุนเวียน ที่อนุญาตให้คุณยืมและชำระหนี้ซ้ำได้ - ตราบใดที่คุณยังไม่ผ่านวงเงินเครดิตของคุณ
นอกจากนี้ยังมี บริการอื่น ๆ จากสหภาพเครดิต ที่มากที่สุดสหภาพเครดิตคุณสามารถได้รับต่อไปนี้:
- เช็คอย่างเป็นทางการ เช่นเช็คแคชเชียร์เช็ค หรือเช็คที่ได้รับการรับรอง โดยปกติแล้วจะมีค่าบริการเพียงเล็กน้อย แต่คุณต้องใช้รายการเหล่านี้สำหรับการ ชำระเงินดาวน์ หรือเหตุการณ์ในชีวิตอื่น ๆ เป็นครั้งคราวเท่านั้น
- คำสั่งเงิน คล้ายกับเช็คแคชเชียร์ และเป็นประโยชน์เมื่อเช็คส่วนบุคคลไม่เหมาะสม (แต่คุณไม่จำเป็นต้องเช็คแคชเชียร์)
- ตู้เซฟเป็นสถานที่ที่ปลอดภัยในการจัดเก็บเอกสารสำคัญ และของมีค่าขนาดเล็ก รายการของคุณจะถูกเก็บไว้หลังล็อคหลาย ๆ เครื่อง แต่คุณจะต้องเรียกคืนสิ่งที่คุณต้องการในช่วงเวลาทำการของธนาคาร
- บริการทนายความ จะมีประโยชน์เมื่อคุณจำเป็นต้องพิสูจน์ว่า ลายเซ็นถูกต้องในเอกสารอย่างเป็นทางการ พนักงานเครดิตยูเนี่ยน (ซึ่งต้องเป็น Notary Public) สามารถประทับตราเอกสารของคุณอย่างเป็นทางการและบันทึกเวลาและวันที่ลายเซ็นของคุณได้
ผลิตภัณฑ์และบริการที่แท้จริงของคุณจะแตกต่างจากสหภาพเครดิตกับสหภาพเครดิต สหภาพเครดิตขนาดใหญ่มักมีหลากหลายมากขึ้นในขณะที่สหภาพเครดิตขนาดเล็กอาจให้บริการน้อยที่สุด แต่คุณอาจประหลาดใจแม้แต่สหภาพเครดิตที่เล็กที่สุดก็สามารถทำสัญญากับองค์กรอื่น ๆ เพื่อตอบสนองความต้องการของคุณได้ ติดต่อสหภาพเครดิตในพื้นที่ของคุณและสอบถามเกี่ยวกับบริการค่าธรรมเนียมและตัวเลือกเทคโนโลยี (เช่นแอป) เมื่อคุณประเมินทางเลือก
สิทธิ์: เข้าร่วมเครดิตยูเนี่ยน
หากต้องการเป็นสมาชิกสหภาพเครดิตคุณต้อง "มีคุณสมบัติ" หรือมีสิทธิ์เข้าร่วม มีคุณสมบัติเป็นเรื่องง่าย แต่ก็ยังคงเป็นข้อกำหนดเนื่องจากโครงสร้างสหภาพเครดิตและกฎหมายของรัฐบาลกลาง
สหภาพเครดิตได้รับการออกแบบมาเพื่อให้บริการแก่บุคคลและองค์กรที่มีพันธบัตรร่วมกันและคนที่มีคุณสมบัติตรงตามเกณฑ์นั้นเป็นที่รู้จักในนามของสมาชิก คุณสามารถมีสิทธิ์ได้หลายวิธี:
- งานของคุณ: นายจ้างของคุณอาจสนับสนุนสหภาพเครดิตหรือมีความสัมพันธ์กับสหภาพเครดิตในพื้นที่ของคุณดังนั้นคุณจึงมีความสามารถในการเข้าร่วมสหภาพเครดิตเหล่านั้นได้ อาชีพบางอย่างยังมีคุณสมบัติที่คุณจะเป็นส่วนหนึ่งของสหภาพเครดิต (เพื่อให้นายจ้างรายบุคคลของคุณไม่สำคัญ - อาชีพของคุณได้รับคุณ)
- สถานที่ตั้งของคุณ: สหภาพเครดิตบางแห่งเปิดให้ทุกคนที่อาศัยหรือทำงานในพื้นที่ทางภูมิศาสตร์ ตัวอย่างเช่นคุณอาจมีคุณสมบัติเพียงเพราะคุณอาศัยอยู่ในเมืองหรือเขตเฉพาะ แม้จะไปโรงเรียนหรือบูชาในพื้นที่ที่คุณไม่ได้อยู่ในอาจส่งผลให้มีสิทธิ์ได้
- การเป็นสมาชิกของกลุ่ม: การเป็นสมาชิกของกลุ่มบางกลุ่มสามารถทำให้คุณมีสิทธิ์ได้รับเครดิตสหภาพแรงงาน บางกลุ่มเปิดให้ประชาชนทั่วไปและคุณสามารถเข้าร่วมกลุ่มเหล่านี้เพื่อเป็นสมาชิกเครดิตยูเนี่ยนได้ กลุ่มอื่น ๆ (เช่นสมาคมเจ้าของบ้าน) กำหนดให้คุณมีคุณสมบัติตามเกณฑ์อื่น ๆ
- ครอบครัวของคุณ: หากสมาชิกในครอบครัวของคุณเป็นสมาชิกสหภาพเครดิตคุณอาจเข้าร่วมเครดิตยูเนี่ยนตามเงื่อนไขของญาติของคุณ
สำหรับรายชื่อสหภาพเครดิตในพื้นที่ของคุณ (พร้อมคำอธิบายข้อกำหนดเกี่ยวกับสิทธิ์) ให้ลองค้นหาด้วยรหัสไปรษณีย์ที่ CULookup.com
วิธีเข้าร่วมสหภาพเครดิต
เมื่อคุณพบสถาบันที่คุณต้องการ (และคุณมีสิทธิ์เข้าร่วม) การเป็นสมาชิกก็ง่ายเหมือนกับการเปิดบัญชี กระบวนการนี้เหมือนกับการเปิดบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ที่ธนาคารหรือเครดิตยูเนี่ยน: คุณจะต้องให้ข้อมูลเกี่ยวกับตัวคุณเองนำบัตรประจำตัวและทำการฝากเงินครั้งแรก (โดยปกติแล้ว $ 25 หรือต่ำกว่านั้น) เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับ ข้อกำหนดในการเปิดบัญชีเงินฝากออมทรัพย์และเช็ค
ลูกค้าเครดิตยูเนี่ยนทั้งหมดจำเป็นต้องเปิดบัญชีหุ้น (หรือบัญชีออมทรัพย์) ขั้นพื้นฐาน แม้ว่าคุณจะเข้าร่วมสหภาพสินเชื่อเพื่อรับเงินกู้คุณจะต้องเป็นสมาชิกซึ่งจะกำหนดให้คุณมี "ส่วนแบ่ง" ของเครดิตยูเนี่ยน ในหลาย ๆ กรณีคุณจะฝากเงินเพียงห้าเหรียญในบัญชีหุ้นเพื่อรับเงินกู้ยืมและคุณจะปล่อยให้เงินนั้นนั่งอยู่เรื่อย ๆ
เงินของคุณปลอดภัยที่เครดิตยูเนี่ยนหรือไม่?
เงินฝากของสหภาพเครดิตมีความน่าเชื่อถือมากเช่นเงินฝากธนาคารของคุณ องค์กรที่ปกป้องเงินของคุณขึ้นอยู่กับประเภทสถาบันที่คุณใช้ สหพันธ์ เครดิตยูเนี่ยนที่ได้รับการ ประกันโดยรัฐบาลใช้ National Insurance Union Fund (NCUSIF) ซึ่งเป็นกองทุนที่รัฐบาลสนับสนุน ที่ธนาคารประกันมาจาก Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ที่สหภาพเครดิต ผู้ประกันตนในระดับ สากลคุณภาพของการประกันจะเหมือนกับ FDIC ประกัน - มีการสนับสนุนโดยความเชื่อมั่นและเครดิตของรัฐบาลสหรัฐฯ ทั้งสองรูปแบบของการประกันครอบคลุมถึง $ 250,000 ต่อเจ้าของบัญชีต่อสถาบัน (เป็นไปได้ที่จะประกันมากกว่า $ 250,000 ในเครดิตยูเนี่ยนภายใต้เงื่อนไขบางอย่าง)
หากเครดิตยูเนี่ยนของคุณไม่ได้รับการประกันโดยรัฐบาลกลางคุณอาจได้รับความคุ้มครองภายใต้นโยบายการประกันส่วนตัวและเงินของคุณอาจปลอดภัย แต่การประกันของ NCUSIF จะดีที่สุดเนื่องจากรัฐบาลได้รับการค้ำประกัน
ใครเป็นเจ้าของสหภาพเครดิต?
หากลูกค้าทั้งหมดเป็นเจ้าของสหภาพเครดิตใครเป็นผู้รับผิดชอบ
สหภาพเครดิตมีพนักงานที่หลากหลายรวมถึงเจ้าหน้าที่สาขาและเจ้าหน้าที่สินเชื่อบทบาทด้านการบริหารและการปฏิบัติงานและผู้บริหาร ผู้บริหารระดับสูงประกอบไปด้วยคณะกรรมการที่ตัดสินใจในยุทธศาสตร์สหภาพเครดิตนโยบายและอื่น ๆ คณะกรรมการประกอบด้วยอาสาสมัครที่ได้รับการเลือกตั้ง พวกเขาไม่ได้ทำเพื่อจ่าย - พวกเขาเป็นสมาชิกสหภาพเครดิตที่ต้องการพูดในวิธีการที่สถานที่ที่มีการเรียกใช้
สมาชิกสหภาพเครดิตลงคะแนนเสียงให้คณะกรรมการ บริษัท สมาชิกแต่ละคนมีคะแนนเดียวดังนั้นสมาชิกทุกคนมีอำนาจเท่าเทียมกัน (สมาชิกที่มีเงินมากขึ้นในสหภาพเครดิตจะไม่ได้คะแนนมากกว่าสมาชิกที่มีรายได้น้อยกว่า)
สหภาพเครดิตสามารถแข่งขันได้หรือไม่?
สหภาพเครดิตขนาดเล็กให้ธนาคารขนาดใหญ่เรียกใช้เงินของพวกเขา เนื่องจากสหภาพเครดิตมีแนวโน้มที่จะให้ความสนใจกับการให้บริการมากกว่าความสามารถในการทำกำไร หากคุณเป็นนักล่าอัตราดอกเบี้ยคุณอาจไม่เห็นอัตราสูงสุดที่ เสนอในธนาคารออนไลน์ อย่างไรก็ตามความสัมพันธ์ระยะยาวกับสหภาพเครดิตที่ดีสามารถทำงานได้ดีและประโยชน์ของอัตราที่สูงขึ้นเพียงเท่ายอดเงินในบัญชีของคุณ
เช่นเดียวกับความสัมพันธ์กับธนาคารชุมชนที่ดี
บางครั้งคุณจะพบสหภาพเครดิตที่ไม่ได้นำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการทั้งหมดที่ธนาคารใหญ่เสนอ หากคุณต้องการบริการพิเศษเหล่านี้คุณอาจมีความสุขกับ megabank ที่ให้บริการแบบครบวงจรหรือเป็นสหภาพเครดิตที่มีขนาดใหญ่
- ดูการอภิปรายเพิ่มเติม: Banks vs. Credit Unions
เมื่อการตรวจสอบฟรีหายตัวไปจากข้อเสนอของธนาคารขนาดใหญ่สหภาพเครดิตได้รับความนิยม สมาคมเครดิตแห่งชาติ (CUNA) รายงานว่า 76 เปอร์เซ็นต์ของสหภาพเครดิตยังคงให้การตรวจสอบฟรีโดยไม่ต้องต่อสาย เพื่อความเป็นธรรมคุณ อาจมีสิทธิ์ได้รับการตรวจสอบฟรี ที่ธนาคารขนาดใหญ่และคุณอาจต้องทำเช่นเดียวกันที่สหภาพเครดิตบางแห่ง
หากคุณกำลังคิดที่จะเปลี่ยนเป็นสหภาพเครดิต (หรือย้ายจากธนาคารไปที่ธนาคาร) ตรวจสอบให้แน่ใจว่า การกระโดดข้ามเรือเป็น ไปได้อย่างแท้จริง การย้ายบัญชีอาจทำให้เกิดความเจ็บปวดและสหภาพเครดิตของคุณในปัจจุบันอาจสามารถนำเสนอโซลูชันที่ทำให้คุณมีความสุขได้ในทุกที่ เมื่อถึงเวลาที่ต้องย้ายให้ใช้ รายการตรวจสอบการปิดบัญชี เพื่อให้แน่ใจว่าไม่มีอะไรตกจากรอยแตก