เป็นประโยชน์หรือมีความเสี่ยง? - ตัวเลือกสำหรับการออมของวิทยาลัย
เมื่อค่าใช้จ่ายของวิทยาลัยสูงขึ้นสิ่งสำคัญยิ่งกว่าที่เคยจะเริ่มต้นการออมเพื่อบุตรหลานของคุณในช่วงต้น ในบางประเทศสหรัฐฯมีแผน Prepaid Tuition Plan ที่ได้รับการออกแบบเพื่อตอบแทนคุณในการคิดล่วงหน้า อย่างไรก็ตามแผนแบบเติมเงินไม่ใช่ทางเลือกที่ดีที่สุดสำหรับการออมของวิทยาลัย เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีการทำงานของแผนเหล่านี้และ วิธีที่เปรียบเทียบ กับแผน 529 College Savings Plan ที่ยืดหยุ่นมากขึ้นจะช่วยให้คุณสามารถตัดสินใจได้ดีที่สุดสำหรับครอบครัวและเงินออมของคุณ
แผนค่าเล่าเรียนแบบเติมเงินคืออะไร?
การจ่ายเงินเพื่อการศึกษาของบุตรหลานล่วงหน้าดูเหมือนจะเป็นความคิดที่ดี แต่ก็มีข้อผิดพลาดบางประการที่ต้องระวังหากคุณใช้วิธีนี้ แผนแบบเติมเงินเป็นประเภทของแผน 529 เนื่องจากทั้งคู่ได้รับการคุ้มครองภายใต้ส่วนหนึ่งของรหัสภาษีของ IRS อย่างไรก็ตามแผนการจ่ายล่วงหน้าต้องใช้ในรัฐเฉพาะและมีความยืดหยุ่นน้อยกว่าแผน 529 แบบดั้งเดิม
แผนการจ่ายค่าเล่าเรียนล่วงหน้าแต่ละแบบมีกฎแตกต่างกันไปเล็กน้อยขึ้นอยู่กับสถานะของแผนดังนั้นโปรดตรวจสอบกฎของรัฐก่อนทำการลงทุน ในบทความนี้เราจะให้ภาพรวมที่สะท้อนถึงแผนการชำระเงินล่วงหน้าที่พบบ่อยที่สุด
ก่อนที่จะตัดสินใจเลือกแผนการออมเงินวิทยาลัยของคุณคุณจำเป็นต้องทราบ:
- แผนค่าเล่าเรียนแบบเติมเงินคืออะไร?
- ประโยชน์และข้อเสียคืออะไร?
- เปรียบเทียบกับแผนการออมทรัพย์ของวิทยาลัย 529 อย่างไร?
- เมื่อไหร่ที่ฉันควรจะใช้ Prepaid Tuition Plan?
529 แผนการชำระเงินล่วงหน้า
แนวคิดที่อยู่เบื้องหลังแผนแบบเติมเงินคือคุณต้องจ่ายเงินในอัตราปัจจุบันสำหรับค่าเล่าเรียนในวันนี้จากนั้นคุณสามารถใช้เครดิตเหล่านี้เพื่อให้ครอบคลุมค่าเล่าเรียนในรัฐสำหรับบุตรหลานของคุณในอนาคต
แผนการชำระเงินล่วงหน้ามีให้บริการเฉพาะสำหรับผู้อยู่อาศัยในรัฐเท่านั้นเนื่องจากข้อเสนอพิเศษนี้จัดทำขึ้นโดยรัฐเฉพาะเครดิตสามารถใช้ได้เฉพาะภายในประเทศของคุณเท่านั้น
นอกจากรัฐไม่ได้มีแผน Prepaid Tuition Plan แล้ว ในขณะที่เขียนนี้รัฐที่ยังคงมีแผนแบบเติมเงิน ได้แก่ อลาสกาฟลอริดาอิลลินอยส์แมริแลนด์แมสซาชูเซตส์มิชิแกนมิสซิสซิปปีเนวาดาเพนซิลเวเนียเท็กซัสเวอร์จิเนียและวอชิงตัน
ฟลอริด้าเป็นหนึ่งในแผนการสอนค่าเล่าเรียนที่ใหญ่ที่สุดในประเทศ รูปแบบของพวกเขาจะถูกคัดลอกโดยหลายรัฐที่เหลือและถูกออกแบบมาโดยเฉพาะเพื่อส่ง Floridians ไปโรงเรียนในรัฐ
ประโยชน์ของแผนบริการแบบเติมเงิน
แผนการชำระล่วงหน้าส่วนใหญ่ไม่ได้กำหนดวงเงินเท่าใดคุณสามารถลงทุนเพื่อให้คุณสามารถเก็บสะสมเพื่อสะสมเงินฝากออมทรัพย์เมื่อเวลาผ่านไป หากคุณมั่นใจว่าบุตรหลานของคุณจะเข้าเรียนในโรงเรียนของรัฐเงินออมเหล่านี้สามารถนำไปจ่ายค่าเล่าเรียนและชดเชยค่าใช้จ่ายในวิทยาลัยของคุณได้
หากคุณย้ายหรือบุตรหลานของคุณตัดสินใจที่จะไปโรงเรียนนอกรัฐคุณจะสามารถได้รับเงินลงทุนหลักของคุณกลับ แต่ไม่เติบโตและความสนใจในกรณีส่วนใหญ่ ในขณะที่การกลับหลักของคุณจะเป็นประโยชน์นั่นหมายความว่าคุณสามารถลดเป้าหมายการออมของวิทยาลัยได้อย่างมากด้วยการพลาดการวางแผนด้านการชำระล่วงหน้าแบบใดแบบหนึ่งที่ดีที่สุด
คุณสามารถหลีกเลี่ยงสิ่งนี้ได้โดยการโอนกองทุนไปยังเด็กที่อายุน้อยกว่าที่จะเข้าเรียนในโรงเรียนของรัฐ นี้จะช่วยให้คุณสามารถเก็บเงินและได้รับประโยชน์เต็มรูปแบบจากการเจริญเติบโต
ข้อเสียของแผนบริการเติมเงิน
การเลือกใช้แผนค่าเล่าเรียนแบบเติมเงินมีประโยชน์อย่างแท้จริงสำหรับนักเรียนและครอบครัวบางคน แต่อาจ จำกัด สำหรับคนอื่นมากเกินไป เนื่องจากเงินที่คุณประหยัดเพียงเพื่อใช้ในรัฐเท่านั้นคุณอาจ จำกัด ตัวเลือกทางการศึกษาของบุตรหลานในภายหลัง
ข้อ จำกัด ทางภูมิศาสตร์ของแผนชำระเงินล่วงหน้าในรัฐเป็นข้อเสียถ้าคุณคิดว่าครอบครัวของคุณสามารถย้ายหรือถ้าบุตรหลานของคุณต้องการเข้าเรียนในโรงเรียนอื่น แผนการชำระเงินล่วงหน้ามักได้รับการสนับสนุนอย่างมากจากรัฐที่ให้บริการพื้นที่ดังกล่าวดังนั้นจึงเป็นเรื่องง่ายที่จะคิดว่านั่นคือทางเลือกเดียวของคุณ การไม่ตรวจสอบตัวเลือกอื่น ๆ อาจทำให้คุณเสียค่าใช้จ่ายในระยะยาว
เนื่องจากห้องพักและคณะกรรมการมักไม่ได้รับการคุ้มครองโดยแผนแบบเติมเงิน (มีเพียงค่าเล่าเรียนหลายฉบับเท่านั้น) คุณอาจต้องการพิจารณาใช้แผนการออมทรัพย์ของวิทยาลัย 529 เพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ของคุณ
หากครอบครัวและเพื่อนของคุณต้องการช่วยลงทุนเพื่อการศึกษาของบุตรหลานของคุณแผนการจ่ายล่วงหน้าไม่เหมาะ เป็นเรื่องยากหรือเป็นไปไม่ได้ที่ผู้อื่นจะส่งเงินเข้าบัญชีบุตรหลานของท่าน
แม้ว่าแผนแบบเติมเงินบางส่วนได้รับการสนับสนุนจากรัฐ แต่หลายแห่งไม่ได้รับการรับรองอย่างแท้จริงและมีความเสี่ยงสูง
ตัวอย่างเช่นแผนแบบเติมเงินในรัฐอิลลินอยส์ได้ต่อสู้ในอดีตและในวันนี้ขณะนี้รัฐกำลังอยู่ระหว่างวิกฤตงบประมาณและอาจตัดกลับโปรแกรมต่างๆ
529 แผนการออมทรัพย์ของวิทยาลัย
แผน 529 แบบดั้งเดิมช่วยให้คุณสามารถลงทุนในการศึกษาของบุตรหลานและอาจมีข้อได้เปรียบเหนือแผนแบบจ่ายล่วงหน้าของรัฐโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากมีโอกาสที่บุตรหลานของคุณอาจเข้าเรียนในโรงเรียนนอกรัฐ
การลงทุนในแผน 529 แบบปกติช่วยให้คุณเพลิดเพลินไปกับข้อได้เปรียบด้านภาษีสำหรับการออมเพื่อการศึกษาของคุณและเลือกพอร์ตการลงทุนที่เหมาะกับเป้าหมายของคุณ การเจริญเติบโตในบัญชีอยู่เสมอปลอดภาษีและถอนเป็นปลอดภาษีสำหรับการศึกษาที่สูงขึ้น
นอกจากนี้เพื่อนและสมาชิกในครอบครัวยังมีส่วนร่วมโดยตรงกับแผน 529 บริการเช่น CollegeBacker ทำให้ง่ายต่อการส่งของขวัญเข้าสู่แผน 529 College Savings Plan สำหรับวันหยุดหรือวันเกิด
สิ่งที่สำคัญที่สุดคือแผน 529 สามารถใช้งานได้ทุกแห่งหากมหาวิทยาลัยของคุณเลือกสถาบันที่มีสิทธิ์ได้รับความช่วยเหลือด้านการเงินของรัฐบาลกลางและค่าใช้จ่ายจะเป็นค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาที่มีคุณสมบัติเหมาะสม จากการศึกษาค่าเล่าเรียนไปจนถึงห้องและคณะกรรมการหนังสือและแม้แต่เทคโนโลยีแผนบริการ 529 มีความยืดหยุ่นมากกว่าแผนแบบเติมเงิน
ฉันควรใช้?
แผนแบบเติมเงินของรัฐของคุณเป็นแบบไหนเมื่อไร? หากมีการใช้จุดต่อไปนี้แผนผังภายในของคุณอาจเป็นประโยชน์สำหรับครอบครัวของคุณ:
- รัฐของคุณมีตัวเลือกแบบชำระล่วงหน้า (น้อยกว่าครึ่งของรัฐเสนอตัวเลือกนี้)
- คุณมีความมั่นใจว่าบุตรหลานของคุณจะเข้าเรียนในโรงเรียนที่มีสิทธิ์ในรัฐและคุณจะใช้ผลประโยชน์นี้จริง
- คุณเข้าใจว่าแผนการทำงานได้ดีเพียงใดและรู้ว่าสิ่งใดครอบคลุมและสิ่งที่ไม่ครอบคลุม
- คุณเข้าใจถึงความเสี่ยงและข้อเสียของแผนและรู้ว่าเกิดอะไรขึ้นกับเงินมัดจำและดอกเบี้ยของคุณหากบุตรหลานของคุณเลือกที่จะออกจากโรงเรียนของรัฐ
หากประเด็นข้างต้นทั้งหมดมีผลบังคับใช้กับคุณแผน Prepaid Tuition Plan อาจเป็นทางเลือกที่ดีสำหรับครอบครัวของคุณเพื่อช่วยให้วิทยาลัยมีราคาไม่แพงมาก
สำหรับครอบครัวส่วนใหญ่การพิจารณาแผน 529 สำหรับความยืดหยุ่นและสำหรับครอบครัวอื่น ๆ ที่มีส่วนร่วมอาจเป็นประโยชน์มาก แม้ว่าคุณจะเลือก Prepaid Tuition Plan คุณอาจต้องการใช้แผน 529 เพื่อจ่ายค่าใช้จ่ายอื่น ๆ หรือขอความช่วยเหลือจากผู้อื่น ทบทวนแผนของรัฐอย่างถี่ถ้วนและ 529 ตัวเลือกของคุณจะช่วยให้คุณตัดสินใจเลือกอนาคตที่ดีที่สุดให้กับบุตรหลานของคุณ