เคล็ดลับเพื่อหลีกเลี่ยงปัญหาเกี่ยวกับการจำนองย้อนกลับ
การจำนองย้อนกลับถือเป็น ทางเลือก สำหรับเจ้าของบ้านบางแห่ง แต่ก็ไม่เหมาะสำหรับทุกคน หากคุณและเป้าหมายของคุณไม่เหมาะกับโปรไฟล์ที่ถูกต้องการจำนองย้อนกลับอาจกลายเป็นฝันร้ายสำหรับคุณและครอบครัวของคุณ
เงินกู้เหล่านี้มีการพัฒนาให้กลายเป็นราคาที่ไม่แพงและเป็นมิตรกับผู้บริโภคมากขึ้น แต่ก็ยังมีความซับซ้อนอยู่ บางทีสิ่งสำคัญที่สุดคือการออกจากการจำนองย้อนกลับอาจเป็นเรื่องยุ่งยากถ้าคุณเปลี่ยนความคิดของคุณ
ออกกฎเกณฑ์
ก่อนที่คุณจะใช้การจำนองย้อนกลับให้ประเมินทางเลือกทั้งหมด คุณอาจมีตัวเลือกอื่น ๆ ที่พร้อมใช้งานและคุณยังสามารถออกจากประตูเพื่อเปิดการจำนองย้อนกลับในภายหลังได้ ขึ้นอยู่กับตลาดที่อยู่อาศัยของคุณอาจจะดีกว่าที่จะรอนานที่สุดก่อนที่จะใช้สำหรับการจำนองย้อนกลับ - สมมติว่าราคาบ้านขึ้นและอัตราดอกเบี้ยให้ความร่วมมือซึ่งพวกเขาอาจจะไม่ กลยุทธ์ทางเลือกอาจช่วยให้คุณยืมการยืมหรือหลีกเลี่ยงการจำนองย้อนกลับได้ทั้งหมด
- Downsize: หากคุณมีส่วนได้เสียในบ้านคุณสามารถแปลงเป็นเงินสดได้หลายวิธี ทางเลือกหนึ่งก็คือการขายทรัพย์สินของคุณ หลังจากอายุ 62 ปีเจ้าของบางรายพร้อมที่จะทำภารกิจและค่าใช้จ่ายในการบำรุงรักษาบ้านหลังใหญ่ขึ้นเพื่อลดขนาดสามารถช่วยให้คุณหารายได้ และ ทำให้ชีวิตของคุณง่ายขึ้น ไม่ว่าคุณจะซื้อสถานที่ที่ราคาไม่แพงหรือเริ่มให้เช่าคุณควรจะสามารถเพิ่มเงินสดได้บ้าง คุณอาจรวมถึงข้ามค่าใช้จ่ายการจำนองย้อนกลับเหล่านั้นโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณคาดว่าจะย้ายออกจากบ้านต่อไป,
- ขายให้กับครอบครัว: หากคุณยังไม่พร้อมที่จะย้ายออกไปคุณสามารถขายให้กับสมาชิกในครอบครัวที่สนใจบ้านของคุณได้ หากทุกสิ่งทุกอย่างทำงานออกคุณสามารถอยู่ในพร็อพเพอร์ตี้ของคุณได้โดยจ่ายค่าเช่าให้กับสมาชิกในครอบครัวตลอดชีวิต เมื่อถึงแก่กรรมทรัพย์สินของคุณจะว่างเปล่าและเจ้าของสามารถทำสิ่งที่เธอต้องการด้วย ธุรกรรมเหล่านี้มีความซับซ้อน แต่ทนายความที่ดีและที่ปรึกษาด้านภาษีสามารถทำผลงานได้ง่ายสำหรับคุณ การจัดการความสัมพันธ์กับสมาชิกในครอบครัวอาจเป็นส่วนที่ท้าทายที่สุด
- เงินกู้ "Forward": แทนที่จะได้รับการจำนองย้อนกลับคุณจะได้รับ เงินกู้บ้านแบบดั้งเดิม มากขึ้น? คุณจำเป็นต้องมี รายได้ เพียงพอที่ จะมีคุณสมบัติ แต่คุณจะมีทางเลือกมากขึ้นและมีหนี้สินน้อยลงถ้าคุณใช้เส้นทางนี้ เปรียบเทียบค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยและค่าใช้จ่ายในการปิดและดูสิ่งที่ได้ผลดีที่สุด
- มีรายได้เพิ่มขึ้น: คุณอาจเกษียณอายุ แต่มีงานใดที่คุณสามารถทำได้และยินดีที่จะทำเพื่อให้บรรลุเป้าหมายได้หรือไม่? คุณจะบันทึกกลุ่มและอาจเป็นประโยชน์ต่อสุขภาพของคุณ ที่กล่าวว่าให้ระวังผลกระทบใด ๆ ต่อ ภาษีประกันสังคม ของคุณ และผลประโยชน์อื่น ๆ
นี่เป็นเพียงไม่กี่ความคิด สร้างสรรค์และดูว่ามีทางออกที่ดีสำหรับสถานการณ์ ของคุณ หรือไม่ พูดคุยกับที่ปรึกษาทางการเงินและที่ปรึกษาหนี้เพื่อให้ได้ความคิดเห็นที่สองก่อนที่คุณจะก้าวไปข้างหน้า
บ้านเพื่อชีวิต
การจำนองย้อนกลับทำได้ดีที่สุดเมื่อคุณและคู่สมรสที่ยืมร่วมกันถ้าคุณแต่งงานวางแผนที่จะอาศัยอยู่ในบ้านของคุณตลอดชีวิตที่เหลืออยู่ และ ปล่อยให้ทายาทขายบ้านหลังการตายของคุณ การจำนองย้อนหลังจะต้องจ่ายเมื่อผู้กู้รายสุดท้ายเสียชีวิตหรือ "อย่างถาวร" ออกจากบ้านรวมถึงการย้ายถิ่นฐานชั่วคราวที่อื่นเช่นชีวิตที่ได้รับความช่วยเหลือมานานกว่า 12 เดือน
ในสถานการณ์ที่แย่ที่สุดคู่สมรสหรือคู่ค้าที่ ไม่ได้ ระบุว่าเป็นผู้กู้ร่วมกับเงินกู้อาจต้องย้ายออก
เช่นเดียวกันกับเด็กหรือผู้ที่อยู่ในบ้านคนอื่น ๆ ที่อาศัยอยู่กับคุณ หากพวกเขาไม่สามารถชำระเงินกู้ได้พวกเขาจะต้องออกไป นี้อาจเป็นอันตรายมาก
ข่าวดีก็คือทายาทของคุณจะไม่ได้เป็นหนี้มากไปกว่ามูลค่าประเมินหรือมูลค่าตลาดของบ้านแม้ว่าคุณจะได้ยืมมากกว่าบ้านแล้วก็ตาม แต่สมมติว่าคุณใช้การจำนองย้อนหลังของ HECM ที่ได้รับการประกันโดย FHA
เคล็ดลับ: เพื่อหลีกเลี่ยงปัญหาให้วางแผนสำหรับอนาคตไม่ว่าจะเป็นที่อยู่อาศัยทดแทนสำหรับผู้รอดชีวิตหรือนโยบายการประกันชีวิตที่สามารถชำระคืนเงินกู้และช่วยให้ทุกคนอยู่บ้านได้
รักษาส่วนได้เสียหรือไม่?
เกิดอะไรขึ้นถ้าคุณวางแผนที่จะลดขนาดหรือย้ายครอบครัวไปที่อื่น? เป็น ไปได้ที่ จะทำเช่นนั้นหลังจากที่คุณใช้การจำนองย้อนกลับ แต่ก็ยากขึ้น การจำนองย้อนกลับ แตะลงในส่วนของคุณที่บ้าน โดยปล่อยให้มูลค่าน้อยกว่าที่เก็บอยู่ในบ้านของคุณ
เมื่อคุณขายบ้านในปัจจุบันของคุณคุณจะต้องจ่ายเงินกลับจำนองย้อนกลับโดยใช้เงินสดในมือหรือออกจากยอดขาย ถ้าคุณใช้เงินเป็นเงินสดคุณอาจไม่ได้ใช้การจำนองย้อนกลับในตอนแรกดังนั้นคุณจะมีเงินน้อยลงเพื่อใช้จ่ายในบ้านหลังต่อไป
เคล็ดลับ: ถ้าคุณคิดว่าคุณอาจจะย้ายออกจากบ้านก่อนตายคุณควรคำนึงถึงการใช้จ่ายของคุณ คุณยืมน้อยคุณมีส่วนร่วมมากขึ้นที่คุณสามารถใช้จ่ายในบ้านหลังต่อไปได้ แน่นอนว่ากลยุทธ์นี้สามารถทำให้เกิดผลย้อนกลับได้: ด้วยการจำนองย้อนกลับเป็นไปได้ที่คุณจะได้รับเงินกู้น้อยกว่าที่คุณยืม - ในบางสถานการณ์คุณควรจะยืม เพิ่มเติม
อยู่ด้านบนของสิ่งต่างๆ
เมื่อคุณเป็นเจ้าของบ้านค่าใช้จ่ายและการบำรุงรักษาไม่สิ้นสุด คุณจำเป็นต้องขยันโดยเฉพาะอย่างยิ่งกับการจำนองย้อนกลับในสถานที่ เงินกู้ของคุณอาจมาครบกำหนด - หมายความว่าคุณต้องจ่ายเงินทั้งหมด หรือความเสี่ยงในการยึดสังหาริมทรัพย์ หากคุณไม่ได้ติดตามการสิ้นสุดของการต่อรอง
บ้านของคุณ ทำหน้าที่เป็นหลักประกัน การจำนองย้อนกลับซึ่งจะช่วยปกป้องผู้ให้กู้ของคุณ เป็นผลให้ผู้ให้กู้ของคุณต้องการให้แน่ใจว่าบ้านมีมูลค่ามากที่สุดเท่าที่เป็นไปได้ หลังคารั่วอาจไม่รบกวน คุณ แต่อาจทำให้เกิดการเน่าเปื่อยของบอร์ดและแม่พิมพ์ภายในบ้านของคุณได้เมื่อผู้ซื้อรายถัดไปทำการตรวจสอบ นอกจากนี้คุณยังต้องติดตามภาษีทรัพย์สินและค่าธรรมเนียม HOA มิเช่นนั้นคุณจะมี สิทธิในทรัพย์สินของคุณ ผู้ให้กู้ได้เรียกร้องให้คุณเก็บประกันไว้อย่างเพียงพอ ถ้าบ้านของคุณเสียหายหรือถูกทำลายจะต้องมีการสร้างใหม่เพื่อให้คุ้มค่ามากพอที่จะชำระคืนเงินกู้
เคล็ดลับ: หากคุณมีแนวโน้มที่จะสไลด์สิ่งต่างๆให้ค้นหาวิธีที่จะรักษาค่าใช้จ่ายและรายการบำรุงรักษาที่ผู้ให้กู้ต้องการได้ งบประมาณค่าบำรุงรักษาตามปกติ เพื่อให้คุณสามารถชำระค่าซ่อมได้เมื่อจำเป็น ตั้ง ค่าการชำระเงิน อัตโนมัติสำหรับเบี้ยประกันและภาษีทรัพย์สินเพื่อให้คุณมีเวลาน้อยลงในการติดตาม
ลดต้นทุนดอกเบี้ย
เมื่อคุณยืมเงิน คุณจ่ายดอกเบี้ย และโดยทั่วไปไม่ใช่ค่าใช้จ่ายที่คุณสามารถกู้คืนได้เมื่อคุณขาย ดังนั้นจึงควรลดค่าใช้จ่ายเหล่านั้นให้มากที่สุดหรือทำให้แน่ใจว่าคุณได้รับเงินอย่างคุ้มค่าจริงๆ
- เพื่อการเงินหรือไม่? คุณจะต้องจ่ายค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีเพื่อรับจำนองย้อนกลับและคุณจะต้องตัดสินใจว่าคุณต้องการจ่ายค่าใช้จ่ายเหล่านี้ออกจากกระเป๋า หรือจัดหาเงินทุน โดยการเพิ่มต้นทุนในการกู้เงินของคุณ การจัดหาเงินทุนเป็นเรื่องที่น่าสนใจเนื่องจากคุณไม่ต้องจ่ายเงินเมื่อคุณปิด แต่ก็มีราคาแพงกว่า เนื่องจากค่าใช้จ่ายเหล่านี้เป็นส่วนหนึ่งของเงินกู้ของคุณคุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยเป็นจำนวนเงินปีละหลายปี การจ่ายเงินออกจากกระเป๋าถือเป็นเรื่องที่เจ็บปวดมากขึ้นในวันนี้ แต่ก็มักจะ ทำงานได้ดีขึ้น
- สายสินเชื่อหรือไม่? นอกจากนี้คุณยังมีตัวเลือกหลายวิธีในการรับเงินจากการจำนองย้อนกลับของคุณ ทางเลือกหนึ่งคือการใช้เงินมากเท่าที่จะทำได้โดยเร็วที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ อีกทางเลือกหนึ่งคือการใช้การจำนองย้อนกลับของคุณ เป็นวงเงินเครดิต โดยใช้เฉพาะสิ่งที่คุณต้องการเมื่อคุณต้องการเท่านั้น วงเงินกู้สามารถช่วยให้ต้นทุนดอกเบี้ยต่ำเนื่องจาก ความล่าช้าในการยืม แทนที่จะเริ่มต้นด้วยยอดเงินกู้และดอกเบี้ยที่เกี่ยวข้องในวันแรกคุณจะยืมช้า หากคุณใช้การจำนองย้อนกลับเพื่อเพิ่มค่าครองชีพโดยไม่กี่ร้อยเหรียญต่อเดือนตัวอย่างเช่นคุณสามารถแพร่กระจายการกู้ยืมเงินของคุณออกไปได้หลายปี นอกจากนี้เงินที่มีอยู่ของคุณสามารถเติบโตได้เมื่อเวลาผ่านไปหากคุณใช้วงเงินเครดิต
มีข้อเสียเปรียบอย่างน้อยหนึ่งข้อที่อาจเกิดขึ้นกับวงเงินเครดิตที่คุณควรทราบ: เมื่อคุณเลือกบรรทัดเครดิตคุณจะได้รับ อัตราดอกเบี้ยที่เปลี่ยนแปลง ในการจำนองย้อนกลับของคุณ นี้ไม่จำเป็นต้องไม่ดี แต่เงิน คงที่อัตราคงที่ อาจ ทำงานได้ดีขึ้นในบางสถานการณ์
หลีกเลี่ยง Hucksters
การจำนองย้อนกลับเป็นเครื่องมือทางการเงินที่มีประสิทธิภาพและสามารถเป็นประโยชน์อย่างมากในสถานการณ์ที่เหมาะสม แต่น่าเสียดายที่พวกเขายังใช้ผิดวัตถุประสงค์ ถ้าใครเห็นว่าคุณใช้การจำนองย้อนกลับเพื่อซื้อสิ่งที่พวกเขาขายเช่นเงินประกันชีวิตประกันระยะยาวหรือ timeshares ดูความสนใจของพวกเขาและหาคำแนะนำที่อื่นถ้าคุณสงสัยว่ามีอคติใด ๆ
ส่วนแบ่งในบ้านของคุณมักเป็นเงินจำนวนมากและน่าสนใจสำหรับศิลปินและพนักงานขายที่ต้องการหารายได้เพิ่ม หากคุณใช้เงินจำนองย้อนกลับของคุณในการลงทุนคุณจะต้องครอบคลุมค่าใช้จ่ายการจำนองย้อนกลับเพียงเพื่อทำลายแม้กระทั่ง ยิ่งไปกว่านั้นคุณกำลังวางบ้านไว้ในแนวรุก - เสี่ยงต่อการยึดสังหาริมทรัพย์ - หากคุณไม่สามารถเก็บภาษีและค่าใช้จ่ายในการบำรุงรักษาได้
ให้คำปรึกษาอย่างจริงจัง
คุณต้องทำแบบฝึกหัดให้คำปรึกษากับผู้ให้คำปรึกษาที่ได้รับการอนุมัติจาก HUD เพื่อใช้โปรแกรม FHA HECM นี่ไม่ใช่แค่อุปสรรค์ที่จะกระโดดข้ามไป - เป็นโอกาสในการเรียนรู้สิ่งที่คุณกำลังเข้ามา ถามคำถามมากมายตามที่คุณต้องการและตรวจสอบคำพูดและตัวเลขของผู้ให้ยืมกับที่ปรึกษาของคุณ
พูดคุยกับครอบครัว
เป็นบ้านและเงินของคุณ แต่ครอบครัวและคนอื่น ๆ อาจได้รับผลกระทบจากการตัดสินใจของคุณ พวกเขารักคุณและพวกเขาต้องการให้คุณสบาย แต่พวกเขาอาจมีความคาดหวังเกี่ยวกับการรักษาบ้านและอาจจะอาศัยอยู่ที่นั่น หากความคาดหวังของพวกเขาไม่สมจริงให้พวกเขารู้หรือร่วมมือกันและค้นหาวิธีตอบสนองความต้องการของคุณในขณะที่ช่วยให้ครอบครัวของคุณบรรลุเป้าหมาย
สิ่งที่คุณ ไม่ ต้องการก็คือทายาทของคุณที่จะถือว่าบ้านของคุณอยู่ในครอบครัวเพียงเพราะว่าคุณอาศัยอยู่ที่นั่นจนกว่าคุณจะตาย สมาชิกในครอบครัวอาจไม่เข้าใจว่าพวกเขาจะต้องหาเงินเป็นจำนวนมากเพื่อรักษาบ้านไว้ ทายาทส่วนใหญ่จะไม่มีเงินสดเพียงพอในมือพวกเขาจะต้องขายบ้านหรือ รีไฟแนนซ์เงินกู้ ให้พวกเขารู้เรื่องนี้เร็วกว่าในภายหลังเพื่อให้พวกเขาสามารถจัดการเครดิตและเงินกู้อื่น ๆ ทำให้ มีแนวโน้มว่าจะได้รับอนุมัติ เงินกู้รีไฟแนนซ์