เท่าใดคุณจำเป็นต้องรู้เกี่ยวกับเงิน?

แบบทดสอบความรู้ทางการเงินกล่าวว่าเราสามารถทำได้ดีกว่า แต่สิ่งที่เราต้องรู้?

เรื่องล่าสุดใน USA Today ส่งสัญญาณเตือนเกี่ยวกับการขาดความรู้ทางการเงินของชาวอเมริกัน ตามรายงานโรเบิร์ตพาวเวลล์ "ประมาณสามในสี่ (74 เปอร์เซ็นต์) ชาวอเมริกันล้มเหลวในการตอบคำถามเกี่ยวกับการเกษียณอายุ 38 ข้อซึ่งได้รับการตีพิมพ์โดยเป็นส่วนหนึ่งของการสำรวจของวิทยาลัยอเมริกันนิวยอร์คไลฟ์ศูนย์เพื่อการเกษียณอายุ"

เรื่องนี้เป็นเรื่องที่ห่างไกลจากคนเพียงคนเดียวเท่านั้นที่ทำให้เกิดอาการฮิสทีเรียเกี่ยวกับสถานะความรู้ทางการเงิน

CNBC.com เขียนเมื่อกลางเดือนกันยายนเกี่ยวกับการวินิจฉัยจากเครื่องมือทางการเงิน 94% ของชาวอเมริกันล้มเหลวในการตอบคำถามเกี่ยวกับความรู้ทางการเงิน สองในสามของชาวอเมริกันไม่สามารถผ่านการทดสอบความรู้พื้นฐานทางการเงิน "คุณถามพาดหัวข่าวมิถุนายนจากข่าวฟ็อกซ์เกี่ยวกับผลล่าสุดจาก FINRA มูลนิธิการสำรวจความรู้ทางการเงิน

เพราะฉันรู้สึกว่าคำถามเหล่านี้บางส่วนไม่ได้วัดความสามารถในการจัดการเงินของเรา ค่อนข้างพวกเขากำลัง quizzing เราเกี่ยวกับความสามารถในการกำหนดเงื่อนไขและแก้ปัญหาทางคณิตศาสตร์ และฉันสงสัยว่าครูในโรงเรียนมัธยมต้นคิดค่าบริการกับนักเรียนเตรียมไว้สำหรับการสอบของรัฐที่เฉพาะเจาะจงหรือไม่วิธีนี้ใช้ความเสี่ยงที่จะทำให้เราใช้เวลาและทรัพยากรที่ จำกัด ในสิ่งที่ไม่ถูกต้อง ดังนั้นฉันจึงเรียกผู้เชี่ยวชาญด้านการรู้หนังสือทางการเงินรวมถึงผู้ที่ถูกตั้งข้อหาทำแบบทดสอบเหล่านี้เพื่อหาคำตอบ นี่คือสิ่งที่ฉันได้เรียนรู้

ช่องว่างระหว่างการรู้และการทำคือเจตนา

อันดับแรกการวัดความรู้ทางการเงินเหล่านี้ไม่ได้หมายถึงการวัดว่าคุณกำลังทำสิ่งที่ถูกต้องกับเงินของคุณหรือไม่

Gary Mottola ผู้อำนวยการฝ่ายการศึกษาการลงทุนของ FINRA อธิบายว่า "การรู้หนังสือมีความสำคัญมากขึ้นกับความรู้ ความสามารถครอบคลุมการออมการควบคุมหนี้สิน และ ความรู้ทางการเงิน "(FYI: สุขภาพทางการเงินซึ่งองค์กรต่างๆเช่น CFPB กำลังติดตามมีความกว้างมากยิ่งขึ้นโดยคำนึงถึงสุขภาพและมาตรการความเครียด)

ในอดีต Mottola กล่าวว่า FINRA ถามคำถามทางการเงินที่สำคัญสามข้อซึ่งเป็นวันที่ย้อนหลังไปถึงปีพ. ศ. 2547 และคำตอบในตอนท้ายของเรื่องนี้ตั้งขึ้นเพื่อวัดความสามารถในการรู้หนังสือสามประเด็นหลัก ๆ :

1. ความสามารถในการเข้าใจและคำนวณอัตราดอกเบี้ย ( สมมติว่าคุณมีเงิน 100 เหรียญในธนาคารที่มีรายได้ 2 เปอร์เซ็นต์ต่อปีหลังจาก 5 ปีคุณมีเงินเท่าไหร่ A) มากกว่า $ 102 B) น้อยกว่า $ 102 C) ตรงไปตรงมา $ 102 D) ไม่ทราบ )
2. ความสามารถในการเข้าใจภาวะเงินเฟ้อ ( สมมติว่าอัตราดอกเบี้ยในบัญชีออมทรัพย์ของคุณคือ 1 เปอร์เซ็นต์ต่อปีและอัตราเงินเฟ้ออยู่ที่ 2 เปอร์เซ็นต์ต่อปีหลังจากผ่านไป 1 ปีเงินในธนาคารจะซื้อมากกว่าวันนี้เท่ากับหรือน้อยกว่าวันนี้หรือไม่? ) เพิ่มเติม B) เดียวกัน C) หัก D) ไม่ทราบ )
3. และความสามารถในการเข้าใจความเสี่ยง (ซื้อหุ้นสามัญมักจะให้ผลตอบแทนที่ปลอดภัยกว่ากองทุนรวมหุ้น) ก) จริง B) เท็จ C) ไม่ทราบ)

เพิ่มคำถามเพิ่มเติมในภายหลังและกังวลว่าจะเกิดอะไรขึ้นกับราคาพันธบัตรถ้าอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้น ไม่ว่าคุณจะจ่ายดอกเบี้ยมากหรือน้อยด้วยการจำนอง 15 ปีกว่า 30 ปี; และกี่ปีมันจะใช้เวลา $ 1,000 ยืมดอกเบี้ยร้อยละ 20 ถึงสองครั้งถ้าคุณไม่ชำระเงิน (คุณสามารถตอบแบบทดสอบได้ที่นี่หรือข้ามไปที่ท้ายบทความเพื่อดูว่าคุณได้คำตอบสำหรับคำถามเหล่านี้ไหม)

เมื่อพูดถึงช่องว่างระหว่างความรู้และการทำ Mottola กล่าวว่า "ผมไม่คิดว่าคุณจะสามารถพูดได้ว่าสำคัญกว่าคนอื่น ๆ " และผู้เชี่ยวชาญด้านการรู้หนังสือทางการเงินดร. Lewis Mandell กล่าวว่าไม่ว่าคุณจะวัดอะไรก็ตาม, ตัวเลขจะไม่ขึ้น ราวกับจะพูดถึงข้อคิดเห็นของเขา CFPB ได้ออกมาตรการด้านการเงินเป็นครั้งแรกเมื่อปลายเดือนกันยายน: มากกว่า 43 เปอร์เซ็นต์ของผู้ใหญ่ชาวอเมริกันกำลังดิ้นรนเพื่อให้บรรลุเป้าหมาย

ความรู้ทางการเงินอาจไม่บอกเล่าเรื่องราวทั้งหมด แต่มาตรการที่มีอยู่ของความสามารถทางการเงินไม่ได้ให้กำลังใจมากขึ้น

ข้อ จำกัด ของชั้นมัธยมต้นและชั้นเรียนวิทยาลัย

ส่วนหนึ่งของปัญหานี้คือมีเวลาไม่เพียงพอในวันเรียนเพื่อให้ครอบคลุมบทเรียนเหล่านี้อย่างเต็มที่ ลองนึกถึงหัวข้อต่างๆที่เกี่ยวข้องกับวิทยาศาสตร์ทางดินและประวัติศาสตร์อเมริกาในโรงเรียน

คุณได้รับพวกเขาในระดับพื้นฐานมากในโรงเรียนประถม; อีกครั้งโดยปกติในโรงเรียนมัธยม; และอีกครั้งมากขึ้นในโรงเรียนมัธยม

"แนวทางนี้ไม่ได้เกิดขึ้นกับหลักเกณฑ์ทางการเงินในการใช้ความรู้" Mitchell Roschelle จาก PWC Foundation กล่าวว่า "แนวทางนี้ไม่ได้เกิดขึ้นกับหลักการชี้แนะทางการเงินในการสร้างความสามารถด้านการเงินและทักษะทางเทคโนโลยีของนักเรียน ตามรายงาน Council for Economic Education "รัฐทางการเงินและการศึกษาทางการเงินแห่งชาติของรัฐในปีพ. ศ. 2016" มีเพียง 17 รัฐเท่านั้นที่กำหนดให้นักเรียนต้องเรียนหลักสูตรระดับสูงในสาขาการเงินส่วนบุคคลและเพียง 20 คนต้องใช้หลักสูตรเศรษฐศาสตร์ในโรงเรียนระดับสูง

ปัจจัยอื่น ๆ เป็นปัญหาเกี่ยวกับ เวลา "แม้ว่าคุณจะสามารถบังคับคนหนุ่มสาวที่จะนั่งในชั้นเรียนการเงินส่วนบุคคลพวกเขาไม่ได้มีความสนใจมากเมื่อพวกเขายังเด็ก" Mandell กล่าวว่า กฎหมายสหรัฐ [ในรูปแบบของพระราชบัญญัติบัตร] ได้เอาบัตรเครดิตออกจากสมการสำหรับคนอายุต่ำกว่า 21 ดังนั้นคำถามไม่ได้เกิดขึ้นในวัยหนุ่มสาว. "

พิจารณาโซลูชันทันเวลา

การปรับเวลา (และในความเป็นจริงเวลา) ของการศึกษาการเงินส่วนบุคคลอาจเป็นส่วนหนึ่งของการแก้ปัญหาสำหรับการทำบทเรียนติด สิ่งหนึ่งที่เรากำลังเรียนรู้ก็คือบทเรียนจะจมลงในเมื่อพวกเขาถูกถ่ายทอดอย่างใกล้ชิดกับจุดขายมากขึ้น

ก่อนที่จะเข้าร่วมมหาวิทยาลัยจอร์จวอชิงตันซึ่งเป็นผู้ก่อตั้งศูนย์ความรู้ทางการเงินระดับโลกของโรงเรียน Annamaria Lusardi เป็นศาสตราจารย์ที่ Dartmouth College ในขณะที่เธอถูกเรียกให้ช่วยแก้ปัญหา: พนักงานที่ไม่ได้เป็นอาจารย์ไม่ได้มีส่วนร่วมในบัญชีเกษียณอายุเพิ่มเติมที่โรงเรียนเสนอ พวกเขาจะทำอย่างไรเพื่อให้พวกเขาได้รับประโยชน์อันมีค่านี้?

ในฐานะที่เป็นนักวิชาการมีแนวโน้มที่จะทำ Lusardi และเพื่อนร่วมงานของเธอเริ่มต้นด้วยการวิจัย พวกเขาพูดคุยกับพนักงานเหล่านี้ซึ่งส่วนใหญ่เป็นผู้หญิงเกี่ยวกับสาเหตุที่พวกเขาไม่ได้เข้าร่วม สิ่งที่พวกเขาได้ยินก็คือพนักงานไม่ทราบว่าควรจะเริ่มต้นจากที่ไหน "" มีขั้นตอนหลายขั้นตอนในการดำเนินการ "และ" พวกเขามุ่งความสนใจไปที่การดูแลครอบครัวของพวกเขา "ในคำอื่น ๆ ปัญหาก็เกี่ยวกับกระบวนการมากกว่า เกี่ยวกับการหาเงินเพื่อช่วยชีวิต ดังนั้นนักวิจัยจึงได้รวมเอาหนึ่งเครื่องคิดเลขที่กล่าวถึงสิ่งที่ต้องทำรวมถึงสิ่งที่คุณต้องนั่งลงหน้าคอมพิวเตอร์และใช้เวลาในการถอดเครื่องล้างจานออก พวกเขายังได้ผลิตวิดีโอสั้น ๆ ของผู้เข้าร่วมในปัจจุบันที่พูดถึงวิธีการที่อยู่ในโปรแกรมทำให้พวกเขารู้สึกซึ่งเป็นสิ่งที่พวกเขากำลังทำสิ่งที่ดีสำหรับครอบครัวของพวกเขา จากนั้นพวกเขาก็เริ่มแสดงทั้งวิดีโอและคำแนะนำตามทิศทางการทำงานใหม่ของพนักงาน จำนวนเงินในโปรแกรมเพิ่มขึ้นเป็นสองเท่าในหนึ่งเดือน Lusardi มีความโอ้อวดน้อยกว่าของผลการสังเกตว่าพวกเขาเริ่มต้นจากระดับที่ต่ำมาก

ยังไม่ได้เป็นเพียงตัวอย่างเท่านั้น เมื่อหลายปีก่อน Wellard Fargo ได้ดำเนินการทดลองในวิทยาเขตวิทยาลัย Wellard Fargo นักเรียนที่สมัครบัตรเครดิตได้รับแจกของรางวัลเล็ก ๆ เพื่อแลกกับการสอนแบบออนไลน์ 15 นาทีเกี่ยวกับวิธีที่ดีที่สุดในการใช้บัตรใหม่ของพวกเขา จากนั้นพฤติกรรมของนักเรียนก็ถูกติดตาม คนที่ทำการกวดวิชามีแนวโน้มที่จะชำระค่าตั๋วเต็มจำนวนและมีโอกาสน้อยที่จะต้องชำระเงินล่าช้าหรือเกินขีด จำกัด

มันทำให้รู้สึกถึง Roschelle "ก่อนที่คุณจะได้รับใบขับขี่คุณต้องผ่านการทดสอบเป็นลายลักษณ์อักษรและการทดสอบทางถนน" เขากล่าว แต่ Lusardi ระวังที่จะชี้ให้เห็นว่ามีบางครั้งที่ คุณซื้อบ้าน ตัวอย่างเช่นเมื่อการศึกษาอาจเกิดขึ้นเช่นเดียวกับที่คุณขอสินเชื่อเพื่อที่จะอาจจะสายเกินไป "เมื่อถึงเวลานั้นพวกเขาตกหลุมรักกับบ้านที่พวกเขาไม่สามารถจ่ายได้และตัดสินใจเลือกสีอะไรเพื่อวาดผนัง" เธอกล่าว

มุ่งเน้นที่ทักษะชีวิตมากกว่าการรู้หนังสือ

บางทีเราอาจต้องการทั้งสองอย่าง แต่ไม่ว่าเราจะมองไปข้างหน้าหรือขวารอบมุมสิ่งที่เราควรจะใส่พลังของเราในการสอน? ฉันโพสต์คำถามนี้ไปยังแหล่งข้อมูลของฉันในเรื่องนี้ นี่คือคำแนะนำหกอันดับแรกของพวกเขา:

1. ต้องการความต้องการ: รู้ถึงความแตกต่างและพยายามจัดการเงินของคุณตามข้อเสนอนั้น

2. เงินลงทุนเพิ่มขึ้นตลอดเวลา ... และเงินที่ยืมได้ กล่าวอีกนัยหนึ่งพลังของการรวมตัวกันสามารถทำงานได้ในความโปรดปรานของคุณและต่อต้านมัน (ด้วยรหัสลับว่าถ้าอยู่บนบัตรเครดิตและคุณจ่ายเงินออกในแต่ละเดือนคุณจะไม่ได้รับดอกเบี้ยเลย)

3. ทำความเข้าใจกับผลประโยชน์ ของคู่ค้า พวกเขาทำกำไรได้อย่างไรและสิ่งที่พวกเขาต้องการจากคุณในการเจรจาต่อรอง? คุณจะทำผลงานได้ดีขึ้น

4. เรียนรู้วิธีการวิจัยการซื้อใด ๆ ไม่ว่าจะเป็นการลงทุน (ด้วยค่าธรรมเนียมต่างกัน) รถหรือวันหยุดรู้วิธีการออนไลน์และดูว่าการใช้เงินของคุณเป็นประโยชน์หรือไม่ เงินไม่ได้ใช้เป็นเงินที่บันทึกไว้

5. ลักษณะของความเสี่ยง (และสามารถจัดการได้ด้วยการกระจายความเสี่ยง)

6. มี แนวโน้มที่จะมีสุขภาพทางการเงินของคุณ สุดท้ายคุณต้องใช้เวลาในการดูแลสุขภาพทางการเงินของคุณเช่นเดียวกับที่คุณใช้เวลาในการดูแลสุขภาพกายของคุณ ถ้าคุณไม่ทำตามที่ Lusardi กล่าวไว้สิ่งที่ดีจะไม่เกิดขึ้นกับคุณ

คำตอบสำหรับแบบทดสอบ FINRA ฉบับแรก: A, C, B