ยืมต่อผู้ถือหุ้นในบ้านของคุณ
หากบ้านของคุณมีมูลค่ามากกว่าที่คุณเป็นหนี้ เงินกู้ยืมในบ้าน สามารถให้เงินสำหรับสิ่งที่คุณต้องการได้คุณไม่จำเป็นต้องใช้เงินสำหรับค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับบ้านเท่านั้น อย่างไรก็ตามการใช้บ้านของคุณเพื่อรับประกันเงินกู้มีความเสี่ยง
สินเชื่อที่อยู่อาศัยเป็น ประเภทของการจำนองที่สอง การจำนอง "ครั้งแรก" ของคุณคือการจำนองที่คุณใช้ในการซื้อบ้าน แต่คุณสามารถใช้เงินกู้เพิ่มเติมเพื่อยืมทรัพย์สินดังกล่าวได้หากคุณมี ส่วนได้เสียเพียงพอ
ประโยชน์ของสินเชื่อเพื่อซื้อบ้าน
สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยเป็นที่น่าสนใจสำหรับทั้งผู้กู้และผู้ให้กู้ ต่อไปนี้เป็นประโยชน์หลักสำหรับผู้กู้:
- อัตราดอกเบี้ยต่ำ: สินเชื่อที่อยู่อาศัยมักจะมี อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า (โดยปกติจะ เป็น APR ) มากกว่าเงินให้สินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันเช่นบัตรเครดิตและสินเชื่อส่วนบุคคล อัตราต่ำสามารถช่วยให้ต้นทุนการกู้ยืมต่ำ แต่ค่าใช้จ่ายในการปิดอาจชดเชยอัตราต่ำ
- การอนุมัติ: สินเชื่อที่อยู่อาศัยในบ้านอาจจะง่ายกว่าถ้าคุณ มีเครดิตไม่ดี กับบ้านของคุณการรักษาความปลอดภัยเงินกู้ผู้ให้กู้มีวิธีการจัดการความเสี่ยงของพวกเขา ที่กล่าวว่าสินเชื่อจำนองมักต้องการเอกสารมากมายและผู้ให้กู้กำหนดความต้องการขั้นต่ำที่อาจทำให้ยากที่จะยืม - แม้ว่าคุณจะมีส่วนได้เสียอย่างมีนัยสำคัญ
- จำนวนมาก: ผู้ยืมสามารถมีสิทธิ์ได้รับ เงินกู้ประเภทนี้ ได้ค่อนข้าง มากโดย สมมติว่าคุณมีเงินทุนเพียงพอในบ้าน สำหรับค่าใช้จ่ายจำนวนมากเช่นการปรับปรุงที่อยู่อาศัยการศึกษาที่สูงขึ้นหรือการเริ่มต้นธุรกิจทุนในบ้านของคุณอาจเป็นแหล่งเงินทุนที่ใช้ได้
- สิทธิประโยชน์ทางภาษีที่อาจเกิดขึ้น: คุณอาจจะสามารถหักดอกเบี้ยบางส่วนที่คุณจ่ายให้กับสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยได้โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณใช้เงินทุนสำหรับ "การปรับปรุงที่สำคัญ" กับพร็อพเพอร์ตี้ โปรดสอบถามรายละเอียดจากผู้จัดเตรียมภาษีก่อนที่คุณจะยืมและก่อนที่คุณจะหักภาษี
ความปลอดภัยสำหรับผู้ให้กู้: ประโยชน์ส่วนใหญ่มีดังต่อไปนี้เนื่องจากเงินให้กู้ยืมในบ้านเป็นเงินกู้ยืมที่ปลอดภัยสำหรับธนาคาร: เงินกู้ดังกล่าว "ปลอดภัย" กับ บ้านของคุณเป็นหลักประกัน
หากคุณไม่ชำระเงินธนาคารสามารถนำทรัพย์สินของคุณขายและกู้คืนเงินทุนที่ยังไม่ได้ชำระ โดยการยึดสังหาริมทรัพย์ในบ้านของคุณ มีอะไรมากกว่าผู้กู้มีแนวโน้มที่จะจัดลำดับความสำคัญเงินกู้เหล่านี้มากกว่าเงินให้สินเชื่ออื่น ๆ เพราะพวกเขาไม่ต้องการที่จะสูญเสียบ้านของพวกเขา เมื่อต้องเผชิญกับการเลือกรับเงินจำนองหรือการชำระเงิน ผ่านบัตรเครดิต คุณอาจตัดสินใจที่จะ ข้ามการชำระเงินผ่านบัตร
การรับประกันไม่ได้รับการรับรอง: หลักประกันช่วยได้ แต่ผู้ให้กู้ จะต้องระมัดระวังไม่ให้ยืมมากเกินไปหรือเสี่ยงต่อการสูญเสียอย่างมีนัยสำคัญ ก่อนปีพ. ศ. 2550 มันเป็นเรื่องง่ายมากที่จะได้รับการอนุมัติสำหรับการจำนองครั้งแรกและครั้งที่สอง ตั้งแต่ วิกฤตที่อยู่อาศัย สิ่งต่างๆได้เปลี่ยนไปและผู้ให้กู้จะประเมินใบสมัครของคุณอย่างรอบคอบ เพื่อป้องกันตัวเองพวกเขาพยายามที่จะตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณไม่ได้ยืมเงินเกินกว่าร้อยละ 80 ของค่าบ้านของคุณโดยคำนึงถึงการ ซื้อจำนองเดิมและสินเชื่อ เพื่อที่อยู่อาศัยที่คุณขอมาด้วย เปอร์เซ็นต์ของมูลค่าบ้านของคุณมีอยู่เรียกว่า อัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่า (LTV) และอาจแตกต่างกันไปในแต่ละธนาคารเพื่อให้ผู้ให้กู้บางรายช่วยให้อัตราส่วน LTV สูงกว่า 80 เปอร์เซ็นต์
สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยจะได้รับการอนุมัติหากคุณสามารถแสดงให้เห็นว่าคุณมีความสามารถในการชำระคืน ผู้ให้ยืมต้องยืนยันการเงินของคุณและคุณจะต้องแสดงหลักฐานรายได้การเข้าถึงระเบียนภาษีและอื่น ๆ
วิธีการทำงานของสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย
เมื่อคุณยืมด้วยการกู้ยืมเงินในบ้านคุณสามารถใช้หนึ่งในสองตัวเลือก:
- รวม เป็นรายเดือน : ใช้เงินสดเป็นจำนวนมากก่อนและชำระคืนเงินกู้โดยใช้การชำระเงินรายเดือนแบบคงที่ อัตราดอกเบี้ย ของคุณสามารถตั้งค่าได้เมื่อคุณยืมและคงที่ตลอดอายุการกู้ยืมของคุณ การชำระเงินรายเดือนแต่ละครั้งจะช่วยลดยอดเงินกู้และครอบคลุม ค่าใช้จ่ายดอกเบี้ย ของคุณ (เป็นวงเงิน ตัดจำหน่าย )
- วงเงินเครดิต: ได้รับการอนุมัติสำหรับจำนวนเงินสูงสุดที่พร้อมใช้งานและยืมเฉพาะสิ่งที่คุณต้องการเท่านั้น หรือเป็นที่รู้จักในฐานะ วงเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัย (HELOC) ตัวเลือกนี้จะช่วยให้คุณสามารถยืมเงินได้หลายครั้งหลังจากได้รับการอนุมัติแล้ว ในช่วงปีแรก ๆ คุณสามารถชำระเงินที่มีขนาดเล็กลงได้ แต่ในบางจุดคุณต้องเริ่มตัดทอนการชำระเงินที่เบิกใช้จนหมด
HELOC เป็นตัวเลือกที่มีความยืดหยุ่นมากที่สุดเนื่องจากคุณสามารถควบคุมยอดเงินกู้ของคุณได้เสมอและต้นทุนดอกเบี้ยของคุณ คุณจ่ายเฉพาะดอกเบี้ยเฉพาะจำนวนที่คุณใช้จริงจากเงินที่มีอยู่ อย่างไรก็ตามผู้ให้กู้ของคุณสามารถหยุดหรือยกเลิก เครดิตของ คุณก่อนที่คุณจะมีโอกาสใช้เงิน Freezes สามารถเกิดขึ้นเมื่อคุณต้องการเงินมากที่สุดและไม่คาดคิดดังนั้นความยืดหยุ่นที่มาพร้อมกับความเสี่ยงบางอย่าง
อัตราดอกเบี้ยของ HELOCs มักมีความผันแปร ดังนั้นดอกเบี้ยของคุณอาจเปลี่ยนแปลง (ดีขึ้นหรือแย่ลง) เมื่อเวลาผ่านไป
เพื่อขอรับเงินกู้ให้ ใช้กับผู้ให้กู้หลายรายและเปรียบเทียบค่าใช้จ่ายของผู้ให้กู้ทั้งหมดพร้อมกับอัตราดอกเบี้ย รับการประมาณการสินเชื่อจากหลายแหล่งที่มารวมถึงผู้ให้ยืมในประเทศโบรกเกอร์ออนไลน์หรือระดับชาติและธนาคารที่คุณต้องการหรือเครดิตยูเนี่ยน อัตราดอกเบี้ยอาจแตกต่างกันไปในแต่ละสถานที่และคุณจะ ต้องจ่ายค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชี เพื่อรับเงินกู้ของคุณ ผู้ให้กู้จะตรวจสอบเครดิตของคุณ ต้องการการประเมิน และอาจใช้เวลาหลายสัปดาห์ (หรือมากกว่า) เพื่อปล่อยเงินใด ๆ ปฏิบัติต่อกระบวนการเช่นเดียวกับที่คุณได้ยื่นขอสินเชื่อซื้อบ้าน: รับต้นขั้วค่าจ้างและเอกสารอื่น ๆ ที่จัดไว้ เพื่อให้กระบวนการดำเนินไปได้รวดเร็วยิ่งขึ้น
การชำระคืน ขึ้นอยู่กับประเภทของเงินกู้ที่คุณได้รับ (โดยจ่ายเป็นจำนวนเท่ากันทุกเดือน) จนกว่าเงินกู้จะได้รับการชำระเงิน ด้วยวงเงินเครดิตคุณอาจสามารถชำระเงินได้เป็นเวลาหลายปีในช่วง "ระยะเวลาการเบิกจ่าย" ซึ่งอาจใช้เวลาสิบปีหรือมากกว่า หลังจากช่วงเวลาสิ้นสุดลงคุณจะต้องเริ่มต้นทำการตัดจำหน่ายเป็นประจำเพื่อชำระหนี้ อย่างไรก็ตามคุณสามารถจ่ายเงินกู้ประเภทใดประเภทหนึ่งได้ใน ช่วงต้นเพื่อประหยัดค่าดอกเบี้ย
สินเชื่อบ้านทั่วไปใช้
คุณสามารถใช้สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยสำหรับสิ่งที่คุณต้องการ อย่างไรก็ตามผู้กู้มักจะใช้การจำนองที่สองสำหรับบางส่วนของค่าใช้จ่ายที่มีขนาดใหญ่ของชีวิตเพราะบ้านมีแนวโน้มที่จะมีจำนวนมากของมูลค่าที่จะยืมกับ การใช้งานที่เป็นที่นิยมหลายอย่างรวมถึง:
- ปรับปรุงซ่อมแซมหรือปรับปรุงบ้านและทรัพย์สิน
- จ่ายเงินสำหรับการศึกษาในวิทยาลัยของสมาชิกในครอบครัว
- จัดหาเงินทุนเพื่อซื้อบ้าน หรือที่ดิน หลังที่สอง
- รวม หนี้สินที่มีดอกเบี้ยสูง
ข้อผิดพลาดของสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย
ก่อนที่จะใช้ สินเชื่อเพื่อซื้อที่อยู่อาศัยเพื่อวัตถุประสงค์ใด ๆ โปรดทำความเข้าใจ กับความเสี่ยงในการใช้เงินกู้เหล่านี้ ปัญหาหลักคือคุณสามารถสูญเสียบ้านของคุณหากคุณไม่สามารถปฏิบัติตามกำหนดการชำระเงินรายเดือนที่ผู้ให้กู้ต้องการได้
หนี้ที่มีนัยสำคัญ เนื่องจากเงินกู้ยืมเหล่านี้สามารถให้เงินจำนวนมากได้จึงน่าจะใช้บ้านของคุณเป็นตู้เอทีเอ็ม แต่ที่ดีที่สุดคือการรักษาความเสมอภาคในบ้านของคุณสำหรับสิ่งที่ช่วยเพิ่มคุณค่าให้กับบ้านของคุณเพิ่มคุณค่าให้กับชีวิตของคุณ (ไม่รวมถึง "ต้องการ" หรือความฟุ่มเฟือย) หรือนำไปสู่รายได้ที่สูงขึ้นสำหรับครอบครัวของคุณ นี่เป็นกรณีที่มีความสำคัญเป็นอย่างยิ่งในการประเมินสินเชื่อว่าเป็นหนี้ที่ "ดี" และหนี้ "ไม่ดี"
ค่าธรรมเนียม: ค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีเป็นปัญหา การยืมเงินจากบ้านคุณอาจเสียค่าใช้จ่ายหลายพันดอลลาร์และนั่นก็คือก่อนที่คุณจะใช้จ่ายเงินเพื่อซ่อมแซมบ้านหรือค่าเล่าเรียน หากคุณมักขอยืมบ้านของคุณเป็นนิสัยที่แพง (แม้ว่าการใช้เครดิตจะช่วยให้คุณจัดการค่าใช้จ่าย)
วิธีการหาสินเชื่อที่อยู่อาศัยที่ดีที่สุดในบ้าน
การค้นหาสินเชื่อที่อยู่อาศัยที่ดีที่สุดในบ้านสามารถช่วยคุณประหยัดได้หลายพันดอลลาร์หรือมากกว่า เพื่อให้ได้ข้อเสนอที่ดีที่สุด:
- ช็อปปิ้งรอบ ๆ ผู้ให้กู้ที่แตกต่างกันมีโปรแกรมสินเชื่อที่แตกต่างกันและโครงสร้างค่าธรรมเนียมของพวกเขาอาจแตกต่างกันไปอย่างมาก
- จัดการ คะแนนเครดิต ของคุณและตรวจสอบว่า รายงานเครดิต ของคุณถูกต้อง หากมีข้อผิดพลาดหรือปัญหาที่แก้ไขได้ง่ายในรายงานเครดิตของคุณให้ ใช้การปรับเทียบอย่างรวดเร็ว เพื่อให้ได้รับการปรับปรุงอย่างรวดเร็วซึ่งอาจนำไปสู่อัตราที่ดีขึ้น
- สอบถามเครือข่ายเพื่อนและครอบครัวที่แนะนำ ถามตัวแทนอสังหาริมทรัพย์ที่ผู้ ให้ยืมรายอื่น ทำดีที่สุดสำหรับลูกค้าของตน
- เปรียบเทียบข้อเสนอพิเศษของคุณกับข้อเสนอที่พบในเว็บไซต์และโฆษณา โปรดจำไว้ว่าอัตราที่ดีที่สุดจะใช้ได้เฉพาะกับผู้กู้ที่มีคะแนนเครดิตสูงและมีรายได้มากมายเพื่อให้ครอบคลุมการชำระเงิน อ่านประมาณการสินเชื่อของคุณอย่างรอบคอบเพื่อดูว่าคุณจ่ายเงินเท่าที่คุณคาดไว้หรือไม่
เคล็ดลับเพิ่มเติม
เป็นเงินกู้ที่ถูกต้องหรือไม่? ก่อนที่คุณจะยืมหยุดชั่วคราวและตรวจดูให้แน่ใจว่าเงินกู้ประเภทนี้มีความสมเหตุสมผล สินเชื่อที่อยู่อาศัยเป็นแบบที่เหมาะกับความต้องการของคุณ มากกว่าบัญชีบัตรเครดิตที่เรียบง่าย หรือ เงินกู้ที่ไม่มีหลักประกัน หรือไม่? หากคุณไม่แน่ใจให้คิดออกก่อนที่คุณจะทำให้บ้านของคุณมีความเสี่ยง เงินกู้เหล่านั้นอาจมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่า แต่คุณอาจออกมาข้างหน้าโดยการหลีกเลี่ยงค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชี
วางแผน: วางแผน รายละเอียดเกี่ยวกับรายได้และค่าใช้จ่ายของคุณรวมทั้งการ ชำระเงินกู้ใหม่ นี้ก่อนที่คุณจะปิดเงินกู้ เงินกู้ขนาดใหญ่เหล่านี้สามารถมาพร้อมกับการชำระเงินที่หนักหน่วง นอกจากนี้การชำระเงินอาจเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปหากคุณมีอัตราการเปลี่ยนแปลง หากมีวิธีใดที่จะทำในสิ่งที่คุณต้องการทำโดยไม่ถือเป็นหนี้ให้พิจารณาทางเลือกเหล่านั้นอย่างจริงจัง
ปกป้องตัวคุณเองและครอบครัวของคุณ: ทบทวนความคุ้มครองของคุณ (ชีวิตและความพิการโดยเฉพาะ) และประเมินว่าคุณจะครอบคลุมการชำระเงินอย่างไรหากมีบางอย่างเกิดขึ้น คุณอาจหรือไม่จำเป็นต้องประกันและไม่มีใครสามารถบังคับให้คุณใช้ หากคุณตัดสินใจที่จะรวมความคุ้มครองเป็นส่วนหนึ่งของสินเชื่อส่วนได้เสียในบ้านให้ไปกับการชำระเบี้ยประกันภัยรายเดือนไม่ใช่ทางเลือกล่วงหน้าเพื่อให้คุณจ่ายเฉพาะค่าใช้จ่ายที่คุณใช้เท่านั้น (สมมติว่าการประกันเป็นเพียงการกู้ยืมเงินเพื่อซื้อบ้าน) เช่นเดียวกับผลิตภัณฑ์ทางการเงินอื่น ๆ จะได้รับคำเสนอราคาจากหลากหลายแหล่งรวมทั้งตัวแทนประกันภัยออนไลน์และอิสระ คุณไม่จำเป็นต้องซื้อประกันที่ผู้ให้กู้ของคุณเสนอ
รายได้เพื่อการเกษียณ: หากคุณกำลังวางแผนที่จะแตะส่วนแบ่งในบ้านของคุณสำหรับค่าครองชีพในการเกษียณอายุให้ประเมินการ จำนองย้อนกลับ ซึ่งอาจทำให้ผู้สูงอายุได้รับสิทธิได้ง่ายขึ้น อย่างไรก็ตามให้ทำความคุ้นเคยกับความเสี่ยงและ เลือกใช้ทางเลือกอื่น ก่อนที่คุณจะดำเนินการตามขั้นตอนนั้น
การหักดอกเบี้ย (ก่อนปี 2018): สำหรับปีภาษีจนถึงปีพ. ศ. 2560 รวมทั้งผู้เสียภาษีบางรายสามารถหักดอกเบี้ยจ่ายจากเงินให้กู้ยืมในบ้าน สำหรับปีภาษี 2018 และหลังจากนั้นอันเป็นผลมาจากการลดหย่อนภาษีและพระราชบัญญัติการจ้างงานการหักเงินดังกล่าวจะไม่สามารถใช้งานได้อีกต่อไป (แม้ว่าจะมีการหักเงินกู้ยืมจากธนาคารพาณิชย์ในวง จำกัด ก็ตาม) พูดคุยกับ CPA เพื่อหาวิธีการกู้ยืมเงินที่บ้านของคุณอาจมีผลต่อภาษีของคุณ