ประกันภัย FDIC คืออะไร?
คุณอาจคิดว่าธนาคารเป็นสถานที่ที่ปลอดภัยสำหรับเงินของคุณมากและนั่นก็เป็นความจริง แต่ธนาคาร ให้ยืมเงินของคุณและลงทุน เพื่อหารายได้ หากการลงทุนเหล่านั้นไปเปรี้ยว (ซึ่งเป็นความเสี่ยงที่สำคัญในช่วง วิกฤตจำนอง ), สิ่งที่เกิดขึ้นกับเงินของคุณหรือไม่
หากบัญชีของคุณมีผู้ประกันตนเต็มรูปแบบคุณจะมีรูปร่างที่ดี FDIC จะทำให้คุณทั้งหมดโดยการเปลี่ยนเงินหรือส่งเงินให้คุณ อย่างไรก็ตามมีข้อ จำกัด เกี่ยวกับความคุ้มครอง FDIC: บัญชีบางประเภทไม่ได้รับการประกันและคุณสามารถครอบคลุมได้เพียง $ 250,000 ต่อ "ผู้ฝากเงิน" ต่อธนาคารเท่านั้น $ 250,000 เป็นจำนวนเงินที่เพียงพอสำหรับพวกเราส่วนใหญ่ แต่คุณ สามารถ รับความคุ้มครองเพิ่มเติมได้ที่ธนาคารเดียวขึ้นอยู่กับว่าบัญชีของคุณมีชื่อว่าอะไร
FDIC
FDIC ย่อมาจาก The Federal Deposit Insurance Corporation ซึ่งเป็นหน่วยงานของรัฐบาลที่รับผิดชอบด้านความปลอดภัยของธนาคารและผู้บริโภค ประกันภัย FDIC ได้รับการสนับสนุนโดยความเชื่อและเครดิตเต็มรูปแบบของรัฐบาลสหรัฐฯ (แม้ว่าจะมีข้อโต้แย้งว่านี่เป็นเพียงการรับประกัน โดยนัย เท่านั้น) กล่าวอีกนัยหนึ่งกระทรวงการคลังของสหรัฐฯ อาจ ทำหน้าที่เป็นหน่วยทับทิมได้หาก FDIC ไม่สามารถทดแทนเงินประกันของคุณได้
โชคดีที่กระทรวงการคลังของสหรัฐฯไม่ต้องจ่ายเงินประกัน FDIC - ธนาคารเองเติมเต็มกองทุนประกันโดยจ่ายเบี้ยประกันภัยเข้ากองทุน
จนถึงขณะนี้ไม่มีใครสูญเสียเงินของผู้ประกันตน FDIC ในความล้มเหลวของธนาคาร
หากธนาคารของคุณล้มเหลว FDIC จะเข้ามามีส่วนร่วมโดยมักจะอำนวยความสะดวกในการครอบครองโดยธนาคารที่แข็งแกร่งขึ้น ในกรณีส่วนใหญ่ความล้มเหลวของธนาคารจะ สั้นและไม่ราบรื่น สำหรับลูกค้า - เช็คของคุณไม่เด้งคุณสามารถไปที่ตู้เอทีเอ็มและใช้บัตรเดบิตของคุณโดยไม่หยุดชะงักและตั๋วเงินของคุณยังคงได้รับการชำระเงินด้วยระบบอิเล็กทรอนิกส์
คุณอาจต้องรออีกสองสามวัน (หรือแม้แต่สัปดาห์) เพื่อถอนเงิน แต่ก็ยากที่จะต้องรอเลย
เนื่องจากการประกัน FDIC คุณจึงไม่จำเป็นต้อง " ทำการธนาคาร " หรือพยายามดึงเงินที่ได้รับจากผู้เอาประกันภัยออกก่อนที่ธนาคารจะอยู่ภายใต้ อย่างไรก็ตามคุณจะต้องการให้มีเงินทุนไหลออกจากที่อื่นหากการล้างข้อมูลใช้เวลามากกว่าหนึ่งหรือสองวัน นอกจากนี้หากคุณมีเงินทุนที่ ไม่มีการทำประกันภัย ในธนาคาร (เนื่องจากคุณมีจำนวนเงินเกินกว่าจำนวนเงินสูงสุด) คุณจึงมีความเสี่ยง
ตรวจดูว่าธนาคารของคุณเป็นผู้ประกันตนโดย FDIC หรือไม่
สหภาพเครดิต ไม่ได้รับการคุ้มครองโดย FDIC insurance แต่พวกเขาได้รับการคุ้มครองจากรัฐบาลที่คล้ายกันมากใน NCUSIF เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับการทำงานของ สหภาพเครดิต
สิ่งที่ครอบคลุม (สิ่งที่ไม่ครอบคลุม)
FDIC ประกันนำไปใช้กับ เงินฝากที่ธนาคารที่ครอบคลุม ได้แก่ :
- การตรวจสอบบัญชี
- บัญชีออมทรัพย์
- หนังสือรับรองเงินฝาก (CD)
- บัญชีตลาดเงิน (แต่ไม่ใช่ กองทุนตลาดเงิน )
ประกันภัย FDIC ไม่ ครอบคลุม:
- เนื้อหา ตู้นิรภัย
- การลงทุนเช่นกองทุนรวมหุ้นพันธบัตรและอื่น ๆ
- ผลิตภัณฑ์ประกันภัยรวมถึง (แต่ไม่ จำกัด เพียง) เงินปี
รายการข้างต้นไม่ถือว่าเป็นเงินมัดจำแม้ว่าคุณอาจจะซื้อมาจากพนักงานธนาคาร (หรือขณะที่คุณเดินทางมาที่ธนาคาร)
ประกันภัย FDIC ไม่ครอบคลุมการโจรกรรมไม่ว่าจะเกิดจากการทุจริตในบัญชีโจรกรรมหรือการปล้นธนาคาร อย่างไรก็ตามธนาคารส่วนใหญ่จะประกันการโจรกรรม (และพวกเขาก็ ไม่สูญเสียมาก เลยล่ะค่ะ) กฎหมายของรัฐบาลกลางปกป้องคุณจากการฉ้อโกงและข้อผิดพลาดในบัญชีของคุณส่วนใหญ่ แต่คุณต้องดำเนินการอย่างรวดเร็วเพื่อให้ได้รับ การคุ้มครองเต็มที่
ขอบเขตการครอบคลุม
FDIC ประกันไม่ได้ไม่ จำกัด ถ้าคุณมีเงินมากเกินไปในธนาคารคุณอาจจะทิ้งตัวเองไว้ ความคุ้มครอง FDIC ขั้นพื้นฐานเป็นสิ่งที่ดีสำหรับการได้ถึง 250,000 ดอลลาร์ต่อผู้ฝากเงินต่อธนาคาร หากคุณมีเงินมากเกินกว่าที่ธนาคารล้มเหลว FDIC อาจ เลือกที่จะชดใช้ความสูญเสียของคุณ แต่ไม่มีสัญญาที่จะทำเช่นนั้น
ขีด จำกัด เหล่านี้แยกต่างหากสำหรับแต่ละธนาคารที่คุณมีบัญชีอยู่ กล่าวอีกนัยหนึ่งคุณสามารถเพิ่มความคุ้มครอง FDIC ที่มีให้คุณโดยใช้ธนาคารหลายแห่ง (หรือโดยจัดโครงสร้างบัญชีของคุณให้ถูกต้องภายในธนาคารเดียว)
หากต้องการรับเงินทุนมากกว่า 250,000 ดอลลาร์ที่ธนาคารแห่งใดแห่งหนึ่งให้กระจายเงินออกไปในหมู่เจ้าของหลายรายหรือ "การลงทะเบียน" ตัวอย่างเช่นเงินในบัญชีที่ต้องเสียภาษีของแต่ละบุคคลจะแยกจากเงินในบัญชีการเกษียณอายุของแต่ละบุคคล (IRA) หากต้องการทราบว่าสินทรัพย์ของคุณสะดวกสบายหรือไม่ภายใต้ขีดจำกัดความครอบคลุมสูงสุดให้ใช้เครื่องมือประมาณการค่าประกันเงินฝากอิเล็กทรอนิกส์ (EDIE)
ตัวอย่างเช่นถ้าคุณมีบัญชี 250,000 ดอลลาร์ในบัญชีบุคคลธรรมดาและ 250,000 ดอลลาร์ในบัญชีเกษียณอายุของคุณ (IRA) ในธนาคารเดียวกัน แม้ว่าคุณอาจมีวงเงินเกินกว่า 250,000 ดอลลาร์ แต่คุณจะได้รับความคุ้มครองอย่างเต็มที่เนื่องจากบัญชีของคุณมีชื่อว่า (แม้ว่าคุณจะผลักดันก็ตามก็ตาม) หากคุณได้รับการชำระดอกเบี้ยใด ๆ ในบัญชีเหล่านั้นคุณจะเกินขีด จำกัด และบัญชีของคุณ รายได้ดอกเบี้ยจะอยู่ในความเสี่ยง) บัญชีที่เชื่อถือได้ยังสามารถเพิ่มวงเงินรวมภายในธนาคารได้อีกด้วย
การครอบคลุมสูงสุด
เพื่อเพิ่มความครอบคลุมของคุณใช้กลยุทธ์ในการกระจายเงินของคุณระหว่างธนาคารที่แตกต่างกันและการลงทะเบียนที่แตกต่างกัน หากคุณมีเงินเพียงพอที่จะเสี่ยงคุณควรใช้เวลาในการปกป้องตนเองหรือให้ใครทำเพื่อคุณ
สามกลยุทธ์รวมถึง:
- CDARS เป็นเครือข่ายของธนาคารที่ช่วยให้คุณ กระจายเงิน ไปรอบ ๆ คุณจะเปิดบัญชีกับธนาคารหนึ่ง (อาจเป็นธนาคารเดียวกันกับที่คุณใช้อยู่แล้ว) และหากธนาคารมีส่วนร่วมใน CDARS เงินของคุณจะไปที่ธนาคาร FDIC อื่น ๆ คุณจะอยู่ต่ำกว่าขีดจำกัดความครอบคลุมในแต่ละธนาคารและคุณจะเห็นเนื้อหาของคุณในหนึ่งคำสั่ง สอบถามธนาคารของคุณหาก CDARS เป็นตัวเลือก
- ซีดีที่นายหน้า จัดหาให้โดยตัวกลางด้านการเงิน (เช่นที่ปรึกษาทางการเงิน) เมื่อซื้อซีดีที่ผู้เอาประกันภัย FDIC จากธนาคารหลายแห่งในบัญชีการเป็นนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ของคุณคุณสามารถอยู่ต่ำกว่าขีด จำกัด การครอบคลุม
- บัญชีตรวจสอบ: ถ้าคุณจะไปเกินขีด จำกัด ความคุ้มครองที่ธนาคารใดก็ตามให้พิจารณาเปลี่ยนชื่อหรือการลงทะเบียนบัญชีของคุณ นอกจากนี้ยังหมายถึงการเปลี่ยนกรรมสิทธิ์ซึ่งอาจมีผลกระทบทางภาษีที่สำคัญ (และทำให้คุณเสี่ยงต่อการสูญเสียทรัพย์สินของคุณหากมีบางสิ่งเกิดขึ้น หรือกับ ผู้ถือบัญชีรายอื่น) เพื่อพูดคุยกับทนายความนักบัญชีและสมาชิกครอบครัวที่ได้รับผลกระทบก่อน คุณเริ่มทำการเปลี่ยนแปลง
การควบรวมและ FDIC Coverage
ให้ความสนใจกับข่าวเกี่ยวกับการควบกิจการของธนาคารและการช่วยเหลือของธนาคารที่ล้มเหลว จะเกิดอะไรขึ้นถ้าคุณถือบัญชีที่ธนาคาร A และ Bank B และทั้งสองธนาคารรวมเข้าด้วยกัน? หากมีความล้มเหลวของธนาคารที่จัดการโดย FDIC ความคุ้มครองจะถือว่าเงินฝากของคุณราวกับว่าพวกเขาอยู่ในสถาบันที่แยกจากกัน เป็นระยะเวลาสั้น ๆ หลังจากระยะเวลาดังกล่าวคุณอาจต้องการย้ายสินทรัพย์ไปที่อื่นเพื่ออยู่ภายใต้ขอบเขตความครอบคลุม