ถ้าคุณไม่ทำงานกับ ธนาคารออนไลน์ธนาคาร ส่วนใหญ่และสหภาพเครดิตก็มีสถานที่ตั้งทางกายภาพกับพนักงานด้วยและพวกเขาก็ทำงานศูนย์บริการพร้อมกับเวลาทำการของลูกค้าที่ขยายออกไป
พวกเขาจะเสียค่าใช้จ่ายทั้งหมดเท่าไร? ธนาคารมีรายได้จากการลงทุน (หรือการยืมและให้ยืม) ค่าธรรมเนียมบัญชีและบริการทางการเงินเพิ่มเติม
เมื่อใดก็ตามที่คุณให้เงินกับสถาบันการเงินคุณจำเป็นต้องเข้าใจรูปแบบธุรกิจของ บริษัท และว่าคุณจ่ายเท่าใด แต่ก็ไม่ชัดเจนเสมอว่าธนาคารได้รับเงินอย่างไร ในความเป็นจริงมีหลายวิธีที่ธนาคารจะได้รับรายได้รวมทั้งการลงทุนเงินและเรียกเก็บเงินกับลูกค้า
การแพร่กระจาย
วิธีการแบบดั้งเดิมสำหรับธนาคารในการได้รับผลกำไรคือการยืมและให้ยืม ธนาคารใช้เงินมัดจำจากลูกค้า (เป็นการ ยืม เงินจากผู้ถือบัญชี) และพวกเขาให้ยืมแก่ลูกค้ารายอื่น กลศาสตร์เป็นบิตซับซ้อนมากขึ้น แต่ที่ความคิดทั่วไป
จ่ายเงินน้อยลงมีรายได้มากขึ้น: ธนาคารจ่ายดอกเบี้ยในอัตราที่ค่อนข้างต่ำสำหรับผู้ฝากเงินที่เก็บเงินในบัญชีออมทรัพย์ซีดีและ บัญชีตลาดเงิน พวกเขามักจะจ่ายอะไรที่ยอดคงเหลือในการตรวจสอบบัญชี
ในขณะเดียวกันธนาคาร มี อัตราดอกเบี้ยที่ค่อนข้าง สูง สำหรับลูกค้าที่กู้ (ใช้สินเชื่อบ้านสินเชื่อรถยนต์สินเชื่อนักศึกษาสินเชื่อเพื่อธุรกิจและสินเชื่อประเภทอื่น ๆ )
ความแตกต่างระหว่างอัตราต่ำที่ธนาคารจ่ายออกและอัตราที่สูงที่พวกเขาได้รับเป็นที่รู้จักกัน แพร่กระจาย หรือขอบของธนาคาร
ตัวอย่าง: ธนาคารจ่ายอัตราร้อยละ 1 ต่อปี (APY) เป็นเงินสดในบัญชีออมทรัพย์ ลูกค้าที่ได้รับสินเชื่อรถยนต์จ่ายเงินอย่างน้อย 4 เปอร์เซ็นต์ (หรือมากกว่าขึ้นอยู่กับคะแนนเครดิตและลักษณะอื่น ๆ ของเงินกู้) นั่นหมายความว่าธนาคารมีรายได้อย่างน้อย 3% ของเงินทุนเหล่านี้ซึ่งอาจมากกว่านั้น โดยเฉพาะอย่างยิ่งกับบัตรเครดิตซึ่งอาจมี อัตราร้อยละต่อปี (APR) ประมาณร้อยละ 20
เงินลงทุน: เมื่อธนาคารให้ยืมเงินให้กับลูกค้ารายอื่นธนาคารจะ "ลงทุน" เงินเหล่านั้น แต่ธนาคารไม่เพียง แต่ลงทุนโดยการให้สินเชื่อแก่ฐานลูกค้าของพวกเขาเท่านั้น บางธนาคารลงทุนอย่างกว้างขวางในสินทรัพย์ประเภทต่างๆ (การลงทุนบางส่วนมีความเรียบง่ายและปลอดภัย แต่คนอื่น ๆ มีความซับซ้อนและมีความเสี่ยง)
กฎระเบียบมีอยู่เพื่อ จำกัด จำนวนเงินที่ธนาคารสามารถเล่นการพนันได้ด้วยเงินของคุณ (โดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าบัญชีของคุณเป็น ผู้เอาประกันภัย FDIC ) ธนาคารยังคงสามารถเพิ่มรายได้โดยการเสี่ยงมากขึ้นกับเงินของคุณและกฎระเบียบเหล่านี้มีแนวโน้มที่จะเปลี่ยนแปลงไปตามกาลเวลา
นอกเหนือจากการลงทุนในเงินฝากแล้วธนาคารเรียกเก็บค่าธรรมเนียมจากลูกค้า
ค่าธรรมเนียม accountholder
ในฐานะผู้บริโภคคุณอาจคุ้นเคยกับค่าธรรมเนียมที่เข้าเช็คการออมและบัญชีอื่น ๆ ของคุณ ค่าใช้จ่ายเหล่านี้ ง่ายขึ้นที่จะหลบ แต่ค่าธรรมเนียมยังคงมีส่วนสำคัญต่อรายได้ของธนาคาร
ในอดีตการตรวจสอบโดยไม่เสียค่าใช้จ่ายทำได้ง่าย แต่ตอนนี้ค่าบำรุงรักษาบัญชีรายเดือนเป็นเกณฑ์ปกติแล้ว เคล็ดลับคือการ ได้รับยกเว้นค่าธรรมเนียม
ค่าธรรมเนียมที่น่าสงสาร: ธนาคารยังเรียกเก็บค่าธรรมเนียมสำหรับการกระทำบางประเภทและ "ความผิดพลาด" ที่คุณทำในบัญชีของคุณ หากคุณเลือกใช้การป้องกันเงินเบิกเกินบัญชีคุณจะเสียค่าใช้จ่าย 35 เหรียญหรือเท่ากับทุกครั้งที่คุณเบิกถอนบัญชีของคุณ (และคุณยังคงสามารถชำระค่าธรรมเนียมเหล่านี้ ได้แม้ว่าคุณจะเลือกไม่ใช้ ก็ตาม) ตีกลับเช็ค หรือไม่? ที่จะเสียคุณเกินไป มีรายการค่าใช้จ่ายจำนวนมากที่เกิดจากกิจกรรมบัญชี ได้แก่ (แต่ไม่ จำกัด เฉพาะ):
- ค่าธรรมเนียม ATM (รวมค่าธรรมเนียมที่ธนาคารเรียกเก็บรวมทั้งค่าธรรมเนียมจากธนาคารที่เป็นเจ้าของเครื่อง ATM)
- การเปลี่ยนบัตรสูญหายหรือถูกโจรกรรม (และค่าบริการพิเศษสำหรับการจัดส่งด่วน)
- ถอนต้นจากซีดี
- การชำระเงินล่วงหน้า สำหรับการให้กู้ยืม
- บทลงโทษการชำระเงินล่าช้าในการกู้ยืม
- ค่าธรรมเนียมการใช้งาน
- ค่าธรรมเนียมสำหรับงบกระดาษ
- ค่าธรรมเนียมสำหรับการพูดคุยกับนายธนาคารหากคุณมีบัญชีออนไลน์ที่ไม่แพง
- หยุดคำขอการชำระเงิน
ค่าธรรมเนียมบริการ
นอกเหนือจากรายได้จากการกู้ยืมและการให้กู้ยืมแล้วธนาคารยังมีบริการเสริมอีกด้วย คุณ อาจไม่จ่ายเงินค่าใช้จ่ายใด ๆ เหล่านี้ แต่ลูกค้าธนาคาร (ลูกค้าบุคคลธุรกิจและองค์กรอื่น ๆ ) มีจำนวนมาก
สิ่งต่างๆแตกต่างกันไปในทุกธนาคาร แต่บางบริการที่พบมากที่สุดจะแสดงอยู่ด้านล่าง
บัตรเครดิต: คุณรู้อยู่แล้วว่าธนาคารเรียกเก็บดอกเบี้ยจากยอดคงเหลือยอดคงเหลือของคุณและธนาคารมักเรียกเก็บค่าธรรมเนียมรายปีจากผู้ใช้บัตร นอกจากนี้ยังมีรายได้จากการแลกเปลี่ยนหรือ "ค่าธรรมเนียมรูด" ทุกครั้งที่คุณใช้บัตรเพื่อซื้อสินค้า (ธุรกรรมบัตรเดบิตมีรายได้น้อยกว่าบัตรเครดิต) นั่นเป็นเหตุผลที่ผู้ขาย ต้องการให้คุณชำระเงินด้วยเงินสด หรือบัตรเดบิตและร้านค้าบางแห่งอาจ ส่งผ่านค่าธรรมเนียมเหล่านี้ไปให้กับลูกค้า
เช็คและธนาณัติ: ธนาคารพิมพ์ แคชเชียร์เช็ค สำหรับการทำธุรกรรมที่สำคัญและหลายคนยังมีใบสั่งซื้อทางการเงินสำหรับสินค้าที่มีขนาดเล็ก ค่าธรรมเนียมสำหรับตราสารเหล่านั้นมักอยู่ที่ประมาณ $ 5 ถึง $ 10 คุณสามารถสั่งซื้อการสั่งซื้อส่วนบุคคลและตรวจสอบธุรกิจจากธนาคารของคุณได้อีกครั้ง แต่มักจะ ไม่ค่อยมีราคาแพงในการเติมเงินออนไลน์ กับ บริษัท พิมพ์เช็ค
การจัดการความมั่งคั่ง: นอกจากบัญชีธนาคารมาตรฐานบางแห่งยังเสนอผลิตภัณฑ์และบริการผ่านที่ปรึกษาทางการเงิน ค่าคอมมิชชั่นและค่าธรรมเนียม (รวมสินทรัพย์ภายใต้ค่าธรรมเนียมการจัดการ) จากกิจกรรมดังกล่าวช่วยเสริมผลกำไรของธนาคาร
การประมวลผลการชำระเงิน: ธนาคารมักจะจัดการการชำระเงินสำหรับธุรกิจขนาดใหญ่และธุรกิจขนาดเล็กที่ต้องการรับบัตรเครดิตและ การชำระเงิน ACH จากลูกค้า รายเดือนและค่าธรรมเนียมต่อรายการเป็นเรื่องปกติ
การจ่ายเงินที่เป็นบวก: หากธุรกิจของคุณเกี่ยวข้องกับการขโมยการพิมพ์เช็คปลอมด้วยข้อมูลบัญชีของคุณคุณสามารถให้ธนาคารตรวจสอบการชำระเงินทั้งหมดที่ออก ก่อนที่จะได้รับอนุญาต แต่แน่นอนว่ามีค่าธรรมเนียมสำหรับเรื่องนี้
ค่าธรรมเนียมการกู้ยืม: ขึ้นอยู่กับธนาคารและประเภทของเงินกู้คุณอาจต้องเสียค่าธรรมเนียมการสมัครค่าธรรมเนียมการปฐมนิเทศร้อยละ 1 หรือมากกว่านั้น คะแนนส่วนลด หรือค่าธรรมเนียมอื่น ๆ เพื่อรับจำนอง ค่าธรรมเนียมเหล่านี้นอกเหนือจากดอกเบี้ยที่คุณจ่ายในยอดเงินกู้ยืมของคุณ
สิ่งที่เกี่ยวกับสหภาพเครดิต?
สหภาพเครดิตเป็นสถาบันของลูกค้าที่ทำหน้าที่เหมือนธนาคารมากหรือน้อย พวกเขาเสนอผลิตภัณฑ์และบริการที่คล้ายคลึงกันโดยทั่วไปจะมีค่าธรรมเนียมประเภทเดียวกันและพวกเขาจะฝากเงินเข้าด้วยกัน (โดยการให้ยืมหรือลงทุนในตลาดการเงิน)
(หรือ "สมาชิก") ในทางตรงกันข้ามกับนักลงทุนที่แสวงหาผลกำไรและเนื่องจากเป็นองค์กรที่ได้รับการยกเว้นภาษีสหภาพเครดิต บางครั้งอาจ แสวงหาผลกำไรน้อยลง พวกเขาอาจจะจ่ายดอกเบี้ยมากขึ้นคิดค่าใช้จ่ายน้อยกว่าเงินให้กู้ยืมและการลงทุนในเชิงอนุรักษ์นิยมมากขึ้น อย่างไรก็ตามสหภาพเครดิตบางแห่งจ่ายดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมเช่นเดียวกับที่คุณต้องการหาจากธนาคารทั่วไปดังนั้นโครงสร้างที่ต่างกันจึงเป็นเพียงข้อมูลทางเทคนิค
สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดูที่ การทำงานของสหภาพเครดิต