สินเชื่อ 15 ปีเมื่อเทียบกับสินเชื่อ 30 ปี
การจดจำนอง 15 ปีช่วยลดต้นทุนการยืมทั้งหมดของคุณและช่วยให้คุณสามารถขจัดหนี้ได้อย่างรวดเร็ว
แต่เงินกู้ 30 ปีมีการชำระเงินรายเดือนที่ต่ำกว่าช่วยให้คุณประหยัดค่าใช้จ่ายสำหรับเป้าหมายอื่น ๆ และจ่ายค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิด
ไม่สามารถตัดสินใจ? เราจะกล่าวถึงข้อดีและข้อเสียในรายละเอียดด้านล่างนี้ แต่ถ้าการชำระเงิน 15 ปีเป็นการข่มขู่เกินไปคุณจะได้รับเงินกู้ 30 ปีและ จ่ายเงินเพิ่มทุกเดือน เพียงแค่คำนวณการชำระเงินของคุณราวกับว่าคุณมีการจำนองเป็นเวลา 15 ปีและชำระเงินที่สูงขึ้นจนกว่าจะถึงเหตุฉุกเฉินเพื่อป้องกันไม่ให้คุณทำเช่นนั้น กลยุทธ์ดังกล่าวช่วยให้คุณได้รับชำระหนี้ได้เร็วกว่าและคุณจะจ่ายดอกเบี้ยน้อยกว่าที่คุณทำในการจำนอง 30 ปี อย่างไรก็ตามหากคุณต้องการใช้จ่ายขั้นต่ำอย่างน้อยที่สุดกับดอกเบี้ยให้ถือเอาการจดจำนอง 15 ปีเพื่อให้คุณได้รับ อัตราที่ต่ำสุดเท่าที่จะเป็นไปได้
ชำระเงินรายเดือน
ได้อย่างรวดเร็วก่อนความแตกต่างที่เห็นได้ชัดที่สุดระหว่างเงินกู้ 15 ปีและ 30 ปีคือการชำระเงินรายเดือนที่จำเป็น เงินกู้ 30 ปีมีการชำระเงินที่ต่ำกว่าแม้ว่าจะไม่จำเป็นต้องทำให้ดีขึ้น อื่น ๆ ที่เห็นได้ชัดน้อยลงความแตกต่างมีความสำคัญ
การชำระเงินไม่แพง: ขึ้นอยู่กับรายได้และ ขนาดของการชำระเงินดาวน์ของคุณการ จำนอง 15 ปีอาจไม่เหมาะสม
- หากคุณกังวลเกี่ยวกับกระแสเงินสดรายเดือนอาจเป็นการดึงดูดการขยายการชำระเงินของคุณในช่วง 30 ปีแทนที่จะเป็น 15
- ผู้ให้กู้อนุมัติใบสมัครขอกู้เงินของคุณขึ้นอยู่กับความสามารถในการชำระคืนเงินกู้ของคุณ เมื่อต้องการทำเช่นนี้พวกเขาเปรียบเทียบรายได้ต่อเดือนกับการชำระหนี้รายเดือนของคุณ แม้ว่าคุณจะพอใจกับการชำระเงิน 15 ปี อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของ คุณอาจทำให้คุณขาดคุณสมบัติในการกู้ยืมเงินเหล่านั้น
เป้าหมายอื่น ๆ : หากคุณประหยัดเงินสำหรับเป้าหมายอื่น ๆ เช่นการเกษียณอายุการจำนอง 30 ปีจะช่วยให้สามารถจัดหาเงินทุนเหล่านั้นได้ง่ายขึ้น แทนที่จะทำให้การชำระเงินจำนองหนักทุกเดือนคุณจะมีเงินฟรีมากขึ้นในงบประมาณของคุณเพื่อนำไปสู่เป้าหมายระยะยาวเหล่านั้น แน่นอนถ้าคุณไปกับเงินกู้ 30 ปีและคุณเพียงแค่ใช้จ่ายเงินใน "ต้องการ" ทุกเดือนคุณอาจจะดีกว่าด้วยเงินกู้ 15 ปี.
ความยืดหยุ่น: เงินกู้ 30 ปีช่วยให้คุณสามารถเลือกเปิดและดูดซับความประหลาดใจของชีวิตได้ หากคุณเปลี่ยนงาน (หรือเสียงาน) คุณจะประทับใจกับการชำระเงินรายเดือนที่ต่ำกว่านี้
การคำนวณการชำระเงิน: หากต้องการดูกลศาสตร์ที่อยู่เบื้องหลังการชำระเงินจำนองรายเดือนให้เรียนรู้ พื้นฐานของการคำนวณการชำระเงิน และใช้เครื่องคิดเลขออนไลน์ฟรีเพื่อลองใช้วิธีการชำระเงินแบบต่างๆ
คุณจ่ายคืนได้เร็วแค่ไหน
การจำนองอายุ 15 ปีช่วยให้คุณสามารถชำระยอดเงินกู้ได้อย่างรวดเร็ว กับการชำระเงินรายเดือนแต่ละครั้งคุณจะทำให้บุ๋มมากขึ้นในหนี้ของคุณมากกว่าที่คุณจะมีเงินกู้ 30 ปี ณ จุดใดก็ตามคุณจะมีเงินน้อยกว่าซึ่งมีประโยชน์หลายประการดังนี้
- คุณ สร้างส่วนได้เสียได้เร็วขึ้น ซึ่งคุณสามารถใช้สำหรับการซื้อบ้านครั้งต่อไปหรือความต้องการอื่น ๆ
- การรีไฟแนนซ์ โดยใช้ อัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่า น้อยกว่า
- หากคุณต้องการขายบ้านคุณ มีโอกาสน้อยกว่าที่จะอยู่ใต้น้ำ
นอกจากนี้หากคุณอยู่ในบ้านคุณสามารถหยุดการชำระเงินจำนองได้หลังจากผ่านไป 15 ปีแทนการปล่อยให้พวกเขาอ้อยอิ่งอยู่ 30 ปี
ต้นทุนดอกเบี้ย
ด้วยการจำนอง 15 ปีคุณจ่ายดอกเบี้ยน้อยกว่าที่คุณจะจำนอง 30 ปี สองปัจจัยทำงานในความโปรดปรานของคุณ:
- อัตราดอกเบี้ย: เงินกู้ 15 ปีมักจะมีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าเงินกู้ 30 ปีและอื่น ๆ ทั้งหมดเท่ากัน ดังนั้นคุณจะจ่ายดอกเบี้ยน้อยกว่าในปีแรกของคุณ
- ค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยตลอดอายุการใช้งาน: ยิ่งคุณกู้ยืมนานเท่าไหร่คุณก็ ยิ่งสนใจมาก เท่านั้น บวกกับการชำระเงินรายเดือนที่มีขนาดเล็กสำหรับเงินกู้ 30 ปียอดเงินกู้ยืม (และจำนวนเงินที่คุณต้องจ่ายดอกเบี้ย) ยังคงสูงขึ้นอีกต่อไป หากต้องการดูกระบวนการทำงานนี้ดู ตารางการตัดจำหน่ายที่ แสดงการชำระเงินรายเดือนค่าใช้จ่ายรายเดือนและยอดเงินกู้คงค้างของคุณ
ตัวอย่าง: การเปรียบเทียบระหว่าง 15 ปีกับเปรียบเทียบ 30 ปี
หากต้องการดูว่าปัจจัยทั้งหมดข้างต้นทำงานร่วมกันอย่างไรให้ลองดูตัวอย่าง
สมมติว่าคุณยืม $ 200,000 เพื่อซื้อบ้านและคุณสามารถเลือกระหว่างการจำนอง 15 ปีและ 30 ปี
- สมมติว่าเงินกู้ระยะยาว 30 ปีอัตราดอกเบี้ย 4.10 เปอร์เซ็นต์
- สมมติว่าเงินกู้อัตราดอกเบี้ยคงที่ 15 ปีอัตราร้อยละ 3.43
การชำระเงินรายเดือน: เงินกู้ 30 ปีมีการชำระเงินรายเดือนที่ต่ำกว่า
- การชำระเงิน 30 ปี: 966 เหรียญ
- การชำระเงิน 15 ปี: 1,432 ดอลลาร์
การลดหนี้: คุณจะจ่ายเงินดุลได้เร็วขึ้นด้วยเงินกู้ 15 ปี
- ยอดเงินกู้คงเหลือของเงินกู้ 30 ปีหลังจากเจ็ดปี: 172,513 เหรียญ
- ยอดคงเหลือสินเชื่อคงค้างจากเงินกู้ระยะเวลา 15 ปีหลังจากเจ็ดปี: 119,674 ดอลลาร์
ดอกเบี้ย: คุณจะจ่ายดอกเบี้ยน้อยกว่าด้วยเงินกู้ 15 ปี
- ด้วยเงินกู้ 30 ปีคุณจะจ่ายดอกเบี้ยเป็นจำนวนเงิน 147,903 ดอลลาร์ตลอดอายุเงินกู้ นอกจากนี้คุณจะต้องชำระยอดคงเหลือเงินกู้ 200,000 เหรียญ
- ด้วยเงินกู้ 15 ปีคุณจะจ่ายเพียง 56,122 เหรียญสหรัฐในค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยทั้งหมด