สินเชื่อทดแทนและสินเชื่อที่ไม่มีสิทธิไล่เบี้ย

หลังจากที่ผู้ให้กู้จะเป็นหลักประกันสิ่งที่ถัดไป?

เมื่อคุณยืมเงินสิ่งสำคัญคือต้องทำความเข้าใจว่าอะไรที่เดิมพัน จะเกิดอะไรขึ้นถ้าคุณไม่ชำระคืนเงินกู้

คุณมีหนี้สินส่วนบุคคลสำหรับหนี้ที่ค้างชำระใด ๆ และกู้อาจดำเนินการในการเก็บรวบรวม - แม้หลังจากยึดหลักประกันแล้ว ในทางตรงกันข้ามผู้ให้กู้ไม่มีทางเลือกมากนักดังนั้นธนาคารจึงมีความเสี่ยงมากขึ้น

หลักประกันและรายได้จากการขาย

ด้วยข้อตกลงเงินกู้ใด ๆ คุณตกลงที่จะชำระคืนตามกำหนดเวลาที่กำหนด

ตัวอย่างเช่นสินเชื่อบ้านมีการชำระเงินรายเดือนที่มักจะมีอายุ 15 หรือ 30 ปี หากคุณหยุดการชำระเงินคุณจะได้ รับเงินกู้ยืมใน ที่สุด ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับเงินกู้ของคุณ (และกฎหมายของรัฐ) ผู้ให้กู้อาจมีหลายวิธีในการเรียกเก็บเงินตามยอดคงเหลือที่ยังไม่ได้ชำระ

ใช้หลักประกัน: ถ้าคุณใช้หลักประกันเพื่อขออนุมัติผู้ให้กู้มักจะสามารถนำหลักประกันขายและใช้เงินที่จะจ่ายเองกลับ ตัวอย่างที่พบบ่อยของการดำเนินการนี้ ได้แก่ การยึดสังหาริมทรัพย์กับสินเชื่อบ้าน และการกู้คืนสำหรับ สินเชื่อรถยนต์ที่ค้างชำระ

ขาด: น่าเสียดายที่หลักประกันไม่ได้หมายความรวมถึงยอดเงินกู้ทั้งหมดเสมอ ในทรัพย์สินที่ยึดสังหาริมทรัพย์ทรัพย์สินอาจมีมูลค่า น้อย กว่ายอดเงินกู้รวมโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากตลาดที่อยู่อาศัยอ่อนแอลงเนื่องจากเงินกู้ถูกสร้างขึ้น (เรียกว่าอยู่ ใต้น้ำหรือคว่ำลง ) ยอดคงเหลือที่ยังไม่ได้ชำระเงินซึ่งอาจรวมถึงค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการยึดสังหาริมทรัพย์หรือการยึดคืน - เป็น ความสมดุลที่ไม่เพียงพอ

ไม่ว่าผู้ให้กู้จะสามารถดำเนินการแก้ไขปัญหาการขาดแคลนได้หรือไม่ก็ตามขึ้นอยู่กับว่าเงินกู้เป็นเงินกู้ไล่เบี้ยหรือไม่

ไม่มีการขอความช่วยเหลือ: ถ้าหนี้ ไม่ได้ เป็นหนี้บุญคุณผู้ให้กู้ก็โชคดี การขาดดุลใด ๆ ต้องถูกดูดซึมโดยผู้ให้กู้ (ถือเป็นการสูญเสีย) เป็นผลให้สินเชื่อที่ไม่มีสิทธิไล่เบี้ยเป็นประเภทสินเชื่อที่มีความเสี่ยงมากที่สุดสำหรับผู้ให้กู้

ธนาคารพาณิชย์ยังคงมีสินเชื่อที่ไม่มีสิทธิไล่เบี้ย แต่พวกเขาพยายามที่จะจัดการความเสี่ยงของพวกเขา ตัวอย่างเช่นคุณอาจจำเป็นต้องมี คะแนนเครดิต สูงกว่าเพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับสินเชื่อที่ไม่มีสิทธิไล่เบี้ยหรือผู้ให้กู้อาจต้องการ อัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่าต่ำกว่า เพื่อป้องกันตัวเอง

เงินกู้ทดแทน

หากเงินกู้เป็นเงินกู้ไล่เบี้ยผู้ให้กู้สามารถดำเนินการต่อและเก็บรวบรวมหลังจากดำเนินการหลักประกัน เจ้าหนี้สามารถชนะการตัดสินขาดแคลนซึ่งเป็นการดำเนินการทางกฎหมายเพื่อให้พวกเขาดำเนินการตามกฎหมาย อื่น ๆ กิจกรรมทั่วไป ได้แก่ :

• คอลเลกชัน: ผู้ให้กู้อาจติดต่อคุณเพื่อขอเงินหรือผู้ให้กู้อาจขายหนี้ให้กับหน่วยงานจัดเก็บเงินที่จะพยายามเก็บรวบรวม
• Garnishment: ผู้ให้กู้หรือหน่วยงานคอลเลกชันอาจได้รับสิทธิที่จะนำเงินออกจากการจ่ายเงินของคุณ (นายจ้างของคุณต้องจ่ายเจ้าหนี้) จนกว่าหนี้ของคุณจะชำระคืน
• เงิน: เจ้าหนี้สามารถรับทรัพย์สินที่ไม่เคยนำมาค้ำประกันในบางกรณี ตัวอย่างเช่นเจ้าหนี้อาจสามารถ ใช้เงินจากบัญชีธนาคารของคุณ หรือได้รับความสนใจใน ทรัพย์สินที่คุณเป็นเจ้าของ

ความพยายามในการเก็บเงินเหล่านี้มีข้อ จำกัด ดังนั้นให้พูดคุยกับทนายความในท้องถิ่นหากผู้ให้กู้พยายามรวบรวมข้อมูลเกี่ยวกับความบกพร่อง ตัวอย่างเช่นเจ้าหนี้สามารถรับเงินได้เพียงบางส่วนเท่านั้นส่วนที่ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ทางการเงินของคุณ - อย่าปล่อยให้พวกเขาใช้เวลามากเกินไป

ในทำนองเดียวกันเจ้าหนี้ไม่สามารถนำเงินออกจากบัญชีธนาคารของคุณได้ ตลอด เวลา - คุณสามารถอุทธรณ์และ จำกัด จำนวนที่สามารถใช้ได้

การระบุประเภทสินเชื่อ

พบกับทนายความท้องถิ่นหรือที่ปรึกษาด้านภาษีเพื่อให้มั่นใจว่าคุณมีเงินกู้ประเภทไล่เบี้ยหรือเงินกู้ที่ไม่มีสิทธิไล่เบี้ย อย่างไรก็ตามคุณสามารถใช้ข้อมูลด้านล่างเพื่อการอภิปรายได้

กฎหมายของรัฐ มักจะกำหนดว่าเงินกู้เป็นเงินกู้เพื่อการขอความช่วยเหลือหรือไม่ รัฐแคลิฟอร์เนียเป็นที่รู้จักกันดีในฐานะรัฐสินเชื่อที่ไม่กีดกันซึ่งทำให้ผู้ให้กู้สามารถฟ้องร้องได้ยาก บางรัฐให้ผู้ให้กู้มีความยืดหยุ่นในวิธีที่พวกเขาไล่ตามค่าเริ่มต้น แต่ผู้ให้กู้จำนวนมากเลือกที่จะไม่ฟ้องเนื่องจากผู้ผิดนัดผู้กู้ผิดนัดมักไม่ค่อยมีสิทธิฟ้องร้อง

การซื้อเงินให้กู้ยืม เพื่อที่อยู่อาศัยหลักของคุณน่าจะเป็นไปได้ว่าไม่ใช่เงินให้กู้ยืมเพื่อเรียกร้องในรัฐที่ไม่มีสิทธิไล่เบี้ย

การรีไฟแนนซ์การ จำนองครั้งที่สอง และธุรกรรม "ถอนเงินสดออก" มีแนวโน้มที่จะสร้างเงินให้สินเชื่อไล่เบี้ย (แม้ว่าคุณเคยมีเงินกู้ที่ไม่มีสิทธิไล่เบี้ยก็ตาม)

ในคำอื่น ๆ คุณอาจซื้อบ้านและเงินกู้เริ่มต้นไม่ได้เป็นหนี้ที่ใช้ - แต่เงินให้กู้ยืม เพิ่มเติม ใด ๆ ที่คุณได้รับการใช้หลักประกันเดียวกันเป็นเงินให้กู้ยืมไล่เบี้ย

เงินให้กู้ยืมและภาษีอ้างอิง

ในกรณีที่ผิดนัดภาระหนี้สินทางภาษีของคุณอาจขึ้นอยู่กับว่าคุณมีเงินกู้ไล่เบี้ยหรือไม่ ผู้เชี่ยวชาญด้านภาษีของเรากล่าวถึงปัญหาเหล่านี้ในบทความของเขา: Foreclosures and Taxes อีกครั้งคุณควรพูดคุยกับที่ปรึกษาด้านภาษีในท้องถิ่นก่อนยื่นเพื่อให้คุณได้รับรายละเอียดทั้งหมดถูกต้อง

หนี้ที่ไม่มีสิทธิไล่เบี้ยเป็นข่าวดีเมื่อพูดถึงการ จำกัด การกระทำที่เจ้าหนี้สามารถทำได้ แต่น่าเสียดายที่คุณอาจได้รับการเรียกเก็บเงินภาษีที่ไม่คาดคิดอันเป็นผลมาจากหนี้ที่ค้างชำระ