ความสนใจแบบผสมทำให้บัญชีเติบโตขึ้นอย่างไร
ดอกเบี้ยทบต้นคืออะไร?
การรวมเป็นกระบวนการ ถ้าคุณคุ้นเคยกับ "ผลกระทบก้อนหิมะ" คุณรู้อยู่แล้วว่าบางสิ่งสามารถสร้างขึ้นได้อย่างไร
ดอกเบี้ยทบต้นคือดอกเบี้ยที่ได้รับจากเงินที่ได้รับก่อนหน้านี้เป็นดอกเบี้ย รอบนี้นำไปสู่การเพิ่มดอกเบี้ย (และยอดคงเหลือในบัญชี) ในอัตราที่เพิ่มขึ้น ซึ่งบางครั้งเรียกว่าการเติบโตแบบเสแสร้ง
เริ่มต้นด้วยแนวคิดเรื่องความสนใจง่ายๆ: คุณฝากเงินและธนาคารจ่ายดอกเบี้ยให้กับเงินฝากของคุณ ตัวอย่างเช่นคุณอาจฝากเงิน $ 100 เป็นเวลาหนึ่งปีที่ 5 เปอร์เซ็นต์และคุณจะได้รับดอกเบี้ยมากกว่า $ 5 ต่อปี
จะเกิดอะไรขึ้นในปีหน้า? คุณจะเริ่มมีรายได้จากการฝากเงินครั้งแรก และ คุณจะได้รับดอกเบี้ยจากดอกเบี้ยที่คุณเพิ่งได้รับ:
คุณจะได้รับ 5 เปอร์เซ็นต์จาก 100 เหรียญ (อีกครั้ง)
คุณจะได้รับ 5 เปอร์เซ็นต์ใน 5 เหรียญสหรัฐฯของเงินฝากที่ฝากไว้ในบัญชีของคุณ
ซึ่งหมายความว่าคุณจะมีรายได้เกินกว่า 5 เหรียญในปีหน้า (เนื่องจากยอดคงเหลือในบัญชีของคุณอยู่ที่ 105 ดอลลาร์ถึงแม้ว่าคุณจะไม่ได้ใช้เงินฝากใด ๆ ) ดังนั้นรายได้ของคุณจะเพิ่มขึ้น ที่ธนาคารหลายแห่งธนาคาร ออนไลน์โดยเฉพาะ ดอกเบี้ยจะรวมกันทุกวันและเพิ่มลงในบัญชีของคุณเป็นรายเดือนดังนั้นกระบวนการจะทำงานได้เร็วขึ้น
แน่นอนถ้าคุณกำลังยืมเงินการทบพนักทำงานกับคุณ คุณจ่ายดอกเบี้ยจากเงินที่คุณยืมและยอดเงินกู้อาจเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปแม้ว่าคุณจะไม่ได้กู้ยืมเงินเพิ่มก็ตาม
ใช้ประโยชน์จากดอกเบี้ยทบต้น
คุณจะแน่ใจได้อย่างไรว่าการทบต้นจะเกิดขึ้นในความโปรดปรานของคุณ?
ประหยัดเงินในช่วงต้นและบ่อยครั้ง: เมื่อคุณเพิ่มเงินออมเวลาของคุณคือเพื่อนของคุณ
มันต้องใช้เวลาสักครู่เพื่อให้ได้โมเมนตัม แต่โมเมนตัม นั้นจะ สร้างและได้รับความแข็งแรงในที่สุด ในบางกรณีการเริ่มต้นเร็ว ๆ นี้หมายความว่าคุณไม่จำเป็นต้องประหยัดเงินมากเท่าที่ใครบางคน รอที่ จะเริ่มต้นประหยัดเงินแม้ว่าคุณจะยกเลิกการประหยัดในบางจุดการเริ่มต้นของคุณก็สามารถจ่ายเงินปันผลได้ในภายหลัง อดทนทิ้งเงินไว้คนเดียวและคิดในระยะยาว
ตรวจสอบ APY: เพื่อเปรียบเทียบผลิตภัณฑ์ของธนาคารเช่นบัญชีออมทรัพย์และซีดีดู อัตราร้อยละต่อปี (APY) การคำนวณนี้จะใช้เวลารวมกันและให้อัตรารายปีที่แท้จริง โชคดีที่หาได้ง่ายธนาคารมักเผยแพร่ APY เพราะเป็นอัตราที่สูงกว่าอัตราดอกเบี้ย พยายามที่จะได้รับอัตราที่ดีในการออมของคุณ แต่ก็อาจไม่คุ้มค่าการเปลี่ยนธนาคารสำหรับเพิ่ม 0.10 เปอร์เซ็นต์ (เว้นแต่คุณจะมียอดเงินบัญชีที่มีขนาดใหญ่ มาก )
ชำระหนี้ได้อย่างรวดเร็ว และ จ่ายเงินเพิ่มเมื่อสามารถทำได้ การจ่ายเงินขั้นต่ำในบัตรเครดิตของคุณ จะเสียค่าใช้จ่าย เพราะคุณแทบจะไม่ทำให้เกิดการบุกรุกในการคิดดอกเบี้ย (และความสมดุลของคุณอาจเติบโตได้) หากคุณมีเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษา หลีกเลี่ยงการเสียค่าธรรมเนียมดอกเบี้ยจ่าย เงินอย่างน้อยดอกเบี้ยตามที่เกิดขึ้นดังนั้นคุณจึงไม่ได้รับความประหลาดใจที่น่ารังเกียจหลังจากสำเร็จการศึกษา แม้ว่าคุณจะไม่ ต้อง เสียค่าใช้จ่าย แต่คุณก็จะได้รับความกรุณาโดยลดค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยตลอดอายุการใช้งานของคุณ
ให้อัตราดอกเบี้ยต่ำ: นอกเหนือไปจากการ ชำระเงินรายเดือนของคุณ แล้วอัตราดอกเบี้ยเงินให้กู้ยืมของคุณกำหนดว่าหนี้ของคุณจะเติบโตได้เร็วเพียงใด (และยากที่จะจ่ายเงินออก) อัตราสองหลักเป็นเรื่องยากที่จะโต้แย้งด้วย ดูว่าการ รวมหนี้และลดอัตราดอกเบี้ยของคุณ ในขณะที่คุณชำระหนี้เป็นไปอย่างเหมาะสมหรือไม่
ข้อ จำกัด : compounding สามารถ ช่วยให้ คุณเติบโตเงินได้ แต่ลดน้อยลงหากมีความขลัง ในการใช้ประโยชน์จากการผสมคุณต้องประหยัดเงินเก็บเงินไว้ในบัญชีและสร้างรายได้ให้กับการออมของคุณ เมื่อต้องการจบลงด้วยการออมที่ มีความหมาย คุณต้องทำแบบนี้ซ้ำแล้วซ้ำอีกนับ แต่เดือนและปีแล้วปีเล่า การรวมกันไม่สามารถยกหนักสำหรับคุณได้
อะไรทำให้ความสนใจแบบผสมผสานที่มีประสิทธิภาพ?
การรวมกันเกิดขึ้นเมื่อมีการคำนวณดอกเบี้ยหลายครั้ง
ครั้งแรกหรือสองรอบไม่น่าประทับใจโดยเฉพาะอย่างยิ่ง แต่สิ่งที่เริ่มต้นที่จะรับหลังจากที่คุณเพิ่มความสนใจซ้ำแล้วซ้ำอีก
บ่อยแค่ไหน: ความถี่ของการรวมตัวเป็นสิ่งสำคัญ การคำนวณบ่อยครั้งมากขึ้น (เช่นในแต่ละวัน) มีผลอย่างมาก เมื่อเปิดบัญชีออมทรัพย์ให้มองหาบัญชีที่เติมรายวัน คุณอาจเห็นการจ่ายดอกเบี้ยที่เพิ่มลงในบัญชีรายเดือนของคุณเท่านั้น แต่ยังสามารถคำนวณได้ทุกวัน บางบัญชีจะคำนวณดอกเบี้ยเป็นรายเดือนหรือรายปีเท่านั้น
ระยะเวลา: การ ทบพันธ์เป็นเรื่องที่น่าทึ่งมากขึ้นในช่วงเวลาที่ยาวขึ้น อีกครั้งคุณมีจำนวนการคำนวณหรือ "เครดิต" ที่สูงขึ้นในบัญชีเมื่อเงินเหลือเพียงอย่างเดียวที่จะเติบโต
ปัจจัยอื่น ๆ : อัตราดอกเบี้ยเป็นปัจจัยสำคัญในยอดคงเหลือในบัญชีของคุณเมื่อเวลาผ่านไป อัตราที่สูงขึ้นหมายถึงบัญชีจะเติบโตได้เร็วขึ้น แต่เป็น ไปได้ ที่ดอกเบี้ยทบต้นจะเอาชนะอัตราที่สูงขึ้น โดยเฉพาะอย่างยิ่งในช่วงเวลาที่ยาวนานบัญชีที่มีการทบต้นและ อัตราที่ต่ำกว่า จะมีความสมดุลสูงกว่าบัญชีโดยใช้การคำนวณแบบง่ายๆ ทำคณิตศาสตร์เพื่อดูว่าที่จะเกิดขึ้นและจุดที่จุดคุ้มทุนคือ
การถอนเงินและเงินฝากอาจมีผลต่อยอดคงเหลือในบัญชีของคุณ แต่จะแยกออกจากการรวมบัญชี การปล่อยให้เงินของคุณเติบโต (หรือมีการเพิ่มบัญชีของคุณอย่างต่อเนื่อง) จะดีที่สุดถ้าคุณถอนรายได้คุณจะลดผลกระทบจากการรวมตัว
จำนวนเงิน ไม่มีผลต่อการผสม ไม่ว่าคุณจะเริ่มต้นด้วย 100 หรือ 1 ล้านดอลลาร์การผสมจะทำงานในลักษณะเดียวกันและยอดดุลบัญชีของคุณมีลักษณะเหมือนกันหากคุณทำแผนภูมิการเติบโตตามช่วงเวลา เห็นได้ชัดว่ารายได้ดูเหมือนจะใหญ่ขึ้นเมื่อคุณเริ่มต้นด้วยเงินฝากจำนวนมาก แต่คุณจะไม่ถูกลงโทษสำหรับการเริ่มต้นเล็ก ๆ หรือแยกบัญชีออกจากกัน ดีที่สุดคือมุ่งเน้นไปที่ เปอร์เซ็นต์และเวลาใน การวางแผนสำหรับอนาคตของคุณ - คุณจะได้รับรายได้เท่าไหร่และนานแค่ไหน? ดอลลาร์เป็นผลมาจากอัตราและระยะเวลาของคุณเท่านั้น
การทบทับบ่อยๆ (รายวันหรือรายเดือน) จะเป็นประโยชน์ แต่อย่าสับสนโดยตัวเลข เมื่อดอกเบี้ยถูกรวมทุกวันคุณยังมีรายได้มากหรือน้อย APY เดียวกัน ตัวอย่างเช่นบัญชีที่จ่าย APY 5 เปอร์เซ็นต์ไม่จ่าย 5 เปอร์เซ็นต์ต่อวันคุณจะได้รับ 1 / 365th จาก 5 เปอร์เซ็นต์ทุกวัน อย่างไรก็ตามการผสมผสานบ่อยช่วยให้เงินของคุณเติบโตได้เร็วขึ้น
วิธีการคำนวณดอกเบี้ยทบต้น
มีหลายวิธีในการคำนวณดอกเบี้ยทบต้นโดยให้ข้อมูลเชิงลึกเกี่ยวกับวิธีที่คุณสามารถบรรลุเป้าหมายและช่วยให้คุณคาดหวังได้อย่างสมจริง เมื่อใดก็ตามที่คุณเรียกใช้การคำนวณให้เรียกใช้การคำนวณแบบ "ถ้า" โดยใช้ตัวเลขที่แตกต่างกันดูว่าจะเกิดอะไรขึ้นถ้าคุณประหยัดเงินมากขึ้นหรือได้รับความสนใจอีกสักสองสามปี
เครื่องคิดเลขออนไลน์ เป็นสิ่งที่ง่ายที่สุดเนื่องจากพวกเขาทำคณิตศาสตร์ให้กับคุณและสามารถสร้างแผนภูมิและตารางปีโดยปีได้ แต่หลายคนชอบที่จะดู (และทำงานร่วมกับ) ตัวเลขใกล้ชิดมากขึ้น
สูตรสำหรับดอกเบี้ยทบต้นคือ:
A = P (1 + [r / n]) ^ nt
ในการใช้การคำนวณนี้ให้เสียบตัวแปรด้านล่างนี้:
A: จำนวนเงินที่ คุณจะได้รับ
P: เงินฝากครั้งแรกของคุณหรือที่เรียกว่า Principal
r: อัตราดอกเบี้ย รายปีที่ เขียนในรูปแบบทศนิยม
n: จำนวนงวดการทบต้น ต่อปี (เช่นรายเดือน 12 และรายสัปดาห์ 52)
t: ระยะ เวลา (ในปี) ที่เงินของคุณเป็นส่วนผสม
ตัวอย่าง: คุณมีรายได้ 1,000 บาทคิดเป็นร้อยละ 5 ต่อเดือน คุณจะได้รับหลังจาก 15 ปีแล้ว?
A = P (1 + [r / n]) ^ nt
A = 1000 (1 + [.5 / 12]) ^ (12 * 15)
A = 1000 (1.00417) ^ (180)
A = 1000 (2.11497)
A = 2113.70
หลังจากผ่านไป 15 ปีคุณจะมียอดประมาณ 2,114 ดอลลาร์ (จำนวนสุดท้ายอาจแตกต่างกันเนื่องจากปัดเศษและซอฟต์แวร์ที่คุณใช้สำหรับการคำนวณ) จากจำนวนเงินนั้น $ 1,000 เป็นยอดเงินฝากเริ่มแรกของคุณและส่วนที่เหลือ 1,114 ดอลลาร์เป็นดอกเบี้ย
ดูตัวอย่างสเปรดชีตบน Google เอกสารที่แสดงวิธีการทำงานและดาวน์โหลดสำเนาเพื่อใช้หมายเลขของคุณเอง
สเปรดชีต สามารถคำนวณทั้งคุณได้ เมื่อต้องการคำนวณยอดคงเหลือขั้นสุดท้ายหลังจากใช้การทบต้นคุณจะใช้การคำนวณ มูลค่าในอนาคต Microsoft Excel, Google ชีตและผลิตภัณฑ์อื่น ๆ มีฟังก์ชันนี้ แต่คุณจะต้องปรับตัวเลขเล็กน้อย
ใช้ตัวอย่างข้างต้นลองคำนวณด้วยฟังก์ชันค่าในอนาคตของ Excel:
= FV (อัตรา nper, PMT, PV, พิมพ์)
อาจจะง่ายที่สุดในการใส่ตัวแปรของคุณลงในเซลล์ที่แยกจากกันและ ดูที่เซลล์เหล่านั้น เพื่อที่คุณจะได้รับทุกอย่างถูกต้องในการถ่ายภาพเพียงครั้งเดียว ตัวอย่างเช่นเซลล์ A1 อาจมี "1000" เซลล์ B1 อาจแสดง "15" และอื่น ๆ
เคล็ดลับในการใช้สเปรดชีตสำหรับดอกเบี้ยทบต้นคือการใช้ ช่วงเวลา ทบต้นแทนการคิดใน หลายปี สำหรับการประนอมประดารายเดือนอัตราดอกเบี้ยเป็นระยะเวลาเพียง อัตรารายปีหารด้วย 12 เนื่องจากมี 12 เดือนหรือ "ช่วงเวลา" ในระหว่างปี สำหรับการผสมแบบประจำวันองค์กรส่วนใหญ่ใช้ 360 หรือ 365
= FV (อัตรา nper, PMT, PV, พิมพ์)
= FV ((05/12), (15 * 12),, 1000,)
ขอให้สังเกตว่าคุณสามารถออกจากส่วน pmt ซึ่งจะเป็นการเพิ่มเป็นระยะ ๆ กับบัญชี (ถ้าคุณเพิ่มรายได้เป็นรายเดือนอาจเป็นประโยชน์ได้) ประเภท นี้ยังใช้ไม่ได้ในกรณีนี้
กฎข้อ 72 เป็นอีกวิธีหนึ่งในการคำนวณค่าดอกเบี้ยทบต้นได้อย่างรวดเร็ว กฎข้อนี้บอกคุณว่าจะใช้เงินเท่าไหร่เพื่อดูอัตราที่คุณได้รับและระยะเวลาที่คุณจะได้รับอัตราดังกล่าว คูณจำนวนปีโดยอัตราดอกเบี้ย - ถ้าคุณได้รับ 72, คุณได้มีการรวมกันของปัจจัยที่จะว่าคู่เงินของคุณ
ตัวอย่างที่ 1: คุณมีเงินออม 1,000 บาทที่มีรายได้ถึง 5 เปอร์เซ็นต์ APY จะใช้เวลานานเท่าใดจนกว่าคุณจะมีบัญชี 2,000 ดอลลาร์
เพื่อหาคำตอบให้หาวิธีไป 72. 72 หารด้วย 5 คือ 14.4 ดังนั้นจะใช้เวลา 14.4 ปีในการเพิ่มเป็นสองเท่าของเงิน
ตัวอย่างที่ 2: ตอนนี้คุณมีเงิน 1,000 เหรียญและคุณจะต้องใช้ 2,000 ดอลลาร์ภายใน 20 ปี อัตราใดที่คุณต้องได้รับเพื่อเพิ่มเงินเป็นสองเท่า
ลองคิดดูว่าต้องใช้อะไร 72 เพื่อใช้ข้อมูลที่คุณมี (จำนวนปี) 72 หารด้วย 20 เท่ากับ 3.6 ดังนั้นคุณจะต้องได้รับ APY 3.6 เปอร์เซ็นต์เพื่อให้บรรลุเป้าหมายของคุณ