การคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชีทำให้คุณสามารถใช้จ่ายเงินเกินกว่าที่คุณมีอยู่ในบัญชีตรวจสอบซึ่งสามารถช่วยในกรณีฉุกเฉินหรือหากเวลาผ่านไปได้ยากขึ้นการพูดทางการเงิน
ธนาคารผู้บริโภคใช้คุณลักษณะนี้ในบัญชีเช็คอินโดยอัตโนมัติ แต่ในปัจจุบันคุณต้องเลือกใช้หรือขอใช้บริการ คุณอาจพบว่าคุณไม่ต้องการให้มีการเบิกเงินเกินบัญชีเพราะอาจมีราคาแพงและบางครั้งก็ดีกว่าหากไม่มี
กลไกการคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชี
หากคุณมีการเบิกเงินเกินบัญชีในบัญชีของคุณและยอดเงินของคุณมีค่าเป็นลบธนาคารจะชำระเงินบางส่วนให้กับคุณ สมมติว่าคุณต้องใช้จ่าย 100 ดอลลาร์กับบัตรเดบิตของคุณ แต่คุณไม่มีบัญชีตรวจสอบจำนวน 100 เหรียญหรืออาจมีเงินในบัญชีของคุณ แต่ยังไม่ สามารถใช้งาน ได้
ธนาคารอาจอนุมัติการชำระเงินซึ่งช่วยให้คุณสามารถดำเนินการซื้อให้เสร็จสมบูรณ์และแจ้งให้ทราบว่าพวกเขาคาดหวังให้คุณฝากเงินทันทีเพื่อให้ครอบคลุม 100 ดอลลาร์
คุณจะพบว่าธนาคารวางข้อ จำกัด ต่าง ๆ ในจำนวนเงินที่แผนคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชีของตนครอบคลุม
นอกจากนี้คุณอาจได้รับการเพิกถอนสิทธิ์หากคุณเขียนเช็คเกินกว่ายอดคงเหลือที่คุณมีอยู่
ข้อดีและข้อเสีย
สิ่งสำคัญที่สุดคือต้องเสียเงินในการเบิกเงินเกินบัญชี เหตุผลที่คุณมีเหตุผลคือคุณไม่มีเงินเพียงพอและขณะนี้มีค่าธรรมเนียมเบิกเงินเกินบัญชีคุณจะมีน้อยลง
คุณสามารถดูวิธีการคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชีไม่ได้ช่วยให้คุณในระยะยาว
สำหรับบางคนประโยชน์หลักของการคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชีคือคู่สัญญาที่ได้รับเช็คของคุณไม่ทราบว่าคุณขาดเงินเมื่อคุณให้เช็ค วิธีนี้ช่วยให้คุณหลีกเลี่ยงความละอายใจโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณเขียนเช็คให้เพื่อนหรือคู่ค้าทางธุรกิจ
การคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชียังช่วยให้คุณหลีกเลี่ยงการลงโทษหรือการเรียกเก็บเงินล่าช้าหากคุณได้เขียนเช็คเพื่อชำระเงินค่ารถของคุณบัตรเครดิตหรือตั๋วเงินอื่น ๆ ก่อนวันครบกำหนด
คุณสามารถหลีกเลี่ยง ค่าธรรมเนียมการตรวจสอบการ เด้งจากผู้ค้าปลีกโดยสมมติว่าคุณจ่ายด้วยเช็ค หากคุณไม่มีการคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชีคุณอาจต้องจ่ายค่าธรรมเนียม Non-Sufficient Funds (NSF) ให้กับธนาคารของคุณ และ ค่าธรรมเนียมเช็คคืนเช็คเพิ่มเติมสำหรับผู้ค้าปลีก ท้ายที่สุดคุณสามารถวางรายงานเชิงลบในไฟล์ ChexSystems ของคุณได้
ค่าใช้จ่ายในการคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชี
ธนาคารมักไม่มีการคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชีฟรี พวกเขาคิดค่าบริการบางส่วนเพื่อไม่ให้คุณถูกเหยียดหยามบริการและเนื่องจากเป็นแหล่งรายได้สำหรับธนาคาร ตรวจสอบว่าคุณเข้าใจค่าบริการที่เป็นไปได้ก่อนเพิ่มคุณลักษณะการป้องกันเงินเบิกเกินบัญชีในบัญชีของคุณ ค่าธรรมเนียมโดยทั่วไปจะคล้ายกับค่าธรรมเนียมที่ไม่เพียงพอของธนาคาร
จากนั้นคุณอาจเสียค่าใช้จ่ายดอกเบี้ย จำนวนเงินที่เบิกเกินบัญชีของคุณอาจพิจารณาเป็น "เงินกู้" ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับแผนการเบิกเงินเกินบัญชีของคุณในกรณีนี้ธนาคารเรียกเก็บดอกเบี้ยจนกว่าคุณจะชำระเงิน ตัวเลือกนี้เรียกว่าเป็น วงเงินเบิกเกินบัญชี โดยปกติจะมีราคาถูกกว่าการจ่ายค่าธรรมเนียมแบบเบ็ดเสร็จสำหรับเงินเบิกเกินบัญชีที่กระทบยอดบัญชีของคุณ
สุดท้ายหากคุณใช้การคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชีบ่อยเกินไปอาจช่วยให้คุณได้รับในนิสัยไม่ดีที่สิ้นสุดต้นทุนมากตลอดอายุการใช้งานของคุณ ขึ้นอยู่กับการเบิกเงินเกินบัญชีอาจเป็นสัญญาณว่าคุณจะได้รับประโยชน์จากการเรียนรู้เพื่อจัดการกระแสเงินสดให้ดีขึ้น
แม้ว่าการตรวจสอบการเด้งจะไม่ปรากฏใน รายงานเครดิต ของคุณทันที แต่อาจส่งผลกระทบต่อวิธีการที่ธนาคารและ สหภาพเครดิต ขนาดเล็กประเมินความน่าเชื่อถือของคุณ พวกเขายังสามารถเสียค่าใช้จ่ายเป็นจำนวนมาก นำไปสู่ค่าใช้จ่ายทางแพ่งและทางอาญา และในที่สุดความเสียหายเครดิตของคุณ
การลดค่าธรรมเนียม
หากคุณพบว่าคุณทำอะไรได้ดีที่สุดกับโปรแกรมการป้องกันเงินเบิกเกินบัญชีธนาคารต่างๆเพื่อลดต้นทุนของคุณ อย่างไรก็ตามคุณควรเก็บเงินไว้ให้มากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้สำหรับค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ของคุณแทนที่จะใช้เป็นค่าใช้จ่ายในการชำระค่าธรรมเนียมการเด้งออก ด้านล่างนี้คุณจะพบคำถามที่จะถามธนาคารซึ่งจะช่วยให้คุณสามารถหาแผนคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชีที่ดีที่สุด:
มี อัตราดอกเบี้ย หรือค่าธรรมเนียมคงที่สำหรับเงินเบิกเกินบัญชีหรือไม่? ขึ้นอยู่กับความถี่และจำนวนเงินเบิกเกินบัญชีที่คุณได้รับหนึ่งวิธีอาจน้อยกว่าต้นทุนอื่น ๆ
คุณสามารถเชื่อมโยง บัญชีตรวจสอบ กับแหล่งเงินที่จะใช้ก่อนคุณลักษณะเบิกเงินเกินบัญชีได้หรือไม่? หากคุณสามารถแนบบัตรเครดิตหรือดีกว่ายังบัญชีออมทรัพย์เพื่อดึงเงินสดจากคุณอาจหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมเบิกเงินเกินบัญชี
วงเงินเบิกเกินบัญชีจะเป็นประโยชน์มากสำหรับคุณหรือไม่? สอบถามนายธนาคารของคุณว่ามีตัวเลือกอะไรบ้างสำหรับคุณ ค้นหาว่ากระบวนการทำงานแต่ละขั้นตอนและผลที่ตามมาของแต่ละทางเลือกอย่างไร
ตามที่คุณอาจคาดเดาวิธีที่ดีที่สุดในการลดค่าใช้จ่ายในการป้องกันเบิกเกินบัญชีคือการป้องกันการเบิกเงินเกินบัญชี นอกเหนือจากการติดตามข้อมูลทางการเงินขั้นพื้นฐานโดยใช้สมุดเช็คแล้วคุณยังสามารถติดตามยอดคงเหลือในบัญชีธนาคารของคุณได้โดยใช้การธนาคารออนไลน์หรือแอปธนาคารบนโทรศัพท์มือถือของคุณเพื่อยืนยันจำนวนเงินในบัญชีเช็ค
หากคุณรู้ว่าคุณกำลังอยู่ในภาวะวิกฤติในอนาคตอันใกล้นี้อาจช่วยแก้ปัญหาในเชิงรุกได้ เมื่องบประมาณของคุณบอกว่าคุณมีเงินสดน้อยให้มองหาวิธีที่จะยืดกำหนดวันที่ชำระเงินออกไปอีกสองสามวัน
คุณสามารถเรียกบุคคลที่คุณเป็นหนี้เช็คเช่น บริษัท บัตรเครดิตผู้ถือเงินกู้เพื่อการศึกษาหรือ บริษัท สาธารณูปโภคกล่าวถึงปัญหาการขาดแคลนเงินสดในปัจจุบันของคุณและถามว่าพวกเขาสามารถรออีกสักสองสามวันสำหรับการชำระเงินของคุณได้หรือไม่ นอกจากนี้ยังควรถามว่าพวกเขาสามารถสละค่าธรรมเนียมล่าช้าหรือไม่เนื่องจากคุณได้เรียกร้องให้แจ้งล่วงหน้า
คุณสามารถลดปัญหาได้หากคุณใช้แท็บบ่อยๆในบัญชีเช็คของคุณและคิดค่าใช้จ่ายในการตรวจสอบใด ๆ ที่คุณได้เขียนเอาไว้ แต่ยังไม่ได้ล้างบัญชีธนาคารของคุณ
ค่าเบิกเกินบัญชีผิดกฎหมายหรือไม่?
ในเดือนกรกฎาคม 2553 กฎหมายของรัฐบาลกลางได้เปลี่ยนวิธีที่ธนาคารและสหภาพเครดิตได้รับอนุญาตให้เรียกเก็บเงินเบิกเกินบัญชี อีกครั้งธนาคารใช้เพิ่มการป้องกันเงินเบิกเกินบัญชีโดยอัตโนมัติในบัญชีของคุณและโดยทั่วไปแล้วไม่มีทางที่จะเลือกไม่ใช้ "การป้องกันนี้"
เป็นผลให้ผู้บริโภคจ่ายเงินหลายพันล้านบาทในค่าธรรมเนียมสำหรับธนาคารสำหรับความผิดพลาดง่ายๆในบัญชีเช็คของพวกเขา ตัวอย่างเช่น 38 บาทสำหรับลาเต้ - $ 3 สำหรับกาแฟและ 35 เหรียญต่อเงินเบิกเกินบัญชี
ธนาคารต้องเปิดบัญชีเบิกเกินบัญชีและเสนอเฉพาะคุณลักษณะให้กับลูกค้าที่เลือกใช้ แต่ลูกค้ายังคงต้องจ่ายค่าธรรมเนียมเบิกเงินเกินบัญชีในบางกรณีโดยไม่มีการเลือกเข้าใช้งานอีกสองสถานการณ์อาจทำให้เกิดค่าบริการเงินเบิกเกินบัญชีที่ไม่คาดคิด:
ธนาคารผิดกฎหมายและเรียกเก็บเงินจากลูกค้าผิดกฎหมายซึ่งไม่น่าเป็นไปได้ แต่เกิดขึ้นอย่างแน่นอน
ผู้กระทำผิดไม่ได้เป็นหนึ่งในการชำระเงินแบบ "ครั้งเดียว" ที่ครอบคลุมโดยกฎหมายวงเงินเบิกเกินบัญชี
คุณสามารถโต้แย้งว่ากฎหมายควรมีวงเงินเบิกเกินบัญชีที่กำหนดขึ้นโดยทั่วไปมาก แต่กฎหมายในปัจจุบัน ไม่ได้ป้องกันคุณจากเงินเบิกเกินบัญชีบางประเภท เช่นการชำระเงินที่เกิดขึ้นเป็นประจำซึ่งจะทำให้ยอดบัญชีของคุณต่ำกว่าศูนย์