ธนาคารและสินเชื่อ

ข้อมูลพื้นฐานเกี่ยวกับการธนาคาร: วิธีการและสถานที่เริ่มต้น

การธนาคารเป็นส่วนหนึ่งในชีวิตประจำวันของคุณและบัญชีธนาคารของคุณอาจเกี่ยวข้องกับทุกครั้งที่คุณชำระเงินด้วยพลาสติกหรือส่งเงินให้เพื่อน ธนาคารและสหภาพเครดิตยังมีบทบาทสำคัญในเหตุการณ์สำคัญในชีวิต (เช่นการซื้อบ้านหรือการระดมทุนเป้าหมายอื่น ๆ ) การรู้ว่าบัญชีของคุณทำงานอย่างไรจะช่วยให้คุณได้รับประโยชน์จากบริการเหล่านี้ในขณะเดียวกันก็ช่วยลดความผิดพลาดได้เป็นอย่างมาก

คุณสามารถทำอะไรได้บ้าง

บริการด้านการธนาคารประกอบด้วยทุกอย่างตั้งแต่บัญชีออมทรัพย์ไปจนถึงสินเชื่อ (และอื่น ๆ )

คุณสมบัติที่เป็นประโยชน์บางส่วนได้อธิบายไว้ด้านล่างนี้ คุณ สามารถ ดำเนินชีวิตได้ โดยไม่ต้องใช้ธนาคาร หรือสหภาพเครดิต แต่คุณอาจประหยัดเวลาและเงินถ้าคุณใช้ บริการธนาคาร ฟรีหรือ ค่าธรรมเนียมต่ำ

ตัดสินใจว่าบริการธนาคารใดที่สำคัญที่สุดสำหรับคุณและไม่ว่าคุณจะยินดีจ่ายสำหรับบริการเหล่านั้นหรือไม่

เก็บเงิน: ธนาคารมีสถานที่ที่ปลอดภัยในการเก็บเงินไว้ แทนที่จะจัดเก็บเงินสดไว้ใต้ที่นอนหรือพกติดตัวไปกับคุณคุณสามารถเก็บเงินไว้ในธนาคารและรับเงินได้เมื่อต้องการ คุณอาจไม่เคยสัมผัสเงินสด (หรือแทบจะไม่ค่อย) คุณสามารถชำระเงินด้วยระบบอิเล็กทรอนิกส์ได้มากที่สุด เงินทุนใน ธนาคารที่ ได้รับความคุ้มครองโดย FDIC ได้รับการคุ้มครองจากรัฐบาลสหรัฐฯ ( สหภาพเครดิตปลอดภัยเช่นเดียวกับ เงินประกัน) ดังนั้นเงินที่ผู้เอาประกันภัยของคุณจะไม่ระเหย หากธนาคารล้มเหลว

ชำระเงินและย้ายเงิน: ต้องใช้เงินของคุณง่าย การตรวจสอบบัญชีช่วยให้คุณ เขียนเช็ค กับเงินของคุณในธนาคารและมีหลายวิธีในการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์

• ชำระเงินด้วย บัตรเดบิตของคุณ ที่ร้านค้าปลีกหรือร้านค้าออนไลน์

• ชำระเงินออนไลน์ หากธนาคารของคุณมีคุณลักษณะดังกล่าว (ส่วนใหญ่ทำโดยปกติฟรี) และให้ธนาคารของคุณส่งเงินให้กับผู้ให้บริการ บริษัท สาธารณูปโภคและอื่น ๆ
• ให้ ข้อมูลบัญชีของคุณกับผู้เรียกเก็บเงิน เพื่อดึงเงินจากบัญชีของคุณ
• ใช้แอปและ บริการ ออนไลน์ เพื่อส่งเงิน ไปให้เพื่อนและธุรกิจที่คุณซื้อจาก ธนาคารของคุณไม่จำเป็นต้องให้บริการเหล่านั้น แต่พวกเขาใช้บัญชีธนาคารของคุณในการระดมทุน
• โอนเงินให้กับบุคคลอื่น (หรือตัวคุณเอง) สำหรับธุรกรรมที่สำคัญ

เมื่อเช็คส่วนบุคคลและการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ไม่ใช่ทางเลือกหนึ่งคุณสามารถจ่ายด้วย เช็คและแคชเชียร์เช็คเงิน

รับดอกเบี้ย: บัญชีธนาคารบางแห่งช่วยให้คุณเติบโตเงินได้ด้วยการจ่ายดอกเบี้ย ในช่วงเวลาที่ขยายเวลาการ ผสมจะทำให้เงินฝากเริ่มแรกของคุณ เป็นจำนวนเงินที่มากขึ้น อย่างไรก็ตามธนาคารเป็นสถานที่ที่ ปลอดภัย ในการระงับเงินดังนั้นพวกเขาจึงไม่ควรจะต้องจ่ายเงินในอัตราที่สูงซึ่งอาจเป็นรายได้จากการลงทุนอื่น ๆ ธนาคารและสหภาพเครดิตเหมาะสำหรับเงินทุนฉุกเฉินและเงินที่คุณวางแผนจะใช้จ่ายภายในไม่กี่ปี

ยืมเงิน: ธนาคารอยู่ในธุรกิจการให้ยืม พวกเขาให้สินเชื่อรถยนต์และสินเชื่อที่อยู่อาศัยบัตรเครดิตและ สายสินเชื่อ สำหรับการเริ่มต้นธุรกิจ ตามเนื้อผ้านั่นคือธนาคารทั้งหมด (เอาเงินฝากจากลูกค้าและใช้เป็นเงินทุนเพื่อการกู้ยืม) แต่ธนาคารมีรายได้ จากแหล่งอื่น ๆ และการแข่งขันมีการพัฒนา ขณะนี้คุณมีตัวเลือกเพิ่มเติมสำหรับการยืมรวมถึง ผู้ให้กู้ที่ไม่ใช่ธนาคารหรือสินเชื่อ peer-to-peer

สถานที่เปิดบัญชี

คำว่า "ธนาคาร" มักใช้โดยทั่วไป ในความเป็นจริงธนาคารมีหลาย ประเภท และธนาคารที่คุณเลือกจะมีผลกับประสบการณ์ของคุณ

สหภาพเครดิตและธนาคารในประเทศมักเป็นทางเลือกที่ดีสำหรับบัญชีแรกของคุณ ธนาคารออนไลน์ช่วยให้คุณได้รับรายได้เพิ่มอีกเล็กน้อยโดยไม่มีค่าใช้จ่ายใด ๆ แต่ผลประโยชน์จะยิ่งใหญ่กว่าถ้าคุณมีเงินเป็น จำนวนมาก ในธนาคาร หากคุณยังมีความต้องการที่ไม่สมบูรณ์หรือต้องการซื้อสินค้าแบบครบวงจรธนาคารใหญ่อาจสามารถช่วยได้

ธนาคารพาณิชย์ขนาดใหญ่ อาจเป็นสิ่งแรกที่คุณคิดว่าเนื่องจากโฆษณามีความก้าวร้าวและมีหลายสาขา ธนาคารเหล่านี้เป็นชื่อในครัวเรือนและมีผลิตภัณฑ์และบริการครบวงจร พวกเขาเข้าถึงได้ทั่วโลกมีตู้เอทีเอ็มจำนวนมากให้เลือกและบริการลูกค้ามักมีให้บริการตลอดทั้งวันและตอนเย็น อย่างไรก็ตามคุณอาจเป็นลูกค้าเพียงหนึ่งใน ล้าน และการทำงานร่วมกับธนาคารขนาดใหญ่อาจเป็นเรื่องน่าหงุดหงิด เป็นไปได้ที่ธนาคารจะได้รับฟรีกับธนาคารขนาดใหญ่ แต่โดยทั่วไปคุณจะต้องมี คุณสมบัติรับการยกเว้นค่าธรรมเนียม เพื่อรับการตรวจสอบฟรี

ธนาคารในระดับภูมิภาคและชุมชน มักมุ่งเน้นไปที่พื้นที่ทางภูมิศาสตร์ขนาดเล็ก พวกเขาอาจให้บริการลูกค้าในหลายรัฐหรือเพียงหนึ่งหรือสองเมือง

ไม่น่าแปลกใจพวกเขามีส่วนร่วมมากขึ้นในชุมชนและช่วยให้บุคคลและธุรกิจดำเนินธุรกิจในท้องถิ่นซึ่งอาจเป็นส่วนสำคัญของเศรษฐกิจในท้องถิ่น เนื่องจากธนาคารเหล่านี้มีความรู้สึกส่วนตัวมากขึ้นธนาคารเหล่านี้จึงมีแนวโน้มที่จะมีธนาคารพาณิชย์ขนาดใหญ่กว่าที่จะเสนอบัญชีตรวจสอบฟรีและอนุมัติเงินกู้และมักให้ผลิตภัณฑ์และบริการเดียวกัน (แม้ว่าบริการจะ จำกัด )

สหภาพเครดิต มีความคล้ายคลึงกับธนาคารในภูมิภาคและชุมชน แต่พวกเขามีชื่อที่แตกต่างกันเนื่องจากโครงสร้างการเป็นเจ้าของต่างกัน: พวกเขาไม่ใช่องค์กรที่แสวงหาผลกำไรซึ่งเป็นของลูกค้า (ไม่ใช่ธนาคารที่เป็นเจ้าของ) กล่าวคือคุณเป็นเจ้าของส่วนหนึ่งเมื่อคุณเปิดบัญชีและฝากเงิน โดยเฉพาะอย่างยิ่งกับสหภาพเครดิตขนาดเล็กคุณอาจมีเวลาที่ง่ายกว่าในการได้รับการอนุมัติเงินกู้ - พนักงานอาจตรวจสอบใบสมัครของคุณและยินดีที่จะดูรายการที่ผ่านมาซึ่งอาจเป็นข้อยุ่งยากสำหรับธนาคารขนาดใหญ่ อย่างไรก็ตามคุณต้องมี คะแนนเครดิต และรายได้เพียงพอที่จะมีคุณสมบัติ

ธนาคารออนไลน์ ทำงานแบบออนไลน์ทั้งหมดดังนั้นพวกเขาจึงเหมาะสำหรับผู้บริโภคที่มีความรู้ด้านเทคนิค ธนาคารออนไลน์มักจะฟรีและธนาคารเหล่านี้มีแนวโน้มที่จะ จ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น ในการออม (และแม้กระทั่งการตรวจสอบ) บัญชีกว่าธนาคารอิฐและปูน อย่างไรก็ตามคุณอาจต้องรักษาบัญชีไว้ที่ธนาคารหรือเครดิตยูเนี่ยนกับสถานที่ใกล้เคียง สาขาเหล่านั้นสามารถขอเงินฝากและถอนเงินได้อย่างรวดเร็วและ มีบริการเพิ่มเติม

ประเภทบัญชี

บัญชีออมทรัพย์ เป็น ประเภทบัญชีขั้นพื้นฐานที่สุด : คุณฝากเงินไว้ธนาคารจ่ายดอกเบี้ยเพียงเล็กน้อยและคุณสามารถเบิกถอนเงินสดหรือโอนเงินไปยังบัญชีอื่นได้ตามต้องการ อย่างไรก็ตามบัญชีออมทรัพย์ไม่เป็นประโยชน์สำหรับการใช้จ่ายในชีวิตประจำวันเนื่องจากมีข้อ จำกัด ว่าคุณจะถอนบางประเภทได้บ่อยแค่ไหน โชคดีที่การตรวจสอบบัญชีต้องกรอกข้อมูล

การตรวจสอบบัญชี ทำให้คุณสามารถ ใช้จ่ายเงินได้อย่างง่ายดาย โดยทำดังนี้คุณสามารถ:

• เขียนเช็ค
• กวาดการ์ดเดบิตของคุณ
• เจาะหมายเลขบัตรของคุณทางออนไลน์
• ตั้งค่าการชำระเงินออนไลน์
• อนุญาตให้ผู้ชำระเงินใช้สิ่งที่คุณเป็นหนี้ จากบัญชีเช็ค

บัญชีเหล่านี้มักจะไม่จ่ายดอกเบี้ย แต่คุณอาจไม่จำเป็นต้องรักษาความสมดุลในการตรวจสอบอยู่ดี กล่าวได้ว่าผลตอบแทนสูงและรางวัลที่ตรวจสอบบัญชีจ่ายมากกว่าบัญชีออมทรัพย์ขั้นพื้นฐาน การใช้บัญชีเช็คค่อนข้างง่าย: คนส่วนใหญ่ มีเงินค่าจ้าง ในการตรวจสอบและใช้เงินเพื่อชำระค่าใช้จ่ายหรือโอนเงินไปยังบัญชีอื่น ๆ

บัญชีตลาดเงิน เป็นเหมือนการ รวมบัญชีออมทรัพย์และการตรวจสอบ พวกเขาจ่ายดอกเบี้ย - บ่อยกว่าบัญชีออมทรัพย์ - แต่ใช้จ่ายเงินโดยใช้บัตรเดบิตหรือเขียนเช็คได้ง่าย การจับเพียงอย่างเดียวคือธนาคาร จำกัด จำนวนการชำระเงินที่คุณสามารถทำออกจากบัญชี (สามต่อเดือนเป็นขีด จำกัด ทั่วไป) นี่เป็นบัญชีที่ดีสำหรับการออมฉุกเฉินหรือค่าใช้จ่ายที่ไม่บ่อยนัก

ใบรับรองเงินฝาก (CD) เป็นอีกทางเลือกหนึ่งสำหรับการได้รับผลประโยชน์มากกว่าบัญชีออมทรัพย์ของคุณ หรือที่เรียกว่าเงินฝากประจำเวลา ซีดีต้องการให้คุณกระทำการออกจากกองทุนของคุณไม่ถูกแตะต้องเป็นระยะเวลาหนึ่ง ในการแลกเปลี่ยนธนาคารจะจ่ายเงินให้คุณมากขึ้น แต่ คุณจะ ต้อง จ่ายค่าปรับ หากคุณถอนเงินออกก่อน ข้อกำหนดแตกต่างกันไปตั้งแต่หกเดือนถึงห้าปีและระยะเวลาครบกำหนดที่ยาวกว่าปกติจะต้องจ่ายมากขึ้น

วิธีการเปิดบัญชี

การเปิดบัญชีธนาคารเป็นเพียงเรื่องของการให้ข้อมูลและการฝากเงินเท่านั้น คุณสามารถ ทำกระบวนการออนไลน์ทั้งหมดได้ แต่ธนาคารบางแห่งกำหนดให้คุณต้องกรอกแบบฟอร์ม คุณอาจต้องการไปที่สาขาของธนาคารด้วยตนเอง แต่อาจไม่จำเป็น (หรือสะดวก)

เลือกธนาคารที่จะตอบสนองความต้องการของคุณในราคาที่ต่ำ (เพิ่มเติมจากด้านล่าง) เมื่อคุณตัดสินใจว่าจะไปที่ธนาคารแล้วก็ถึงเวลาที่ต้องกรอกใบสมัคร

ให้ข้อมูล เกี่ยวกับตัวคุณรวมถึง:

• รายละเอียดส่วนบุคคล เช่นชื่อวันเดือนปีเกิดหมายเลขประกันสังคมหรือที่คล้ายกัน
• ข้อมูลประจำตัว เช่นใบอนุญาตขับขี่หนังสือเดินทางหรือ บัตรประจำตัวที่ทาง ราชการออกให้ (ถ้าคุณกำลังเปิดบัญชีออนไลน์คุณจะต้องระบุหมายเลขประจำตัวประชาชน)
• ข้อมูลที่อยู่ (ถ้าคุณใช้ที่ทำการไปรษณีย์หรือคล้ายกับที่อยู่ทางไปรษณีย์ของคุณคุณจะต้องระบุที่อยู่ของคุณ)

ธนาคารจำเป็นต้องขอข้อมูลข้างต้น พวกเขาอาจขอรายละเอียดเพิ่มเติมเช่นรายได้การจ้างงานและอื่น ๆ หากคุณไม่ต้องการให้ข้อมูลคุณไม่จำเป็นต้องใช้ แต่คุณอาจจำเป็นต้องหาธนาคารอื่น ข้อยกเว้นที่สำคัญคือเมื่อคุณขอกู้เงิน: เกือบ ทุกคน จะถามเกี่ยวกับรายได้ของคุณก่อนที่จะอนุมัติเงินกู้ หากพวกเขาไม่มองเข้าไปในเครดิตหรือรายได้ของคุณคุณอาจ ได้รับเงินกู้ที่มีราคาแพงมาก

โอนเงินเข้าบัญชีของคุณ ด้วยเงินมัดจำเริ่มต้น คุณสามารถนำเงินสดมาได้หากคุณเปิดบัญชีด้วยตนเองหรือเขียนเช็คในบัญชีใหม่ของคุณ นอกจากนี้คุณยังสามารถ เชื่อมโยงบัญชีธนาคารที่มีอยู่ ไปยังบัญชีใหม่และโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ได้ สำหรับการเพิ่มในอนาคตคุณสามารถตั้งค่า เงินฝากโดยตรงกับนายจ้างของคุณได้ และธนาคารส่วนใหญ่จะอนุญาตให้คุณฝากเช็คโดย การถ่ายภาพด้วยอุปกรณ์เคลื่อนที่ของคุณ

ได้รับความสัมพันธ์ระยะยาว

เป็นความเจ็บปวดในการ เปลี่ยนบัญชีธนาคาร ดังนั้นเลือกอย่างระมัดระวัง ด้วยบัญชีที่ถูกต้องคุณแทบจะไม่สังเกตเห็นธนาคารของคุณ (ซึ่งเป็นสิ่งที่ดี) ด้วยบัญชีที่ไม่ถูกต้องคุณจะพบกับความยุ่งยากและใช้จ่ายเกินกว่าที่คุณต้องการ

รับอัตราที่ดี หมายถึงอัตราที่สูงในการออมของคุณและอัตราดอกเบี้ยต่ำในการกู้ยืม คุณไม่จำเป็นต้องมีอัตราที่ ดีที่สุด เท่าที่จะเป็นไปได้ในประเทศ แต่อัตรานี้จะมีความสำคัญมากขึ้นเนื่องจากจำนวนเงินที่มากขึ้น เมื่อยืมอัตราความเป็นพิษยังเป็นปัญหา: ถ้าคุณจ่ายเงิน 20% ในบัตรเครดิตปัญหาที่หลีกเลี่ยงไม่ได้

ลดค่าธรรมเนียม: ค่า บริการรายเดือนและค่าธรรมเนียม ต่ำ อาจมีค่าใช้จ่ายหลายร้อยหลายพันเหรียญต่อปีและธนาคารอื่น ๆ อาจเสนอบริการแบบเดียวกันนี้ฟรี โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณกำลังขูดโดย ดูที่ตารางค่าธรรมเนียม ก่อนที่คุณจะเปิดบัญชี

ค้นหาแบบที่เหมาะสม: พิจารณา ว่าคุณต้องการโต้ตอบกับธนาคารของคุณอย่างไร คุณพอใจที่ทำทุกอย่างด้วยตัวคุณเองแบบออนไลน์หรือไม่? ถ้าเป็นเช่นนั้นธนาคารออนไลน์ (หรือโปรแกรมต้นทุนต่ำที่ธนาคารอิฐและปูน) เป็นตัวเลือกที่ดี ต้องไปที่สาขาเป็นประจำหรือไม่? ค้นหาธนาคารที่สะดวกและทำงานร่วมกับตารางเวลาของคุณ (บางธนาคารเปิดให้บริการในวันสุดสัปดาห์และตอนเย็น)

เลือกคุณสมบัติที่คุณต้องการ ธนาคารหรือสหภาพเครดิตสามารถให้บัญชีออมทรัพย์การตรวจสอบเบื้องต้นและบัตรเดบิต คุณมีคุณสมบัติเพิ่มเติมอะไรบ้าง? ตัวอย่างบางส่วน ได้แก่ :

• หากคุณต้องการความสามารถในการโอนเงินระหว่างบัญชีธนาคารหลายบัญชี (ฟรี) ให้ดูข้อมูลเกี่ยวกับกฎการโอนเงินของ ACH ของธนาคาร บางธนาคารเสนอบริการฟรี แต่ จำกัด จำนวนบัญชีที่คุณสามารถเชื่อมโยงได้
• หากคุณได้รับเช็คและเกลียดการไปที่ธนาคารโปรดตรวจสอบให้แน่ใจว่ามีการ ฝากเงินมือถือ (หรือเงินฝาก ATM)
• หากคุณใช้ ATM ในการถอนเงินบ่อยๆให้ตรวจสอบเครือข่ายเอทีเอ็มหรือรับบัญชีที่คืนค่าธรรมเนียม ATM

ธนาคาร Gotchas

คุณจะเป็นลูกค้าที่พอใจถ้าคุณหลีกเลี่ยงปัญหาใหญ่ ๆ อีกครั้งคุณไม่จำเป็นต้องได้รับอัตราบัญชีออมทรัพย์ที่ดีที่สุดในโลก (เนื่องจากจะมีการเปลี่ยนแปลงตลอดเวลา) - คุณต้องการบัญชีธนาคาร ที่ดี

1. ค่าธรรมเนียมค่าธรรมเนียมค่าธรรมเนียม: ธนาคารพาณิชย์มีชื่อเสียงในการรับเงินจากบัญชีของคุณ มีค่าธรรมเนียมการบำรุงรักษารายเดือนค่าดุลต่ำค่าธรรมเนียมการ ไม่ใช้งาน ค่าธรรมเนียมในการ ตรวจสอบการเด้ง และอื่น ๆ อีกมากมาย เลือกธนาคารที่มีต้นทุนต่ำและติดตามบัญชีของคุณเพื่อหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมที่เกิดจากกิจกรรมของคุณ ตั้งค่าการ แจ้งเตือนสำหรับบัญชีของคุณ และใช้ประเภท การคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชี ด้านขวาหากคุณต้องการ
2. ความพร้อมของกองทุน: บทเรียนที่ยากที่สุดในการเรียนรู้คือแนวคิดเรื่องเงินทุนที่มีอยู่ เมื่อคุณฝากเข้าบัญชีของคุณคุณอาจสมมติว่าคุณมีอิสระที่จะใช้จ่ายเงินนั้น แต่น่าเสียดายที่ธนาคารมี กฎว่าจะสามารถฝากเงินฝากไว้ได้นานแค่ไหน และคุณอาจต้องรอสัปดาห์หรือมากกว่านั้นเพื่อใช้เงินของคุณ เรียนรู้กฎของธนาคารของคุณและตรวจสอบ "ยอดคงเหลือที่มีอยู่" บ่อยๆ
3. การฉ้อโกงและข้อผิดพลาด: ข้อผิดพลาดเกิดขึ้นและมักไม่อยู่ในความโปรดปรานของคุณ หากมีใครขโมยเงินจากบัญชีหรือเงินของคุณออกเนื่องจากข้อผิดพลาดโปรดติดต่อธนาคารของคุณทันที กฎหมายของรัฐบาลกลาง ปกป้องคุณจากการใช้งานโดยไม่ได้รับอนุญาต แต่คุณต้องดำเนินการอย่างรวดเร็วเพื่อให้ได้รับการคุ้มครองเต็มที่ หากคุณรอนานคุณจะต้องรับผิดชอบต่อความสูญเสียดังนั้นเพื่อติดตามกิจกรรมในบัญชีของคุณ คุณสามารถมองเห็นข้อผิดพลาด (และเรียนรู้มากเกี่ยวกับการใช้จ่ายของคุณ) หากคุณ ยอดดุลสมุดเช็คทุกเดือน
4. การกู้ยืมเงินมากเกินไป: ธนาคารพาณิชย์ยินดีที่จะให้ยืมเงินหากพวกเขาคิดว่าคุณจะจ่ายเงิน พวกเขาไม่ได้เกี่ยวข้องกับความสามารถในการเข้าถึงเป้าหมายระยะยาวของคุณหรือว่าคุณใช้จ่ายดอกเบี้ยเท่าไร อย่าขอยืมเพราะคุณทำได้ ยืมสำหรับสิ่งที่ แท้จริง จะช่วยปรับปรุงการเงินและชีวิตของคุณ - ทำอย่างชาญฉลาด ใช้เงินกู้ที่เหมาะสมสำหรับงานหลีกเลี่ยงหนี้บัตรเครดิตและ สินเชื่อ payday และไม่เคยยืมจำนวนเงินสูงสุดที่มี