การรีไฟแนนซ์คืออะไร?
การรีไฟแนนซ์คืออะไร?
การรีไฟแนนซ์เป็นกระบวนการของการแทนที่เงินกู้ที่มีอยู่ด้วยเงินกู้ใหม่
เงินกู้ใหม่จ่ายชำระหนี้ปัจจุบันเพื่อให้หนี้ไม่ได้ถูกตัดออกเมื่อคุณรีไฟแนนซ์ อย่างไรก็ตามเงินกู้ใหม่ควรมีข้อกำหนดหรือคุณสมบัติที่ดีขึ้นเพื่อปรับปรุงการเงินของคุณ รายละเอียดขึ้นอยู่กับประเภทของเงินกู้และผู้ให้กู้ของคุณ แต่กระบวนการโดยทั่วไปจะมีลักษณะดังนี้:
- คุณมีเงินกู้ที่มีอยู่แล้วที่คุณต้องการปรับปรุงในบางวิธี
- คุณหาผู้ให้กู้ที่มีเงื่อนไขการกู้ยืมที่ดีกว่าและคุณขอสินเชื่อใหม่
- เงินกู้ใหม่จ่ายออกหนี้ที่มีอยู่อย่างสมบูรณ์
- คุณชำระเงินกู้ยืมใหม่จนกว่าคุณจะชำระเงินหรือรีไฟแนนซ์
เหตุผลที่ผู้คนและธุรกิจรีไฟแนนซ์
การรีไฟแนนซ์เป็นเวลานานอาจมีราคาแพงและเงินกู้ใหม่อาจไม่มีคุณสมบัติที่น่าสนใจที่มีอยู่ในเงินกู้ ทำไมต้องผ่านกระบวนการนี้? มีประโยชน์หลายประการในการรีไฟแนนซ์
ประหยัดเงิน: เหตุผลทั่วไปสำหรับการรีไฟแนนซ์คือการประหยัด ค่าใช้จ่ายดอกเบี้ย โดยปกติคุณจำเป็นต้องรีไฟแนนซ์เงินกู้โดยมีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยที่คุณมีอยู่
โดยเฉพาะอย่างยิ่ง กับ เงินกู้ยืม ระยะยาว และเงินดอลล่าร์จำนวนมากทำให้อัตราดอกเบี้ยลดลง
การชำระเงินขั้นต่ำ: การรี ไฟแนนซ์สามารถนำไปสู่การชำระเงินรายเดือนที่ต่ำลงได้ ผลที่ได้คือการจัดการกระแสเงินสดได้ง่ายและมีเงินมากขึ้นในงบประมาณสำหรับค่าใช้จ่ายรายเดือนอื่น ๆ
เมื่อรีไฟแนนซ์คุณมักรีสตาร์ทนาฬิกาและขยายระยะเวลาที่คุณจะต้องชำระคืนเงินกู้ เนื่องจากยอดคงเหลือของคุณน่าจะน้อยกว่ายอดเงินกู้เดิมและคุณมีเวลามากพอที่จะชำระคืนการชำระเงินรายเดือนใหม่จึงควรลดลง
อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า (โดยที่ทุกสิ่งอื่น ๆ ยังคงเหมือนเดิม) อาจทำให้เกิดการชำระเงินรายเดือนที่ต่ำลง อย่างไรก็ตามเพียงยืดอายุของเงินกู้จริงอาจหมายความว่าคุณจะจ่ายเพิ่มเติมสำหรับเงินกู้ในระยะยาว. หากต้องการดูว่า อัตราดอกเบี้ย และระยะเวลาเงินกู้ของคุณมีผลต่อกระแสเงินสดรายเดือนโปรดดู วิธีคำนวณการชำระคืนเงินกู้
ตัดทอนระยะเวลากู้เงิน แทนการขยายการชำระคืนคุณสามารถรีไฟแนนซ์เงินกู้ ระยะสั้น ได้อีกด้วย ตัวอย่างเช่นคุณอาจมีสินเชื่อบ้าน 30 ปีและเงินกู้ดังกล่าวสามารถรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านได้เป็นเวลา 15 ปี การย้ายครั้งนั้นอาจมีความหมายหากคุณต้องการชำระเงินจำนวนมากเพื่อกำจัดหนี้ได้เร็วขึ้น แน่นอนคุณสามารถ ชำระเงินพิเศษได้โดยไม่ต้องรีไฟแนนซ์ การชำระเงินที่มากขึ้นโดยไม่ต้องรีไฟแนนซ์จะช่วยให้คุณหลีกเลี่ยงการจ่ายเงินค่าปิดและรักษาความยืดหยุ่น (คุณสามารถจ่ายเงินได้มากกว่าขั้นต่ำ
รวมหนี้: ถ้าคุณมีหลายสินเชื่อคุณอาจ รวมเงินกู้ยืมเหล่านี้ไว้ในเงินกู้เดียว โดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า
การติดตามการชำระเงินและการให้กู้ยืมเงินทำได้ง่ายขึ้น แต่การรวมอาจทำให้เกิดปัญหา (ดูด้านล่าง)
เปลี่ยนประเภทสินเชื่อของคุณ: แม้ว่าคุณจะไม่ลดอัตราดอกเบี้ยหรือการชำระเงินรายเดือน แต่ก็สามารถทำให้การรีไฟแนนซ์ด้วยเหตุผลอื่น ๆ ได้ ตัวอย่างเช่นหากคุณมี เงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยแบบอัตราแปรผัน คุณอาจต้องการเปลี่ยนไปใช้เงินกู้ที่มีอัตราคงที่ อัตราดอกเบี้ยคงที่สามารถเสนอการป้องกันได้หากอัตราอยู่ ในระดับต่ำ แต่คาดว่าจะเพิ่มขึ้น
ชำระคืนเงินกู้ที่ครบกำหนดชำระ: บางเงินกู้ โดยเฉพาะอย่างยิ่ง ต้องได้รับการชำระคืนในวันที่ระบุ แต่คุณอาจไม่มีเงินที่จ่ายเงินก้อนใหญ่ ในกรณีดังกล่าวอาจทำให้การรีไฟแนนซ์เงินกู้โดยใช้เงินกู้ใหม่เพื่อจัดหาเงินทุนให้กับบอลลูนและต้องใช้เวลามากพอในการชำระหนี้
ตัวอย่างเช่นเงินกู้ธุรกิจบางส่วนมีกำหนดหลังจากผ่านไปเพียงไม่กี่ปี แต่สามารถรีไฟแนนซ์เป็นหนี้ระยะยาวได้หลังจากที่ธุรกิจได้จัดตั้งตัวเองและแสดงประวัติการชำระเงินตรงเวลา
ข้อเสียของการรีไฟแนนซ์เงินกู้
การรีไฟแนนซ์ไม่ใช่เรื่องฉลาด แม้ว่าคุณจะรักษาอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าหรือชำระเงินรายเดือนที่ต่ำกว่า แต่อาจเป็นความผิดพลาดในการกำจัดเงินกู้ที่มีอยู่ ประเมินข้อดีข้อเสียก่อนที่คุณจะก้าวไปข้างหน้า
ค่าใช้จ่ายในการทำธุรกรรม: การรี ไฟแนนซ์อาจมีราคาแพง โดยเฉพาะอย่างยิ่งกับเงินกู้เช่นสินเชื่อบ้านคุณจะต้องเสียค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีซึ่งสามารถเพิ่มได้ถึงหลายพันดอลลาร์ คุณต้องการให้แน่ใจว่า คุณจะคุ้มค่า มากขึ้น แม้กระทั่ง ก่อนที่คุณจะจ่ายค่าใช้จ่ายเหล่านั้น เงินให้กู้ยืมประเภทอื่น ๆ รวมถึงเงินกู้ จากผู้ให้กู้ออนไลน์ สามารถรวมค่าดำเนินการและค่าธรรมเนียมการปฐมนิเทศ
ดอกเบี้ยสูงกว่าค่าใช้จ่าย: การรี ไฟแนนซ์อาจทำให้เกิดผลย้อนกลับได้ เมื่อคุณยืดออกการชำระคืนเงินกู้ในช่วงเวลาที่ขยายคุณจะต้องเสียดอกเบี้ยมากขึ้นในตราสารหนี้ของคุณ คุณอาจได้รับการชำระเงินรายเดือนที่ต่ำกว่า แต่ผลประโยชน์นั้นสามารถชดเชยได้ด้วยค่าใช้จ่ายในการยืมที่ยาวนานกว่า เรียกใช้ตัวเลขบางส่วนเพื่อดูว่าคุณเสียค่าใช้จ่ายเท่าใดในการรีไฟแนนซ์ ดำเนินการ ตัดจำหน่ายเงินกู้ ฉบับย่อเพื่อดูว่าต้นทุนดอกเบี้ยของคุณมีการเปลี่ยนแปลงอย่างไรกับสินเชื่อที่แตกต่างกัน
ผลประโยชน์ที่หายไป: เงินกู้บางประเภทมีคุณสมบัติที่เป็นประโยชน์ซึ่งจะถูกตัดออกถ้าคุณรีไฟแนนซ์ ตัวอย่างเช่นเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลางมี ความยืดหยุ่นมากกว่าเงินให้กู้ยืมสำหรับนักเรียนรายย่อย ถ้าคุณตกอยู่ในช่วงเวลาที่ยากลำบาก นอกจากนี้เงินให้กู้ยืมของรัฐบาลกลางอาจได้รับการอภัยหากอาชีพของคุณเกี่ยวข้องกับการบริการสาธารณะ ในทำนองเดียวกันการรักษาเงินกู้อัตราคงที่อาจจะเหมาะถ้าอัตราดอกเบี้ย skyrocket แม้ว่าคุณจะได้รับอัตราที่ต่ำกว่าชั่วคราวด้วยเงินกู้อัตราตัวแปร
สิ่งที่ไม่เปลี่ยนแปลง
เมื่อคุณรีไฟแนนซ์บางสิ่งบางอย่างเปลี่ยนไปและบางสิ่งไม่ทำ
หนี้สิน: ยอดเงินกู้ของคุณจะไม่เปลี่ยนแปลง คุณจะมียอดเงินเท่ากันเว้นแต่คุณจะมีหนี้สินเพิ่มขึ้นในขณะที่รีไฟแนนซ์ เป็นไปได้ที่จะทำการรีไฟแนนซ์ เงินสด หรือ ม้วนค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีของคุณให้เป็นเงินกู้ แต่จะเพิ่มภาระหนี้ของคุณ
หลักประกัน: หากคุณใช้ หลักประกันในการกู้ยืมเงิน หลักประกันดังกล่าวอาจยังอยู่ในความเสี่ยง (และต้องมี) สำหรับเงินกู้ใหม่ ตัวอย่างเช่นการรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านของคุณหมายความว่าคุณอาจยังคง สูญเสียบ้านในการยึดสังหาริมทรัพย์ หากคุณไม่ชำระเงิน ในทำนองเดียวกันรถของคุณสามารถ repossessed กับสินเชื่อรถยนต์มากที่สุด ยกเว้นกรณีที่คุณรีไฟแนนซ์ สินเชื่อส่วนบุคคลโดยไม่มี หลักประกันแล้ว ในบางกรณีคุณสามารถเพิ่มความเสี่ยงให้กับหลักประกันของคุณได้เมื่อคุณรีไฟแนนซ์ บางรัฐอนุญาตให้สินเชื่อบ้านที่ไม่มีสิทธิไล่เบี้ยที่จะ กลายเป็นสินเชื่อไล่เบี้ย หลังจากการรีไฟแนนซ์
การชำระเงิน: คุณยังคงต้องชำระเงิน แต่ในกรณีส่วนใหญ่การชำระเงินรายเดือนของคุณจะเปลี่ยนแปลงเมื่อคุณรีไฟแนนซ์ คุณมีเงินกู้ใหม่เอี่ยมและการชำระเงินจะคำนวณด้วยยอดเงินกู้ยืมระยะเวลาและอัตราดอกเบี้ยดังกล่าว เพื่อไม่ให้เกิดความประหลาดใจให้เรียนรู้ วิธีสร้างแบบจำลองเงินกู้ด้วยตัวเอง (ง่ายด้วยสเปรดชีตออนไลน์ฟรี)