คู่มือสำหรับผู้เริ่มต้นใช้งานเพื่อทำความเข้าใจเรื่องเงินรายปี
เงินประกันเป็นสัญญาประกัน หลายคนคิดว่าเงินงวดเป็นเงินลงทุน แต่เมื่อคุณซื้อเงินงวดคุณจะซื้อกรมธรรม์ประกันภัย คุณจะมั่นใจได้ถึงผลลัพธ์
คุณใส่เงินลงในสัญญาประกันหรือนโยบายและ บริษัท ประกันให้คุณรับประกันว่าจะได้รับเงินคืนเมื่อใดและอย่างไรหรือสิ่งที่อัตราดอกเบี้ยเงินของคุณจะได้รับ
มีหลายประเภทของค่างวดเป็นมีสายพันธุ์ของสุนัขและแต่ละประเภททำงานแตกต่างกัน
เนื่องจากมีผลิตภัณฑ์เงินงวดหลายประเภทดังนั้นจึงทำให้เกิดความสับสนเกี่ยวกับสิ่งที่เป็นเงินปีและวิธีการทำงาน คุณอาจเคยได้ยินข้อคิดเห็นที่เข้มแข็งและต่อต้านเงินรายปี แต่ความจริงก็คือทั้งหมดนี้ขึ้นอยู่กับชนิดของเงินปีที่คุณกำลังพูดถึงและสิ่งที่คุณใช้สำหรับ
ลองดูที่ห้าประเภทหลักของค่างวดที่คุณมีแนวโน้มที่จะเจอ - รายได้ประจำงวดอย่างถาวร, ค่างวดคงที่, การจัดทำดัชนีเงินรายปีงวดผันแปรและเงินงวดที่รอการตัดบัญชี - และดูว่าแต่ละประเภทของเงินงวดทำงาน
อะไรคือเงินรายปีทันที?
คุณจะให้ บริษัท ประกันเป็นเงินก้อนโตและจ่ายเงินค่าประกันรายได้เป็นรายเดือน พวกเขาจ่ายรายได้ตลอดช่วงระยะเวลาที่กำหนดเช่นสิบปี (เรียกว่า เงินงวดระยะหนึ่ง ) หรือพวกเขารับประกันว่าคุณจะจ่ายเงินให้คุณตราบเท่าที่คุณยังมีชีวิตอยู่
คิดถึง เงินรายปี ที่จ่ายออกไปตลอดชีวิตเกือบทั้งหมดเช่นโถคุกกี้ คุณให้ บริษัท ประกันเงินของคุณ (คุกกี้เต็มรูปแบบคุกกี้) และพวกเขามอบคุกกี้ให้คุณทุกปี
ถ้าขวดโผล่ออกมาว่างเปล่าพวกเขาสัญญาว่าจะเก็บคุกกี้ให้คุณต่อไปเป็นเวลาหลายปีตามที่คุณอาศัยอยู่ ในทางกลับกันคุณยอมรับว่าเมื่อคุณมอบขวดให้แล้วคุณจะไม่สามารถเข้าถึงและใช้คุกกี้ได้ตลอดเวลา ถ้าหนึ่งปีคุณต้องการคุกกี้สามตัวคุณจะต้องได้รับจากที่อื่นไม่ใช่จากขวดนั้น
อุปทานไม่ต่อเนื่องของคุกกี้นี้หมายถึงการจ่ายเงินค่างวดชีวิตคือการป้องกันความเสี่ยงที่ดีในการใช้ชีวิตเป็นเวลานาน ไม่ว่าคุณจะมีชีวิตอยู่นานเท่าใดและไม่ว่าคุณจะใช้จ่ายเงินเท่าไรในช่วงต้นของการเกษียณอายุคุณก็จะได้รับคุกกี้ในแต่ละปี สำหรับผู้เกษียณอายุรายเดียวที่มีอายุมากกว่าเงินรายปีทันทีสามารถช่วยให้แน่ใจว่าพวกเขาไม่ได้อายุยืนกว่าเงินของพวกเขา
Annuity ถาวรคืออะไร?
เงินงวดคงที่ เป็นสัญญากับ บริษัท ประกันที่พวกเขาให้คุณอัตราดอกเบี้ยที่รับประกันการลงทุนของคุณ เงินงวดคงที่ทำงานมากเช่นบัตรเงินฝาก (CD) ที่ออกโดยธนาคาร แทนที่จะให้ธนาคารประกันอัตราดอกเบี้ยของคุณ บริษัท ประกันจะให้การรับประกัน
ดอกเบี้ยคงที่สะสมภาษีรอการตัดบัญชี คุณจ่ายภาษีเมื่อคุณถอนเงิน ดอกเบี้ยที่ถอนก่อนอายุ 59-1 / 2 อยู่ภายใต้การหักภาษี ณ ที่จ่าย 10 เปอร์เซ็นต์เช่นเดียวกับภาษีเงินได้ทั่วไป
โดยปกติอัตราดอกเบี้ยจะได้รับการค้ำประกันเป็นระยะเวลา 5 ปีหรือ 10 ปี หลังจากช่วงเวลาดังกล่าวสิ้นสุดลง บริษัท ประกันภัยจะแจ้งให้คุณทราบว่าอัตราดอกเบี้ยใหม่ของคุณจะเป็นเท่าใด เมื่อถึงจุดนั้นคุณสามารถดำเนินการต่อไปได้ตลอดทั้งปีขอแลกกับเงินรายปีประเภทอื่นหรือเงินสด (เช่น CD) และตัดสินใจลงทุนเงินจากที่อื่น (หากคุณมีเงินสดคุณจะเป็นหนี้ภาษีดอกเบี้ยสะสมที่รอตัดบัญชี)
เงินค่างวดที่คงที่มากที่สุดจะมีค่าใช้จ่ายในการยอมจำนนดังนั้นถ้าคุณมีเงินสดในช่วงต้นปีให้พร้อมที่จะจ่ายค่าธรรมเนียมหนัก เงินงวดคงที่อาจเป็นทางเลือกที่ชาญฉลาดหากคุณต้องการการลงทุนที่มีความเสี่ยงต่ำอาจมีอัตราภาษีที่ต่ำกว่าในภายหลังเมื่อคุณถอนเงินและยินดีที่จะออกจากเงินทุนของคุณในสัญญาเป็นระยะเวลาที่กำหนด
อะไรคือการจัดทำดัชนีเงินรายปี?
เงินงวดที่ได้รับการจัดทำดัชนีคือประเภทของเงินทดรองคงที่ซึ่งมักจะเรียกว่าเงินที่ได้รับการจัดทำดัชนีคงที่ (FIA) หรือเงินรายปีที่จดทะเบียนตามหลักเกณฑ์ บริษัท ประกันจะได้รับผลตอบแทนการรับประกันขั้นต่ำพร้อมกับโอกาสในการได้รับผลตอบแทนเพิ่มเติมโดยใช้สูตรที่เชื่อมโยงการเพิ่มขึ้นของบัญชีของคุณกับดัชนีตลาดหุ้น
รายได้ที่ได้รับการจัดทำดัชนีมีคุณลักษณะที่ซับซ้อนเช่นอัตราการเข้าร่วมและอัตราการจ่ายสูงสุดที่ใช้ในการคำนวณสูตรคำนวณผลตอบแทนของคุณ เปรียบเทียบคุณลักษณะเหล่านี้เข้าด้วยกันเมื่อดูผลิตภัณฑ์ประเภทนี้ พิจารณาผลิตภัณฑ์นี้เป็นทางเลือกของ CD แทนที่จะเป็นทางเลือกอื่น ถ้ามีคนเสนอเรื่องนี้ให้คุณเป็นทางเลือกอื่นให้คิดถึงสองครั้ง
บางปีที่จัดทำดัชนีมีคุณสมบัติที่รับประกันจำนวนเงินที่คุณสามารถถอนได้ในภายหลังเมื่อเกษียณอายุ ผลิตภัณฑ์ชนิดนี้เรียกว่าเงินปีที่ได้รับการจัดทำดัชนีที่รอการตัดบัญชีและอาจเป็นทางเลือกที่ดีสำหรับคนที่อายุเกษียณประมาณ 10 ปีเนื่องจากรับประกันรายได้ที่จะได้รับในอนาคต
รายได้ประจำงวดคืออะไร?
เงินงวดที่ผันแปร เป็นสัญญากับ บริษัท ประกันภัยที่คุณจะเลือกวิธีการลงทุนในเงินลงทุนในสัญญา บริษัท ประกันภัยให้รายชื่อของกองทุน (เรียกว่าบัญชีย่อย) ให้เลือก เรียกว่ารายได้เบี้ยปรับแบบผันแปรเนื่องจากผลตอบแทนที่คุณได้รับจะแตกต่างกันขึ้นอยู่กับการลงทุนที่คุณเลือก ตรงกันข้ามนี้มีเงินรายปีคงที่ที่ บริษัท ประกันเป็นสัญญาให้คุณกับอัตราดอกเบี้ยที่รับประกัน
เงินลงทุนภายในเบี้ยปรับแบบผันแปรจะมีการขยายภาษีรอการตัดบัญชีดังนั้นเช่นเดียวกับภายในบัญชี IRA คุณสามารถแลกเปลี่ยนระหว่างการลงทุนได้โดยไม่ต้องจ่ายภาษีกำไรจากเงินทุน
สำหรับงวดเบี้ยประกันที่มีคุณสมบัติผันแปรเป็นสัญญาประกันต้องมีการค้ำประกัน
ประเภทของการค้ำประกันที่พบมากที่สุดคือการรับประกันผลประโยชน์ (death benefit guarantee) ซึ่งรับประกันได้ว่าในกรณีที่คุณเสียชีวิตมูลค่าของสัญญาที่มากขึ้นหรือจำนวนเงินที่คุณให้ไว้ทั้งหมดจะถูกจ่ายให้กับผู้รับผลประโยชน์ของคุณ ตัวอย่างเช่นถ้าคุณลงทุน 100,000 ดอลลาร์และเงินลงทุนลดลงเหลือ 90,000 เหรียญและคุณเสียชีวิตในเวลานั้นสัญญาจะจ่ายเงิน 100,000 ดอลลาร์แก่ผู้รับประโยชน์ที่คุณกำหนด หากมูลค่าการลงทุนเพิ่มขึ้นและมีมูลค่า 110,000 ดอลลาร์สัญญาจะจ่ายเงินจำนวน 110,000 เหรียญ
การเบิกเงินงวดที่ผันแปรในวันนี้มาพร้อมกับ การค้ำประกันการเสียชีวิต เพิ่มเติม และผู้ขับขี่ที่ได้รับผลประโยชน์ ซึ่งทำให้พวกเขาเป็นหนึ่งในผลิตภัณฑ์ทางการเงินสำหรับผู้บริโภคที่มีความซับซ้อนมากที่สุดที่ฉันเคยเห็นมา สำหรับวัตถุประสงค์ในการลงทุนกองทุนดัชนีมักเป็นทางเลือกที่ดีกว่าเงินงวดที่ผันแปรได้ สำหรับวัตถุประสงค์ของการรับประกันผลประเภทอื่น ๆ ของเงินงวดจะดีกว่า ที่ไม่ได้ออกจากสถานการณ์หลายอย่างที่เงินงวดตัวแปรเป็นทางเลือกที่ชาญฉลาด เนื่องจากการเลื่อนการชำระเงินค่างวดที่ผันแปรอาจเป็นทางเลือกที่เหมาะสมสำหรับผู้มีรายได้สูงที่มีรายได้สูงซึ่งมีแผนงาน 401 (k) และการบริจาคของไออาร์เออยู่แล้วและกำลังมองหาสถานที่เพิ่มเติมเพื่อนำเงินไปลงทุนเพื่อขยายธุรกิจด้านภาษี - รอการตัดบัญชีเป็นเวลา 20 - 30 ปี
รายได้รอตัดบัญชีคืออะไร?
คุณมี เงินประจำปีรอตัดบัญชีเงิน ฝากวันนี้และกระแสรายได้จะรับประกันได้ว่าจะเริ่มต้นในเวลาที่กำหนดในอนาคตโดยปกติจะเป็นเวลาอย่างน้อยสิบปีนับจากวันที่คุณซื้อเงินงวดแรก ประเภทของเงินรายปีนี้สามารถช่วยลดความเสี่ยงที่ภาวะเศรษฐกิจตกต่ำครั้งใหญ่ในตลาดหุ้นจะขัดขวางวันเกษียณตามแผนของคุณ
เงินคงคลังที่มีการจัดทำดัชนีและตัวแปรจำนวนมากมีคุณลักษณะการเลื่อนเวลาซึ่งคุณสามารถเลือกซื้อรายได้ในอนาคตที่รับประกันได้ คุณลักษณะเหล่านี้มีชื่อเรียกเช่นสิทธิประโยชน์ที่ได้รับการรับรองการเบิกจ่ายผลประโยชน์ที่ได้รับประโยชน์ผู้มีรายได้ที่ได้รับการประกันเป็นต้น
"ประกันยืนยาว" และมีประเภทผ่อนชำระพิเศษซึ่งเรียกว่า Qualified Longevity Annuity Contract (QLAC) ซึ่งคุณสามารถซื้อด้วยเงิน 401 (k) หรือ IRA ของคุณ กับ QLAC รายได้มักจะเริ่มต้นที่อายุ 85 ดังนั้นคุณจึงซื้อประเภทของเงินรายปีนี้เพื่อให้แน่ใจว่าคุณจะมีรายได้ขั้นต่ำในวัยสูงอายุของคุณ
อย่างที่คุณเห็นทุกปีไม่เหมือนกัน ประเภทของเงินรายปีอาจเป็นตัวเลือกที่ดีถ้าคุณรู้ว่าทำไมคุณถึงซื้อมันและคุณจะใช้มันได้อย่างไรและเงินงวดใด ๆ อาจเป็นทางเลือกที่ไม่ดีถ้าคุณไม่เข้าใจวิธีการทำงาน