ผู้ให้กู้ของคุณกำหนดวงเงินกู้ยืมและคุณสามารถเลือกที่จะยืมเงินได้เท่าที่คุณต้องการสำหรับระยะเวลาที่ตกลงกันไว้ คล้ายกับบัตรเครดิตหรือสายธุรกิจของสินเชื่อในสิ่งที่คุณถอนเงินตามที่คุณต้องการและจ่ายเฉพาะสิ่งที่คุณยืม
ระวังอย่าให้สับสนวรรคส่วนของสินเชื่อด้วยการกู้ยืมเงินในบ้าน ในสินเชื่อที่อยู่อาศัยผู้ให้กู้จะให้เงินก้อนหนึ่งและคุณชำระเงินเหมือนกันทุกเดือนจนกว่าเงินกู้จะได้รับการชำระเงิน วงเงินเครดิตต่างจากที่หมุนเวียนซึ่งหมายความว่าคุณสามารถใช้เงินจ่ายเงินออกและใช้อีกครั้งได้ สินเชื่อที่อยู่อาศัยในบ้านยังมาพร้อมกับอัตราดอกเบี้ยคงที่ในขณะที่ HELOC มีอัตราผันแปร
- เรียนรู้เพิ่มเติม: วิธีการทำงานของเครดิตสายงาน
ข้อกำหนดของ HELOC
หนึ่งในความต้องการหลักสำหรับการมีคุณสมบัติสำหรับสายการ ถือครองหุ้นของบ้าน มี ส่วนได้เสีย เพียงพอ ในบ้าน ธนาคารต้องการให้คุณรักษาส่วนของผู้ถือหุ้น 10 ถึง 20 เปอร์เซ็นต์ในบ้านที่ได้รับการสนับสนุนอยู่ตลอดเวลาแม้หลังจากที่คุณได้รับเครดิตส่วนที่เหลือของบ้าน เพื่อให้มีคุณสมบัติผู้กู้มักต้องการเงินทุนจำนวนมากในบ้าน ข้อกำหนดอื่น ๆ ของ HELOC รวมถึง หลักฐานการได้รับรายได้ การจ้างงานที่สม่ำเสมอและ คะแนนเครดิตที่ดี ซึ่งโดยปกติแล้วจะสูงกว่า 680
ตัวอย่าง
สมมติว่าคุณซื้อบ้าน 210,000 เหรียญและจ่ายเงิน 100,000 เหรียญ เพื่อความเรียบง่ายบ้านยังมีมูลค่า 210,000 เหรียญทำให้คุณมีเงินทุนจำนวน 100,000 เหรียญ สมมติว่าธนาคารต้องการให้คุณรักษาสัดส่วน เงินกู้ต่อมูลค่าอยู่ที่ 20 เปอร์เซ็นต์ซึ่งหมายความว่าคุณสามารถรับ HELOC ได้ 100,000 ดอลลาร์หักร้อยละ 20 ของมูลค่ารวมในบ้านของคุณที่ 210,000 เหรียญ
งานนี้มีค่าใช้จ่าย ($ 210,000 x 20 เปอร์เซ็นต์ = $ 42,000) ที่ธนาคารจะไม่ให้ยืมเพื่อให้คุณมี HELOC ได้ถึง 58,000 เหรียญ
เป็นสิทธิสินเชื่อมาตรฐานสำหรับคุณ?
ก่อนอื่นคุณควรทำความเข้าใจกับสิ่งที่คุณต้องการทำด้วยเงิน หากคุณกำลังมองหาการทำปรับปรุงที่อยู่อาศัยเหตุผลทั่วไปในการรับ HELOC เงินกู้ประเภทสินเชื่อที่อยู่อาศัย มาตรฐานอาจเหมาะกว่า เงินกู้จะให้เงินก้อนหนึ่งก้อนช่วยให้คุณสามารถดำเนินการปรับปรุงและจ่ายเงินกู้คืนได้อย่างตรงไปตรงมา
บรรทัดเครดิตช่วยให้คุณสามารถจ่ายเงินและกู้เงินซ้ำ ๆ เช่นเดียวกับบัตรเครดิต แม้ว่า ความสนใจ โดยทั่วไปจะต่ำกว่าบัตรเครดิต แต่ก็อาจเป็นอันตรายได้หากคุณกำลังยืมและชำระคืนโดยไม่ทำให้แท็บใช้จำนวนเงินทั้งหมดที่ใช้ กล่าวอีกนัยหนึ่งคุณไม่ต้องการเข้าสู่หัวของคุณ
หากคุณต้องการรวมหนี้โดยการจ่ายดอกเบี้ยให้กับบัตรเครดิตที่มีดอกเบี้ยสูงสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยอาจเป็นทางเลือกที่ดีเนื่องจากคุณจะได้รับการชำระเงินรายเดือนแบบคงที่ รับเงินจ่ายเงินทันทีและเริ่มชำระเงินกับธนาคารในอัตราที่ต่ำกว่า ในขณะที่ HELOC สามารถทำสิ่งเดียวกันได้เมื่อคุณจ่ายเงิน HELOC เงินจะพร้อมใช้งานอีกครั้ง สำหรับบางคนเงินนี้เป็นที่ดึงดูดและสามารถทำให้พวกเขากลับมาเป็นหนี้ที่พวกเขาเริ่มต้น
ในกรณีที่สายการให้เครดิตสร้างความรู้สึก
ในทางกลับกัน HELOC อาจเป็นทางออกที่ดีที่สุดของคุณหากคุณจ่ายเงินค่าเล่าเรียนสำหรับเด็ก ค่าเล่าเรียนเป็นใบเรียกเก็บเงินหมุนเวียนซึ่งเป็นสถานการณ์ที่ HELOC มีเหตุผล ชำระค่าเล่าเรียนเมื่อเริ่มต้นภาคการศึกษาจ่ายเงินจำนวนนี้แล้วทำซ้ำในภาคการศึกษาถัดไป
สำหรับผู้กู้บางรายสิทธิประโยชน์ทางภาษีทำให้ HELOCs และสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย เพิ่มมากขึ้น เนื่องจากดอกเบี้ยที่คุณจ่ายให้กับเงินกู้เหล่านี้อาจเป็นหักลดหย่อนภาษีได้ พูดคุยกับผู้จัดเตรียมภาษีเพื่อหาข้อกำหนดและวิธีการหักเงินใด ๆ คุณอาจจำเป็นต้องระบุรายการและมีข้อ จำกัด รวมถึงหมู่ จำกัด การ จำกัด การเรียกเก็บเงินจากดอกเบี้ยถึง 100,000 ดอลลาร์ รายละเอียดมีอยู่ใน IRS Publication 936
คำถามที่ต้องถามก่อนได้รับ HELOC ได้แก่ :
- คุณต้องการเงินอะไร?
- คุณสามารถประหยัดค่าใช้จ่ายแทนการพึ่งพาเงินกู้ได้หรือไม่?
- คุณสามารถจ่ายเงินกรณีการชำระเงินที่แย่ที่สุดหรือกรณี ที่อัตราดอกเบี้ยสูงสุด เป็นไปได้หรือไม่?
- คุณจะล่อลวงที่จะใช้เงินลวก?
- คุณวางแผนที่จะชำระหนี้อย่างไร?
- ข้อกำหนดและอัตราดอกเบี้ยมีอะไรบ้าง?
จำไว้ว่าบ้านของคุณกำลังถูกใช้เป็นหลักประกัน ถ้าคุณตกอยู่ในช่วงเวลาที่ยากลำบากไม่ว่าด้วยเหตุใด ๆ เช่นการสูญเสียงานที่ไม่คาดคิดหรือค่าใช้จ่ายทางการแพทย์คุณอาจเสี่ยงต่อการสูญเสียบ้านของคุณ หากคุณไม่สามารถชำระคืนเงิน กู้ยืมได้ นอกจากนี้คุณยังอาจมีปัญหาในการขายบ้านของคุณเนื่องจาก มี การวาง หลักประกันเพิ่มเติม ในสถานที่นี้
ท้ายที่สุดเพียงคุณเท่านั้นที่สามารถตัดสินใจได้ว่า HELOC เหมาะสำหรับคุณหรือไม่ ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจค่าธรรมเนียมข้อกำหนดและเงื่อนไขของเครดิต ยังคงเป็นหนี้และควรได้รับการพิจารณาอย่างจริงจัง พิจารณาว่ามีตัวเลือกใดที่พร้อมใช้งานเพื่อให้บรรลุเป้าหมายทางการเงินของคุณซึ่งไม่ต้องใช้หนี้เช่นการรับงานพิเศษเพื่อหารายได้พิเศษ