ใบรับรองเงินฝากอธิบายด้วยข้อดีข้อเสีย

คุณควรซื้อบัตรเงินฝากหรือการลงทุนในตลาดเงิน?

ใบรับรองการฝากเป็นข้อตกลงในการฝากเงินเป็นระยะเวลาคงที่กับธนาคารที่จะจ่ายดอกเบี้ยให้แก่คุณ คุณสามารถเลือกลงทุนเป็นเวลาสามเดือนหกเดือนหนึ่งปีหรือห้าปี คุณจะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นสำหรับข้อผูกมัดที่ยาวขึ้น คุณสัญญาว่าจะฝากเงินทั้งหมดพร้อมดอกเบี้ยไว้กับธนาคารตลอดระยะเวลานี้

ในทำนองเดียวกันคุณจะให้ยืมเงินของธนาคารเพื่อแลกดอกเบี้ย

ซีดีเป็นตั๋วสัญญาใช้เงินที่ธนาคารออกให้คุณ นั่นเป็นวิธีที่ธนาคารได้รับเงินสดที่พวกเขาต้องการเพื่อให้กู้ยืมเงิน ดอกเบี้ยที่คุณได้รับน้อยกว่าเงินที่จ่ายสำหรับการให้ยืมออก นั่นเป็นวิธีที่ธนาคารได้รับผลกำไร แต่คุณจะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าที่คุณต้องการสำหรับบัญชีตรวจสอบดอกเบี้ย เพราะคุณไม่สามารถถอนเงินได้ตามเวลาที่ตกลงไว้

สามข้อดี

มีข้อดี 3 ประการสำหรับแผ่นซีดี ขั้นแรกให้เงินของคุณปลอดภัย Federal Deposit Insurance Corporation รับประกันแผ่นซีดีได้ถึง 250,000 เหรียญ รัฐบาลสหรัฐรับประกันว่าคุณจะไม่มีวันสูญเสียเงินต้นของคุณ ด้วยเหตุนี้จึงมีความเสี่ยงน้อยกว่าหุ้นกู้หุ้นหรือการลงทุนที่ผันผวนอื่น ๆ

ประการที่สองพวกเขาเสนออัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าการตรวจสอบดอกเบี้ยและบัญชีออมทรัพย์ พวกเขายังมี อัตราดอกเบี้ย สูงกว่าการลงทุนที่ปลอดภัยอื่น ๆ เช่นบัญชี ตลาดเงิน หรือ กองทุนตลาดเงิน

คุณสามารถเลือกซื้อสินค้าได้ในอัตราที่ดีที่สุด ธนาคารขนาดเล็กจะเสนออัตราที่ดีกว่าเพราะต้องการเงิน ธนาคารออนไลน์เท่านั้นที่จะเสนออัตราที่สูงกว่าธนาคารอิฐและปูนเนื่องจากต้นทุนของพวกเขาลดลง

สามข้อเสีย

แผ่นซีดีมีข้อเสียสามประการ ข้อเสียเปรียบหลักคือเงินของคุณถูกผูกติดตลอดอายุของใบรับรอง

คุณต้องจ่ายค่าปรับหากคุณต้องการถอนเงินก่อนระยะเวลา

ข้อเสียที่สองคือคุณอาจพลาดโอกาสการลงทุนที่เกิดขึ้นในขณะที่เงินของคุณถูกผูกไว้ ตัวอย่างเช่นคุณใช้ความเสี่ยงที่ อัตราดอกเบี้ย จะขึ้นไปกับผลิตภัณฑ์อื่น ๆ ในระหว่างระยะเวลาของคุณ หากดูเหมือนว่าอัตราดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้นคุณจะได้รับซีดีที่ไม่มีการลงโทษ ช่วยให้คุณได้รับเงินคืนโดยไม่คิดค่าใช้จ่ายเมื่อใดก็ได้หลังจากหกวันแรก พวกเขาจ่ายเงินมากกว่าตลาดเงิน แต่น้อยกว่าซีดีปกติ (ที่มา: "บัตรเงินฝาก" ธนาคาร Ally)

ปัญหาที่สามคือแผ่นซีดีไม่ต้องจ่ายเพียงพอเพื่อให้ทันกับอัตราเงินเฟ้อ หากคุณลงทุนในซีดีคุณจะสูญเสีย มาตรฐานการครองชีพ ตามช่วงเวลา วิธีที่ดีที่สุดในการรักษาอัตราเงินเฟ้อคือการลงทุนในหุ้น แต่ก็มีความเสี่ยง คุณอาจสูญเสียการลงทุนทั้งหมด คุณอาจได้รับผลตอบแทนที่สูงขึ้นเล็กน้อยโดยไม่ต้องเสี่ยงกับ หลักทรัพย์ที่ป้องกันเงินเฟ้อธนารักษ์ หรือ I-Bonds ข้อเสียของพวกเขาคือคุณจะเสียเงินถ้ามีภาวะเงินฝืด

CD กับบัญชี Market Money เทียบกับ Money Market Fund

บัตรเงินฝากให้เงินสำหรับบัญชีเงินฝากตลาดเงิน ผลตอบแทนของพวกเขาน้อยกว่าที่คุณจะได้รับในแผ่นซีดี

ประโยชน์คือคุณสามารถใช้เงินของคุณออกได้ตลอดเวลาโดยไม่มีการลงโทษ ประโยชน์อื่น ๆ ก็คือถ้าอัตราดอกเบี้ยขึ้นไปคุณจะไม่ได้รับการล็อคอัตราผลตอบแทนคงที่ หลายคนชอบความยืดหยุ่นนี้ บัญชีเงินฝากตลาดเงินเป็นผู้เอาประกันภัย FDIC

กองทุนรวมตลาดเงิน เป็น กองทุนรวม ที่เลือกลงทุนใน ตราสาร CD และ เครื่องมือตลาดเงิน อื่น ๆ เหล่านี้ขายโดยธนาคารนายหน้าหรือสถาบันการเงินอื่น ๆ ของคุณ เช่นเดียวกับซีดีคุณสามารถถอนเงินได้ตลอดเวลา ข้อเสียคือ FDIC ไม่ประกันตน

การกำหนดอัตราค่าซีดี

ธนาคารใช้เงินจากการออกซีดีเพื่อให้ยืมถือสำรองหรือใช้จ่ายเพื่อการดำเนินงาน แต่พวกเขามีทางเลือกอื่น ๆ อีกมากมาย ทางเลือกเหล่านี้เป็นตัวกำหนดอัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารจ่ายให้กับซีดี

อัตราเงินเฟ้อ เป็นแหล่งเงินทุนที่มีต้นทุนต่ำที่สุด

ธนาคาร กลางแห่งชาติ ซึ่งเป็น Federal Reserve กำหนดอัตราดังกล่าว แต่ธนาคารสามารถใช้ กองทุนอาหาร เพื่อตอบสนองความต้องการสำรองในคืนนั้น

สำหรับความต้องการอื่น ๆ ธนาคารกู้ยืมเงินจากกันที่อัตรา Libor นั่นคืออัตราดอกเบี้ยระหว่างธนาคารลอนดอน ธนาคารจ่ายอัตราดอกเบี้ยดังกล่าวสำหรับเงินกู้ 1 เดือน 3 เดือน 1 ปีและ 5 ปี พวกเขาจ่ายเงินมากขึ้นสำหรับ Libor มากกว่าที่พวกเขาจ่ายสำหรับซีดี แต่แผ่นซีดีมีค่าใช้จ่ายมากขึ้นเนื่องจากต้องดูแลพวกเขา พวกเขาก็สามารถกู้ยืม Libor ให้กับแต่ละอื่น ๆ พวกเขายังสามารถยืมเงินได้มากกว่าการฝากเงินทั่วไป

อัตราซีดีจะต่ำกว่าที่พวกเขาคิดค่าบริการลูกค้าที่ดีที่สุดของพวกเขาเพื่อให้ยืมเงินที่เรียกว่า อัตราที่สำคัญ เพราะธนาคารต้องทำกำไร รายได้ของพวกเขามาจากดอกเบี้ยที่จ่ายโดยผู้กู้ ค่าใช้จ่ายของพวกเขาคือดอกเบี้ยที่จ่ายให้กับผู้ให้กู้เช่นธนาคารอื่น ๆ ผู้ฝากเงินในบัญชีตลาดเงินและเงินฝากในซีดี ดังนั้นอัตราค่าใช้จ่ายในแผ่นซีดีจะสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยเงินเฟ้อ แต่ต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยที่สำคัญ