วิธีการทำงานและผลกระทบต่อเศรษฐกิจสหรัฐฯ
ประการแรกธนาคารเหล่านี้มี เครดิตของ ผู้บริโภคในการซื้อบ้านรถยนต์และเฟอร์นิเจอร์ ซึ่งรวมถึงการ จำนองสินเชื่อ รถยนต์และ บัตรเครดิต การ ใช้จ่ายของผู้บริโภคที่เป็น ผลทำให้เกือบ 70% ของเศรษฐกิจสหรัฐฯ พวกเขาให้ สภาพคล่อง เพิ่มเติมเพื่อเศรษฐกิจด้วยวิธีนี้
เครดิตช่วยให้คนใช้จ่ายรายได้ในอนาคตได้แล้ว ธนาคารพาณิชย์ยังเสนอ สินเชื่อธุรกิจขนาดเล็กแก่ ผู้ประกอบการ บริษัท ขนาดเล็กเหล่านี้สร้างงานใหม่ทั้งหมดขึ้น 65 เปอร์เซ็นต์เมื่อเติบโต
ประการที่สองธนาคารค้าปลีกเป็นสถานที่ที่ปลอดภัยสำหรับผู้ ฝาก เงิน บัญชีเงินฝากออมทรัพย์ บัตรเงินฝาก และผลิตภัณฑ์ทางการเงินอื่น ๆ มีอัตราผลตอบแทนที่ดีกว่าเมื่อเทียบกับการบรรจุเงินภายใต้ที่นอน ธนาคารกำหนดอัตราดอกเบี้ยในอัตราดอกเบี้ย Fed Fund และ อัตราดอกเบี้ย พันธบัตรตั๋วเงินคลัง นั่นเป็นเหตุผลที่พวกเขาลุกขึ้นและล้มลงตามกาลเวลา Federal Deposit Insurance Corporation มั่นใจมากที่สุดของเงินฝากเหล่านี้
ประการที่สามธนาคารพาณิชย์ช่วยให้คุณ จัดการเงินของคุณ ด้วยการตรวจสอบบัญชีและบัตรเดบิต นั่นหมายความว่าคุณไม่จำเป็นต้องทำธุรกรรมทั้งหมดของคุณด้วยตั๋วเงินและเหรียญ ทั้งหมดนี้สามารถทำได้ออนไลน์ทำให้สะดวกยิ่งขึ้น
ประเภทของธนาคารพาณิชย์รายย่อย
ธนาคารที่ใหญ่ที่สุดในอเมริกามีธนาคารพาณิชย์รายย่อย
ซึ่ง ได้แก่ Bank of America, JP Morgan Chase, Wells Fargo และ Citigroup ธนาคาร ราย ย่อยมี รายได้รวม 50-60 เปอร์เซ็นต์
มีธนาคารชุมชนขนาดเล็กหลายแห่งเช่นกัน พวกเขามุ่งเน้นการสร้างความสัมพันธ์กับผู้คนในท้องถิ่นเมืองเมืองและภูมิภาคของตน พวกเขามักมี สินทรัพย์รวมไม่ถึง 1 พันล้านเหรียญ
สหภาพเครดิต เป็นอีกหนึ่งธนาคารพาณิชย์รายย่อย พวกเขา จำกัด การให้บริการแก่พนักงานของ บริษัท หรือโรงเรียน พวกเขาทำงานเป็นองค์กรที่ไม่หวังผลกำไร นั่นหมายความว่าพวกเขาสามารถเสนอเงื่อนไขที่ดีกว่าแก่นักเซฟและผู้กู้เนื่องจากไม่ได้ให้ความสำคัญกับการทำกำไรของธนาคารรายใหญ่
เงินฝากออมทรัพย์และเงินกู้ เป็นธนาคารพาณิชย์ที่มุ่งเน้นการจำนอง เกือบจะหายตัวไปนับตั้งแต่ ปี 2532 เรื่องการออมและสินเชื่อ
สุดท้ายธนาคารอิสลามสอดคล้องกับข้อห้ามของอิสลามต่ออัตราดอกเบี้ย ดังนั้นผู้กู้ร่วมกันผลกำไรของพวกเขากับธนาคารแทนการจ่ายดอกเบี้ย นโยบายนี้ช่วยให้ธนาคารอิสลามหลีกเลี่ยงวิกฤติการเงินในปี 2551 พวกเขาไม่ได้ลงทุนในตราสารอนุพันธ์ที่มีความเสี่ยง ธนาคารเหล่านี้ไม่สามารถลงทุนในธุรกิจเครื่องดื่มแอลกอฮอล์ยาสูบและเล่นการพนัน "การมีส่วนร่วมในความเสี่ยงและรางวัล" การเงินโลก 1 มิถุนายน 2551 "การเงินอิสลามกำลังเห็นการเติบโตอย่างน่าทึ่ง" International Herald Tribune, November 05, 2007)
ธนาคารพาณิชย์ทำงานอย่างไร
ธนาคารพาณิชย์ใช้เงินฝากของผู้ฝากเงินเพื่อให้กู้ยืมเงิน พวกเขาทำเงินโดยเรียกเก็บ อัตราดอกเบี้ยที่ สูงขึ้นของเงินให้สินเชื่อมากกว่าที่พวกเขาจ่ายเงินมัดจำ
Federal Reserve , ธนาคารกลาง ของประเทศ, ควบคุมธนาคารค้าปลีกส่วนใหญ่ ยกเว้นธนาคารที่เล็กที่สุดก็ต้องให้ธนาคารอื่น ๆ ทั้งหมดเพื่อให้ประมาณ 10 เปอร์เซ็นต์ของเงินฝากของพวกเขาในการสำรองในแต่ละคืน
พวกเขามีอิสระที่จะให้ยืมส่วนที่เหลือ ในตอนท้ายของแต่ละวันธนาคารที่ขาด ความต้องการสำรอง ของเฟดจะกู้ยืมเงินจากธนาคารอื่นเพื่อชดเชยการขาดแคลน เงินจำนวนนี้ยืมเรียกว่า fed fed .
วิธีการที่พวกเขามีผลต่อเศรษฐกิจสหรัฐฯและคุณ
ธนาคารค้าปลีกสร้าง อุปทานของเงิน ในระบบเศรษฐกิจ เนื่องจากเฟดต้องการให้พวกเขาเก็บเงินมัดจำไว้ 10 เปอร์เซ็นต์พวกเขาจึงให้เงินกู้เหลืออีก 90 เปอร์เซ็นต์ เงินแต่ละดอลล่าร์ยืมไปที่บัญชีธนาคารของผู้ยืม ธนาคารแห่งนี้จะให้เงิน 90,000 บาทซึ่งจะเข้าบัญชีธนาคารอื่น นั่นคือวิธีที่ธนาคารสร้างเงิน 9 เหรียญสำหรับเงินทุกครั้งที่คุณฝากเงิน
อย่างที่คุณคิดได้นี่เป็นเครื่องมือที่มีประสิทธิภาพสำหรับการขยายตัวทางเศรษฐกิจ เพื่อให้มั่นใจได้ว่ามีพฤติกรรมที่เหมาะสมเฟดควบคุมสิ่งนี้ด้วย กำหนดอัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารใช้ในการให้กู้ยืมเงินแก่กันและกัน
ที่เรียกว่า อัตราเงินเฟ้อ นั่นคืออัตราดอกเบี้ยที่สำคัญที่สุดในโลก ทำไม? ธนาคารกำหนดอัตราดอกเบี้ยอื่น ๆ ทั้งหมดกับมัน หากอัตราเงินเฟดปรับสูงขึ้นอัตราอื่น ๆ
ธนาคารพาณิชย์ส่วนใหญ่ขายเงินให้กู้ยืมแก่ธนาคารขนาดใหญ่ในตลาดรอง ด้วยเหตุนี้และเนื่องจากมีเงินฝากจำนวนมากจึงได้รับการยกเว้นจาก วิกฤตสินเชื่อของธนาคารในปี 2550
ประวัติการค้าปลีก
ก่อนปี 1980 ธนาคารได้รับการควบคุมอย่างมาก เรื่องนี้เกิดขึ้นในการตอบสนองต่อความผิดพลาดของตลาดหุ้นในปีพ. ศ. 2472 ในช่วงทศวรรษที่ 1930 พระราชบัญญัติ Glass-Steagall ห้ามมิให้ธนาคารพาณิชย์รายย่อยใช้เงินฝากเพื่อจัดหาเงินทุนในการลงทุนใน ตลาดหุ้นที่ มีความเสี่ยง
ธนาคารยังไม่สามารถดำเนินการข้ามสายงานของรัฐได้ ธนาคารผู้ค้าปลีกไม่สามารถใช้เงินของผู้ฝากเงินในการลงทุนนอกเหนือจากการให้ยืม พวกเขามักไม่สามารถขึ้นอัตราดอกเบี้ย ในช่วงปี 1970 ธนาคารเหล่านี้ได้สูญเสียธุรกิจเป็นเงินสองเท่าทำให้ลูกค้าถอนเงิน อัตราดอกเบี้ยต่ำสุดของธนาคารพาณิชย์รายย่อยไม่เพียงพอที่จะได้รับรางวัลสำหรับคนที่จะประหยัด ธนาคารพาณิชย์ร้องออกมาเพื่อ ยกเลิกกฎระเบียบ
พระราชบัญญัติการกำกับดูแลและสถาบันควบคุมเงินฝากในปีพ. ศ. 2580 อนุญาตให้ธนาคารดำเนินงานข้ามสายงานของรัฐ ธนาคารพาณิชย์ขนาดใหญ่เริ่มกลืนกินสินค้าขนาดเล็ก ในปี 2541 Nations Bank ได้ซื้อ Bank of America เพื่อเป็นธนาคารแห่งแรกของประเทศ ธนาคารอื่น ๆ ตามมาเร็ว ๆ นี้ การรวมกิจการดังกล่าวได้สร้างธนาคารยักษ์ใหญ่แห่งชาติสี่แห่งขึ้นในวันนี้
นอกจากนี้ยังอนุญาตให้ธนาคารเพิ่มอัตราดอกเบี้ยเงินฝากและเงินกู้ยืม ในความเป็นจริงมัน overrode ขีด จำกัด ของรัฐเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ย ธนาคารไม่ต้องแบกรับเงินส่วนหนึ่งไปจากอุตสาหกรรมที่เฉพาะเจาะจงเช่นการจำนองบ้าน พวกเขาสามารถใช้เงินของพวกเขาแทนในหลากหลายของเงินให้สินเชื่อรวมทั้งการลงทุนเชิงพาณิชย์
เฟดได้ลดความต้องการสำรอง ทำให้ธนาคารมีเงินให้กู้ยืมมากขึ้น แต่ก็เพิ่มความเสี่ยง Federal Deposit Insurance Corporation ได้กำหนดวงเงินตั้งแต่ 40,000 ถึง 100,000 ดอลลาร์เพื่อชดเชยผู้ฝากเงิน (ที่มา: "การเลี่ยงกฎระเบียบด้านการเงินของอุตสาหกรรมในทศวรรษที่ 1980," ธนาคารกลางแห่งประเทศชิคาโก, มุมมองทางเศรษฐกิจ, ฉบับที่ 9 ฉบับที่กันยายนถึงเดือนตุลาคม พ.ศ. 2528)
ในปีพศ. 2525 ประธานาธิบดีเรแกน ได้เซ็นสัญญากับ Garn-St พระราชบัญญัติสถาบันการเงินของ Germain มันลบข้อ จำกัด ใน อัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่า สำหรับธนาคาร เงินฝากออมทรัพย์และเงินกู้ นอกจากนี้ยังอนุญาตให้ธนาคารเหล่านี้ลงทุนในธุรกิจอสังหาริมทรัพย์ที่มีความเสี่ยง จนถึงปี 2538 กว่าครึ่งของพวกเขาล้มเหลว วิกฤติการออมและเงินกู้ มูลค่า 160 พันล้านเหรียญ
ในปีพ. ศ. 2520 พระราชบัญญัติแกมม์ - เลอค - ไบเลี่ยมได้ยกเลิก Glass-Steagall ทำให้ธนาคารสามารถลงทุนในกิจการที่มีความเสี่ยงมากกว่า พวกเขาสัญญาว่าจะ จำกัด ตัวเองให้เป็น หลักทรัพย์ที่ มีความเสี่ยงต่ำ ที่จะ กระจาย พอร์ตการลงทุนของตนและลดความเสี่ยง แต่เมื่อการแข่งขันเพิ่มขึ้นแม้ธนาคารแบบดั้งเดิมที่ลงทุนในตราสารอนุพันธ์ที่มีความเสี่ยงเพื่อเพิ่มผลกำไรและมูลค่าของผู้ถือหุ้น
ความเสี่ยงดังกล่าวทำลายธนาคารหลายแห่งในช่วงวิกฤตการณ์ทางการเงินของปี 2551 การเปลี่ยนการธนาคารรายย่อยอีกครั้ง ขาดทุนจากตราสารอนุพันธ์ทำให้ธนาคารพาณิชย์หลายแห่งออกจากธุรกิจ ในปี 2553 ประธานาธิบดีโอบามาลงนามใน พระราชบัญญัติการปฏิรูปถนนด็อดแฟรงค์ (Wall Street Reform Act ) ทำให้ธนาคารไม่สามารถใช้เงินฝากสำหรับการลงทุนของตนเองได้ พวกเขาต้องขายกองทุนเฮดจ์ฟันด์ที่พวกเขาเป็นเจ้าของ นอกจากนี้ธนาคารจำเป็นต้องตรวจสอบรายได้ของผู้กู้เพื่อให้แน่ใจว่าพวกเขาสามารถจ่ายเงินได้
ปัจจัยเสริมทั้งหมดเหล่านี้บังคับให้ธนาคารต่างๆลดค่าใช้จ่าย พวกเขาปิดธนาคารสาขาในชนบท พวกเขาพึ่งพาตู้เอทีเอ็มและไม่มากนัก พวกเขามุ่งเน้นไปที่การให้บริการส่วนบุคคลแก่ลูกค้าที่มีรายได้สูงและเริ่มเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมจากคนอื่น (ที่มา: "ประวัติโดยย่อของธนาคารรายย่อย" The Wall Street Journal, September 17, 2017. )