วิธีการรีไฟแนนซ์ Cash-Out
การรีไฟแนนซ์เงินสดจะเกิดขึ้นเมื่อคุณเปลี่ยนเงินกู้บ้านที่มีอยู่ โดยการรีไฟแนนซ์ ด้วย เงินกู้ ใหม่ที่มีขนาดใหญ่ขึ้น
การกู้ยืมเงินมากกว่าที่คุณเป็นหนี้อยู่ในขณะนี้ผู้ให้กู้มีเงินสดที่คุณสามารถใช้เพื่ออะไรก็ได้ที่คุณต้องการ ในกรณีส่วนใหญ่ "เงินสด" มาในรูปแบบเช็คหรือการ โอนเงินผ่านธนาคารไปยังบัญชีธนาคารของ คุณ
วิธีการใช้เงิน
คุณสามารถใช้เงินที่ได้จากการกู้ยืมตามที่คุณต้องการ แต่ความเสี่ยงและค่าใช้จ่ายไม่สามารถละเลยได้ เป็นเรื่องสำคัญที่ต้องใช้การรีไฟแนนซ์เงินสดสำหรับสิ่งต่างๆที่จะช่วยปรับปรุงการเงินและ ความสามารถในการชำระคืนเงินกู้ของ คุณ บางส่วนใช้ทั่วไปสำหรับการรีไฟแนนซ์รวมถึง:
- การปรับปรุงบ้าน: เป็นเหตุผลที่ใช้ส่วนของบ้านสำหรับโครงการบ้าน การปรับปรุงเชิงกลยุทธ์ที่เพิ่มมูลค่าตลาดในบ้านของคุณจะช่วยเพิ่มส่วนของคุณทำให้ง่ายต่อการชดเชยการลงทุนเมื่อคุณขายบ้าน เป็นการดีที่สุดที่จะใช้เงินทุนสำหรับโครงการ "ปลอดภัย" ที่ผู้ซื้อในอนาคตไม่ใช่แค่คุณและครอบครัวจะให้ความสำคัญ
- ค่าใช้จ่ายด้านการศึกษา: บางโปรแกรมการศึกษาสามารถช่วยให้คุณได้งานที่มั่นคงและมีรายได้เพิ่มขึ้น หากคุณมั่นใจว่าการศึกษาระดับปริญญาใหม่หรือหลักสูตรการศึกษาจะเป็นประโยชน์กับคุณการได้รับเงินจากที่บ้านอาจเป็นประโยชน์
- การลงทุนในธุรกิจ: เป็นการใช้เงินทุนในบ้านเพื่อเริ่มต้นธุรกิจและเป็นไปตามความสำเร็จ แต่ก็มีความเสี่ยง ด้วยเปอร์เซ็นต์ที่สูงของธุรกิจที่ล้มเหลวคุณต้องประเมินวิธีที่คุณจะชำระคืนเงินกู้และวิธีการที่ครอบครัวของคุณอาจได้รับผลกระทบหากกิจการของคุณไม่ได้นำรายได้ ที่กล่าวว่าสินเชื่อบ้านอาจมีราคาไม่แพงกว่าบัตรเครดิตและถ้าคุณสามารถดูดซับความสูญเสียการรับเงินสดออกจากบ้านของคุณอาจเป็นตัวเลือกที่เหมาะสม นอกจากนี้ธนาคารอาจต้องการให้คุณใช้บ้านของคุณ เพื่อการรับประกันส่วนบุคคล เพื่อให้ได้รับเงินกู้ธุรกิจต่อไป
- การรวมหนี้สิน? การจ่ายดอกเบี้ยจากบัตรเครดิตที่ให้อัตราดอกเบี้ยสูงทำให้รู้สึกได้โดยสังหรณ์ใจ แต่เมื่อทำเช่นนั้นคุณจะเพิ่มความเสี่ยงที่ก่อนหน้านี้ไม่มีอยู่จริง บัตรเครดิตเป็นสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันและผู้ให้ยืมไม่มีสิทธินำบ้านของคุณหากคุณไม่สามารถชำระคืนได้ (ทั้งหมดที่พวกเขาสามารถทำได้คือ ทำให้เครดิตเสียหายและพยายามเก็บเงินสด ) เมื่อคุณใส่หนี้ดังกล่าวในสินเชื่อจำนองบ้านของคุณเป็นเกมที่ยุติธรรมถ้าคุณไม่สามารถชำระเงินได้
แม้ว่าการใช้ข้างต้นเป็นที่นิยม แต่ก็ไม่ใช่ทางเลือกที่ดีที่สุด เงินกู้ประเภทอื่น ๆ อาจพอดีและเราจะสำรวจผู้ที่อยู่ด้านล่าง แต่ข้อดีข้อดีข้อเสียก่อนที่จะนำทางเลือกเหล่านั้นไปใช้ในบริบท
ข้อดีและข้อเสียของการรีไฟแนนซ์เงินสด - ออก
เป็นเรื่องง่ายที่จะเข้าใจว่าทำไมการชักชวนให้เป็นที่ดึงดูดใจ เมื่อคุณสามารถปรับปรุงเงินกู้เดิมของคุณด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าที่คุณมีอยู่แล้วรวมทั้งบรรลุเป้าหมายได้ด้วยนั่นก็เป็นเรื่องน่าดึงดูดใจที่จะได้รับเงิน
ข้อดี ของการแตะส่วนแบ่งในบ้าน ได้แก่ :
- เงินให้กู้ยืมขนาดใหญ่: ส่วนของผู้ถือหุ้นในบ้านของคุณอาจมีจำนวนหลายหมื่นดอลลาร์ (หรือหลายร้อยพันล้านดอลลาร์) ดังนั้นจึงเป็นเส้นทางที่ง่ายต่อการได้รับเงินเป็นจำนวนมาก
- อัตราค่อนข้างต่ำ: เนื่องจาก บ้านของคุณยึดเงินกู้ คุณจะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ค่อนข้างต่ำ (เทียบกับบัตรเครดิตและสินเชื่อส่วนบุคคล)
- สิทธิประโยชน์ทางภาษีที่เป็นไปได้: สิทธิประโยชน์ ทางภาษีจะไม่เป็นประโยชน์อย่างที่เคยเป็นมา แต่ถ้าคุณใช้เงินทุนสำหรับ "การปรับปรุงที่สำคัญ" ในบ้านคุณอาจได้รับการลดหย่อนภาษีซึ่งจะช่วยลดต้นทุนการกู้ยืมของคุณได้อย่างมีประสิทธิภาพ สอบถามบัญชีของคุณสำหรับรายละเอียด
- ระยะเวลาชำระคืนยาว: โดยการแทนที่การจำนองเดิมของคุณด้วยสินเชื่อใหม่ 30 ปีหรือ 15 ปีใหม่คุณสามารถยืดระยะเวลาการชำระเงินได้ แต่ที่มาพร้อมกับค่าใช้จ่าย
ข้อเสีย ของการ cashing out ได้แก่ :
- ดอกเบี้ย: คุณจะรีสตาร์ทนาฬิกาบนหนี้ที่อยู่อาศัยทั้งหมดของคุณดังนั้นคุณจะเพิ่มต้นทุนดอกเบี้ยตลอดอายุการใช้งานของคุณ (ยืมเงินมากขึ้นด้วยเช่นกัน) หากต้องการดูว่าสิ่งนี้มีผลต่อคุณอย่างไรให้ดู ตารางการตัดจำหน่าย เงินกู้ยืมที่มีอยู่และเงินกู้ใหม่ วิธีรอบนี้คือการใช้การ จำนองที่สอง แทน
- ความเสี่ยงจากการยึดสังหาริมทรัพย์: หากคุณไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ได้คุณ อาจสูญเสียบ้านของคุณ สินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันมีความเสี่ยงน้อยกว่ามาก
- ค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชี: เงินให้สินเชื่อจำนองต้องมีค่าใช้จ่ายในการปิดดำเนินการเพิ่มขึ้นอย่างมาก คุณต้องจ่ายค่าใช้จ่ายเหล่านี้เสมอไม่ว่าคุณจะม้วนเงินเข้าบัญชีเงินกู้เขียนเช็ค หรือใช้อัตราที่สูงกว่า ในการปิดบัญชีเงินกู้คุณจะใช้จ่ายระหว่างหลายแสนถึงหลายพันดอลลาร์และคุณจำเป็นต้องเพิ่มจำนวนเงินดังกล่าวให้กับสิ่งที่คุณใช้จ่ายเงิน
วิธีอื่นในการรับเงิน
การรีไฟแนนซ์เงินกู้ของคุณเป็นขั้นตอนใหญ่ หากคุณต้องการใช้มาตรการรุนแรงน้อยกว่าคุณมีทางเลือกหลายประการ
สินเชื่อส่วนบุคคล: คุณสามารถหลีกเลี่ยงการเพิ่มหนี้สินที่เกี่ยวข้องกับบ้านโดยใช้เงินกู้ที่ไม่มีหลักประกัน เช่นสินเชื่อลายเซ็น จากธนาคารสหภาพเครดิตและ ผู้ให้กู้ออนไลน์ หากคุณมีเครดิตที่ดีคุณอาจจะสามารถระดมทุนโครงการขนาดเล็กด้วยข้อเสนอโปรโมชันบัตรเครดิตได้เพียงชำระหนี้ก่อนที่จะมีอัตราตัวเลขเป็นตัวเลขสองหลักที่เป็นพิษ
การจำนองที่สอง: แทนที่จะแทนที่เงินกู้ที่มีอยู่เดิมของคุณคุณสามารถเพิ่มเงินกู้ส่วนบุคคล หรือวงเงินกู้ (HELOC) เพื่อยืมเงินจากบ้านของคุณได้ วิธีการดังกล่าวช่วยให้คุณสามารถทิ้งเงินกู้ยืมที่มีอยู่ของคุณได้แตะต้องดังนั้นอัตราดอกเบี้ย ตารางค่าตัดจำหน่าย และการชำระเงินรายเดือนจะยังคงเหมือนเดิม การจำนองที่สองอาจมาพร้อมกับ อัตราดอกเบี้ยที่เปลี่ยนแปลง ได้ แต่เมื่อคุณจ่ายเงินแล้วคุณจะกลับมาอยู่ในที่ที่คุณอยู่ในวันนี้เหมือนกับว่าคุณไม่เคยยืม
เงินให้กู้ยืมเฉพาะ: ขึ้นอยู่กับเหตุผลที่คุณต้องการยืมเงินกู้ชนิดใดชนิดหนึ่งอาจเป็นตัวเลือกที่ดีกว่าการเอาเงินออกจากบ้านของคุณ ตัวอย่างเช่น:
- เงินให้กู้ยืม เพื่อการศึกษาได้รับการออกแบบเพื่อความต้องการด้านการศึกษาและเงินกู้ของรัฐบาลกลาง มีคุณสมบัติที่เป็นมิตรกับผู้ยืม
- สินเชื่อธุรกิจขนาดเล็ก อาจมีการสนับสนุนจาก US Business Administration ขนาดเล็ก (SBA) ส่งผลให้อัตราดอกเบี้ยค่อนข้างต่ำ
การจำนองย้อนหลัง: เจ้าของบ้านที่มีอายุเกินกว่า 62 ปีสามารถรับเงินคืนหรือชำระ เป็น ก้อนโดย ใช้การจำนองย้อนกลับ คุณไม่จำเป็นต้องชำระเงินเป็นรายเดือน แต่คุณจะต้องขายบ้านหรือชำระเงินกู้เมื่อผู้กู้รายสุดท้ายย้ายออกจากบ้าน
การอนุมัติ
ส่วนของผู้ถือหุ้น: การใช้เงินกู้รีไฟแนนซ์เงินสดจะช่วยลดส่วนของคุณดังนั้นคุณต้องมีส่วนได้เสียในบ้านเพียงพอที่จะมีคุณสมบัติ ในคำอื่น ๆ บ้านของคุณ ต้องมีมูลค่า มากกว่าที่คุณเป็นหนี้จำนองของคุณ ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ลังเลที่จะให้กู้ยืมมากกว่า 80 เปอร์เซ็นต์ของมูลค่าตลาดในบ้านของคุณ แต่โครงการที่รัฐบาลสนับสนุนเช่น VA และ FHA ช่วยให้คุณสามารถยืมเพิ่มเติมได้ เพียงแค่จำไว้ว่ายิ่งคุณยืมมากขึ้นความเสี่ยงและต้นทุนการกู้ยืมของคุณเพิ่มขึ้น
รายได้: ผู้ให้กู้จำเป็นต้องตรวจสอบว่าคุณมีรายได้เพียงพอที่จะจ่ายเงินรายเดือนใหม่ให้กับเงินกู้ของคุณ การชำระเงินเหล่านี้อาจเพิ่มขึ้นตามที่คุณยืมมากขึ้นเพื่อตรวจสอบ อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ เพื่อดูว่าคุณจะอยู่ในช่วงที่เหมาะสมหรือไม่
เครดิต: เช่นเดียวกับสินเชื่อบ้านใด ๆ คะแนนเครดิตของคุณ มีความสำคัญ ด้วยคะแนนต่ำและข้อมูลเชิงลบเมื่อเร็ว ๆ นี้ในประวัติเครดิตของคุณคุณจะต้องเสียอัตราดอกเบี้ยสูงกว่าซึ่งสามารถเปลี่ยนค่าใช้จ่ายได้อย่างมาก
เมื่อคุณใช้เงินสดออกในการรีไฟแนนซ์แทนที่จะรีไฟแนนซ์ด้วยความสมดุลเดียวกันผู้ให้กู้จะเสี่ยงมากขึ้น เป็นผลให้ยากขึ้นเล็กน้อยที่จะมีคุณสมบัติและค่าใช้จ่ายมีแนวโน้มที่จะสูงขึ้นสำหรับเงินกู้เหล่านี้