พื้นฐานของการวางแผนเพื่อการเกษียณอายุของคุณ
การเกษียณอายุถูกมองว่าเป็นฤดูกาลแห่งชีวิตเมื่อคุณสามารถผ่อนคลายและสนุกกับตัวเองหลังจากทำงานเป็นเวลานานในการทำงาน สำหรับบางวิสัยทัศน์ที่รวมถึงการใช้เวลากับครอบครัวและเพื่อนท่องเที่ยวอาสาสมัครหรือแม้กระทั่งการทำงานนอกเวลา นั่นคือความฝันการเกษียณอายุ
แต่น่าเสียดายที่คนจำนวนมากใส่ออกวางแผนการเกษียณอายุและความเป็นไปได้ในการบรรลุความเป็นอิสระทางการเงินเป็นเรื่องยากที่จะจินตนาการ
ความเป็นจริงในการเกษียณอายุมีเพียง 69 เปอร์เซ็นต์ของแรงงานรู้สึกว่าพวกเขาและ / หรือคู่สมรสของพวกเขาช่วยประหยัดเงินได้มากพอสำหรับการเกษียณอายุ ตามการ สำรวจความเชื่อมั่น ล่าสุดเกี่ยวกับการ เกษียณอายุ จากสถาบันวิจัยเพื่อผลประโยชน์ของพนักงานและ Mathew Greenwald & Associates มีเพียง 6 ใน 10 คนงานและ / หรือคู่สมรสของพวกเขาเท่านั้นที่ช่วยเก็บเงินไว้เพื่อการเกษียณ
การเกษียณอายุอาจเป็นฤดูกาลแห่งความท้าทายสำหรับทุกคนที่ไม่สามารถประหยัดได้ หากไม่มีไข่รังไข่เกษียณอายุคุณอาจพบว่าตัวเองบอกว่า "นานเกินไป" ในการเกษียณอายุในฝันของคุณและสวัสดีกับการทำงานที่ยาวนาน แย่ลงคุณสามารถใช้เวลาเกษียณอายุของคุณกังวลเกี่ยวกับเงินและประสบความเครียดทางการเงิน
ข่าวดีก็คือความสามารถในการใช้ชีวิตอย่างสบายในช่วงปีที่เกษียณอายุส่วนใหญ่อยู่ในการควบคุมของคุณเอง ด้วยการวางแผนน้อยและเป็นรากฐานที่มั่นคงของ สุขภาพทางการเงิน การทำงานตลอดไปไม่จำเป็นต้องเป็นความเป็นจริงการเกษียณอายุของคุณ!
ต่อไปนี้คือการดำเนินการบางอย่างที่คุณสามารถทำได้ในวันนี้เพื่อทำให้กระบวนการบรรลุเป้าหมายการเกษียณอายุนั้นทำได้เพียงเล็กน้อย:
กำหนดเป้าหมายการเกษียณอายุของคุณ
เพื่อที่จะกำหนดแผนการเกษียณอายุส่วนบุคคลสิ่งสำคัญคือต้องสร้างคำจำกัดความที่เป็นเอกลักษณ์ของคุณเองว่าการเกษียณอายุหมายถึงอะไร เริ่มต้นด้วยการถามคำถามต่อไปนี้:
- คุณอยากจะเกษียณอายุเมื่อไร?
- คุณคาดหวังอะไรมากที่สุด?
- คุณคาดว่าจะเกษียณอายุกี่ปี (เช่นอายุขัยของคุณคืออะไร)?
- วิถีชีวิตที่คุณต้องการเมื่อเกษียณอายุ?
- คุณต้องการรายได้ต่อเดือนระหว่างเกษียณอายุเพื่อรักษาไลฟ์สไตล์ปัจจุบันของฉันอย่างไร?
- แหล่งรายได้ที่มีอยู่ (ประกันสังคม, เงินบำนาญ, 401 (k), รายได้จากการลงทุน, ส่วนของบ้าน, ฯลฯ ) เพื่อเป็นเงินทุนเลี้ยงชีพของคุณหรือไม่?
- คุณเหลือกี่ปี?
- คุณจะใช้เวลาของคุณในการเกษียณอย่างไร?
เมื่อกำหนดเป้าหมายการเกษียณอายุของคุณพยายามที่จะนำพวกเขาในการเขียน ในขณะที่คุณสร้างแผนเขียนของคุณให้ลองเน้นสิ่งที่คุณสามารถควบคุมได้เช่นประหยัดค่าใช้จ่ายและที่จะลงทุนได้อย่างไร แผนการเกษียณอายุที่เป็นลายลักษณ์อักษรจะช่วยให้คุณสามารถติดตามความคืบหน้าได้ตลอดเวลา แต่นี้ไม่ควรจะตั้งและลืมกระบวนการ ตรวจสอบให้แน่ใจว่าได้ตรวจสอบแผนการของคุณและปรับเปลี่ยนตามความจำเป็น
คิดออกถ้าคุณประหยัดพอ
จากการสำรวจเมื่อเร็ว ๆ นี้จาก Finesse การเงินเพียงประมาณครึ่งหนึ่งของแรงงานได้ใช้เวลาในการคำนวณเท่าไหร่เงินฝากออมทรัพย์เกษียณพวกเขาอาจจะต้องในการเกษียณอายุ คุณสามารถใช้เป้าหมายการเกษียณอายุของคุณเพื่อเป็นแนวทางในการพิจารณาว่าคุณประหยัดเงินหรือไม่ หากอายุเกษียณตามแผนของคุณเกินกว่าสิบปีคุณสามารถกำหนดเป้าหมายเปอร์เซ็นต์ของรายได้ปัจจุบันของคุณเป็นเป้าหมายการเกษียณอายุได้ นักวางแผนทางการเงินจำนวนมากแนะนำให้พยายามแทนที่ประมาณ 80 เปอร์เซ็นต์ของเงินเดือนปัจจุบันของคุณเพื่อรักษาวิถีชีวิตที่สบายเหมือนกันในช่วงเกษียณอายุ
เมื่อคุณเข้าใกล้เกษียณอายุใช้แผนงบประมาณสำหรับแผ่นงานเกษียณอายุเพื่อประมาณ ค่าใช้จ่ายในการเกษียณ ของคุณ
หากต้องการตรวจสอบว่าคุณอยู่ในแนวทางที่ถูกต้องหรือไม่เพื่อให้บรรลุเป้าหมายการเกษียณอายุของคุณให้ใช้เครื่องคำนวณการเกษียณอายุ เพื่อให้แน่ใจว่าคุณไม่มีข้อมูลสำคัญใด ๆ คุณควรรวบรวมข้อมูลต่อไปนี้:
- งบล่าสุดและ / หรือยอดคงเหลือในบัญชีปัจจุบันสำหรับบัญชีเกษียณทั้งหมดรวมทั้ง แผนเกษียณอายุที่ได้รับการสนับสนุนจาก นายจ้าง (401 (k), 403 (b) แผนบำนาญ ฯลฯ ) และ IRA
- จำนวนเงินที่จ่ายตามแผนทั้งหมดที่จะต้องทำในแต่ละปีในบัญชีการเกษียณอายุของคุณ
- อัตราเงินเฟ้อที่คาดว่าจะคาดการณ์ไว้และอัตราเฉลี่ยรายปีของการคาดการณ์ผลตอบแทนที่จะนำมาใช้ในการคำนวณ
- ระดับรายได้ที่ต้องการและยอมรับในช่วงปีที่เกษียณอายุของคุณ
- ประเมินรายได้ในอนาคตของคุณจาก Social Security (ตัวประมาณค่าเกษียณอายุของ Social Security)
เครื่องมือ คำนวณเครื่องคิดเลขเกษียณอายุ และเครื่องมือประมาณการต่างๆมีให้เลือกมากมายเพื่อช่วยให้คุณทราบว่าแผนเกษียณอายุของคุณอยู่ในเส้นทางที่ถูกต้องหรือไม่สมบูรณ์หรือไม่
โปรดจำไว้ว่าหากผลลัพธ์ของคุณไม่ตรงตามที่คุณวางแผนไว้คุณสามารถทำตามขั้นตอนเพื่อปรับปรุงมุมมองของคุณได้ กุญแจสำคัญคืออย่างน้อยต้องตระหนักถึงตำแหน่งที่คุณยืนอยู่ในปัจจุบัน นอกจากนี้ควรใช้การประมาณการการเกษียณอายุอีกอย่างน้อยหนึ่งครั้งต่อปี
เลือกประเภทบัญชีที่เหมาะสมเพื่อประหยัดเงินเพื่อการเกษียณอายุของคุณ (และช่วยให้เงินของคุณเติบโตขึ้น)
สินทรัพย์ "ตำแหน่ง" เป็นส่วนสำคัญของการวางแผนการเกษียณอายุ มีตัวเลือกการออมเพื่อการเกษียณอายุที่หลากหลายเพื่อช่วยให้คุณประหยัดเงินในการเกษียณอายุในฝันของคุณ เห็นได้ชัดว่าการออมเพื่อการเกษียณอายุมีความสำคัญอย่างยิ่งที่ลุงแซมต้องการให้สิทธิประโยชน์ทางภาษีสำหรับการออมในบัญชีเกษียณเฉพาะ (เช่น IRAs, 401 (k) , 403 (b) และ 457 แผน) นี่คือสรุปโดยย่อของประเภทหลักของบัญชีการเกษียณอายุที่จะต้องพิจารณา
แผนการเกษียณอายุที่นายจ้างสนับสนุน (401k, 403b, 457, ฯลฯ ) ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินหลายคนแนะนำว่าแผนเกษียณอายุของ บริษัท ของคุณอาจเป็นหนึ่งในการลงทุนที่ดีที่สุดของคุณ มีสาเหตุที่สมควรบางประการว่าทำไมนี่จึงควรเป็นสถานที่แรกที่เริ่มต้นการเดินทางออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณ
- เงินบริจาคจะทำบนพื้นฐานก่อนหักภาษีเพื่อลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณโดยตรง และพวกเขายังมีภาษีรอการตัดบัญชีซึ่งหมายความว่าคุณจะไม่ต้องจ่ายภาษีให้กับกำไรจนกว่าคุณจะพร้อมที่จะถอนเงิน
- ไม่ค่อยฉลาดที่จะทิ้งเงินฟรีใด ๆ ดังนั้นอย่าพลาดโอกาสในการร่วมงานกับนายจ้าง! บริษัท ส่วนใหญ่เสนอโปรแกรมการจับคู่ที่สามารถเพิ่มผลตอบแทนจากเงินของคุณ เพื่อให้ได้ประโยชน์จากการจับคู่ของนายจ้างให้แน่ใจว่าคุณมีส่วนร่วมอย่างน้อยถึงการแข่งขันของ บริษัท แต่อย่ารู้สึกว่าคุณต้องหยุดอยู่ที่นั่น จำนวนเงินที่จ่ายให้นายจ้างเฉลี่ยอยู่ที่ประมาณ 3 เปอร์เซ็นต์ อย่างไรก็ตามแนะนำโดยทั่วไปคุณควรมุ่งมั่นที่จะประหยัดเงินระหว่าง 10 ถึง 20 เปอร์เซ็นต์ของรายได้สำหรับเป้าหมายระยะยาวเช่นการเกษียณอายุ
- แผนการที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้าง กำลังกลายเป็นแบบพกพามากขึ้น ซึ่งหมายความว่าพวกเขาสามารถโอนได้โดยไม่ต้องเสียภาษีใน IRA หรือแผนการเกษียณอายุของนายจ้างในอนาคตผ่านการโยกย้าย
- ตัวเลือกบัญชี Roth กำลังเป็นที่แพร่หลายมากขึ้นในแผนเกษียณอายุที่นายจ้างสนับสนุน หากคุณไม่จำเป็นต้องลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณหรือดูว่าตัวเองอยู่ในวงเล็บภาษีเงินได้ที่สูงขึ้นในช่วงเกษียณอายุให้พิจารณาการบริจาค Roth
ดูบัญชีเกษียณส่วนบุคคล (IRA) หากนายจ้างของคุณไม่เสนอแผนเกษียณอายุ 401 (k) หรือคล้ายคลึงกันคุณอาจมีสิทธิ์ได้รับเงินจากบัญชีเกษียณอายุบุคคลแบบดั้งเดิมที่หักเงินได้ (IRA) ไม่ว่านายจ้างของคุณจะเสนอแผนการเกษียณอายุหรือไม่นายก็ไม่ใช่ตัวเลือกการลงทุนเพียงอย่างเดียวของคุณในการออมเพื่อการเกษียณ คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับเครดิตภาษี แบบ IRA แบบเดิมหรือแบบปลอดภาษี Roth IRA ไออาร์เอเป็นอีกหนึ่งวิธีที่ยอดเยี่ยมในการเก็บเงินในอนาคต ข้อ จำกัด ด้านรายได้บางอย่างและข้อ จำกัด อื่น ๆ มีผลบังคับใช้เพื่อหักผลงานหรือเพื่อสนับสนุน Roth IRA เพื่อให้แน่ใจว่าคุณกำลังเลือก IRA ที่ดีที่สุดสำหรับสถานการณ์ของคุณและจำไว้เสมอว่าคุณสามารถ ร่วมให้ทั้งสอง หากคุณไม่ค่อยแน่ใจ
พิจารณาบัญชีออมทรัพย์สุขภาพ (HSA) บัญชีออมทรัพย์สุขภาพ ให้สิทธิประโยชน์ทางภาษีที่ดีเยี่ยมสำหรับค่ารักษาพยาบาลที่ออกจากกระเป๋า พวกเขาอาจจะใช้เป็นแหล่งรายได้เกษียณ
ค้นพบตัวเลือกแผนเกษียณอายุสำหรับผู้ประกอบการและผู้ที่ประกอบอาชีพอิสระ หากคุณเป็นเจ้าของธุรกิจส่วนตัวหรือมีธุรกิจขนาดเล็กที่มีพนักงานไม่มากนักคุณสามารถ วางแผนการเกษียณอายุด้วยตนเอง เพื่อช่วยในการประหยัดเงินเพื่อการเกษียณอายุและลดภาษีได้ตลอดเวลา
ประกันภัยและเงินรายปี ความหลากหลายของผลิตภัณฑ์ประกันที่แตกต่างกันและเงินงวดมีอยู่วันนี้ที่สามารถใช้เป็นส่วนหนึ่งของแผนรายได้ดีเกษียณโครงสร้าง ตัวอย่างเช่นเงินปีให้การเจริญเติบโตและรายได้รอการตัดบัญชี
บัญชีเงินลงทุนที่ต้องเสียภาษี ในขณะที่บัญชีการลงทุนรอตัดบัญชีโดยปกติเป็นสถานที่แรกที่เริ่มต้นด้วยการลงทุนที่ชาญฉลาดภาษีบัญชีที่ต้องเสียภาษีมีประโยชน์บ้าง ความยืดหยุ่นในการใช้เงินทุนจากหลากหลายสาเหตุเป็นประโยชน์อย่างหนึ่ง อีกประการหนึ่งคือความสามารถในการใช้ประโยชน์จากการเก็บเกี่ยวการสูญเสียภาษีและอัตรากำไรจากการลงทุนในระดับต่ำเมื่อใช้เงินลงทุนที่มีประสิทธิภาพทางภาษี นอกจากนี้คุณยังสามารถดู พันธบัตรเทศบาล สำหรับรายได้ปลอดภาษี
ทบทวนเงินของคุณที่ลงทุน
คุณจะไม่ได้รับแผนการออมเงินมากเกินไปถ้าคุณใส่เงินเข้าบัญชีเงินฝากออมทรัพย์กองทุนตลาดเงินหรือสถานที่ "ปลอดภัย" อื่น ๆ กว่าที่คุณจะทำถ้าคุณฝังเงินไว้ในพื้นหรือซ่อนเงินสดไว้ใต้ที่นอน . ในความเป็นจริงตัวเลือกที่ปลอดภัยเหล่านี้น่าจะเป็นเรื่องที่ต้องเสี่ยงอย่างยิ่งที่เรียกว่าอัตราเงินเฟ้อซึ่งจะเป็นปัจจัยสำคัญที่ทำให้กำลังซื้อของดอลลาร์ลดลงเมื่อเวลาผ่านไป กล่าวอีกนัยหนึ่งหลังจากเสียภาษีเมื่อได้รับรายได้จากการลงทุนแล้วคุณจะสามารถซื้อเงินน้อยลงเมื่อเกษียณอายุมากกว่าที่จะทำได้ในวันนี้
วิธีที่คุณเลือกที่จะจัดสรรสินทรัพย์ของคุณในรูปแบบการลงทุนที่แตกต่างกันอาจส่งผลกระทบต่อความสามารถในการบรรลุเป้าหมายการเกษียณอายุของคุณได้อย่างมาก คุณจำเป็นต้องทำการประเมินตนเองเพื่อพิจารณาการจัดสรรสินทรัพย์ที่ดีที่สุดสำหรับสถานการณ์เฉพาะของคุณ ตัวอย่างเช่นคุณสามารถเริ่มต้นด้วยการประเมินความเสี่ยงด้านความเสี่ยงของนักลงทุนของคุณ คุณสามารถเปรียบเทียบการจัดสรรสินทรัพย์ปัจจุบันของคุณกับรูปแบบการจัดสรรสินทรัพย์ที่สอดคล้องกับความทนทานต่อความเสี่ยงและช่วงเวลาของคุณ จากนั้นคุณจะต้องการตรวจสอบว่าคุณชอบ "มือ" หรือวิธีการ "มือปิด" มากขึ้นในการลงทุน นักลงทุนที่เกษียณอายุที่เข้าร่วมโครงการอาจต้องการความสะดวกและความสะดวกสบายของ กองทุนเกษียณอายุที่กำหนดเป้าหมาย หรือพอร์ตการลงทุนจัดสรรล่วงหน้า การตัดสินใจที่สำคัญอีกประการหนึ่งคือคุณต้องการ ใช้ การจัดการแบบ แอกทีฟหรือ แบบ พาสซีฟ
ทำให้ง่ายขึ้นโดยการสร้างแผนการที่คุณสามารถทำตามได้อย่างง่ายดาย
การออมเพื่อการเกษียณอายุไม่ใช่เหตุการณ์ที่เกิดขึ้นเพียงครั้งเดียว แต่เป็นกระบวนการที่สร้างนิสัยที่ดีตลอดชีวิต ยิ่งคุณสามารถทำอะไรได้มากขึ้นเพื่อลดความยุ่งยากในการวางแผนการเกษียณอายุของคุณง่ายขึ้นก็จะอยู่ในหลักสูตรที่ถูกต้อง