ซีดีเป็นเงินลงทุนที่ดี ถ้าคุณต้องการเก็บเงินไว้อย่างปลอดภัย กองทุนอาจเป็น ผู้ประกันตน FDIC (ถ้ามี) และคุณสามารถได้รับดอกเบี้ยมากกว่าที่คุณจะได้รับ จากบัญชีเงินฝากออมทรัพย์
แต่แผ่นซีดีได้รับการออกแบบเพื่อการลงทุนระยะยาว ซึ่งแตกต่างจาก บัญชีการตรวจสอบ ของคุณซึ่งช่วยให้สามารถทำธุรกรรมได้หลายรายการ (ฝากและ / หรือถอนเงิน) ในแต่ละวันซีดีจะถูกทิ้งไว้ตามลำพัง
ตารางลงโทษตัวอย่าง
หากคุณถอนเงินออกไปในช่วงต้นปีธนาคารมักเรียกเก็บเงินค่าปรับจำนวนหนึ่งซึ่งคุณจะได้รับหากคุณถือซีดีไว้จนครบกำหนด คุณอาจเห็นว่าเป็น "90 วันที่น่าสนใจ" สำหรับการถอนต้น ไม่มีจำนวนเงินที่ต้องเสียค่าปรับสูงสุดดังนั้นโปรดอ่านพิมพ์ดีด กำหนดการปรับตัวอย่างอาจมีลักษณะดังนี้
- ซีดี 11 เดือนหรือสั้นกว่าดอกเบี้ยสามเดือน
- ซีดี 12 ถึง 59 เดือนคิดดอกเบี้ย 6 เดือน
- ซีดีที่มีอายุ 60 เดือนขึ้นไปคิดดอกเบี้ย 12 เดือน
อีกครั้งธนาคารตั้งนโยบายของตัวเองซึ่งอาจจะมากหรือน้อยให้อภัย ตรวจสอบกับธนาคารของคุณก่อนที่คุณจะซื้อซีดีและ แน่นอน ก่อนที่คุณจะออกเงินเร็ว
เดินไปด้วยน้อย
นอกเหนือจากการขาดเงินที่คุณจะได้รับแล้วคุณสามารถเสียเงินและเดินไปกับเงินที่คุณฝากไว้ในซีดีได้น้อยลง
ตัวอย่างเช่นซีดี 12 เดือนเป็นเรื่องง่ายที่จะจินตนาการได้หากคุณชำระเงินหลังจากผ่านไป 11 เดือน คุณอาจจะเดินไปกับแผ่นซีดีมากกว่าที่คุณใส่ลงไปในขั้นต้น (ไม่มากเท่าที่จะเป็นได้ แต่อย่างน้อยคุณก็ยังมีรายได้) แต่ถ้าคุณจ่ายเงินออกหลังจากผ่านไป 2 เดือนแล้ว คุณยังไม่ได้รับดอกเบี้ยเป็นเวลาหกเดือนและคุณจะไม่มีวันทำ - แต่ธนาคารยังคงใช้เงินจำนวนนี้
หากต้องการทำเช่นนี้พวกเขาจะ "บุกรุกเงินต้น" หรือรับเงินมัดจำเริ่มแรกของคุณ
วิธีการหลีกเลี่ยงการลงโทษด้วยซีดี
ถ้าคุณต้องถอนเงินออกก่อนกำหนดให้ดูว่ามีวิธีใดในการหลบเลี่ยงการลงโทษใด ๆ ก่อนอื่นไม่ต้องถามอะไร หากคุณอยู่ในสถาบันที่เป็นมิตรหรือ สหภาพเครดิตที่มีขนาดเล็ก พนักงานสามารถยกเว้นการลงโทษสำหรับคุณได้ ถ้าไม่ได้สิ่งที่พวกเขาบอกได้ก็คือ "ไม่" คุณจะต้องทำแบบนี้ด้วยตัวเอง (หรืออาจจะผ่านทางโทรศัพท์) หากคุณกำลังจะขอสละสิทธิ์ระบบอัตโนมัติอาจไม่ให้คุณโปรดปรานใด ๆ
นอกจากนี้คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับการยกเว้นสำหรับการเสียชีวิตความพิการการเกษียณและเหตุการณ์อื่น ๆ ในชีวิต นี่เป็นที่ที่สำคัญ (อีกครั้ง) เพื่อพูดคุยโดยตรงกับตัวแทนและดูว่าคุณสามารถมีคุณสมบัติได้รับการสละสิทธิ์หรือไม่
เพื่อหลีกเลี่ยงบทลงโทษในอนาคต (โดยไม่คาดการณ์อนาคต) คุณสามารถลองใช้ตัวเลือกที่มีความยืดหยุ่นมากขึ้น ซีดีไม่ใช่ทางเลือกที่ไม่ดีนักคุณมีรายได้มากขึ้นสำหรับสัญญาว่าจะทิ้งเงินไว้คนเดียว แต่อาจมีทางเลือกที่ดีกว่าถ้าคุณต้องจ่ายค่าปรับ
- ซีดีเหลว คล้ายกับซีดีมาตรฐาน แต่พวกเขา ช่วยให้คุณสามารถดึงเงินออก ก่อนได้ บางครั้งอาจมีข้อ จำกัด ว่าควรใช้เวลาในช่วงต้นและเท่าไร แต่ควรประเมินด้วย
- Laddering CDs เป็นกลยุทธ์ที่คุณใช้ CD เป็นระยะ ๆ ทำให้คุณมีโอกาสที่จะได้เงินฟรี ตัวอย่างเช่นคุณอาจมีซีดีเป็นผู้ใหญ่ทุกสามถึงหกเดือน ให้คุณเลือก
- บัญชีตลาดเงิน ต้องจ่ายเงินมากกว่าบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ แต่โดยทั่วไปไม่มากเท่ากับแผ่นซีดี ข้อได้เปรียบคือคุณสามารถ ใช้จ่าย จากบัญชีโดยใช้บัตรเดบิตหรือสมุดเช็คได้อย่าง จำกัด
- บัตรเครดิต เป็นวิธีที่มีราคาแพงในการยืม แต่ถ้าคุณต้องการเงินอย่างรวดเร็วและซีดีของคุณจะเติบโตเร็ว ๆ นี้ อาจ เสียค่าใช้จ่ายน้อยกว่าในการใส่บัตรเครดิตลงในบัตรเครดิต (และจ่ายเงินทันทีที่ซีดีครบกำหนด) แน่นอนความคิดที่ดีมากคือการรักษา กองทุนฉุกเฉินที่มั่นคง
เหตุผลเบื้องหลังการลงโทษด้วยซีดี
ธนาคารคาดว่าคุณจะเก็บเงินไว้เป็นระยะเวลาน้อยที่สุด (เช่น 6 เดือนปีหรือ 5 ปี) ในทางกลับกันธนาคารยินดีให้อัตราที่สูงขึ้น ธนาคารได้รับประโยชน์จากการมีความมั่นใจเกี่ยวกับระยะเวลาที่สามารถใช้เงินของคุณได้และคุณไม่มีค่าใช้จ่ายในการทำธุรกรรมบ่อยๆด้วยเงินนั้น
ทำไมธนาคารไม่สามารถให้อัตราที่สูงขึ้นและปล่อยให้คุณใช้เงินได้เมื่อใดก็ตามที่คุณรู้สึกเช่นนั้น?
เนื่องจากธนาคารมีภาระผูกพันกับเงิน ธนาคารให้เงินแก่ลูกค้ารายอื่นและซื้อเงินลงทุนที่มีระยะเวลาครบกำหนดเช่นเดียวกับซีดี
หากคุณต้องการเงินของคุณในช่วงต้นธนาคารอาจต้องจ่าย "การลงโทษ" ที่อื่น สำหรับรายละเอียดเพิ่มเติมดู ว่าธนาคารสร้างรายได้ ด้วยเงินของคุณอย่างไร