ซึ่งจะดีกว่า - IRA แบบดั้งเดิมหรือ Roth IRA?
การทำความเข้าใจความแตกต่างระหว่างบัญชีทั้งสองจะทำให้การตัดสินใจของคุณง่ายขึ้นหรือไม่
ตรวจสอบทั้ง IRA แบบดั้งเดิมและ Roth IRA เพื่อให้คุณสามารถทำความเข้าใจได้ดียิ่งขึ้นว่าแต่ละวิธีจะเหมาะสมกับผลงานโดยรวมของคุณอย่างไร
บัญชีไม่ใช่เงินลงทุน
ลองนึกถึงทั้ง IRA แบบดั้งเดิมและ Roth IRA เป็นประเภทของบัญชีที่ถือครองอยู่ สินทรัพย์ที่แตกต่างกันจำนวนมากสามารถเข้าไปอยู่ภายใน หุ้นได้ จาก หุ้น พันธบัตร อสังหาริมทรัพย์ กองทุนรวม และ กองทุน ดัชนี ตลาดเงินและบัตรเงินฝาก แต่ก็เป็นข้อเสนอที่ดี Congress จำกัด จำนวนเงินที่คุณสามารถใส่ลงในบัญชีดังกล่าวได้ ทุกปี. นี่เรียกว่า ขีด จำกัด ของผลงาน ขึ้นอยู่กับประเภทของ IRA ที่คุณเลือกผลกระทบทางภาษีจะแตกต่างกัน
ภาพรวมของ IRA แบบดั้งเดิม
เงินบริจาคสามารถหักลดหย่อนภาษีได้ในเวลาที่พวกเขาทำเพื่อบุคคลและครอบครัวที่มีรายได้น้อยกว่าข้อ จำกัด รายได้ที่มีผลในแต่ละปีซึ่ง IRS ได้รับการอัปเดตอย่างสม่ำเสมอ ขีด จำกัด ของผลงานประกอบด้วยขีด จำกัด ของ "ฐาน" และวงเงินการสนับสนุน "catch-up" ที่ผู้คนอายุ 50 ปีขึ้นไปสามารถใช้ประโยชน์ได้ ตัวอย่างเช่นในปีพ. ศ. 2560 ขีด จำกัด ของการมีส่วนร่วมขั้นพื้นฐานคือ 5,500 เหรียญและขีด จำกัด ของผลงานที่จับได้คือ 1,000 เหรียญดังนั้นคนที่อายุ 52 ปีและมีคุณสมบัติสำหรับ IRA แบบดั้งเดิมสามารถบริจาคเงิน 6,500 เหรียญในบัญชีของตนได้
สำหรับปีที่เงินของคุณนั่งอยู่ใน IRA แบบดั้งเดิมของคุณตราบใดที่คุณปฏิบัติตามกฎคุณจะไม่ต้องเสียภาษีใด ๆ จากผลกำไรจากการลงทุนที่คุณสร้างขึ้น นั่นหมายความว่าไม่มี ภาษีจากกำไรจากเงินทุน และไม่มีภาษี เงินปันผลจ่ายดอกเบี้ยและค่าเช่า แม้ว่าคุณจะพบว่าตัวเองนั่งอยู่บนล้านเมื่อล้านดอลลาร์ในผลกำไรตราบเท่าที่มันอยู่ในขอบเขตการป้องกันของบัญชีรัฐบาลกลางรัฐและท้องถิ่นไม่ได้รับมัน คุณจะจ่ายภาษีให้กับการเติบโตเมื่อคุณถอนเงิน
คุณสามารถเริ่มถอนเงินจาก IRA แบบดั้งเดิมได้เมื่ออายุ 59.5 ปีโดยไม่ต้องเสียค่าปรับจากการ ถอนต้น คุณต้องเริ่มถอนเงินและจ่ายภาษีสำหรับการถอนเหล่านั้น การถอนทั้งหมดจะถูกเก็บภาษีรวมทั้งเงินสมทบที่ผ่านมาเนื่องจากเป็นเงินหัก ณ ที่จ่ายเมื่อหักเงินสมทบโดยอายุ 70.5 ปีเพื่อที่คุณจะไม่สามารถ สะสม เงินได้มากในที่พักพิงชั่วคราว
IRAs แบบดั้งเดิมและ IRAs Roth เป็นเครื่องมือที่มีประโยชน์มากในการป้องกันทรัพย์สิน ภายใต้ข้อ จำกัด ในการป้องกันการล้มละลายสามปีในปัจจุบันซึ่งกำหนดไว้เมื่อวันที่ 1 เมษายน 2016 ซึ่งมีการปรับค่าครองชีพทุกๆสามปีนักลงทุนสามารถมียอดคงเหลือรวมกันได้สูงสุด 1,283,025 ดอลลาร์ในทั้งสองประเภทของ IRA และได้รับการยกเว้นจากการเรียกร้องของเจ้าหนี้ คู่สมรสสามารถเท่าตัวจำนวนนี้เนื่องจากทั้ง IRA แบบดั้งเดิมและ Roth IRA ต้องเป็นของแต่ละบุคคล ไม่มีอะไรที่เหมือนกับ IRA ที่เป็นเจ้าของร่วมกัน นี่คือหนึ่งในเหตุผลสำคัญที่จะระมัดระวังในการแสวงหาคำแนะนำของทนายความล้มละลายที่มีคุณสมบัติเหมาะสมก่อนที่จะมีการตัดสินใจที่ร้ายแรงเมื่อคุณประสบปัญหาด้านการเงิน สิ่งเลวร้ายที่สุดที่คุณสามารถทำได้คือการวาด IRA แบบดั้งเดิมหรือยอดคงเหลือของ Roth IRA จากนั้นก็ประกาศล้มละลายเนื่องจากคุณต้องเสียค่าใช้จ่ายในการสร้างใหม่เมื่อคุณสามารถโผล่ออกมาจากศาลพร้อมกับเงินที่เกษียณอายุของคุณได้
ภาพรวมของ Roth IRA
ผลงานของ Roth IRA จะทำกับดอลลาร์หลังหักภาษีและจะไม่สามารถหักลดหย่อนภาษีได้ในขณะที่พวกเขาทำ อย่างไรก็ตามในแบบที่แตกต่างจาก IRA แบบดั้งเดิมและต้องอยู่ภายใต้เงื่อนไขขั้นต่ำบางอย่างหากคุณต้องการถอนเงินการบริจาคหลักในอดีตคุณสามารถทำได้โดยไม่ต้องเสียภาษีโดยไม่มีการเบิกถอนต้นแม้ว่าคุณจะไม่สามารถแทนที่เงินได้ เมื่อพวกเขาได้ออกจากบัญชีแล้ว มีผลทางภาษีสำหรับผลกำไรจากการลงทุนหรือเงินทุนอื่น ๆ ที่เกินกว่าผลงานทางประวัติศาสตร์ใน Roth IRA หากดำเนินการก่อนอายุ 59.5 ปี
ในช่วงหลายปีที่เงินอยู่ใน Roth IRA ผลกำไรใด ๆ ที่คุณสร้างจะเติบโตปลอดภาษี
ไม่มีการกระจายอายุที่กำหนด ถ้าคุณอยู่ที่ 105 ปีและจบลงด้วย Roth IRA มูลค่า 25,000,000 ดอลลาร์เนื่องจากคุณได้ค้นพบ McDonald's ถัดไปคุณไม่จำเป็นต้องให้เครดิตกับรัฐบาลแห่งชาติรัฐและรัฐบาลท้องถิ่นหากคุณถอนเงินและเริ่มใช้จ่าย ภายใต้กฎระเบียบในปัจจุบัน
การป้องกันการล้มละลายเดียวกันที่ครอบคลุม IRA แบบดั้งเดิมยังครอบคลุม Roth IRA
ผลประโยชน์ของที่พักพิงทางภาษีมีประโยชน์มากสำหรับ Roth IRA ที่สภาคองเกรส จำกัด เฉพาะบุคคลและครอบครัวที่มีรายได้ขั้นต้นที่ปรับให้ได้น้อยกว่าเกณฑ์ที่กำหนดไว้ล่วงหน้าบางอย่าง มีการปรับปรุงทุกปี
เพื่อใช้ประโยชน์จากผลประโยชน์ทางภาษีของ Roth IRA ชาวอเมริกันจำนวนมากที่ไม่มีคุณสมบัติเนื่องจากมีเงินมากเกินไปมีส่วนร่วมในเทคนิคที่เรียกว่า "Backdoor Roth IRA" ที่เกี่ยวข้องกับการระดมทุนแบบ IRA จากนั้นจึงแปลงเป็น Roth IRA
ฉันจะเปิดบัญชี IRA ได้อย่างไร?
Roth IRA และ IRA แบบดั้งเดิมเป็นทั้งสองประเภทไม่ใช่การลงทุนดังนั้นคุณจึงสามารถเปิดสถาบันการเงินได้หลายประเภท หากคุณไปที่ธนาคารหรือสหภาพสินเชื่อพวกเขาอาจเสนอ IRA ประเภทใดก็ได้ แต่อนุญาตให้คุณใส่ใบรับรองเงินฝากเท่านั้น
หากคุณเป็นเจ้าของ IRA กับ บริษัท นายหน้าส่วนลดเช่น Charles Schwab หรือ Scottrade คุณสามารถวางเกือบทุกอย่างที่สามารถซื้อขายได้ในตลาดรวมทั้ง กองทุนดัชนีซื้อขายเช่น SPDRS หรือ หุ้นบลูชิพ นักลงทุนบางรายที่ใช้กองทุนร่วมกันเฉพาะเพื่อการเกษียณอายุของตนต้องการเปิดบัญชี IRA กับ ครอบครัวกองทุนรวม เช่น Fidelity หรือ Vanguard โดยตรง
ต้องใช้เงินเท่าไหร่?
ยอดเงินคงค้างขั้นต่ำสำหรับประเภท IRA ประเภทใดประเภทหนึ่งจะขึ้นอยู่กับสถาบันการเงินที่คุณเปิดบัญชี บางคนต้องการเงิน $ 1,000 ถึง $ 3,000 จำนวนเล็กน้อยจะช่วยให้คุณสามารถเริ่มต้นได้เพียง $ 100 โดยมีเงื่อนไขว่าคุณจะฝากเงินขั้นต่ำจำนวนหนึ่งครั้งต่อเดือนเป็นระยะเวลาหนึ่งเพื่อแสดงความมุ่งมั่นในการออมของคุณ
ฉันสามารถมีทั้งสองประเภทได้หรือไม่?
ใช่และคุณสามารถเพิ่มเงินได้ทั้งในปีเดียวกันหากคุณมีส่วนร่วมรวมไม่เกินวงเงินการมีส่วนร่วมที่มีผลบังคับใช้สำหรับปี ตัวอย่างเช่นในปีที่ 37 ปีสามารถมีส่วนร่วมได้ทั้งสิ้น 5,500 เหรียญเท่านั้นบุคคลนั้นสามารถใส่ 2,000 ดอลลาร์ใน IRA แบบดั้งเดิมและ 3,500 ดอลลาร์ใน Roth IRA ได้เนื่องจากรวมอยู่ด้วยพวกเขายังคงอยู่ที่หรือต่ำกว่าขีด จำกัด $ 5,500 หากคุณเกินขีด จำกัด ของการมีส่วนร่วมและไม่แก้ไขปัญหาภายในช่วงเวลาหนึ่งรัฐบาลจะประเมินภาษีที่จะทำให้ยอดเงินเกินดุลของคุณลดลง
ฉันสามารถมี Roth IRA และ / หรือ IRA Plus แบบเดิมได้โดยใช้บัญชีเกษียณในที่ทำงานหรือไม่?
ใช่. ไม่ว่าคุณจะมีงาน W-2 หรือทำงานด้วยตัวคุณเองคุณก็มีทางเลือกมากมายสำหรับการเกษียณอายุเพิ่มเติม นอกจากการระดมทุนของ Roth IRA หรือ IRA แบบดั้งเดิมในแต่ละปีคุณยังสามารถจัดหา แผน 401 (k) , Roth 401 (k), 401 (k) , 403 (b) , SEP-IRA , SIMPLE IRA หรือแผนคุณภาพอื่น ๆ เหล่านี้มักจะมีข้อดีอื่น ๆ ของตนเองรวมถึงการป้องกันการล้มละลายแบบไม่ จำกัด ด้านบนของการป้องกันการล้มละลายที่นำเสนอใน IRA ที่กล่าวถึง