อ่านเรื่องนี้ก่อนที่คุณจะได้รับสินเชื่อที่สามารถปรับได้
ผู้ให้กู้แต่ละรายจะตัดสินใจว่าจะเพิ่มจำนวนคะแนนลงในดัชนีเท่าใด โดยปกติแล้วจะมีหลายเปอร์เซ็นต์ ตัวอย่างเช่นถ้าอัตรา Libor เท่ากับ 0.5 เปอร์เซ็นต์อัตรา ARM อาจอยู่ที่ใดก็ได้จาก 2.5 เปอร์เซ็นต์ถึง 3.5 เปอร์เซ็นต์
ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่จะเก็บอัตราตามอัตราที่โฆษณาไว้เป็นระยะเวลาหนึ่ง อัตราดังกล่าวจะเพิ่มขึ้นเป็นระยะ ๆ นี่เรียกว่าการรีเซ็ต ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของเงินกู้ อาจเกิดขึ้นทุกๆ 3 ปีหรือ 5 ปีเป็นรายไตรมาสรายปีขึ้นอยู่กับประเภทสินเชื่อที่คุณได้รับ คุณต้องอ่านแบบละเอียดเพื่ออ่านว่าคุณจะสามารถจ่ายดอกเบี้ยได้หรือไม่
หลังจากตั้งค่าแล้วอัตราจะเพิ่มขึ้นตามที่ Libor ทำ นั่นหมายความว่าการชำระเงินของคุณอาจพุ่งขึ้นอย่างรวดเร็วหลังจากระยะเวลาห้าปีแรกเริ่มต้นขึ้น ถ้า Libor เพิ่มขึ้นเป็น 2.5 เปอร์เซ็นต์ในช่วงเวลานั้นอัตราดอกเบี้ยใหม่ของคุณจะเพิ่มขึ้นเป็น 4.5 เปอร์เซ็นต์หรือ 5.0 เปอร์เซ็นต์ อัตรา Libor ประวัติศาสตร์ แสดงให้เห็นว่า Libor เพิ่มขึ้นในปี 2006 และ 2007 มันเรียกใช้ค่าเริ่มต้นการจำนองจำนวนมากที่นำไปสู่ วิกฤตจำนองซับไพรม์
นั่นหมายความว่าคุณต้องให้ความสนใจกับการเปลี่ยนแปลงของอัตราเงินเฟ้อและผลตอบแทนของตั๋วเงินคลังระยะสั้น
นั่นเป็นเพราะ Libor มักจะเปลี่ยนไปตามขั้นตอนการล็อก อัตราผลตอบแทนพันธบัตรเพิ่มขึ้น เมื่อความต้องการใช้พันธบัตรลดลง
ข้อดี
ข้อดีของการจำนองอัตราปรับเป็นอัตราที่ต่ำกว่าสำหรับ การจำนองอัตราคงที่ อัตราเหล่านี้เชื่อมโยงกับ ธนารักษ์ 10 ปี นั่นหมายความว่าคุณสามารถซื้อบ้านหลังใหญ่ได้น้อยลง
ที่น่าสนใจโดยเฉพาะอย่างยิ่งกับผู้ซื้อบ้านครั้งแรกและคนอื่น ๆ ที่มีรายได้ปานกลาง
จุดด้อย
ข้อเสียใหญ่คือการชำระเงินรายเดือนของคุณสามารถเพิ่มขึ้นหากอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้น หลายคนประหลาดใจเมื่ออัตราดอกเบี้ยปรับตัวลงแม้ว่าจะอยู่ในสัญญาก็ตาม หากรายได้ของคุณไม่ขึ้นไปคุณอาจไม่สามารถซื้อบ้านได้อีกและอาจสูญเสียรายได้
การจำนองอัตราปรับได้กลายเป็นที่นิยมในปี 2004 นั่นคือตอนที่ เฟดได้ เริ่มขึ้น อัตราดอกเบี้ยเงินเฟ้อ ความต้องการสินเชื่อแบบเดิมลดลงเนื่องจากอัตราดอกเบี้ยปรับตัวสูงขึ้น ธนาคารสร้างการจำนองอัตราปรับเพื่อให้การชำระเงินรายเดือนลดลง
ประเภท
ในปี 2547 ธนาคารมีความคิดสร้างสรรค์เกี่ยวกับสินเชื่อประเภทใหม่เพื่อดึงดูดเจ้าของบ้านที่มีศักยภาพ ต่อไปนี้เป็นตัวอย่างที่ได้รับความนิยมมากที่สุด
เงินให้กู้ยืมดอกเบี้ยเพียงอย่างเดียว พวกเขามีอัตราต่ำสุด การชำระเงินรายเดือนของคุณเพียงไปสู่ความสนใจและไม่ใช่หลักการใด ๆ เป็นเวลาสามถึงห้าปีแรก หลังจากนั้นคุณจะเริ่มชำระเงินที่สูงขึ้นเพื่อให้ครอบคลุมหลักการ หรือคุณอาจจะต้องชำระเงินบอลลูนขนาดใหญ่
หากคุณตระหนักถึงวิธีการทำงานเงินกู้ยืมเหล่านี้สามารถเป็นประโยชน์มาก หากคุณสามารถจ่ายได้การชำระเงินพิเศษใด ๆ จะตรงไปยังหลักการ
หากคุณมีระเบียบวินัยในการชำระเงินเหล่านี้คุณจะสามารถจ่ายเงินตามหลักการนี้ได้มากขึ้น ด้วยวิธีนี้คุณจะได้รับส่วนได้เสียที่สูงขึ้นในบ้านมากกว่าการจำนองทั่วไป เงินกู้เหล่านี้เป็นอันตรายถ้าคุณไม่ได้เตรียมตัวสำหรับการปรับหรือการชำระเงินบอลลูน พวกเขายังมีข้อเสียเดียวกันทั้งหมดของการจำนองอัตราการปรับอัตราใด ๆ
ตัวเลือก ARM พวกเขาอนุญาตให้ผู้กู้เลือกจำนวนเงินที่ต้องจ่ายในแต่ละเดือน พวกเขาเริ่มต้นด้วยอัตรา "ทีเซอร์" ประมาณหนึ่งถึงสองเปอร์เซ็นต์ ค่าเหล่านี้สามารถตั้งค่าให้สูงขึ้นได้แม้หลังจากการชำระเงินครั้งแรก ผู้กู้ ARM ส่วนใหญ่ (80 เปอร์เซ็นต์) เลือกชำระเงินขั้นต่ำเพียงเดือนละครั้ง ส่วนที่เหลือได้รับการเพิ่มความสมดุลของการจำนอง เช่นเดียวกับเงินกู้ยืมค่าตัดจำหน่ายค่าลบ
ผู้กู้คิดว่าการชำระเงินคงที่เป็นเวลาห้าปี หากยอดจำนองที่ยังไม่ได้ชำระเพิ่มขึ้นเป็นร้อยละ 110 หรือคิดเป็นร้อยละ 125 ของมูลค่าเดิมเงินให้กู้ยืมจะรีเซ็ตโดยอัตโนมัติ
อาจส่งผลให้เกิดการชำระเงินที่เท่ากับยอดเงินเดิมสามเท่า การลงโทษที่สูงชันช่วยป้องกันผู้กู้จากการรีไฟแนนซ์ เป็นผลให้ผู้กู้ส่วนใหญ่ก็ตกลึกลงไปในตราสารหนี้ เมื่อบ้านมีมูลค่าน้อยกว่าการจำนองหรือผู้กู้สูญเสียงานพวกเขา ยึดสังหาริมทรัพย์
เงินให้กู้ยืมเหล่านี้เป็นแรงผลักดันที่สำคัญยิ่งสำหรับ วิกฤตสินเชื่อซับไพรม์ แม้ว่าจะมีเพียง 2% ของสินเชื่อที่อยู่อาศัยทั้งหมดเป็น ARMS ทางเลือก แต่ก็มีมูลค่า 300,000 ล้านเหรียญ ส่วนใหญ่ผิดนัด อย่างน้อย 60 เปอร์เซ็นต์อยู่ที่แคลิฟอร์เนียซึ่งราคาบ้านลดลง 30-40 เปอร์เซ็นต์ ซึ่งทำให้พวกเขาได้รับสิทธิ์ในการแก้ไขโปรแกรมการปรับปรุงสินเชื่อที่อยู่อาศัยเช่น MakingHomesAffordable (ที่มา: " Mortgages เป็นพิษ " ศูนย์ให้ยืมที่มีความรับผิดชอบ 5 พฤศจิกายน 2550 "Mortalage" Nightmare "Businessweek, September 11, 2006)