เรียนรู้ว่าสินเชื่อเพื่อให้สินเชื่อมีผลต่อสินเชื่อที่อยู่อาศัยของคุณอย่างไร

อัตราส่วน เงินกู้ต่อเงิน (LTV) เป็นเงื่อนไขทางการเงินที่ใช้โดยผู้ให้กู้เพื่อแสดงอัตราส่วนของเงินกู้ต่อมูลค่าของสินทรัพย์ อัตราส่วน LTV เป็นหนึ่งในปัจจัยเสี่ยงที่สำคัญที่ผู้ให้กู้ประเมินเมื่อผู้กู้ที่มีคุณสมบัติเหมาะสมสำหรับการจดจำนอง ความเสี่ยงของการผิดนัดมักจะเป็นตัวขับที่แท้จริงของการจัดจำหน่ายและในท้ายที่สุดการตัดสินใจอนุมัติเงินกู้และความเป็นไปได้ที่ผู้ให้กู้จะดูดซับความสูญเสียเพิ่มขึ้นเนื่องจากจำนวนผู้ถือหุ้นลดลง

ดังนั้นเมื่ออัตราส่วนเงินกู้เพิ่มขึ้น LTV แนวทางการรับรองสำหรับโปรแกรมการจำนองบางประเภทกลายเป็นเรื่องที่เข้มงวดมากขึ้น ผู้ให้กู้สามารถกำหนดให้ผู้กู้กู้ยืมเงิน LTV สูงเพื่อขอรับการประกันจำนองเอกชนเพื่อป้องกันการผิดนัดจากผู้ซื้อ

การคำนวณอัตราส่วนระหว่างสินเชื่อต่อมูลค่า

การประเมินมูลค่าทรัพย์สินโดยทั่วไปจะถูกกำหนดโดยผู้ประเมินราคา โดยปกติธนาคารจะใช้ประโยชน์จากราคาประเมินและราคาซื้อที่น้อยกว่า ลองแบ่งตัวเลขบางส่วนออกก่อนจากนั้นหารือถึงวิธีการกู้ยืมเงินเพื่อให้เหมาะสมกับสภาพการให้สินเชื่อจำนอง

สถานการณ์ในการซื้อ # 1 - การประเมินราคาดี (มากกว่าราคาซื้อ)

• ราคาซื้อ: 100,000 ดอลลาร์
• ราคาประเมิน: 110,000 เหรียญ
• การชำระเงินดาวน์: 20,000 ดอลลาร์
• วงเงินกู้: 80,000 เหรียญ
• สินเชื่อต่อมูลค่า (LTV) = 80%

ซื้อสถานการณ์ # 2 - การประเมินราคาต่ำ (น้อยกว่าราคาซื้อ)

• ราคาซื้อ: 100,000 ดอลลาร์
• ราคาประเมิน: 90,000 เหรียญ
• การชำระเงินดาวน์: 20,000 ดอลลาร์
• วงเงินกู้: 80,000 เหรียญ
• สินเชื่อต่อมูลค่า (LTV) = 89%

Refinance Scenario # 1 (มาตรฐานไม่มีการจำนองครั้งที่ 2)

• มูลค่าบ้าน: 100,000 เหรียญ
• ยอดเงินกู้: 80,000 เหรียญ
• ส่วนของผู้ถือหุ้น: 20,000 เหรียญ
• สินเชื่อต่อมูลค่าหรือ LTV = 80%

Refinance Scenario # 2 (การจำนองจำนองหลายฉบับรวมถึงการจำนองครั้งที่ 2)

• มูลค่าบ้าน: 100,000 เหรียญ
• ยอดเงินกู้: 80,000 เหรียญ
• ยอดเงินกู้ที่สอง: 10,000 เหรียญ
• ส่วนของผู้ถือหุ้น: 10,000 เหรียญ
• สินเชื่อต่อมูลค่าหรือ LTV = 90%

ไม่ว่าคุณจะกำลังซื้อหรือ รีไฟแนนซ์ เงินให้กู้ยืมเพื่อให้สินเชื่อของคุณมีความสำคัญเนื่องจากช่วยในการกำหนดอัตราการจดจำนองและสิทธิการกู้ยืมของคุณ

สินเชื่อประเภท LTV สูง

สินเชื่อเพื่อความคุ้มค่าเป็นปัจจัยสำคัญในความสามารถของคุณในการได้รับอนุมัติสำหรับการจดจำนอง โดยทั่วไปแล้วผู้ให้กู้ต้องการเงินกู้ยืมที่มี LTV ต่ำเนื่องจากเงินกู้ที่มี LTV ต่ำมีความเสี่ยงน้อยกว่าธนาคาร ที่กล่าวว่ามีโครงการเงินกู้จำนวนหนึ่งซึ่งมุ่งเน้นเฉพาะเจ้าของบ้านที่มี LTV สูง มีแม้กระทั่งบางโปรแกรมที่ไม่สนใจเงินกู้เพื่อมูลค่าทั้งหมด. ต่อไปนี้เป็นบทสรุปการตรวจสอบประเภทเงินกู้ที่มีมูลค่าสูงมากใน LTV

เงินกู้เวอร์มอนต์: เงินกู้ 100% ต่อมูลค่า

เงินให้กู้ยืมเวอร์จิเนีย เป็นเงินกู้ยืมที่กระทรวงการต่างประเทศสหรัฐฯให้การรับรอง หลักเกณฑ์การให้วงเงิน VA อนุญาตให้ใช้ LTV แบบ 100% ซึ่งหมายความว่าไม่มีผู้ชำระเงินดาวน์ส่วนใหญ่สำหรับผู้กู้ VA รายใหญ่ ตรวจสอบกับผู้ให้กู้ของคุณก่อนทุกครั้งเพื่อให้แน่ใจว่าการมีสิทธิ์ใน VA ของคุณยังอยู่ในสถานที่สำหรับการจัดหาเงินทุน 100% การจำนองเวอร์จิเนียมีให้กับทหารประจำการบางคนทหารผ่านศึกคู่สมรสของทหารสมาชิกสำรองและกองกำลังรักษาความปลอดภัยแห่งชาตินักเรียนนายร้อยทหารและพนักงานของกระทรวงกลาโหม

เงินกู้ USDA: 100% Loan-to-Value

เงินให้กู้ยืมของ USDA เป็นเงินกู้ยืมที่กระทรวงเกษตรสหรัฐกำหนดไว้ เงินกู้ USDA อนุญาตให้ใช้ LTV 100% - ไม่มีการชำระเงินดาวน์ที่จำเป็น

เงินกู้ USDA บางครั้งเรียกว่าเงินกู้ที่อยู่อาศัยในชนบท แต่บาง suburbanites ในชุมชนขนาดเล็กหรือในเขตชานเมืองไกลของพื้นที่ใต้ดินยังสามารถมีคุณสมบัติ ตรวจสอบกับผู้ให้กู้ของคุณ

FHA สินเชื่อที่อยู่อาศัย: 96.5% สินเชื่อเพื่อความคุ้มค่า

FHA หลักเกณฑ์การ จำนอง ต้องชำระเงินลงอย่างน้อย 3.5 เปอร์เซ็นต์ ไม่เหมือนเงินกู้ VA และ USDA เงินกู้ยืมของ FHA ไม่ จำกัด โดยพื้นฐานทางทหารหรือสถานที่ - ไม่มีข้อกำหนดเรื่องคุณสมบัติพิเศษและคุณไม่จำเป็นต้องเป็นผู้ซื้อบ้านเป็นครั้งแรก หากคุณมีเครดิตโดยเฉลี่ยสินทรัพย์ จำกัด หรือเพิ่งเริ่มต้นเส้นทางอาชีพของคุณการจำนอง FHA อาจเป็นเส้นทางที่ดีที่สุดสำหรับคุณ

Fannie Mae & Freddie Mac เงินกู้: 95% เป็นเงินให้สินเชื่อ (97% เป็นไปได้)

เงินกู้ยืมทั่วไปคือเงินกู้ยืมที่ Fannie Mae หรือ Freddie Mac ให้การรับรอง ทั้งสองกลุ่มมีสินเชื่อซื้อ LTV จำนวน 97% ซึ่งหมายความว่าคุณจะต้องจ่ายค่าดาวน์ 3 เปอร์เซ็นต์เพื่อให้มีคุณสมบัติ

อย่างไรก็ตามค่าใช้จ่ายเงินกู้ต่อมูลค่าไม่น้อยกว่า 95% เมื่อเทียบกับเงินกู้ FHA เงินตามปกติจะได้รับคำแนะนำสำหรับเจ้าของบ้านที่มีคะแนนเครดิตที่มั่นคงและเชื่อถือได้

"ไม่มีการประเมิน" โครงการ Refinance

เจ้าของบ้านต้องการประหยัดเงินในการจดจำนองของพวกเขาจำเป็นต้องเข้าใจว่าการให้กู้ยืมต่อมูลค่ามีบทบาทอย่างไร การให้กู้ยืมที่มีมูลค่าสูงขึ้นจากการประเมินที่ต่ำกว่าที่คาดไว้อาจทำให้คุณประหยัดเงินได้อย่างรวดเร็ว

ที่กล่าวว่าหลาย "ไม่มีการประเมิน" โปรแกรมการรีไฟแนนซ์ที่มีอยู่เพื่อเลือกเจ้าของบ้าน การขาดการประเมินจะช่วยลดขั้นตอนการจัดจำหน่ายให้น้อยลงนอกจากนี้ยังทำให้เงินกู้ต่อมูลค่าไม่เกี่ยวข้องกับผู้กู้เหล่านั้น โปรแกรมดังกล่าวบางรายการได้รับการเน้นด้านล่าง

FHA ปรับปรุงการรีไฟแนนซ์

FHA Refinance Streamline เป็นโปรแกรมการรีไฟแนนซ์พิเศษซึ่งมีให้สำหรับเจ้าของบ้านที่มีการจดจำนอง FHA ที่มีอยู่ หลักเกณฑ์อย่างเป็นทางการสำหรับ FHA Refinance Reflation จะทำการยกเว้นข้อกำหนดในการประเมินซึ่งหมายความว่าสามารถให้กู้ยืมกับ LTV แบบไม่ จำกัด ได้

VA Refinance ปรับปรุงใหม่

เวอร์จิเนียเพรียวลมรีไฟแนนซ์เป็นโปรแกรมรีไฟแนนซ์พิเศษสำหรับเจ้าของบ้านที่มีสินเชื่อที่อยู่อาศัยเวอร์จิเนียที่มีอยู่ ชื่ออย่างเป็นทางการของ VA Streamline Refinance คือ Refinance Loan Refinance Loan (IRRRL) เช่นเดียวกับ FHA Streamline เวอร์จิเนียรีลีฟรีนรีเจ้นท์ไม่จำเป็นต้องมีการประเมินและไม่จำเป็นต้องมีการตรวจสอบรายได้การจ้างงานหรือเครดิตสำหรับผู้กู้ส่วนใหญ่

USDA ปรับปรุงการรีไฟแนนซ์

USDA Refinance Streamline สามารถใช้ได้กับเจ้าของบ้านที่มีการจำนอง USDA ที่มีอยู่แล้วเท่านั้น เช่นเดียวกับ FHA และเวอร์จิเนียปรับปรุงโปรแกรมการรีไฟแนนซ์โดยกระทรวง USDA จะยกเลิกการประเมินบ้าน โปรแกรมนี้อยู่ในระยะนำร่องและมีให้บริการใน 19 รัฐ