วิธีการคำนวณอัตราร้อยละต่อปี (APR)

วิธี APR อธิบายถึงต้นทุนเงินกู้

อัตราร้อยละต่อปี (APR) อธิบายถึงต้นทุนการกู้ยืมด้วยสินเชื่อที่หลากหลาย ได้แก่ บัตรเครดิตและสินเชื่อจำนอง ค่าใช้จ่ายจะถูกยกมาเป็นเปอร์เซ็นต์ ตัวอย่างเช่นถ้าเงินกู้ยืมของคุณมี APR 10 เปอร์เซ็นต์คุณจะต้องจ่ายเงิน 10 เหรียญต่อ 100 เหรียญสหรัฐฯที่คุณยืมในแต่ละปี เงินกู้อื่น ๆ ที่มี APR ต่ำสุดมักมีราคาแพงที่สุด แต่ก็มักจะมีความซับซ้อนมากกว่านี้

แม้ว่า APR จะไม่สมบูรณ์แบบ แต่ก็เป็นจุดเริ่มต้นในการเปรียบเทียบดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมจากผู้ให้กู้รายอื่น

ไม่เพียง แต่ดอกเบี้ย: เมษายนเป็นราคาที่ไม่ซ้ำกันเนื่องจากสามารถรวมค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมนอกเหนือจากค่าดอกเบี้ยและแปลงผลกระทบของค่าธรรมเนียมเหล่านั้นเป็นค่าใช้จ่ายต่อปี ช่วยให้คุณเข้าใจต้นทุนการยืมได้ดีขึ้น ในการใช้ APR อย่างถูกต้องคุณจำเป็นต้องเข้าใจวิธีการทำงาน

ในหลาย ๆ กรณีผู้ให้กู้ของคุณมี APR แต่คุณอาจต้องคำนวณ APR ด้วยตัวคุณเอง (หรือคุณอาจต้องการตรวจสอบคณิตศาสตร์ของพวกเขา)

เครื่องคำนวณออนไลน์: หากคุณต้องการคำนวณ APR โดยไม่ต้องคำนวณคณิตศาสตร์ด้วยตัวคุณเองให้ใช้เครื่องคิดเลข APR แบบออนไลน์ใน Google ชีต

มูลค่าของเมษายน

เงินให้กู้ยืมอาจทำให้เกิดความสับสน ผู้ให้กู้ Slick อ้างตัวเลขที่แตกต่างกันซึ่งหมายถึงสิ่งที่แตกต่างกัน ค่าเหล่านี้อาจรวมค่าใช้จ่ายบางอย่างที่คุณน่าจะจ่ายหรืออาจไม่ต้องจ่ายค่าโฆษณาเหล่านั้นในโฆษณาและโบรชัวร์

แอปเปิ้ลกับแอปเปิ้ล: แม้จะมีผู้ให้กู้ที่ซื่อสัตย์และโปร่งใส แต่ก็ยังยากที่จะบอกได้ว่าเงินกู้ใดมีราคาแพงที่สุด

จะดีกว่าที่จะได้รับอัตราต่ำที่มีค่าธรรมเนียมสูงหรืออัตราที่สูงขึ้นด้วยค่าธรรมเนียมที่ต่ำกว่า? APR ช่วยให้คุณ (มากหรือน้อย) ได้รับการเปรียบเทียบแอปเปิ้ลกับแอปเปิ้ลของเงินให้สินเชื่อโดยการบัญชีสำหรับค่าใช้จ่ายทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับการกู้ยืมเงิน

วิธีการคำนวณ APR

การคำนวณเมษายนอาจเป็นเรื่องยุ่งยาก แต่มีหลายวิธีที่จะทำ:

• คำนวณด้วยสเปรดชีตเช่น Microsoft Excel หรือ Google ชีต

• คำนวณด้วยมือ

ไม่ว่าจะเป็นกระบวนการสองขั้นตอน:

1. แก้ปัญหาการชำระเงินรายเดือน
2. คำนวณอัตราโดยใช้การชำระเงินที่คุณเพิ่งคำนวณและ "จำนวนเงินทุนของคุณ"

ตัวอย่าง: คุณยืม $ 100,000 ในอัตราดอกเบี้ย 7 เปอร์เซ็นต์โดยใช้การ จำนองอัตราคงที่ 30 ปี คุณจะจ่ายเงิน 1,000 ดอลลาร์ในค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชี APR คืออะไร?

คำตอบ: APR ในตัวอย่างนี้เท่ากับ 7.10 เปอร์เซ็นต์ ลองมาดูกันว่าจะทำอย่างไรในอัตรานั้น

ด้วยสเปรดชีต (Microsoft Excel และ Google ชีตโดยเฉพาะ) ฟังก์ชันที่มีอยู่ภายในจะทำงานให้คุณได้ดีที่สุด การคำนวณการชำระเงินรายเดือนด้วยมือ ไม่ใช่เรื่องยาก แต่การแก้ปัญหาสำหรับอัตรานี้ทำได้ดีที่สุดด้วยเครื่องคอมพิวเตอร์หรือเครื่องคิดเลข ในการเริ่มต้นคุณต้องแปลงอัตราดอกเบี้ย จากเปอร์เซ็นต์เป็นรูปแบบทศนิยม

ขั้นตอนที่หนึ่ง: ค้นหาการชำระเงินรายเดือนสำหรับเงินกู้ของคุณ:

ฟังก์ชันสเปรดชีต: = PMT (อัตรา, nper, pv, fv, type)

• = PMT (0,07 / 12,360,100000)
• 0.07 เปอร์เซ็นต์หารด้วย 12 คืออัตรา คุณใช้ อัตรารายเดือน เพื่อหาการชำระเงินรายเดือน
• จำนวนงวดคือ 360 นั่นคือจำนวนรวมของการชำระเงินหรือเดือน (มากกว่า 30 ปีในตัวอย่างนี้)
• มูลค่าปัจจุบันของเงินกู้ของคุณคือ 100,000 รวมทั้งค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมใด ๆ

คุณน่าจะมีผลมาจาก $ 665.30

ขั้นตอนที่สอง: แก้ไข APR:

สูตรสเปรดชีต: = RATE (nper, pmt, pv, fv, type, guess)

• = อัตรา (360 -665.30,99000)
• อีกครั้ง 360 คือจำนวนงวดที่คุณจ่ายเงินให้กู้ยืมโดยได้รับการชำระเงินรายเดือน 12 ครั้งเป็นเวลา 30 ปี
• การชำระเงินของคุณคือ - 665.30 นี่เป็นตัวเลขเชิงลบและมาจากขั้นตอนที่หนึ่งข้างต้น
• มูลค่าปัจจุบันของเงินกู้ของคุณคือ 99,000 เหรียญ นี่คือจำนวนเงินที่คุณยืมจริงและอธิบายในรายละเอียดด้านล่างมากขึ้น

คุณควรมีผลมาจาก 0.592 เปอร์เซ็นต์ นี่เป็นอัตรารายเดือน คูณด้วย 12 เพื่อรับเมษายนพุธที่ 7.0999

ทำไมจำนวนเงินกู้จึงหดตัวลงจาก 100,000 ถึง 99,000 เหรียญ เราจำเป็นต้องคำนวณอัตราสำหรับขั้นตอนนี้โดยใช้ยอดเงินคงเหลือที่ปรับแล้ว เพื่อให้ได้หมายเลขนั้นให้เริ่มต้นด้วย "เงินกู้" 100,000 ดอลลาร์และลบค่าธรรมเนียม $ 1,000 ในการรับเงินกู้นั้น

คำนวณ APR ใน Payday Loans

สินเชื่อ payday มีราคาแพงฉาวโฉ่ เงินให้กู้ยืมระยะสั้นเหล่านี้ดูเหมือนว่าจะมีอัตราค่อนข้างต่ำ แต่ค่าธรรมเนียมทำให้ปัญหาเหล่านี้เป็นปัญหา บางครั้งการเรียกเก็บเงินดูเหมือนจะไม่น่ากลัว: คุณยินดีจ่ายเงิน 15 เหรียญเพื่อรับเงินสดในกรณีฉุกเฉินได้อย่างรวดเร็ว อย่างไรก็ตามเมื่อคุณดูค่าใช้จ่ายเหล่านี้ในแง่ของอัตราร้อยละต่อปีคุณอาจพบว่ามีวิธีที่ดีกว่าในการยืม

ตัวอย่าง: คุณได้รับเงินกู้ payday สำหรับ $ 500 และคุณจ่ายค่าธรรมเนียม $ 50 เงินกู้ต้องชำระภายใน 14 วัน APR คืออะไร?

สหพันธ์ผู้บริโภคแห่งอเมริกา อธิบายถึง วิธีการคำนวณเมษายนเมื่อเงินกู้ payday ระยะสั้น:

1. แบ่งค่าใช้จ่ายทางการเงินตามวงเงินสินเชื่อ
2. คูณผลลัพธ์โดย 365
3. แบ่งผลตามระยะเวลาของเงินกู้
4. คูณผลลัพธ์เป็น 100

เพื่อแก้ปัญหาข้างต้น:

1. 50 ดอลลาร์หารด้วย 500 ดอลลาร์เท่ากับ. 01
2. 0.01 คูณด้วย 365 เท่ากับ 36.5
3. 36.5 หารด้วย 14 เท่ากับ 2.6071 (นี่คือ APR ของคุณในรูปแบบทศนิยม)
4. 2.6071 คูณด้วย 100 เท่ากับเมษายน 260.71%

จุดปลีกย่อย

ด้วยบัตรเครดิต APR จะบอกคุณ ว่า คุณต้องการจ่าย ดอกเบี้ย เท่าไร แต่ไม่รวม ผลกระทบจากการทบ ต้นดังนั้นคุณแทบจะจ่ายเงินมากกว่า APR ที่อ้างถึง หากคุณ ชำระเงิน เพียง เล็กน้อย (หรือต่ำสุด) ในบัตรเครดิตของ คุณคุณจะจ่ายดอกเบี้ย ไม่เพียง แต่เงินที่คุณยืมเท่านั้น แต่ คุณจะจ่ายดอกเบี้ยให้กับดอกเบี้ยที่เคยเรียกเก็บจากคุณก่อนหน้านี้ ด้วย ผลต่อเนื่องนี้ทำให้ต้นทุนการยืมของคุณสูงกว่าที่คุณคิด แทนที่จะมองไปที่ APR APY จะเป็นคำอธิบายที่ถูกต้องมากขึ้นว่าคุณต้องจ่ายเงินมากแค่ไหน ซึ่งอาจเรียกได้ว่าเป็นอัตรารายปีที่มีประสิทธิภาพ

นอกจากนี้เมษายนสำหรับบัตรเครดิตจะมีเฉพาะ ค่าใช้จ่ายดอกเบี้ย เท่านั้นซึ่งไม่รวมถึง ค่าธรรมเนียมอื่น ๆ ที่ คุณจ่ายให้กับ บริษัท บัตรเครดิตของคุณดังนั้นคุณจึงต้องศึกษาและเปรียบเทียบค่าใช้จ่ายเหล่านี้แยกต่างหาก ค่าธรรมเนียมรายปีค่าธรรมเนียมการ โอนยอดคงเหลือ และค่าใช้จ่ายอื่น ๆ สามารถเพิ่มได้ การ์ดที่มี APR สูงกว่าเล็กน้อยอาจดีกว่าในบางกรณีขึ้นอยู่กับว่าคุณใช้การ์ดของคุณอย่างไร นอกจากนี้บัตรเครดิตของคุณอาจมี APR หลายแบบแตกต่างกัน ดังนั้นคุณจึงต้องจ่ายอัตราต่างกันสำหรับธุรกรรมประเภทต่างๆ

ด้วย เงินให้สินเชื่อจำนอง APR มีความซับซ้อนเนื่องจาก ไม่ รวมถึงดอกเบี้ยมากกว่า คำพูดใด ๆ ที่คุณได้รับหรืออาจไม่รวมถึง ค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชี ที่คุณต้องจ่ายหรือการชำระเงินอื่น ๆ ที่จำเป็นต้องใช้เพื่อขออนุมัติเงินกู้ของคุณ (เช่น การประกันสินเชื่อเอกชน ) ผู้ให้กู้มีความสามารถในการเลือกว่าจะให้บางรายการเป็นส่วนหนึ่งของการคำนวณ APR หรือไม่ดังนั้นคุณต้องดูอย่างรอบคอบหาก เปรียบเทียบเงินกู้

คุณไม่สามารถพึ่งพาใบเสนอราคา APR เพื่อประเมินเงินกู้ได้ ลองดูการเรียกเก็บเงินที่เกี่ยวข้องกับเงินกู้ของคุณทุกครั้งเพื่อตรวจสอบว่าคุณได้รับข้อเสนอที่ดีหรือไม่ หากคุณกำลังเปรียบเทียบผู้ให้กู้โปรดทราบว่ามีการเรียกเก็บเงินใดในใบเสนอราคา

นอกจากนี้ให้ดูที่ภาพใหญ่ คุณจำเป็นต้องรู้ ระยะเวลาที่คุณจะให้เงินกู้ เพื่อการตัดสินใจที่ดีที่สุด ตัวอย่างเช่นการเรียกเก็บเงินแบบครั้งเดียวและค่าใช้จ่ายล่วงหน้าอาจทำให้ค่าใช้จ่ายในทันทีของคุณเพิ่มขึ้นเพื่อยืม - แต่การคำนวณ APR จะถือว่าค่าใช้จ่ายเหล่านั้นกระจายออกไปตลอดอายุการใช้งานอีกต่อไป เป็นผลให้เมษายนมีลักษณะที่ต่ำกว่าเงินให้กู้ยืมระยะยาว หากคุณกำลังจะจ่ายเงินกู้อย่างรวดเร็ว APR มีแนวโน้มที่จะประมาทผลกระทบของค่าใช้จ่ายที่เพิ่มขึ้น สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดูที่ การกู้ยืมเงินที่ไม่ถูกต้องโดยการเปรียบเทียบเมษายน

ในขณะที่คุณเปรียบเทียบเงินกู้คุณอาจได้ยินคำเพิ่มเติมเช่น APR ที่ ผันแปร และ APR 0% หากต้องการเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับเมษายนของสินเชื่อประเภทต่างๆให้ดู ที่ APR Mean หมายความว่าอย่างไร?