ข้อดีและข้อเสียของการปรับอัตราดอกเบี้ย
การจำนองอัตราปรับ (ARMs) เป็นสินเชื่อที่อยู่อาศัย ซึ่งมีอัตราที่แตกต่างกันออกไป เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยปรับตัวสูงขึ้นและลดลงโดยทั่วไปอัตราการปรับอัตราดอกเบี้ยจะเป็นไปตาม เงินกู้เหล่านี้อาจเป็นประโยชน์สำหรับการเดินทางเข้าบ้าน แต่ก็มีความเสี่ยง หน้านี้ครอบคลุมพื้นฐานของการจำนองอัตราการปรับ
อัตรา
การจำนองอัตราปรับเป็นเอกลักษณ์เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยในการจำนองปรับกับอัตราดอกเบี้ยในตลาด
นี้เป็นสิ่งสำคัญ เนื่องจากจำนวนเงินจำนอง ถูกกำหนด (บางส่วน) โดยอัตราดอกเบี้ย เงินกู้ เมื่ออัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นการ ชำระเงินรายเดือน จะเพิ่มขึ้น ในทำนองเดียวกันการชำระเงินจะลดลงเนื่องจากอัตราดอกเบี้ยลดลง
อัตราการจำนองอัตราปรับของคุณจะถูกกำหนดโดยดัชนีตลาดบางส่วน การปรับอัตราดอกเบี้ยหลายแบบจะเชื่อมโยงกับ LIBOR อัตราดอกเบี้ยอัตราดอกเบี้ย ค่าใช้จ่ายหรือดัชนีอื่น ๆ ดัชนีการจดจำนองของคุณใช้เป็นข้อมูลทางเทคนิค แต่อาจมีผลต่อการเปลี่ยนแปลงการชำระเงินของคุณ ถามผู้ให้กู้ว่าเหตุใดจึงเสนอการจำนองอัตราปรับตามดัชนีที่ระบุ
ประโยชน์ทดแทนอัตราดอกเบี้ยแบบปรับได้
เหตุผลหลักในการพิจารณาจำนองอัตราปรับคือคุณอาจท้ายด้วยรายเดือนที่ต่ำกว่า การชำระเงิน ธนาคาร (ปกติ) ตอบแทนคุณด้วยอัตราเริ่มต้นที่ต่ำกว่าเนื่องจากคุณกำลังเสี่ยงต่อการ ที่อัตราดอกเบี้ยอาจเพิ่มขึ้น ในอนาคต ตรงกันข้ามสถานการณ์ด้วยการ จำนองอัตราคง ที่ซึ่งธนาคารจะเสี่ยง
พิจารณาว่าจะเกิดอะไรขึ้นถ้าอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้น: ธนาคารติดค้างเงินกู้ยืมในอัตราต่ำกว่าตลาดเมื่อคุณมี อัตราดอกเบี้ยคงที่ ในทางกลับกันหากอัตราดอกเบี้ยลดลงคุณจะรีไฟแนนซ์และได้รับอัตราที่ดีกว่า
ผิดพลาดของการปรับอัตรา Mortgages
อนิจจาไม่มีอาหารกลางวันฟรี ในขณะที่คุณอาจได้รับประโยชน์จากการ ชำระเงินที่ต่ำกว่า แต่คุณยังคงมีความเสี่ยงที่อัตราจะเพิ่มขึ้นกับคุณ
หากเป็นเช่นนั้นการชำระเงินรายเดือนของคุณอาจเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว สิ่งที่ครั้งหนึ่งเคยเป็นค่าใช้จ่ายที่ไม่แพงอาจกลายเป็นภาระหนักเมื่อคุณมีอัตราจำนองอัตราปรับ การชำระเงินอาจสูงมากจนคุณต้องผิดนัดชำระหนี้
การจัดการการปรับอัตราดอกเบี้ย
ในการจัดการความเสี่ยงคุณจะต้องการเลือกประเภทการจำนองอัตราดอกเบี้ยที่เหมาะสม วิธีที่ดีที่สุดในการจัดการความเสี่ยงคือการกู้ยืมเงินที่มีข้อ จำกัด และ "ตัวพิมพ์ใหญ่" หมวกเป็นข้อ จำกัด เกี่ยวกับวิธีการจำนองอัตราการปรับจริงสามารถปรับ
คุณอาจมีจำนวน สูงสุดในอัตราดอกเบี้ยที่ ใช้กับเงินกู้ของคุณหรืออาจมีจำนวนเงินสูงสุดที่คุณต้องจ่ายเป็นรายเดือน ในที่สุดเงินกู้ของคุณอาจรวมถึงจำนวนปีที่ผ่านการรับรองซึ่งต้องผ่านก่อนที่อัตราจะเริ่มปรับตัวอย่างเช่นห้าปีแรก ข้อ จำกัด เหล่านี้จะช่วยขจัดความเสี่ยงใน การจำนองอัตราที่ปรับได้ แต่อาจสร้างปัญหาได้
ตอนนี้คุณจะต้องเร่งความเร็วในการทำงานของ ARM mortgages ลองดูวิธีที่บางครั้งพวกเขา ไม่ได้ ทำงานในความโปรดปรานของคุณ โปรดทราบว่าคำว่า ARM Mortgage ซ้ำซ้อน - "M" ใช้สำหรับการจดจำนอง - แต่เราจะใช้คำนี้ตลอดทั้งหน้านี้เพื่อความคุ้นเคย
หมวกจำนอง ARM สามารถทำงานได้หลายวิธี มีตัวพิมพ์ใหญ่และตัวพิมพ์ใหญ่เป็นระยะ ๆ ขีด จำกัด ระยะเวลา จะ จำกัด จำนวนอัตราที่คุณสามารถเปลี่ยนแปลงได้ในช่วงเวลาที่กำหนดเช่นระยะเวลาหนึ่งปี
อายุการใช้งานแคบ จำกัด เท่าใดอัตราการจำนอง ARM ของคุณสามารถเปลี่ยนแปลงตลอดอายุการใช้งานของเงินกู้
ตัวอย่าง ARM Mortgage
สมมติว่าคุณมีหมวกเป็นระยะ ๆ 1% ต่อปี หากอัตราการเพิ่มขึ้น 3% ในปีนั้นอัตราการจำนอง ARM ของคุณจะเพิ่มขึ้นเพียง 1% เนื่องจากมีการเรียกเก็บเงิน ฝาครอบอายุการใช้งานมีความคล้ายคลึงกัน หากคุณมีวงเงินสูงสุด 5% ต่อปีอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ของคุณจะไม่ปรับขึ้นมากกว่า 5%
โปรดจำไว้ว่าการเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ยที่เกินขีด จำกัด เป็นระยะสามารถดำเนินการได้ทุกปี พิจารณาตัวอย่างข้างต้นที่อัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้น 3% แต่จำนอง ARM ของคุณทำให้อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ของคุณเพิ่มขึ้น 1% หากอัตราดอกเบี้ยอยู่ในระดับต่ำในปีหน้าอาจเป็นไปได้ว่าอัตราการจำนอง ARM ของคุณจะเพิ่มอีก 1% ต่อไป - เนื่องจาก คุณยังคง "เป็นหนี้" หลังจากที่ก่อนหน้านี้
มีความหลากหลายของ ARM จำนองรสชาติใช้ได้ ตัวอย่างเช่นคุณอาจพบสิ่งต่อไปนี้:
- สินเชื่อที่อยู่อาศัย 10/1 ARM - อัตรานี้คงที่เป็นเวลา 10 ปีแล้วปรับทุกปี (ขึ้นอยู่กับวงเงินถ้ามี)
- 7/1 ARM Mortgage - อัตราคงที่เป็นเวลา 7 ปีแล้วปรับทุกปี (ขึ้นอยู่กับฝาถ้ามี)
- สินเชื่อที่อยู่อาศัย ARM 1 ปี - อัตรานี้คงที่เป็นเวลาหนึ่งปีแล้วปรับปีละครั้งสูงสุด
ไม่ใช่การสร้าง Caps ทั้งหมดเท่ากัน
โปรดทราบว่าตัวพิมพ์ใหญ่อาจแตกต่างกันไปตามอายุของเงินให้กู้ยืม การ ปรับครั้งแรก อาจมีถึง 5% ในขณะที่การปรับเปลี่ยนครั้งต่อ ๆ ไปอาจมีการ จำกัด ที่ 1%
หากเป็นเช่นนี้ในการจำนอง ARM ที่คุณกำลังพิจารณาอยู่ให้เตรียมพร้อมสำหรับการแกว่งป่าในการชำระเงินรายเดือนของคุณเมื่อตั้งค่าครั้งแรกหมุนไปรอบ ๆ
ข้อผิดพลาดของหมวก
แม้ว่าตัวพิมพ์ใหญ่และข้อ จำกัด อาจช่วยปกป้องคุณ แต่ก็อาจทำให้เกิดปัญหาได้ ตัวอย่างเช่นการจำนอง ARM ของคุณอาจมีข้อ จำกัด ว่าจะมีการชำระเงินรายเดือนสูงเพียงใด - ไม่ว่าอัตราดอกเบี้ยจะเปลี่ยนแปลงไป หากอัตราการเรียกเก็บเงินสูงเกินกว่าที่คุณกดขีด จำกัด (ดอลล่าร์) ด้านบนของการชำระเงินคุณอาจไม่สามารถจ่ายดอกเบี้ยทั้งหมดที่คุณค้างชำระสำหรับเดือนที่กำหนดได้ เมื่อเกิดเหตุการณ์นี้คุณจะได้รับ ค่าตัดจำหน่ายเป็นค่าลบซึ่ง หมายความว่าความสมดุลของเงินกู้ของคุณจะ เพิ่มขึ้น ในแต่ละเดือน
ผู้ซื้อเข้าใจ
บรรทัดล่างที่มีการจำนอง ARM คือ คุณจำเป็นต้องรู้สิ่งที่คุณกำลังเข้า มา ผู้ให้กู้ของคุณควรอธิบายสถานการณ์ที่เลวร้ายที่สุดบางกรณีเพื่อให้คุณไม่ได้รับผลกระทบจากการปรับค่าใช้จ่าย ผู้กู้ส่วนใหญ่มองสิ่งเหล่านี้ว่าอะไรและคิดว่าพวกเขาจะอยู่ในตำแหน่งที่ดีกว่าในการดูดซับการชำระเงินที่เพิ่มขึ้นในอนาคตไม่ว่าจะเป็น 5 หรือ 10 ปี เรื่องนี้เป็นอย่างดีอาจเกิดขึ้นได้ แต่สิ่งต่างๆไม่ได้เป็นไปตามที่เราวางแผนไว้