การป้องกันการฉ้อโกงและข้อผิดพลาดจากธนาคารอิเล็กทรอนิกส์

กฎหมายของรัฐบาลกลางและเครือข่ายการชำระเงินเสนอวิธีใช้

ในโลกของการชำระเงินอิเล็กทรอนิกส์แบบทันทีและการโอนเงินคุณอาจกังวลเกี่ยวกับข้อผิดพลาดง่ายๆในการตัดบัญชีธนาคารของคุณ (หรืออาจเกิดขึ้นได้เนื่องจากการฉ้อโกง) เงินของคุณอาจถูกถอนออกโดยใครสักคนหนึ่งพันไมล์และคุณจะไม่มีวันรู้เกี่ยวกับเรื่องนี้จนกว่าคุณจะตรวจสอบบัญชีของคุณหรือเริ่มได้รับการแจ้งเบิกเงินเกินบัญชี คุณมีมาตรการป้องกันอะไรจากการโจรกรรมและข้อผิดพลาดในบัญชีของคุณ

ในหลายกรณีคุณไม่จำเป็นต้องจ่ายเงินเมื่อมีอะไรผิดพลาด - กฎหมายของรัฐบาลกลางจะให้สิทธิ์คุณในการยกเลิกการเรียกเก็บเงินดังกล่าว แต่คุณมี ความรับผิดชอบ ที่มาพร้อมกับสิทธิเหล่านั้นด้วย งานของคุณคือการตรวจสอบบัญชีของคุณและรายงานปัญหาใด ๆ ต่อธนาคารหรือสหภาพเครดิตของคุณได้อย่างรวดเร็ว

กฎหมายของรัฐบาลกลาง, สิทธิประโยชน์เพิ่มเติม

ในช่วงหลายปีที่ผ่านมากฎได้มีการพัฒนาเพื่อช่วยให้คุณหลีกเลี่ยงการจ่ายเงินสำหรับค่าใช้จ่ายที่ไม่ถูกต้องตามกฎหมาย ฝ่ายนิติบัญญัติได้เริ่มแก้ไขปัญหานี้ในช่วงต้นปี 1978 ด้วย Electronic Funds Transfer Act (หรือที่เรียกว่า Regulation E) Reg E ใช้กับการโอนเงินทางอิเลคทรอนิคส์ (EFTs) ในบัญชีธนาคาร แต่ไม่จำเป็นต้องใช้กับบริการแบบธนาคาร อื่น ๆ

ตัวอย่างเช่น บัตรเดบิต ของคุณได้รับการป้องกันเนื่องจาก บัญชี ถูกดึงออกจากบัญชีเช็คของคุณโดยตรง แต่บัตรเครดิตของคุณใช้กฎอื่น (บัตรเครดิตโดยทั่วไปปลอดภัยกว่าบัตรเดบิตเมื่อพูดถึงการคุ้มครองผู้บริโภค) บาง บัตรเติมเงิน ได้รับการคุ้มครองในขณะที่คนอื่นไม่ได้

ธนาคารหรือ บริษัท ผู้ออกบัตรของคุณอาจให้ผลประโยชน์ เหนือกว่า ที่กฎหมายกำหนด คุณมักจะได้ยินเกี่ยวกับนโยบาย "ความรับผิดเป็นศูนย์" และคุณลักษณะเหล่านี้จะช่วยให้คุณสามารถจัดการความเสี่ยงของคุณได้ (ผลประโยชน์คล้ายกับการป้องกันที่คุณได้รับจากบัตรเครดิต) แต่คุณอาจยังคงไม่มีเงินสดในบัญชีของคุณสักสองสามวันในขณะที่สิ่งต่างๆจะถูกจัดเรียงออก

ประเภทของการโอนทางอิเล็กทรอนิกส์

คุณได้รับความคุ้มครองจากปัญหาประเภทใด? การโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ที่ส่งผลต่อบัญชีของคุณเนื่องจากข้อผิดพลาดและการฉ้อโกง ตัวอย่างทั่วไป ได้แก่ :

• ถอนเงิน ATM
• การทำธุรกรรมบัตรเดบิต (ไม่ว่าจะเป็นแบบออนไลน์ด้วยตนเองหรือทางโทรศัพท์)
• การตรวจสอบกระดาษที่ แปลงเป็นเช็คอิเล็กทรอนิกส์
• การโอนเงินระหว่างบัญชีธนาคารของคุณ
• โอนเงินเข้าและออกจากบัญชีของคุณ (เช่น การฝากเงินโดยตรง หรือการ เรียกเก็บเงินผ่านระบบออนไลน์ - แต่ถ้าธนาคารของคุณพิมพ์และส่งเช็คทางไปรษณีย์การชำระเงินอาจไม่ครอบคลุม)

ธุรกรรมที่เป็นการฉ้อโกง

หากบัตรเดบิตของคุณถูกขโมยคุณจำเป็นต้องดำเนินการอย่างรวดเร็ว หากคุณแจ้งให้ธนาคารทราบถึงการสูญเสีย ก่อนที่ ค่าใช้จ่ายที่ไม่ได้รับอนุญาต จะ ได้รับจากบัญชีของคุณคุณจะไม่รับผิดชอบต่อค่าใช้จ่าย อย่างไรก็ตามการรอคอยอาจทำให้คุณเสียค่าใช้จ่าย

• คุณสามารถรับผิดชอบค่าใช้จ่ายที่ไม่ได้รับอนุญาตได้ถึง 50 เหรียญหากคุณแจ้งให้ธนาคารของคุณทราบถึงการสูญเสียภายในสองวันทำการนับจากวันสูญหาย
• คุณอาจต้องรับผิดชอบค่าใช้จ่ายที่ไม่ได้รับอนุญาตถึง 500 เหรียญหากคุณแจ้งธนาคารของคุณภายใน 60 วัน (แต่คุณพลาดกำหนดเวลาสองวันทำการ)
• ความเสี่ยงของคุณคือ ไม่ จำกัด ถ้าคุณรอนานกว่า 60 วัน - โจรสามารถระบายบัญชีของคุณและใช้จ่ายเงินที่คุณไม่ได้มีโดยใช้ วงเงินเบิกเกินบัญชี

โปรดทราบว่าการสูญเสียบัตรเครดิตไม่เหมือนกับความเสี่ยงที่เกิดจากการสูญเสียบัตรเดบิต

ด้วยบัตรเครดิตที่สูญหายหรือถูกขโมยคุณจะ รับผิดชอบเฉพาะ ค่าใช้จ่ายที่ไม่ได้รับอนุญาต ถึง $ 50 (เช่นเดียวกับบัตรเดบิตคุณจะไม่รับผิดชอบต่อการเรียกเก็บเงินที่เกิดขึ้น หลังจาก บัญชีของคุณรายงานการสูญเสีย)

ข้อผิดพลาดในบัญชีของคุณ

หากคุณยังมีบัตรเดบิตอยู่อีกคุณมีเวลามากขึ้นในการรายงานข้อผิดพลาดและเรียกเก็บเงินคืน แต่ก็ไม่ควรรอสักครู่ หากมี ข้อผิดพลาดเกิด ขึ้นกับบัญชีของคุณคุณมีเวลา 60 วันหลังจากสร้างรายงานเพื่อรายงานข้อผิดพลาด หลังจากนั้นคุณอาจต้องรับผิดชอบต่อค่าใช้จ่ายใด ๆ ดังนั้นโปรดตรวจสอบบัญชีธนาคารของคุณเป็นประจำ

หลังจากที่คุณแจ้งให้ธนาคารทราบ

เมื่อคุณแจ้งธนาคารของคุณเกี่ยวกับปัญหาใด ๆ แล้วคุณจะได้รับเงินคืนทันทีหรือไม่? ไม่จำเป็น. นี่เป็นอีกวิธีที่ทำให้บัตรเดบิตมีความเสี่ยงมากกว่าบัตรเครดิต: เงินที่คุณต้องใช้ในการเรียกเก็บเงินอาจไม่สามารถใช้ได้เมื่อคุณต้องการ (ในขณะที่ข้อผิดพลาดเกี่ยวกับบัตรเครดิตไม่มีผล โดยตรง ต่อการตรวจสอบบัญชีของคุณ)

ธนาคารมีเวลา 10 วันในการตรวจสอบการเรียกร้องใด ๆ ที่คุณทำขึ้นหรือให้เครดิตบัญชีของคุณเป็นการชั่วคราว (เรียกว่าเครดิตชั่วคราว) คุณมักจะเห็นเงินที่ได้รับเครดิตเร็วกว่านั้น การตรวจสอบข้อผิดพลาดอาจใช้เวลานานกว่ามากถึง 45 หรือ 90 วันขึ้นอยู่กับประเภทของธุรกรรม แต่คุณสามารถใช้เงินได้ในขณะที่การตรวจสอบเกิดขึ้น อย่างไรก็ตามหากธนาคารระบุว่าไม่มีข้อผิดพลาดหรือการฉ้อฉลคุณต้องรับผิดชอบต่อการเรียกเก็บเงิน เครดิตชั่วคราวจะถูกนำกลับมาและคุณจะต้องเปลี่ยนเงินนั้นถ้าคุณใช้เงินไปแล้ว

การแจ้งเตือนธนาคารของคุณอาจต้องการมากกว่าการโทรหรืออีเมลด่วน เพื่อให้ได้รับความคุ้มครองอย่างเต็มที่ภายใต้ระเบียบ E คุณจำเป็นต้องปฏิบัติตามคำแนะนำที่ธนาคารของคุณระบุไว้ หลังจากการแจ้งด้วยวาจาคุณอาจต้องส่งแบบฟอร์มที่ระบุหรือระบุเอกสารที่พิสูจน์ว่าคุณไม่ต้องรับผิดชอบต่อการเรียกเก็บเงิน หากคุณข้ามขั้นตอนใด ๆ คุณอาจสูญเสียสิทธิ์ของคุณ

การป้องกันเพิ่มเติม (หรือน้อย)

ข้อบังคับ E ไม่ใช่ชุดกฎเท่านั้นที่สามารถป้องกันคุณจากการฉ้อโกงและข้อผิดพลาด กฎหมายของรัฐบางครั้งให้ความช่วยเหลือเพิ่มเติม ค้นหาแหล่งข้อมูลการคุ้มครองผู้บริโภคในรัฐของคุณหากคุณมีปัญหา (สอบถามสำนักงานอัยการสูงสุดหากคุณไม่ทราบว่าจะเริ่มต้นที่ไหน)

ตัวประมวลผลการชำระเงินยังสามารถช่วยได้ ตัวอย่างเช่นวีซ่าและมาสเตอร์การ์ดมีทั้งการคุ้มครองผู้ถือบัตร ตัวกลางอื่น ๆ เช่น PayPal มีประโยชน์เช่นเดียวกัน

แต่ถ้าคุณดำเนินธุรกิจคุณ ไม่ได้รับความคุ้มครองเช่นเดียวกับผู้บริโภค ระเบียบ E ไม่ครอบคลุมบัญชีธุรกิจดังนั้นคุณจึงต้องตรวจสอบบัญชีธนาคารจัดการระดับเงินสดและติดตามบัตรจ่ายเงิน อย่างไรก็ตามคุณอาจได้รับการคุ้มครองความรับผิดเป็นศูนย์จากผู้ออกบัตรเครดิต