คุณมีบ้านมากแค่ไหน?
วางอีกทางหนึ่ง อัตราส่วน LTV บอกให้คุณทราบว่าคุณเป็นเจ้าของอสังหาริมทรัพย์ที่แท้จริงเมื่อเทียบกับจำนวนเงินที่คุณค้างชำระ อัตราส่วนนี้ใช้สำหรับสินเชื่อหลายประเภท ได้แก่ สินเชื่อบ้านและสินเชื่อรถยนต์ (ทั้งการซื้อและการรีไฟแนนซ์)
วิธีการคำนวณ
ในการคำนวณอัตราส่วน LTV ให้แบ่งยอดเงินกู้เป็นมูลค่ารวมของสินทรัพย์ที่มีหลักประกันเงินกู้
ตัวอย่าง: สมมติว่าคุณต้องการซื้อบ้านมูลค่า 100,000 เหรียญ คุณมีเงิน 20,000 ดอลลาร์ สำหรับการชำระเงินดาวน์ ดังนั้นคุณจะต้องยืมเงิน 80,000 เหรียญ
อัตราส่วน LTV ของคุณจะเท่ากับ 80 เปอร์เซ็นต์เนื่องจากเงินกู้ยืมเป็น 80 เปอร์เซ็นต์ของมูลค่าของบ้าน 80,000 ดอลลาร์หารด้วย 100,000 ดอลลาร์เท่ากับ 0.80 (ซึ่งเท่ากับ 80 เปอร์เซ็นต์ - ดู ว่าตัวเลขทศนิยมและเปอร์เซ็นต์สัมพันธ์กันอย่างไร )
คำนวณอัตราส่วน LTV โดยแบ่งยอดเงินกู้เป็นมูลค่าทรัพย์สิน: 80,000 / 100,000 = 0.8
วิธีง่ายๆในการคำนวณ LTV คือการใช้เครื่องคิดเลขของอุปกรณ์หรือค้นหาโดยใช้เครื่องหมายทับ ("/") สำหรับการหาร
ตัวอย่างเช่นลิงก์ต่อไปนี้จะ "ค้นหา" สำหรับคำตอบ: 80,000 / 100,000 หรือพิมพ์ลงในช่องค้นหาใดก็ได้ (รวมทั้ง Bing และ Yahoo)
เหตุใดจึงสำคัญ
อัตราส่วน LTV ช่วยให้ผู้ให้กู้สามารถประเมินความเสี่ยงได้: ยิ่งให้ความสนใจมากเท่าใดก็ยิ่งมีความเสี่ยงมากขึ้นเท่านั้น ความเสี่ยงที่สูงขึ้นสำหรับผู้ให้กู้หมายถึง:
- มันยากที่จะได้รับการอนุมัติสำหรับการกู้ยืมเงิน
- คุณอาจต้องจ่ายเพิ่มขึ้น (ที่มี อัตราดอกเบี้ยสูงกว่า )
- คุณอาจต้องเสียค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมเช่นประกันจำนอง
หากคุณคำนวณ LTV คุณน่าจะจัดการกับเงินกู้ที่มีหลักประกัน บางประเภท ตัวอย่างเช่นเมื่อคุณยืมเงินเพื่อซื้อบ้านเงินกู้จะได้รับการค้ำประกันโดย ข้อผูกมัดในบ้าน ผู้ให้กู้สามารถครอบครองบ้าน และขายผ่านการยึดสังหาริมทรัพย์ หากคุณไม่สามารถจ่ายเงินกู้ เดียวกันจะไปสำหรับเงินให้สินเชื่อรถยนต์ - รถของคุณ สามารถ repossessed ถ้าคุณหยุดการชำระเงิน
ผู้ให้กู้ไม่ต้องการทรัพย์สินของคุณจริงๆ - พวกเขาแค่อยากได้เงินคืนอย่างรวดเร็ว หากพวกเขาให้ยืมได้ถึง 80% (หรือน้อยกว่า) ของมูลค่าทรัพย์สินของพวกเขาสามารถขายทรัพย์สินที่น้อยกว่าเงินด้านบนเพื่อกู้คืนเงินของพวกเขา ง่ายกว่าการถือครองข้อเสนอสุดพิเศษ
ในทำนองเดียวกันสิ่งที่คุณซื้ออาจสูญเสียมูลค่าตั้งแต่คุณซื้อมาดังนั้นการให้กู้ยืมเงิน 100 เปอร์เซ็นต์ขึ้นไปทำให้ผู้ให้กู้มีความเสี่ยง
สุดท้ายเมื่อคุณนำเงินบางส่วนของคุณไปซื้อคุณก็มักจะให้ความสำคัญและติดตามการชำระเงินต่อไป คุณมีผิวในเกมดังนั้นคุณจะไม่เดินออกไปจนกว่าคุณจะออกจากตัวเลือก
อัตราส่วน LTV ที่ดี
อัตราส่วน LTV ที่ดีที่สามารถช่วยให้คุณได้รับอนุมัติเงินกู้ได้หรือไม่?
ขึ้นอยู่กับการตั้งค่าของผู้ให้กู้และประเภทของเงินกู้ คุณมักจะมีโชคดีกว่าที่มี ส่วนร่วมมากขึ้น (หรือมีอัตราส่วน LTV ต่ำกว่า )
ด้วยสินเชื่อบ้าน 80 เปอร์เซ็นต์เป็นตัวเลขวิเศษ หากคุณยืมมากกว่าร้อยละ 80 ของมูลค่าบ้านคุณจะต้องได้รับการประกันสินเชื่อเอกชน (PMI) เพื่อคุ้มครองผู้ให้กู้ของคุณ นี่เป็นค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม แต่คุณสามารถ ยกเลิกการทำประกันได้ เมื่อคุณได้รับ LTV ต่ำกว่า 80 เปอร์เซ็นต์ อีกจำนวนหนึ่งที่โดดเด่นคือ 97 เปอร์เซ็นต์ ผู้ให้กู้บางรายช่วยให้คุณสามารถซื้อได้โดยลดลง 3 เปอร์เซ็นต์ ( เงินให้กู้ยืมของ FHA ต้องใช้ร้อยละ 3.5) แต่คุณจะต้องจ่ายประกันสินเชื่อจำนองตลอดอายุเงินกู้ของคุณ
เมื่อใช้สินเชื่อรถยนต์อัตราส่วน LTV จะสูงขึ้น แต่ผู้ให้กู้สามารถตั้งวงเงิน (หรือสูงสุด) และเปลี่ยนอัตราขึ้นอยู่กับว่าคุณจะมีอัตราส่วน LTV เท่าใด ในบางกรณีคุณสามารถยืม LTV ได้มากกว่า 100 เปอร์เซ็นต์
ใต้น้ำ: เมื่ออัตราส่วน LTV สูงกว่า 100 เปอร์เซ็นต์เงินกู้ยืมจะมีขนาดใหญ่กว่ามูลค่าของสินทรัพย์ที่มีการค้ำประกันเงินกู้ (หรือคุณมีส่วนของผู้ถือหุ้นติดลบ) โดยปกติจะไม่ใช่สถานการณ์ที่ดีเพราะคุณต้องเขียนเช็ค (หรือจ่ายเงิน) เพื่อขายสินทรัพย์คุณจะไม่ได้รับเงินจากการขาย หลังจากที่ค่าบ้านลดลงในช่วง วิกฤต สินเชื่อบ้านสินเชื่อบ้านใต้น้ำเป็นปัญหาใหญ่ สินเชื่อรถยนต์ใต้น้ำอยู่เสมอปัญหา หากคุณยืมด้วยอัตราส่วน LTV สูงต้องแน่ใจว่ามีเหตุผลที่ดีในการเสี่ยง
โปรดทราบ: ส่วนของคุณไม่จำเป็นต้องอยู่ในรูปของเงินที่คุณนำมาทำข้อตกลง ถ้าคุณเป็นเจ้าของอสังหาริมทรัพย์ (หรือบางส่วนของทรัพย์สิน) คุณสามารถใช้ความสนใจในความเป็นเจ้าของของคุณเป็นส่วนได้เสียและมูลค่าของดอกเบี้ยนั้นสามารถเปลี่ยนแปลงได้ตามช่วงเวลา ตัวอย่างเช่นเมื่อคุณยืมเงินกับบ้านของคุณด้วย สินเชื่อ เพื่อที่อยู่อาศัยคุณกำลังใช้ค่าบ้านของคุณและมีประสิทธิภาพ เพิ่ม อัตราส่วน LTV เมื่อคุณได้รับเงินกู้ หากราคาบ้านของคุณเพิ่มขึ้นเนื่องจากราคาที่อยู่อาศัยเพิ่มขึ้น LTV ของคุณจะลดลง (แม้ว่าคุณอาจต้องการการประเมินเพื่อพิสูจน์) ในทำนองเดียวกันถ้าคุณกำลังยืมเงินเพื่อสร้างบ้านใหม่คุณสามารถ ใช้ที่ดินที่คุณกำลังสร้างเป็นส่วน ของเงินกู้เพื่อการก่อสร้าง
รูปภาพขนาดใหญ่
อัตราส่วน LTV เป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่ง แต่พวกเขาเป็นส่วนหนึ่งของภาพใหญ่ซึ่งรวมถึง:
- คะแนนเครดิตของคุณ (มีเครดิตที่ดีคุณจะได้รับเงินกู้ LTV ที่สูงกว่าได้ง่ายขึ้น)
- รายได้ของคุณสามารถชำระเงินได้ทุกเดือน
- สินทรัพย์ที่คุณซื้อ (เป็นบ้านที่มีรูปทรงที่ดีหรือเป็นหน่วย multifamily หรือเป็นรถใหม่หรือที่ใช้แล้วหรือรถจักรยานยนต์หรือ RV)
นอกเหนือจากเครดิตของคุณแล้วสิ่งที่สำคัญที่สุดสำหรับผู้ให้กู้ ได้แก่ อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ นั่นเป็นวิธีที่รวดเร็วสำหรับพวกเขาที่จะคิดได้ว่าเงินกู้ใหม่ ๆ จะมีราคาย่อมเยาว์ได้อย่างไร - คุณสามารถใช้เวลาชำระเงินรายเดือนที่เพิ่มขึ้นได้หรือไม่หรือคุณจะเข้ามาอยู่เหนือศีรษะของคุณหรือไม่?