เดฟมีสิทธิ์ในหลายสิ่งหลายอย่าง แต่นี่คือที่ที่เขาได้รับเงินสนับสนุนไม่ถูกต้อง
ถ้าคุณได้รับการออมเงินพยายามที่จะได้รับจากหนี้การลงทุนในกองทุนรวมหรือคุณเพียงแค่ชอบฟังวิทยุพูดเดฟแรมซีย์ไม่จำเป็นต้องมีการแนะนำ ฉันเป็นผู้ฟังรายการวิทยุการเงินส่วนบุคคล (ย้อนหลังไปถึงกลางปี 90) และฉันเป็นเจ้าของการพิมพ์หนังสือ Peace Peace ฉบับแรกของเขาซึ่งยังคงอยู่บนชั้นวางของฉันจนถึงทุกวันนี้
ในความเป็นจริง Dave สมควรได้รับเครดิตในการช่วยให้ฉันเข้าใจและสนุกกับการเงินส่วนบุคคลซึ่งในที่สุดก็นำไปสู่อาชีพของฉันในฐานะที่ปรึกษาการลงทุน ตอนนี้ฉันเป็น ผู้วางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรอง (Certified Financial Planner - TM) และฉันเป็นเจ้าของ บริษัท ที่ปรึกษาด้านการลงทุนที่ได้รับการจดทะเบียนเพียงค่าธรรมเนียมเท่านั้น
ความเคารพทั่วไปนี้ของเดฟแรมซีย์รวมถึงความเชี่ยวชาญด้านการให้บริการทางการเงินที่กว้างขวางและความเชี่ยวชาญด้านกองทุนรวมทำให้ฉันมีคุณสมบัติที่จะให้ข้อมูลเชิงลึกเกี่ยวกับคำแนะนำการลงทุนที่ดีที่สุดและเลวร้ายที่สุดของ Dave (แม้ว่าเขาจะไม่ได้รับอนุญาตให้ขายหลักทรัพย์และไม่ได้เรียกว่า "คำแนะนำ" ")
อะไร Dave Ramsey ได้รับสิทธิ์
แรมซีย์แนะนำการลงทุนและกูรูด้านการวางแผนทางการเงินช่วยให้ผู้ฟังรายการวิทยุและผู้อ่านหนังสือมีคำแนะนำในการวางแผนทางการเงินในหลาย ๆ ด้าน แต่เขาให้คำแนะนำที่ไม่ดีเกี่ยวกับกองทุนรวม คุณค่าที่ดีที่สุดของ Dave ต่อผู้ชมของเขาก็คือข้อความของเขาดูเรียบง่ายเข้าใจง่ายและมักสนุกสนาน เขายังมุ่งเน้นไปที่จิตวิทยาของเงิน; เดฟรู้ดีว่าศัตรูที่เลวร้ายที่สุดของนักลงทุนมักเป็นตัวของตัวเอง
จากประสบการณ์ของผมผมรู้ว่าถ้าเป้าหมายไม่สามารถบรรลุได้และเข้าใจได้ง่ายคนล้มเหลวในช่วงต้นหรือพวกเขาไม่ได้พยายามที่จะบรรลุเป้าหมาย นี้เป็นจริงกับเป้าหมายทางการเงินอาหารอาหารโปรแกรมการออกกำลังกายและเพียงเกี่ยวกับสิ่งที่ต้องใช้แรงจูงใจเวลาและความอดทน
พฤติกรรมทางการเงินที่เป็นอันตรายมากกว่าในการใช้ปรัชญาการลงทุนที่ไม่ค่อยดีนัก
ดังนั้นการจัดส่งที่เรียบง่ายของ Dave และ "ขั้นตอนทารก" ของเขาต่ออิสรภาพทางการเงินจึงมีประสิทธิภาพในการชี้คนในทิศทางทั่วไปที่ถูกต้องมากกว่าความซับซ้อนและเสียงรบกวนในส่วนอื่น ๆ ของจักรวรรดิบริการทางการเงิน
อย่างไรก็ตามในเรื่องของกองทุนรวมที่เฉพาะเจาะจงปรัชญาการลงทุน ของเดฟแรมซีย์ กำลังติดกับอันตราย นักลงทุนกองทุนรวม สามารถรับ เคล็ดลับดี ๆ จากรายการวิทยุพูดคุยได้ แต่พวกเขาฉลาดที่จะเข้าใจถึงความแตกต่างระหว่างความบันเทิงและแนวทางการลงทุนด้านเสียง
ปรัชญาการลงทุนของเดฟแรมซีย์
เพื่อความยุติธรรมเราจะเริ่มต้นด้วยปรัชญาการลงทุนของ Dave โดยเฉพาะเกี่ยวกับกองทุนรวมที่นำมาจากเว็บไซต์ของเขาโดยตรง:
เดฟแนะนำกองทุนรวมเพื่อการออมเพื่อการเกษียณอายุที่นายจ้างสนับสนุนและ IRA ของคุณ แบ่งการลงทุนของคุณให้เท่ากันระหว่างแต่ละประเภทของเงินทุนเหล่านี้:
- การเจริญเติบโต
- การเติบโตและรายได้
- การเติบโตที่ก้าวร้าว
- ระหว่างประเทศ
เลือกหุ้น (ส่วนหน้า) และเงินทุนที่มีอายุไม่ต่ำกว่าห้าปี พวกเขาควรมีประวัติที่มั่นคงในการรับผลตอบแทนที่ยอมรับได้ภายใน หมวดกองทุน ของพวกเขา
หากความเสี่ยงของคุณอยู่ในระดับต่ำซึ่งหมายความว่าคุณมีเวลาที่สั้นกว่าในการรักษาเงินของคุณไว้ลงทุนให้น้อยลงกว่า 25% ในการเติบโตที่ก้าวร้าวหรือพิจารณาเพิ่มกองทุน "บาลานซ์" ให้กับกองทุนทั้งสี่ประเภทที่แนะนำไว้
การจัดสรรสินทรัพย์แย่ของเดฟแรมซีย์: พันธบัตรอยู่ที่ไหน
หนึ่งในปัจจัยพื้นฐานที่สุดใน การจัดสรรสินทรัพย์ คือการมีประเภทสินทรัพย์มากกว่าหนึ่งประเภท กองทุนรวม 4 กองทุนของ Dave Ramsey ประกอบด้วยสินทรัพย์ประเภทเดียว มีเพียงกองทุนหุ้นไม่มีกองทุนพันธบัตรหรือเงินสด ( ตลาดเงิน หรือ มูลค่าคงที่ ) พอร์ตที่ประกอบด้วยหุ้น 100% ไม่เหมาะสำหรับผู้ชมส่วนใหญ่ของ Dave และในความเห็นของคำแนะนำในกองทุนรวมที่ต่ำต้อยการจัดสรรสินทรัพย์ 100% เป็นเรื่องไม่ถูกต้องสำหรับมนุษย์ส่วนใหญ่ในโลก
ส่วนผสม 4 กองทุนของ Dave Ramsey: การทับซ้อนกันช่วยลดการกระจายการลงทุน
ใน กลยุทธ์การลงทุน กองทุนรวมของเดฟแรมซีย์เขาขอเรียกร้องให้นักลงทุนถือกองทุนรวม 4 กองทุนในกองทุน 401 (k) หรือ IRA- หนึ่ง กองทุนการเติบโต หนึ่ง กองทุน Growth & Income กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ Aggressive Growth และ กองทุนระหว่างประเทศแห่ง หนึ่ง
การรวมกันของ 4 กองทุนนี้มีศักยภาพที่ ทับซ้อนกัน ซึ่งเกิดขึ้นเมื่อนักลงทุนเป็นเจ้าของกองทุนรวมสองกองทุนขึ้นไปที่มีหลักทรัพย์ประเภทเดียวกัน ต่อไปนี้เป็นตัวอย่างของเดฟลองจินตนาการว่านักลงทุนที่ไม่มีประสบการณ์มองแผน 401 (k) ซึ่งมีกองทุนรวม แนวหน้า :
ทางเลือกในการลงทุนโดยทั่วไปคือ Vanguard S & P 500 Index (VFINX) นักลงทุนเริ่มต้นจะไม่ทราบว่ากองทุนนี้เป็น "การเติบโต" หรือ "การเติบโตและรายได้" หรือไม่ นอกจากนี้ถ้าทางเลือกอื่นในแผนคือ Vanguard Growth & Income (VQNPX)? นักลงทุนจะรู้หรือไม่ว่ามีการ ทับซ้อนกัน หรือไม่? นี่คือวิธีที่พวกเขาสามารถหาได้ (แม้ว่า Dave อาจจะไม่บอกเรื่องนี้) พวกเขา (หรือคุณ) สามารถไปที่ Morningstar.com และป้อนการค้นหา VQNPX เมื่ออยู่ในหน้าหลักของกองทุนนั้นให้มองหาลิงก์ไปยัง "การ ให้คะแนนและความเสี่ยง " และคลิกที่ลิงก์ เมื่ออยู่ในหน้านั้นให้เลื่อนลงและคุณจะเห็นสิ่งที่เรียกว่า R-squared และนั่นคือ 99 ซึ่งหมายความว่า VQNPX มีความสัมพันธ์ 99% กับดัชนี S & P 500 index fund ; พวกเขาจะเหมือนกันจริง!
ทำให้สิ่งที่แย่ลงนักลงทุนอาจเข้าใจได้ว่ากองทุนหุ้นระหว่างประเทศจะไม่ลงทุนในหุ้นที่มีการเติบโตในประเทศหรือการเติบโตและ รายได้ อย่างไรก็ตามหากกองทุนมีการจัดประเภทเป็น " ตลาดหุ้นโลก " จะสามารถลงทุนในหุ้นของสหรัฐฯได้ตั้งแต่ 20% ถึง 60% สิ่งนี้ทำให้เกิดความซ้ำซ้อน (การกระจายความเสี่ยงน้อยลง)
โดยสรุปการผสมผสานของกองทุน 4 กองทุนของเดฟอาจมี ความหลากหลาย เช่นเดียวกับ กองทุนหุ้น เพียงอย่างใดอย่างหนึ่งหรือสอง กองทุน หากและเมื่อราคาหุ้นสหรัฐร่วงลงมูลค่าบัญชีของนักลงทุนอาจลดลงมากกว่าที่พวกเขามีการผสมผสานระหว่างกองทุนหุ้นและ กองทุนพันธบัตร อย่างหลากหลาย การสูญเสียมูลค่าของบัญชีประเภทนี้ทำให้นักลงทุนรู้สึกหงุดหงิดและทำให้พวกเขาหยุดการลงทุนโดยสิ้นเชิง
กองทุน No-Load Funds ในคำแนะนำของ Dave Ramsey อยู่ที่ไหน?
ในปรัชญาการลงทุนของเขา Dave กล่าวว่าจะใช้หุ้น ( เงินที่โหลด ) ซึ่งหมายความว่านักลงทุนจะจ่าย ค่าคอมมิชชั่นให้กับโบรกเกอร์หรือที่ปรึกษาการลงทุน (ในบัญชี IRA หรือ นายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ ) ทำไม Dave ถึงไม่แนะนำ เงินที่ไม่มีภาระ ? เดาแรกของฉันคือเพราะ Dave บอกผู้ฟังให้ใช้ "ผู้ให้บริการท้องถิ่นที่ได้รับการรับรอง (ELP)" นี่คือนายหน้าหรือที่ปรึกษาที่เดฟแนะนำ (แม้ว่าฉันจะสงสัยว่า ELP เหล่านี้ยังโฆษณาในรายการของ Dave) ฉันสงสัยว่าทำไมเขาถึงไม่ช่วยให้ผู้ชมของเขาลงทุนเพื่อตัวเองหรือขอแนะนำให้ใช้ที่ปรึกษาที่ "คิดค่าธรรมเนียม" เพียงอย่างเดียวซึ่งสามารถแนะนำเงินที่ไม่มีภาระและที่ปรึกษาซึ่งจะได้รับค่าตอบแทนเพียงอย่างเดียวสำหรับคำแนะนำที่เป็นกลางที่พวกเขาให้และไม่ใช่ผลิตภัณฑ์ที่พวกเขาขาย ?
ความหมายของ Tolerance ความเสี่ยงของ Dave Ramsey ไม่ถูกต้อง
เดฟกล่าวว่านักลงทุนอาจจำเป็นต้องปรับส่วนที่ก้าวร้าวของพอร์ทโฟลิโอถ้าความเสี่ยงของพวกเขาอยู่ในระดับต่ำและเขากล่าวว่าความอดทนต่อความเสี่ยงหมายถึงคุณมีเวลาที่สั้นกว่าในการรักษาเงินของคุณไว้ ไม่ ระยะเวลา คือ ช่วงเวลา ของนักลงทุนซึ่งวัดจากวันนี้จนถึงวัน สิ้นสุดของวัตถุประสงค์การลงทุน หรือเป้าหมายการออมทรัพย์ซึ่งไม่เกี่ยวข้องกับความเสี่ยง ความหมายที่แท้จริงของ ความเสี่ยง หมายถึงจำนวนความเสี่ยงด้านตลาดโดยเฉพาะอย่างยิ่งความผันผวน (ups และ downs) นักลงทุนสามารถทนได้ คนวัย 80 ปีสามารถมีความเสี่ยงสูงและอายุ 20 ปีสามารถมีความเสี่ยงต่ำ จำนวนความเสี่ยงที่นักลงทุนสามารถ ทนต่อ ได้อย่างสมบูรณ์เกี่ยวกับอารมณ์หรือความรู้สึกไม่ใช่ระยะเวลา
สิ่งที่เดฟแรมซีย์อาจหมายถึงเมื่อเขากล่าวว่าความเสี่ยงคือสิ่งที่ฉันเรียกว่า "ความเสี่ยง" ซึ่งเป็นจำนวนความเสี่ยงที่ใครบางคนสามารถ "จ่าย" ได้ ตัวอย่างเช่นแม้ว่าคุณจะคิดว่าตัวเองเป็นนักลงทุนที่ก้าวร้าว ( ความเสี่ยง สูง) อาจไม่ฉลาดที่จะมี เงินออมเพื่อการเกษียณอายุ 100% ในหุ้นภายในเวลาเพียง 1 ปีก่อนที่คุณจะเกษียณอายุ ในทำนองเดียวกันหากคุณมีเวลา 40 ปีจนกว่าจะเกษียณอายุ (ระยะเวลานานความสามารถในการรับความเสี่ยงสูง) แต่คุณมีความอดทนต่อความเสี่ยงต่ำคุณจะไม่สามารถให้บริการได้ดีโดยการเก็บเงิน 401 (k) ไว้ใน กองทุนคุ้มค่าที่มีเสถียรภาพ
ฉันให้คำแนะนำบางอย่างเกี่ยวกับวิธีแก้ไขคำแนะนำด้านกองทุนรวมที่ไม่ดีของ Dave แต่ในส่วนที่สองของคุณลักษณะของเราเกี่ยวกับคำแนะนำด้านกองทุนรวมของ Dave Ramsey เราจะอธิบายถึงความคิดที่ดีที่สุดทั้งหมดของ Dave ร่วมกับผู้ชมของเขาพร้อมกับไม่กี่คน เขาสามารถทำงานได้ดีขึ้นในการติดต่อสื่อสาร
รายชื่อพื้นฐานที่ดีที่สุดในการลงทุนกับกองทุนรวม
- เรียนรู้วิธีการสร้างพอร์ทโฟลิโอ : ทุกอย่างตั้งแต่การปันส่วนสินทรัพย์เพื่อป้องกันความเสี่ยงต่อกลยุทธ์การลงทุนอยู่ที่นี่ หากคุณต้องการข้อมูลทั้งหมดในที่เดียวโปรดดูบทความนี้ อย่างไรก็ตามหากคุณต้องการเพียงไม่กี่ชิ้นลิงก์ต่อไปนี้จะทำลายมันลงไป ...
- ใช้ Core และ Satellite Portfolio Design : โครงสร้างการลงทุนของกองทุนรวมนี้มีความหมายเหมือนกับเสียง คุณเลือกกองทุนหลักและสร้างรายได้โดยใช้เงิน "ดาวเทียม" ตัวอย่างเช่น เกณฑ์ที่ดี คือ ดัชนี S & P 500 Index โดยมีการจัดสรรประมาณ 40% และประเภทอื่น ๆ เช่น Foreign Stock , Small-cap Stock และ Bond funds ประมาณ 10 ถึง 20%
- โปรดใช้หมวดหมู่กองทุนต่างๆ : นี่เป็นจุดเริ่มต้นของจุดอ่อนของ Dave Ramsey หมวดกองทุนรวมของ Dave 4 ประเภทมีลักษณะคล้ายกันในการแต่งหน้าซึ่งจะสร้างระเบิดเวลาที่เกิดจากการกระจายความเสี่ยงที่ไม่ดีซึ่งเรียกว่า ทับซ้อนกัน ตัวอย่างเช่น 3 ใน 4 กลุ่มที่ Dave แนะนำ (การเจริญเติบโตการเติบโตและรายได้และการเติบโตที่ก้าวร้าว) อาจเป็น กองทุนหุ้นขนาดใหญ่ในประเทศ ตลาดในบริเวณนี้เป็นตลาดที่เลวร้ายที่สุดแห่งหนึ่งในช่วงปี 2550-2550 พอร์ตโฟลิโอที่หลากหลาย จะช่วยป้องกันปัญหานี้ได้
- รู้ความหมายของความทนทานต่อความเสี่ยง : ดังที่ได้กล่าวไว้ในหน้า 1 ของบทความนี้เดฟอธิบายว่าผิดพลาดอย่างสิ้นเชิงเมื่อเขากล่าวว่าความอดทนต่อความเสี่ยงต่ำ "หมายความว่าคุณมีเวลาในการเก็บเงินน้อยลง" เวลาไม่มีอะไรจะทำอย่างไรกับความอดทน! เวลาจะวัดเป็นเดือนหรือปีและความอดทนคือทัศนคติความรู้สึกหรืออารมณ์ความรู้สึกเกี่ยวกับการขึ้นและลงของยอดบัญชีของคุณ นอกจากนี้การ ยอมรับความเสี่ยง โดยปกติจะเป็นแบบสอบถามที่สามารถบรรลุผลที่ไม่ถูกต้องได้ ตัวอย่างเช่นคำถามบางส่วนถามว่าคุณรู้สึกอย่างไรหากสูญหาย 20% ของมูลค่าบัญชีของคุณในช่วง 2-3 เดือนหรือหนึ่งปี สิ่งที่คุณจะทำ: ขายตอนนี้รอและตัดสินใจในภายหลังหรือคุณจะไม่ทำอะไร? นี่เป็นเหมือนการถามว่า "คุณจะทำอะไรถ้าเพื่อนที่ดีที่สุดของคุณตกอยู่ในอุบัติเหตุทางรถยนต์: ประหลาดออกพักสงบและช่วยเธอหรือโทร 911?" ไม่มีทางรู้จริงจนกว่าคุณจะเพิ่งได้รับในสถานการณ์เดียวกัน
- เลือกการจัดสรรสินทรัพย์ที่เหมาะสม : เมื่อคุณกำหนดระดับความทนทานต่อความเสี่ยงคุณสามารถกำหนดการจัดสรรสินทรัพย์ซึ่งเป็นส่วนผสมของสินทรัพย์การลงทุนหุ้นพันธบัตรและเงินสดซึ่งประกอบด้วยพอร์ตโฟลิโอของคุณ การจัดสรรสินทรัพย์ที่เหมาะสมจะสะท้อนถึงระดับความทนทานต่อความเสี่ยงของคุณซึ่งสามารถอธิบายได้ว่าเป็น ความก้าวร้าว สูง (ความอดทนสูงสำหรับความเสี่ยง) ความอดทน ปานกลาง (มีความเสี่ยงปานกลาง) หรือความ ระมัดระวัง (ความเสี่ยงต่ำ)
- เรียนรู้วิธีการเลือกกองทุนที่ดีที่สุดสำหรับตัวคุณเอง : เดฟแรมซีย์ช่วยผู้เริ่มต้นอย่างน้อยที่สุดโดยการสนับสนุนให้พวกเขาลงทุนในกองทุนรวม แต่เขาให้รายละเอียดเล็กน้อยเกี่ยวกับวิธีการเลือกกองทุนที่ ดีที่สุด สิ่งที่คุณต้องการจริงๆคือ เว็บไซต์วิจัยด้านกองทุนรวม ที่ดีและอย่าลืมหา อัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่ ต่ำและ ประวัติการทำงาน ที่ ดีในระยะยาว (อย่างน้อย 5 ปี) นอกจากนี้อย่าลืมใช้ เงินที่ไม่มีภาระ แทนเงินที่ Dave ใช้ร่วมกัน (โหลด) ในเว็บไซต์ของเขา
ตัวอย่างง่ายๆในการสร้างผลงานที่ดีที่สุดสำหรับกองทุนรวมสำหรับคุณ
มันมักจะช่วยในการทำทบทวนอีกและทำบ้านมากขึ้น ถ้าคุณต้องการทางลัดที่ดี (เพราะฉันรู้ว่าคำแนะนำง่ายๆคือวิธีที่คนส่วนใหญ่ชอบเรียนรู้) นี่คือตัวอย่างบางส่วนของพอร์ตการลงทุน:
- ตัวอย่างความเสี่ยงสูง (High Risk) Portfolio : เหมาะสำหรับนักลงทุนที่มี เวลา ในการทำงาน 10 ปีหรือมากกว่านั้นและสามารถถือครองได้ในช่วงที่มีความผันผวนมาก
- ปานกลาง (ความเสี่ยงปานกลาง) ตัวอย่าง Portfolio : เหมาะสำหรับนักลงทุนที่มีระยะเวลา 5 ปีหรือมากกว่าและสามารถทนต่อการชิงช้าปานกลางในมูลค่าบัญชีเท่านั้น
- Conservative (Low Risk Portfolio Portfolio) ตัวอย่าง สำหรับนักลงทุนที่มีระยะเวลา 3 ปีหรือมากกว่านั้นและมีความอดทนต่อความผันผวนของมูลค่าบัญชีต่ำ
ที่อื่น ๆ บนเว็บคุณสามารถดูบทความนี้ในบล็อก คำแนะนำเกี่ยวกับเงินไม่ดี สิบเรื่อง Dave Ramsey Got Wrong ผมขอแนะนำให้อ่านส่วนความคิดเห็นของโพสต์บล็อกเพื่อรับความคิดเห็นเพิ่มเติมจากผู้อ่าน
Disclaimer: ข้อมูลในเว็บไซต์นี้มีวัตถุประสงค์เพื่อการอภิปรายเท่านั้นและไม่ควรเข้าใจผิดว่าเป็นคำแนะนำในการลงทุน ภายใต้สถานการณ์ไม่ข้อมูลนี้เป็นตัวแทนของคำแนะนำในการซื้อหรือขายหลักทรัพย์