วิธีที่ปลอดภัยเพื่อหารายได้เพิ่มเติม
ใบรับรองเงินฝาก (CDs) เป็นหนึ่งในเงินลงทุนที่ปลอดภัยจากธนาคารและสหภาพเครดิต พวกเขามักจะจ่ายอัตราดอกเบี้ยสูงกว่าบัญชีออมทรัพย์และบัญชี ตลาดเงิน แต่มีข้อเสียเปรียบเพียงอย่างหนึ่งคือในการใช้บัญชี CD คุณต้องล็อคเงินในบัญชีแม้ว่าจะเป็นไปได้ที่จะออกไปก่อนก็ได้
CD ทำงานได้อย่างไร?
ซีดีเป็นรูปแบบของการ ฝากเงินเวลา ในทางกลับกันสำหรับอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นคุณสัญญาว่าจะเก็บเงินสดไว้ในธนาคารเป็นระยะเวลาหนึ่ง (เช่นหกเดือน 18 เดือนหรือหลายปี)
อัตราที่สูงกว่า: เพื่อให้รางวัลกับสัญญานั้นธนาคารยินยอมที่จะจ่ายเงินให้คุณมากกว่าที่คุณจะได้รับ จากบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ : คุณจะได้รับอัตราร้อยละต่อปีที่สูงขึ้น ( APY ) จากจำนวนเงินที่คุณฝาก ทำไมธนาคารต้องจ่ายเงินมากขึ้น? เนื่องจากพวกเขารู้ว่าพวกเขาสามารถใช้เงินของคุณในการลงทุนระยะยาวเช่นเงินกู้และคุณจะไม่ขอมาในสัปดาห์หน้า
ตัวเลือกระยะเวลา: เมื่อคุณเปิดซีดีคุณจะเลือกระยะเวลาที่คุณต้องการเก็บเงินไว้ ระยะเวลานี้เรียกว่า คำ และคำที่ใช้ทั่วไป ได้แก่ 6, 12, 18 และ 60 เดือนแม้ว่าจะมีคำอื่น ๆ
ระยะยาวดีกว่าหรือไม่? คุณมักจะมีรายได้มากขึ้นเมื่อไปกับคำที่ยาวขึ้น แต่ข้อตกลงระยะยาวไม่ใช่ความคิดที่ดีที่สุด สำหรับผู้เริ่มต้นคุณอาจต้องใช้เงินของคุณก่อนที่ระยะเวลาจะสิ้นสุดลง หากคุณถอนเงินออกก่อนกำหนด (ซึ่งเกือบตลอดเวลาเป็นทางเลือก แต่ในบางกรณีธนาคารและสหภาพเครดิตได้ปฏิเสธคำขอเหล่านี้) คุณจะต้องจ่ายค่าปรับจากการ เบิกถอนก่อน กำหนด
การลงโทษดังกล่าวจะกินผลประโยชน์ใด ๆ ที่คุณได้รับและอาจกินเข้าไปในเงินฝากเริ่มต้นของคุณ เนื่องจากการลงโทษดังกล่าวคุณจึงควร รักษาเงินของคุณไว้ในบัญชีออมทรัพย์ หากต้องการจะใช้มันเร็ว ๆ นี้
วันครบกำหนด: เมื่อสิ้นสุดระยะเวลาซีดีซีดีของคุณ "ครบกำหนด" แล้วคุณต้องตัดสินใจว่าจะทำอย่างไรต่อไป
เมื่อใกล้ถึงจุดสิ้นสุดของคำว่าซีดีธนาคารของคุณจะแจ้งให้ทราบว่าซีดีของคุณกำลังจะครบกำหนดและพวกเขาก็จะมีตัวเลือกหลายอย่างให้คุณ หากคุณไม่ทำอะไรเลยในกรณีส่วนใหญ่เงินของคุณจะถูกนำกลับมาลงทุนในซีดีอื่นที่มีคำเดียวกับคำที่เพิ่งครบกำหนด
ตัวอย่างเช่นถ้าคุณอยู่ในซีดี 6 เดือนพวกเขาจะใส่คุณลงในซีดีอีก 6 เดือนโดยอัตโนมัติ โปรดทราบว่าอัตราดอกเบี้ยอาจสูงกว่าหรือต่ำกว่าอัตราที่คุณได้รับก่อนหน้านี้โดยไม่มีการรับประกันว่าคุณจะได้รับอัตราเดียวกัน
หากคุณต้องการทำอะไร นอกเหนือจากการ ลงทุนใหม่ในซีดีใหม่คุณต้องแจ้งให้ธนาคารทราบก่อนกำหนดเวลาการต่ออายุ คุณสามารถโอนเงินเข้าบัญชีเช็คหรือบัญชีออมทรัพย์ของคุณหรือคุณสามารถเปลี่ยนไปใช้ซีดีอื่นที่มีระยะเวลานานหรือสั้นกว่า
วิธีเริ่มใช้ซีดี
หากต้องการนำเงินเข้าสู่แผ่นซีดีให้ติดต่อธนาคารหรือสหภาพเครดิตของคุณ
ธนาคารส่วนใหญ่ - โดยเฉพาะธนาคารออนไลน์ - อธิบายทางเลือกของคุณและช่วยให้คุณสามารถลงทุนออนไลน์ได้ นอกจากนี้คุณยังสามารถติดต่อฝ่ายบริการลูกค้าหรือแม้แต่พูดคุยกับนายธนาคารโดยตรง
อธิบายจำนวนเงินที่คุณต้องการลงทุนและสอบถามเกี่ยวกับบทลงโทษถอนเงินและผลิตภัณฑ์ซีดีทดแทนในช่วงต้น ธนาคารอาจมีตัวเลือกซีดีเพิ่มเติมที่เหมาะสมกับคุณไม่ว่าจะเป็นอัตราที่สูงกว่ามีความยืดหยุ่นมากขึ้นหรือคุณลักษณะอื่น ๆ
เมื่อคุณย้ายเงินเข้าไปในซีดีคุณจะเห็นบัญชีแยกต่างหากในรายงานหรือแดชบอร์ดแบบออนไลน์ของคุณ ซีดีสามารถจัดขึ้นในบัญชีเกือบทุกประเภทรวมถึง บัญชีการเกษียณอายุแต่ละบัญชี (IRAs) บัญชีร่วมบัญชีการลงทุนและ บัญชีพร็อพเพอร์ตี้
กลยุทธ์การใช้แผ่นซีดี: บันไดและอื่น ๆ
ซีดีระยะยาวมัก ดู น่าสนใจยิ่งกว่าแผ่นซีดีระยะสั้นเพราะพวกเขาจ่ายเงินมากขึ้น อย่างไรก็ตามพวกเขาไม่ใช่ทางเลือกที่ถูกต้องเสมอไป ตัวอย่างเช่นซีดี 5 ปีที่ล็อคเงินเป็นเวลานาน - มันยากที่จะคาดการณ์ได้ว่าคุณจะต้องการเงินนั้นหรือไม่ภายในห้าปี
ยิ่งไปกว่านั้นถ้าคุณซื้อซีดีเมื่ออัตราดอกเบี้ยต่ำคุณอาจล็อกตัวเองลงในซีดีที่มีค่าใช้จ่ายต่ำในอีก 5 ปีข้างหน้าถ้าอัตราดอกเบี้ย (และ อัตราซีดี ) เพิ่มขึ้นในปีหน้าหรือสองปีข้างหน้า คุณอาจจะดีกว่าโดยใช้ซีดีระยะสั้นที่ต่ออายุด้วยอัตราที่สูงขึ้น
หากคุณสนใจที่จะใช้ซีดีระยะยาวให้ประเมินกลยุทธ์ที่จะช่วยให้คุณสามารถประหยัดค่าใช้จ่ายได้ดีที่สุด นักลงทุนที่ใช้แผ่นซีดีกลยุทธ์ที่ใช้กัน มากที่สุดคือบันได: ซื้อซีดี หลาย แผ่นที่มีเงื่อนไขแตกต่างกันเพื่อให้คุณสามารถมีเงินได้ในช่วงเวลาปกติ บันไดช่วยให้คุณหลีกเลี่ยงการเก็บเงิน ทั้งหมด ของคุณลงในซีดีที่มีค่าใช้จ่ายต่ำและช่วยให้คุณหลีกเลี่ยงการเบิกจ่ายล่วงหน้าและจ่ายเงินค่าปรับ สำหรับรายละเอียดเพิ่มเติมอ่าน วิธีใช้บันไดซีดี
อีกวิธีหนึ่งในการป้องกันตัวเองคือการใช้แผ่นซีดีที่มีความยืดหยุ่น พวกเขาอาจช่วยให้คุณ:
- ออกเดินทางเร็วโดยไม่ต้องเสียค่าปรับใด ๆ
- "ทุบตี" อัตราดอกเบี้ยของคุณให้อยู่ในระดับที่สูงกว่าโดยสมมติว่าอัตราดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้น
ในขณะที่คุณอาจคาดหวังซีดีที่มีความยืดหยุ่นมากขึ้นจะช่วยลดอัตรา ดอกเบี้ยเริ่มต้น
ความปลอดภัยซีดี
เกี่ยวกับเรื่องความปลอดภัยซีดีมีลักษณะคล้ายกับเงินสดในบัญชีออมทรัพย์หรือการ ตรวจสอบบัญชีของ คุณ สมมติว่าเงินฝากของคุณเป็น ผู้ประกันตน FDIC (หรืออยู่ภายใต้ การประกัน NCUA หากคุณใช้ สหภาพเครดิต ) คุณได้รับการรับประกันจากรัฐบาล รัฐบาลสหรัฐฯจะตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณจะได้รับเงินคืนทั้งหมดหากธนาคารของคุณล้มป่วย นั่นเป็นเรื่องที่ปลอดภัยเท่าที่คุณจะทำได้
ด้วยการลงทุนใด ๆ คุณจำเป็นต้องเลือกระหว่างความเสี่ยงและรางวัลที่อาจเกิดขึ้น แผ่นซีดีมีความเสี่ยงต่ำและสิ้นคืนต่ำสุดของสเปกตรัม พวกเขาเป็นสถานที่ที่ยอดเยี่ยมในการเก็บเงินสดที่คุณไม่สามารถจะเสียได้เนื่องจากต้องใช้จ่ายภายในไม่กี่ปีถัดไป หากคุณจะไม่ใช้เงินเป็นเวลาหลายทศวรรษให้ประเมินผลการลงทุนอื่น ๆ รวมทั้งซีดีสำหรับเป้าหมายระยะยาวของคุณ
หากคุณต้องการลงทุนในซีดีคุณจะต้องการได้รับอัตราที่สูงที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ สำหรับซีดีที่กำหนด (ซีดีตัวอย่างเช่นซีดีหกเดือนมูลค่า 1,000 เหรียญ) ธนาคาร และสหภาพเครดิตที่ แตกต่างกัน มี อัตราดอกเบี้ยที่แตกต่างกัน เพื่อเพิ่ม APY ที่คุณได้รับจากการออมของคุณใช้กลยุทธ์และผลิตภัณฑ์ที่ตรงกับเป้าหมายของคุณและเลือกซื้อสินค้า
นานแค่ไหน?
คุณรู้อยู่แล้วว่าซีดีระยะยาว มักจะ (แต่ไม่ใช่) จ่ายเงินมากกว่าซีดีระยะสั้น หมายความว่าคุณควรเลือกซีดีในระยะยาวเพื่อเพิ่มรายได้หรือไม่?
ไม่จำเป็น. นอกเหนือจากการเก็บรักษาเงินของคุณที่ถูกคุมขังเมื่อคุณอาจต้องใช้ซีดีในระยะยาวอาจทำให้คุณพลาดเมื่ออัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้น หากคุณได้รับเงินสดเต็มจำนวนที่คุณต้องการใส่ซีดีผลตอบแทนที่คุณได้รับขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นในวันที่คุณซื้อซีดี หากอัตราดอกเบี้ยต่ำสุดแม้แต่แผ่นซีดีระยะยาวจะจ่ายน้อยมากและคุณจะล็อคผลตอบแทนที่น้อยมากในอีกหลายปีข้างหน้า
เป็นไปไม่ได้ที่เวลาจะสมบูรณ์แบบ แต่ก็ควรให้ความสนใจกับอัตราดอกเบี้ยที่กำลังทำอยู่และคาดเดาได้ว่าอนาคตจะคลี่คลายลงอย่างไร คุณอาจคาดเดาไม่ถูกต้องดังนั้นควรระวังการเดิมพันของคุณ อีกครั้งบันได CD ช่วยให้คุณหลีกเลี่ยงปัญหาที่เกิดขึ้นจากการคาดเดาผิดโดยการแพร่กระจายวันที่ครบกำหนดของคุณและให้ระบบปฏิบัติตาม
หากคุณเชื่อว่าอัตราดอกเบี้ยสูงและจะลดลงซีดีแบบระยะยาวอาจมีความหมาย เพียงแค่ทราบว่าเป็นไปไม่ได้ที่จะคาดเดาอนาคต
ประเภทของแผ่นซีดี
ซีดีมีหลายรูปแบบ ธนาคารและสหภาพเครดิตยังคงมีทางเลือกใหม่ให้กับลูกค้า ตามเนื้อผ้าคุณสามารถอธิบาย CD ได้ดังนี้:
- มีอัตราคงที่ที่ไม่เปลี่ยนแปลง
- คุณจะต้องจ่ายค่าปรับหากคุณถอนเงินออกก่อน
ไม่ได้เป็นเช่นนั้นอีกแล้ว
CD แผ่นซีดี (หรือ "ไม่มีการลงโทษ") ช่วยให้คุณสามารถดึงเงินออกได้ตลอดเวลาโดยไม่ต้องเสียค่าปรับจากการเบิกถอนต้น ความยืดหยุ่นดังกล่าวช่วยให้คุณสามารถคล่องตัวและย้ายกองทุนของคุณไปยัง CD ที่จ่ายเงินได้มากขึ้นหากมีโอกาสเกิดขึ้น
หากคุณสามารถหลีกเลี่ยงการเสียค่าปรับได้คุณจะไม่ใช้ซีดีเหลว เสมอไป ? ความยืดหยุ่นมาในราคา: แผ่นซีดีของเหลวจ่ายอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าซีดีที่คุณล็อคไว้และอื่น ๆ ทั้งหมดเท่ากัน นั่นดูดีถ้าคุณมองไปที่สิ่งต่างๆจากมุมมองของธนาคาร - พวกเขากำลังเสี่ยงภัยทั้งหมด อย่างไรก็ตามหากคุณมั่นใจว่าอัตราค่าบริการจะเพิ่มขึ้นในไม่ช้าและคุณได้รับความถูกต้องอาจทำให้คุณมีรายได้น้อยลงในช่วงเวลาสั้น ๆ หากคุณสามารถเปลี่ยนเป็นอัตราที่สูงกว่าได้ในภายหลัง
หากคุณกำลังคิดที่จะใช้ซีดีแผ่นซีดีให้ตรวจสอบว่าคุณเข้าใจข้อ จำกัด ใด ๆ แม้ว่าคุณจะมีความยืดหยุ่นบางอย่างผลิตภัณฑ์อาจไม่ง่ายอย่างที่คุณคิด บางครั้งคุณถูก จำกัด ไว้ เมื่อ คุณสามารถดึงเงินออกและอาจมีข้อ จำกัด ว่า คุณสามารถใช้เวลาได้ มากเท่าใดใน เวลาใดก็ตาม
Bump-up CD มีประโยชน์เหมือนกับซีดีเหลว: คุณไม่ได้รับผลตอบแทนต่ำถ้าอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นหลังจากที่คุณซื้อซีดี เมื่อใช้แผ่นซีดีแบบอัดฉีดคุณจะสามารถเก็บบัญชีซีดีที่มีอยู่และเปลี่ยนเป็นอัตราใหม่ที่สูงกว่าได้ (สมมติว่าธนาคารของคุณเสนอราคาที่สูงขึ้น) คุณอาจต้องแจ้งธนาคารของคุณว่าคุณต้องการใช้ตัวเลือกการชนกันของคุณเพื่อให้ได้รับผลกระทบ หากคุณไม่ทำอะไรธนาคารจะถือว่าคุณติดอยู่กับอัตราเดิม คุณไม่ได้รับข้อบกพร่องที่ไม่ จำกัด ดังนั้นคุณอาจต้องรอให้อัตราที่สูงขึ้น
Bump-up CDs เช่นซีดีเหลวเริ่มจ่ายดอกเบี้ยต่ำกว่าแผ่นซีดีมาตรฐาน หากอัตราขึ้นสูงพอคุณสามารถออกมาข้างหน้าได้ หากอัตราการเข้าพักลดลงหรือลดลงคุณจะได้รับดีกว่าด้วยแผ่นซีดีมาตรฐาน
ซีดีนายหน้า เป็นอีกทางเลือก บางครั้งพวกเขามีอัตราที่ดีกว่าและบางครั้งคุณก็ควรจะไปที่ธนาคารหรือเครดิตยูเนี่ยนของคุณ ซีดีนายหน้าเป็นซีดีที่ขาย ในบัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ แทนที่จะ เปิดบัญชี ที่ธนาคารและใช้ซีดีที่มีอยู่คุณสามารถซื้อซีดีนายหน้าจากธนาคารจำนวนมากและเก็บไว้ในที่เดียว ที่ช่วยให้คุณสามารถเลือกและเลือกได้ แต่ซีดีที่นายหน้ามีความเสี่ยงเพิ่มเติม สำหรับผู้เริ่มต้นคุณจะต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่าธนาคารใด ๆ ที่คุณกำลังพิจารณาอยู่คือ FDIC ประกัน - ซีดีที่ไม่มีประกันจะจ่ายเพิ่มเติม (ไม่น่าแปลกใจ) ดังนั้นพวกเขาอาจได้รับความสนใจของคุณ นอกจากนี้การออกซีดีนายหน้าก่อนอาจเป็นเรื่องท้าทาย อ่านรายละเอียดเพิ่มเติมได้จาก แผ่น CD ที่นายหน้าทำงาน
ช็อปปิ้งรอบ ๆ
ถ้าคุณต้องการบันทึกด้วยซีดีคุณสามารถทำได้อย่างแน่นอนทุกที่ที่คุณมีบัญชีเช็คและออมทรัพย์อยู่แล้ว อย่างไรก็ตามคุณอาจจะทำได้ดีกว่าเล็กน้อยเมื่อซื้อสินค้า ไม่ว่าคุณจะใช้เวลาในการช้อปปิ้งหรือไม่ก็ขึ้นอยู่กับว่าคุณจะมีรายได้เพิ่มเท่าไหร่ (ไม่ต้องมีการเปิดบัญชีใหม่ถ้าคุณจะมีรายได้เพิ่มขึ้นเพียง 7 เหรียญต่อปีเท่านั้น - เวลาของคุณมีค่ามากกว่านี้)
ตรวจสอบโฆษณาในท้องถิ่น: เพื่อหาข้อเสนอที่ดีค้นหา "ข้อเสนอพิเศษ" จากธนาคารในท้องถิ่นและสหภาพเครดิต โฆษณาเหล่านี้อาจปรากฏในโฆษณาออนไลน์หรือในแหล่งข่าวท้องถิ่น เมื่อธนาคารและสหภาพเครดิตต้องการดึงดูดเงินฝากพวกเขามีอัตราดอกเบี้ยสูงเป็นพิเศษเพื่อดึงดูดความสนใจของคุณ เช่นเคยโปรดจำไว้ว่าถ้าบางสิ่งบางอย่างดูดีเกินไปที่จะเป็นจริงคุณอาจไม่ได้รับเรื่องที่สมบูรณ์ ติดกับผลิตภัณฑ์ที่ได้รับการประกันโดย FDIC (หรือผู้ถือ NCUSIF หากคุณใช้ เครดิตยูเนี่ยน )
ออนไลน์: มองหาข้อเสนอที่ ธนาคารทางอินเทอร์เน็ตเท่านั้น เช่นกัน เนื่องจากธนาคารออนไลน์ไม่ได้มีค่าใช้จ่ายเช่นเดียวกับสถาบันอิฐและปูนจึงอาจมีอัตราที่สูงขึ้น (นั่นเป็น เหตุผล หนึ่งที่ ทำให้ธนาคารออนไลน์ )
เพียงแค่ถาม: สุดท้ายอย่ากลัวที่จะขอให้ธนาคารของคุณมีอัตราที่ดีขึ้น โดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณทำงาน กับธนาคารขนาดเล็ก หรือเครดิตยูเนี่ยนและทำธุรกิจที่สำคัญกับพวกเขาคุณอาจจะได้รับรายได้เพิ่มอีกนิด