การจ่ายเงินตามช่วงเวลา
ด้วยเงินให้สินเชื่อรวมถึงสินเชื่อบ้านและสินเชื่อรถยนต์ในขณะที่การชำระเงินรายเดือนยังคงเหมือนเดิมการชำระเงินจะทำขึ้นจากชิ้นส่วนที่เปลี่ยนแปลงไปตามช่วงเวลา ส่วนหนึ่งของการชำระเงินแต่ละครั้งจะมีผลต่อ:
- ดอกเบี้ยจ่าย (สิ่งที่ผู้ให้กู้ของคุณ ได้รับชำระเงินสำหรับเงินกู้ )
- การลดความสมดุลของยอดเงินกู้ (หรือที่เรียกว่าการชำระคืนเงินกู้)
ในช่วงเริ่มต้นของเงินกู้ดอกเบี้ยจ่ายอยู่ที่ระดับสูงสุด โดยเฉพาะอย่างยิ่งกับเงินกู้ระยะยาวส่วนใหญ่ของการชำระเงินแต่ละงวดเป็นดอกเบี้ยจ่ายและคุณจ่ายเฉพาะส่วนเล็ก ๆ ของยอดเงิน กล่าวอีกนัยหนึ่งคุณไม่ได้มีความคืบหน้าในการชำระคืนหนี้ในช่วงต้นปี
เมื่อเวลาผ่านไปการชำระเงินแต่ละครั้งจะมากขึ้นเรื่อย ๆ ไปจนถึงเงินต้นของคุณและคุณจ่ายดอกเบี้ยให้น้อยลงตามสัดส่วนในแต่ละเดือน
เงินให้กู้ยืมที่ตัดจำหน่ายถูกออกแบบมาเพื่อชำระหนี้เงินกู้ให้ครบถ้วนภายในระยะ เวลาที่ กำหนด การชำระเงินกู้ครั้งสุดท้ายของคุณจะชำระยอดค้างชำระที่เหลืออยู่
ตัวอย่างเช่นหลังจากครบ 30 ปี (หรือ 360 รายเดือน) คุณจะได้รับการจดจำนอง 30 ปี
การชำระคืนเงินกู้รายเดือนของคุณจะไม่เปลี่ยนแปลง คณิตศาสตร์เพียงทำงานออกอัตราส่วนของหนี้และการชำระเงินหลักในแต่ละเดือนจนกว่าจะมีการกำจัดหนี้ทั้งหมด
ค่าตัดจำหน่ายในการดำเนินงาน
บางครั้งการ ดู หมายเลขนี้เป็นประโยชน์แทนที่จะอ่านเกี่ยวกับกระบวนการนี้
เลื่อนไปที่ด้านล่างของหน้านี้เพื่อดูตัวอย่างเงินกู้แบบอัตโนมัติที่กำลังตัดจำหน่าย ตารางด้านล่างนี้เรียกว่า ตารางค่าตัดจำหน่าย ( ตารางเวลา ตัดจำหน่าย) และตารางเหล่านี้ช่วยให้คุณเข้าใจว่าการชำระเงินแต่ละครั้งมีผลต่อการกู้ยืมเงินเท่าไหร่ที่คุณจ่ายดอกเบี้ยและจำนวนเงินที่คุณต้องกู้ยืมในแต่ละช่วงเวลา
ตารางค่าตัดจำหน่ายตัวอย่าง
ตารางด้านล่างแสดงตารางค่าตัดจำหน่ายสำหรับการเริ่มต้นและสิ้นสุดเงินกู้อัตโนมัติ เงินกู้ระยะเวลา 5 ปีมูลค่า 20,000 เหรียญซึ่งเรียกเก็บดอกเบี้ย 5% (มีการชำระเงินรายเดือน)
หากต้องการดูกำหนดการทั้งหมดหรือสร้างตารางของคุณเองให้ใช้เครื่องคำนวณการตัดจำหน่ายเงินกู้
| เดือน | ยอดคงเหลือ (เริ่มต้น) | การชำระเงิน | หลัก | ดอกเบี้ย | ยอดคงเหลือ (สิ้นสุด) |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 20,000.00 เหรียญ | $ 377.42 | $ 294.09 | $ 83.33 | $ 19,705.91 |
| 2 | $ 19,705.91 | $ 377.42 | $ 295.32 | 82.11 เหรียญ | 19,410.59 เหรียญ |
| 3 | 19,410.59 เหรียญ | $ 377.42 | $ 296.55 | $ 80.88 | $ 19,114.04 |
| 4 | $ 19,114.04 | $ 377.42 | $ 297.78 | $ 79.64 | $ 18,816.26 |
| . . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . |
| 57 | $ 1,494.10 | $ 377.42 | $ 371.20 | $ 6.23 | $ 1,122.90 |
| 58 | $ 1,122.90 | $ 377.42 | $ 372.75 | 4.68 เหรียญ | $ 750.16 |
| 59 | $ 750.16 | $ 377.42 | $ 374.30 | $ 3.13 | $ 375.86 |
| 60 | $ 375.86 | $ 377.42 | $ 374.29 | 1.57 เหรียญ | $ 0 |
การพิจารณาค่าตัดจำหน่ายจะเป็นประโยชน์อย่างยิ่งหากคุณต้องการทำความเข้าใจกับการยืม
ค่าใช้จ่ายที่แท้จริงของการยืม: ด้วยภาพรายละเอียดขององค์ประกอบเงินกู้ของคุณคุณจะเห็นได้ชัดเจนว่าคุณจ่ายดอกเบี้ยจริงๆเท่าไรแทนที่จะมุ่งเน้นไปที่การชำระเงินรายเดือน
ผู้บริโภคมักตัดสินใจโดยอาศัยการชำระเงินรายเดือน "ราคาไม่แพง" แต่ค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยเป็นวิธีที่ดีกว่าในการวัดต้นทุนที่แท้จริงของสิ่งที่คุณซื้อ บางครั้งการชำระเงินรายเดือนที่ต่ำกว่าจริงหมายความว่าคุณจะจ่ายดอกเบี้ยมากขึ้นเช่นถ้าคุณยืดเวลาการชำระคืน
การตัดสินใจ: คุณสามารถเลือกเงินกู้ที่จะเลือกเมื่อผู้ให้กู้เสนอเงื่อนไขที่ต่างกัน (คุณสามารถประหยัดเงินได้เท่าไรด้วยอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า?) คุณสามารถคำนวณจำนวนเงินที่คุณจะ ต้องชำระ ด้วยการ ชำระหนี้ก่อน - คุณจะได้รับดอกเบี้ยทั้งหมดที่เหลืออยู่ในเงินกู้ยืมส่วนใหญ่
หากต้องการเห็นการตัดจำหน่ายให้ทำภาพแผนภูมิที่มียอดเงินกู้เป็นแกน X และเวลาในแนวตั้งเป็นแกน Y แนวนอนโดยให้เส้นลงไปทางด้านขวา ด้วยเงินกู้ยืมระยะสั้นเส้นตรงมากหรือน้อย ด้วยเงินกู้ยืมระยะยาวเส้นจะคลี่คลายเมื่อเวลาผ่านไป
วิธีการตัดจำหน่ายเงินให้กู้ยืม: การคำนวณ
มีหลายวิธีที่จะได้รับตารางค่าตัดจำหน่าย (เช่นเดียวกับด้านบน) สำหรับเงินกู้ของคุณ:
- สร้างตารางของคุณเองด้วยมือ
- ใช้เครื่องคิดเลขออนไลน์ซึ่งจะสร้างตารางสำหรับคุณ
- ใช้สเปรดชีตเพื่อสร้างตารางเวลาตัดจำหน่ายและช่วยวิเคราะห์สินเชื่อ
เครื่องคำนวณและสเปรดชีตออนไลน์มักใช้งานได้ง่ายที่สุดและคุณมักจะคัดลอกและวางผลลัพธ์ของเครื่องคิดเลขออนไลน์ลงในสเปรดชีตหากคุณไม่ต้องการสร้างโมเดลทั้งหมดตั้งแต่เริ่มต้น
การชำระเงินรายเดือน: ด้วยเงินกู้ที่ตัดจำหน่ายการคำนวณการชำระเงิน นั้นเป็นเพียงคณิตศาสตร์ เท่านั้น การชำระเงินจะขึ้นอยู่กับจำนวนเงินของเงินกู้ อัตราดอกเบี้ย และระยะเวลาเงินกู้เป็นเวลานาน เท่าใด ทั้งสามส่วนผสมทำงานร่วมกันเพื่อส่งผลกระทบต่อจำนวนเงินที่คุณจ่ายในแต่ละเดือนรวมทั้งดอกเบี้ยทั้งหมดที่คุณจะจ่าย
การลดอัตราดอกเบี้ยสามารถลดการชำระเงินของคุณและช่วยประหยัดเงิน การยืดอายุเงินกู้ในช่วงระยะเวลานานจะทำให้การชำระเงินของคุณลดลง แต่คุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยมากกว่าตลอดอายุเงินกู้
หากต้องการตัดจำหน่ายเงินกู้ยืมให้ใช้ตารางด้านบนเป็นตัวอย่างและทำตามขั้นตอนต่อไปนี้:
- โปรดทราบยอดเงินคงเหลือเริ่มต้นของคุณ: 20,000 เหรียญ
- คิดการชำระเงิน (การคำนวณที่แสดง ในหน้านี้ ): 377.42 เหรียญ
- คิดอัตราดอกเบี้ย สำหรับแต่ละช่วงเวลาโดยปกติเป็นรายเดือน ( คำนวณ แสดง ): 83.33 ดอลลาร์ในเดือนแรก
- ลบดอกเบี้ยจากการชำระเงินของคุณ ส่วนที่เหลือคือจำนวนเงินต้นที่คุณจะจ่ายในเดือนนั้น: 294.09 ดอลลาร์ในเดือนแรก
- ลดยอดเงินกู้ตามจำนวนเงินต้นที่ คุณจ่าย คุณจะได้รับเงิน 19,705.91 ดอลลาร์หลังจากการชำระเงินครั้งแรกของคุณ
- เริ่มต้นใหม่ ในเดือนถัดไป: $ 19,705.91 เป็นยอดเงินกู้ในเดือนที่สอง
ประเภทสินเชื่อที่ตัดจำหน่าย
มีหลายประเภทของเงินให้สินเชื่อที่มีอยู่และพวกเขาไม่ได้ทั้งหมดทำงานในลักษณะเดียวกัน เงินกู้ยืมระยะยาว จะทยอยตัดจำหน่ายและชำระยอดคงเหลือเป็นศูนย์ในช่วงเวลาหนึ่งด้วยการชำระเงินระดับ
- เงินให้กู้ยืมอัตโนมัติ มักเป็น เงินกู้ยืมที่ ตัดจำหน่ายภายในเวลา 5 ปี (หรือสั้นกว่า) ที่คุณจ่ายชำระคืนพร้อมกับการชำระเงินรายเดือนแบบคงที่ ในความเป็นจริงบางคนรวมทั้งผู้ซื้อและตัวแทนจำหน่ายรถยนต์คิดซื้อรถยนต์ในแง่ของการชำระเงินรายเดือนเพียงอย่างเดียว มีเงินกู้ระยะยาว แต่คุณมีความเสี่ยงที่จะต้อง เสียเงินกู้ยืมของคุณ ซึ่งหมายความว่าเงินกู้ของคุณมีมูลค่าสูงกว่าค่าขายคืนของรถถ้าคุณยืดเวลาออกไปนานเกินกว่าที่จะได้รับการชำระเงินที่ต่ำกว่า นอกจากนี้คุณจะได้รับความสนใจมากขึ้น
- สินเชื่อบ้าน เป็นแบบดั้งเดิม 15 ปีหรือ 30 ปี จำนองอัตราคงที่ คนส่วนใหญ่ไม่ให้เงินกู้เป็นเวลานาน - พวกเขาขายบ้านหรือ รีไฟแนนซ์เงินกู้ ในบางจุด - แต่เงินกู้เหล่านี้ทำงาน ราวกับว่า คุณกำลังจะเก็บไว้สำหรับทั้งระยะ
- สินเชื่อส่วนบุคคล ที่คุณได้รับจากธนาคารเครดิตยูเนี่ยน หรือผู้ให้กู้แบบออนไลน์ จะถูกตัดจำหน่ายโดยทั่วไปเช่นกัน พวกเขามักมีเงื่อนไขสามปีอัตราดอกเบี้ยคงที่และการชำระเงินรายเดือนแบบคงที่ เงินกู้เหล่านี้มักใช้สำหรับโครงการขนาดเล็ก หรือการรวมหนี้สิน
เงินให้กู้ยืมที่ไม่ได้ตัดจำหน่าย
- บัตรเครดิต ไม่ตัดจำหน่ายเงินให้กู้ยืม คุณสามารถยืมซ้ำ ๆ ในบัตรเดียวกันและคุณจะต้องเลือกจำนวนเงินที่คุณจะจ่ายคืนในแต่ละเดือน (ตราบเท่าที่คุณมีการชำระเงินขั้นต่ำ - แต่ยิ่งดีขึ้น เท่านั้น) ประเภทของเงินให้กู้ยืมนี้เรียกว่าเป็น หนี้หมุนเวียน
- ดอกเบี้ยเงินกู้เฉพาะ ไม่ตัดจำหน่ายอย่างใด อย่างน้อยไม่ได้อยู่ที่จุดเริ่มต้น ในช่วง "ระยะเวลาที่น่าสนใจ" คุณจะชำระเงินต้นเท่านั้นหากคุณเลือกชำระเงินเพิ่มเติมนอกเหนือจากดอกเบี้ย
- เงินให้กู้ยืมบอลลูน ต้องการให้คุณชำระเงินต้นเป็นจำนวนมากเมื่อ ครบกำหนดเงินกู้ ในช่วงปีแรก ๆ ของเงินกู้คุณจะชำระเงินเพียงเล็กน้อย แต่เงินกู้ทั้งหมดจะครบกำหนดในที่สุด ในกรณีส่วนใหญ่คุณอาจจะรีไฟแนนซ์การชำระเงินบอลลูนจนกว่าคุณจะมีเงินจำนวนมากในมือ