ธนาคารคืออะไร? มันทำงานอย่างไร?

คุณสามารถจินตนาการถึงโลกที่ปราศจากธนาคารได้หรือไม่?

ธนาคารเป็นอุตสาหกรรมที่จัดการเงินสดเครดิตและธุรกรรมทางการเงินอื่น ๆ ธนาคารให้เป็นสถานที่ปลอดภัยในการจัดเก็บเงินสดและเครดิตเพิ่มเติม พวกเขาเสนอบัญชีเงินฝากออมทรัพย์บัญชี บัตรเงินฝาก และเช็ค ธนาคารใช้ เงินฝาก เหล่านี้เพื่อให้กู้ยืม เงินกู้ยืมเหล่านี้รวมถึงการจำนองบ้านสินเชื่อธุรกิจและสินเชื่อรถยนต์

การธนาคารเป็นอีกหนึ่งปัจจัยขับเคลื่อนสำคัญของเศรษฐกิจสหรัฐฯ ทำไม? จะให้ สภาพคล่องที่ จำเป็นสำหรับครอบครัวและธุรกิจในการลงทุนในอนาคต

สินเชื่อของธนาคารและเครดิตหมายถึงครอบครัวไม่จำเป็นต้องประหยัดก่อนเข้าเรียนในวิทยาลัยหรือซื้อบ้าน บริษัท สามารถเริ่มต้นการจ้างงานได้ทันทีเพื่อสร้าง ความต้องการ ในอนาคตและการขยายตัว

มันทำงานอย่างไร

ธนาคารเป็นสถานที่ปลอดภัยในการฝากเงินส่วนเกิน นั่นเป็นเพราะ Federal Deposit Insurance Corporation รับรอง พวกเขา ธนาคารยังจ่ายเงินร้อยละขนาดเล็กอัตราดอกเบี้ยเงินฝาก

ธนาคารสามารถเปิดดอลลาร์ทุกสกุลเงินเหล่านี้ไว้ใน $ 10 พวกเขาจำเป็นต้องเก็บเงิน 10 เปอร์เซ็นต์ของแต่ละเงินฝากไว้ในมือเท่านั้น กฎระเบียบดังกล่าวเรียกว่า ข้อกำหนดการสำรอง ธนาคารให้ยืมอีก 90 เปอร์เซ็นต์ออก พวกเขาทำเงินโดยเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นของเงินให้กู้ยืมของพวกเขามากกว่าที่พวกเขาจ่ายเงินมัดจำ

ประเภทของธนาคาร

ประเภทของธนาคารที่คุ้นเคยมากที่สุดคือ ธนาคารรายย่อย ธนาคารประเภทนี้ให้บริการเงินแก่บุคคลและครอบครัว ธนาคารออนไลน์ทำงานผ่านทางอินเทอร์เน็ต มีธนาคารออนไลน์เพียงแห่งเดียวเช่น ING และ HSBC

ขณะนี้ธนาคารอื่น ๆ ส่วนใหญ่เสนอบริการออนไลน์ การออมและการกู้ยืมเงิน เป้าหมายการจำนอง สหภาพเครดิตให้บริการเฉพาะตัว แต่ให้บริการเฉพาะพนักงานของ บริษัท หรือโรงเรียนเท่านั้น

ธนาคารพาณิชย์ มุ่งเน้นธุรกิจ ธนาคารพาณิชย์ส่วนใหญ่ยังให้บริการด้านการธนาคารพาณิชย์ ธนาคารชุมชน มีขนาดเล็กกว่าธนาคารพาณิชย์

พวกเขามุ่งเน้นที่ตลาดในประเทศ พวกเขาให้บริการส่วนบุคคลมากขึ้นและสร้างความสัมพันธ์กับลูกค้าของพวกเขา

ธนาคารเพื่อการลงทุน จัดทำโดย บริษัท ขนาดเล็กที่เป็นของเอกชน พวกเขาช่วยให้ บริษัท ต่างๆหาแหล่งเงินทุนผ่านการเสนอขายหุ้นหรือ พันธบัตร หุ้นครั้งแรก พวกเขายังอำนวยความสะดวกในการควบรวมกิจการ ประการที่สามพวกเขาดำเนินการกองทุนป้องกันความเสี่ยงสำหรับบุคคลที่มีรายได้สูง หลังจากเลห์แมนบราเธอร์สล้มเหลวในปี 2551 ธนาคารเพื่อการลงทุนอื่น ๆ ก็กลายเป็นธนาคารพาณิชย์ ที่อนุญาตให้พวกเขาได้รับเงินช่วยเหลือของรัฐบาล ในทางกลับกันตอนนี้พวกเขาต้องปฏิบัติตามกฎระเบียบใน พระราชบัญญัติการปฏิรูป Wall Street Dodd-Frank

ธนาคารอิสลามเป็นไปตามข้อห้ามของอิสลามกับอัตราดอกเบี้ย นอกจากนี้ธนาคารอิสลามไม่ให้ยืมกับธุรกิจเครื่องดื่มแอลกอฮอล์ยาสูบและการพนัน ผู้กู้มีส่วนแบ่งผลกำไรกับผู้ให้กู้แทนการจ่ายดอกเบี้ย นั่นเป็นเหตุผลที่ธนาคารอิสลามหลีกเลี่ยงการลงทุนในสินทรัพย์เสี่ยงที่รับผิดชอบต่อ วิกฤติการเงินในปี 2551 (แหล่งข่าว: "การแบ่งปันความเสี่ยงและรางวัล" การเงินโลกมิถุนายน 2550 "การเงินอิสลามกำลังเห็นการเติบโตอย่างน่าประทับใจ" International Herald Tribune, 5 พฤศจิกายน 2550)

ธนาคารกลางเป็นธนาคารพาณิชย์ประเภทพิเศษ

ธนาคารจะไม่สามารถจัดหาสภาพคล่องได้หากไม่มีธนาคารกลาง

ในสหรัฐอเมริกานั่นคือ Federal Reserve เฟดจัดการธนาคารเพื่อจัดหาเงินได้รับอนุญาตให้ยืม เฟดมีสามเครื่องมือหลัก:

1. ความต้องการสำรองจะ ช่วยให้ธนาคารให้ยืมได้ถึงร้อยละ 90 ของเงินฝาก
2. อัตราเงินเฟ้อพื้นฐานกำหนดเป้าหมาย อัตราดอกเบี้ยที่สำคัญ ของธนาคาร นั่นคืออัตราธนาคารคิดค่าบริการลูกค้าที่ดีที่สุดของพวกเขา
3. หน้าต่างส่วนลด เป็นวิธีสำหรับธนาคารที่จะกู้เงินคืนเพื่อให้แน่ใจว่าพวกเขาตอบสนองความต้องการสำรอง

ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาธนาคารมีความซับซ้อนมาก ธนาคารมีความเสี่ยงในการลงทุนและผลิตภัณฑ์ประกันภัย ระดับความซับซ้อนนี้นำไปสู่ วิกฤตสินเชื่อของธนาคารในปีพ . ศ . 2550

การธนาคารเปลี่ยนไปอย่างไร

ระหว่างปีพ. ศ. 2523 และ 2543 ธุรกิจธนาคารเพิ่มขึ้นเป็นสองเท่า หากคุณนับสินทรัพย์ทั้งหมดและ หลักทรัพย์ที่ พวกเขาสร้างขึ้นก็จะมีขนาดเกือบเท่ากับ ผลิตภัณฑ์มวลรวมภายในประเทศ ทั้งหมดของสหรัฐอเมริกา

ในช่วงเวลานั้นความสามารถในการทำกำไรของธนาคารเติบโตได้เร็วขึ้น ธนาคารมีสัดส่วนร้อยละ 13 ของกำไรทั้งหมดในช่วงปลายทศวรรษ 1970 โดยปี 2550 คิดเป็นร้อยละ 30 ของกำไรทั้งหมด

ธนาคารที่ใหญ่ที่สุดเติบโตเร็วที่สุด จากปีพ. ศ. 2533-2542 มีสัดส่วนการถือหุ้นของธนาคารทั้งหมด 10 อันดับแรกของธนาคารเพิ่มขึ้นจาก 26 เป็นร้อยละ 45 ส่วนแบ่งเงินฝากของพวกเขาก็เพิ่มขึ้นในช่วงเวลาดังกล่าวตั้งแต่ 17 ถึง 34 เปอร์เซ็นต์ ทั้งสองธนาคารที่ใหญ่ที่สุดทำดีที่สุด สินทรัพย์ซิตี้กรุ๊ปเพิ่มขึ้นจาก 700 พันล้านเหรียญในปี 2541 เป็น 2.2 ล้านล้านดอลลาร์ในปี 2550 โดยมีสินทรัพย์นอกงบดุลมูลค่า 1.1 ล้านล้านดอลลาร์ ธนาคารแห่งอเมริกาขยายตัวจาก 570 พันล้านเหรียญเป็น 1.7 ล้านล้านดอลลาร์ในช่วงเวลาเดียวกัน

มันเกิดขึ้นได้อย่างไร? Deregulatio n. สภาคองเกรสยกเลิกกฎหมาย Glass-Steagall Act ในปีพ. ศ. 2542 กฎหมายฉบับนี้ทำให้ธนาคารพาณิชย์ไม่สามารถใช้เงินฝากที่มีความเสี่ยงสูงสำหรับการลงทุนที่มีความเสี่ยง หลังจากยกเลิกแล้วเส้นแบ่งระหว่างธนาคารเพื่อการลงทุนกับธนาคารพาณิชย ธนาคารพาณิชยบางแหงเริ่มลงทุนใน ตราสารอนุพันธ เชน ตราสาร ที่มีหลักประกันค้ําประกัน เมื่อพวกเขาล้มเหลวผู้ฝากเงินตื่นตระหนก ซึ่งนำไปสู่ความล้มเหลวของธนาคารที่ใหญ่ที่สุดในประวัติศาสตร์ Washington Mutual ในปีพ. ศ. 2551

Riegal-Neal การตัดบัญชีธนาคารและสาขาย่อยประสิทธิภาพของปี 1994 ยกเลิกข้อ จำกัด ในการธนาคารระหว่างรัฐ อนุญาตให้ ธนาคารในภูมิภาค ท ธนาคารพาณิชย์ขนาดใหญ่กลืนกินคนที่มีขนาดเล็กลง

ใน ปี 2551 วิกฤตการเงิน มีเพียง 13 แห่งที่มีความสำคัญในอเมริกา ธนาคารแห่งอเมริกา JPMorgan Chase กรุ๊ปอเมริกันเอ็กซ์เพรสธนาคารนิวยอร์คเมลลอนโกลด์แมนแซคส์เฟรดดี้แม็คมอร์แกนสแตนลีย์นอร์ททรัสต์ PNC ถนนสเตทสหรัฐอเมริกาธนาคารและเวลส์ฟาร์โก การรวมกันนี้หมายความว่าหลายธนาคารกลายเป็นองค์กรขนาดใหญ่เกินไปที่จะล้มเหลว รัฐบาลสหรัฐถูกบังคับให้ ประกันตัวออก หากไม่ได้ความล้มเหลวของธนาคารอาจส่งผลกระทบต่อเศรษฐกิจสหรัฐฯ (ที่มา: Simon Johnson และ James Kwak, 13 ธนาคาร: The Wall Street Takeover และการล่มสลายทางการเงินต่อไป , Pantheon Books: New York, 2010. )